文呼延如生 銀聯(lián)智策聯(lián)合創(chuàng)始人

大數(shù)據(jù)思維撬動信用經(jīng)濟

文呼延如生 銀聯(lián)智策聯(lián)合創(chuàng)始人

中國從2011年開始已經(jīng)成為全球第二大經(jīng)濟體，世界認為中國創(chuàng)造了經(jīng)濟奇跡。中國能在這么短的時間內(nèi)做到，主要有兩個方面的原因:一是黨和國家始終堅持經(jīng)濟發(fā)展，堅定地走改革開放的道路。二是我們趕上了經(jīng)濟全球化的檔期，很快變成了全球加工業(yè)的一個中心。但是，隨著全球經(jīng)濟增長的放緩，隨著過去發(fā)展過程當中內(nèi)部矛盾的積累，我們的經(jīng)濟增長進入了新常態(tài)。

很多媒體預測，中國的經(jīng)濟將在2050年超越美國，成為全球第一大經(jīng)濟體。實現(xiàn)這一目標的現(xiàn)實途徑，第一條就是要和世界建立聯(lián)系?！冻壈鎴D》的作者Parag Kahanna，對中國的“一帶一路”倡議非常贊同。他說中國就應該要走出去。為什么？因為在過去，中國最繁榮的漢唐時代，就有“一帶一路”，積極與世界連接。海洋時代，英國、歐洲稱霸海上，帶來了他們的發(fā)展。新技術時代，美國引領了新一輪的經(jīng)濟發(fā)展。現(xiàn)在中國要去建立連接，從政策、基礎設施、貿(mào)易、金融、民心上跟世界互通。

關于信用經(jīng)濟的故事

我在美國的時候有一個同學，畢業(yè)之后到德州一個小島上去當教授。過了幾年，我去看他，看他家里有一個小黑板。我說你用小黑板干什么？他說教孩子學中文。我說你不送他去中文學校嗎？他說我們這個島上就五家中國人，沒有一個中國老師，只能互助。他們就輪流，五家的孩子這一周到這一家下一周到下一家。正好我去的時候趕上他輪空。他們還有另外一個需求，要離開小島去休斯敦很遠的地方買菜，他們也是每周輪流做這個事情?，F(xiàn)在想來這是不太容易的事情，把孩子放到別人家里，別人的家長教自己孩子中文。效果怎么樣？自己有了事情怎么安排？這其中非常需要個人的誠信素質(zhì)，包括對彼此的信任。

美國有一個經(jīng)濟學教授引申這個例子，論證了金融和貨幣體系產(chǎn)生。每個孩子都不是一次性被放在別人家里的，有的人會把孩子送去讓別人照顧，然后自己出去旅游或工作或做其他的事情。在這種情況下，如果不只五家，可能是在一個小區(qū)里面的幾十家、上百家，那怎么辦？這位教授提出，實際上最有效的方法就是創(chuàng)造一個小紙條。誰為別家孩子提供了看護的服務就獲得一個小紙條，有需要的時候可以拿小紙條去抵換，這就是貨幣的產(chǎn)生。

反過來講，貨幣是信用的一個表達形式，但它并不能完全代表誠信和信用本身。為什么？比如我去看我朋友這件事，我若明天去找他，他很可能要給別人家?guī)Ш⒆?，可是他手頭又沒有這么一個能確實證明自己看過孩子的紙條，他用光了。他跟別人去兌換的話，要跟誰兌換，有可能別人都沒有。這在經(jīng)濟學上，就是束縛了需求，也就是束縛了發(fā)展。信用經(jīng)濟的建立可以釋放這種需求，并在很大程度上提升經(jīng)濟體量。這就是信用經(jīng)濟產(chǎn)生的一個途徑。

信用經(jīng)濟如何應用？

信用卡是美國五六十年代發(fā)明的一樣東西，它讓一個人可以憑信用去消費。這樣一種發(fā)明需要龐大的技術體系來支撐信用消費，這就演變成今天非常復雜的卡組織模式，有授予持卡人信用的發(fā)卡銀行，有替商戶接收貨款的收單銀行，還有相應的服務商。

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那么怎么樣讓這種體系能夠工作呢？這就回到誠信本身，里面的每一個個體都應該互相信任。我們現(xiàn)在為什么面臨這么多問題？就是因為信任有時候很難達成。比如一個黑商戶，它會趁我們刷卡時把磁條測錄下來，然后拿偽卡去變現(xiàn)。生態(tài)體系大了，也就是所謂的“林子大了什么鳥都有”，會產(chǎn)生很多問題。

但是生態(tài)體系可以用其中沉淀下來的數(shù)據(jù)做很多研究。所以清華大學經(jīng)管學院和數(shù)據(jù)科學院的很多數(shù)據(jù)科學研究員和教授都對此感興趣，我們就聯(lián)合開展了大數(shù)據(jù)驅(qū)動的新型經(jīng)濟分析。這些經(jīng)濟分析都是實證型的基礎研究，旨在建立新的經(jīng)濟指標和分析框架。

圍繞著信用經(jīng)濟和解決城市信用問題的目的，我們與上海征信辦聯(lián)合做了一個案例，開發(fā)了一個商圈的誠信指數(shù)體系。

這套誠信指數(shù)體系的理念在于，誠信是吸引消費的，消費又反映誠信本身，因此形成一個閉環(huán)。誠信提高經(jīng)營水平，經(jīng)營水平可以反推誠信質(zhì)量，誠信吸引的客群又可以反映誠信，誠信因此形成品牌效應。消費征信體系有三個板塊：第一個與商圈經(jīng)營狀況有關，涉及商圈里商戶財務穩(wěn)健度、商圈市場滲透度、市場占有率等；第二個與商圈的吸引力有關，主要看節(jié)日里客流的熱度和節(jié)日消費的熱度；第三個與商圈的品質(zhì)有關，主要看客群本身的忠誠度和品牌商戶的比例。