蘇燦芬

【摘要】商業(yè)銀行個人理財是銀行利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助其代理金融資產(chǎn)管理、實現(xiàn)人生目標(biāo)的過程。個人理財業(yè)務(wù)最顯著的特點是能夠幫助客戶進(jìn)行投資理財，對提高銀行的業(yè)績也有促進(jìn)作用。近年來，云南省整體的經(jīng)濟(jì)水平在不斷的提高，農(nóng)民的生活水平也不斷在改善。人們對個人理財?shù)男枨笤絹碓礁?，而銀行僅僅要依靠存款儲蓄來獲取利息的傳統(tǒng)理財方式已經(jīng)不能滿足人們的需求，因此，發(fā)展理財業(yè)務(wù)和創(chuàng)新理財產(chǎn)品，已經(jīng)成為云南省比較緊迫的問題。本文通過分析對個人理財業(yè)務(wù)的需求狀況，以及云南省在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)中存在的一些問題提出了相應(yīng)的對策，希望能夠?qū)υ颇鲜€人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的幫助。

【關(guān)鍵詞】云南省 個人理財 發(fā)展對策

一、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展意義及其現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展意義

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定的目標(biāo)客戶為對象，推銷各類投資產(chǎn)品和理財計劃，并代理客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

云南省整體的經(jīng)濟(jì)水平在逐年提高，農(nóng)民的生活也得到了很大的改善。僅依靠傳統(tǒng)的存款儲蓄進(jìn)行理財投資已經(jīng)不能滿足人們的需求，面對個人理財市場發(fā)展的需求，如何抓住機(jī)遇，創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，將成為農(nóng)村信用社比較緊迫的問題。同時對國內(nèi)銀行業(yè)來說也是一種機(jī)遇，通過開展理財業(yè)務(wù)，增進(jìn)銀行的業(yè)績也將成為一種方式。

（二）云南省個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

一方面，隨著農(nóng)民收入的持續(xù)增長，人們對理財投資的需求也日益增長，僅依靠傳統(tǒng)的存款儲蓄方式已經(jīng)不能滿足人們的需求。另一方面，如果能夠解決好農(nóng)民的個人理財業(yè)務(wù)，這不僅可以使農(nóng)村信用社獲得新的利潤增長點，而且還可以應(yīng)對競爭，穩(wěn)定其在農(nóng)村金融市場中的地位。云南省個人理財業(yè)務(wù)，擁有廣闊的市場前景，但是由于其發(fā)展相對滯后，面對的客戶總體風(fēng)險認(rèn)知水平薄弱，導(dǎo)致發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)比較困難。

其次，云南省的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)展不夠完善，區(qū)域之間的差異性很顯著。與其他省份相比，云南省的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)要比其他省份要落后，很多的技術(shù)都是在其他省份推行以后，云南省才實施。云南省很多家銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺還不是很完善，存在著很多的漏洞。

現(xiàn)階段，云南省的個人理財業(yè)務(wù)的鐘來在不斷的增加，而個人理財已經(jīng)成為居民生活中的一部分，居民對于理財服務(wù)的模式要求也發(fā)生了巨大的變化，居民對于金融資產(chǎn)已由單純的保值轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在的增值，人們的消費習(xí)慣已由數(shù)量變?yōu)橘|(zhì)量，對于那些高收入的優(yōu)質(zhì)客戶群體，銀行為其提供專業(yè)化的理財規(guī)劃和個性化的金融理財服務(wù)，更是越來越被需要，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

二、云南省銀行體系發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

長期以來，金融機(jī)構(gòu)一直關(guān)注農(nóng)村市場的融資問題，卻忽略了對投資的需求。隨著云南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入的持續(xù)增長，人們對于個人理財業(yè)務(wù)的需求也日益凸顯，農(nóng)民收入持續(xù)增長促進(jìn)了農(nóng)村理財市場的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計局云南調(diào)查總隊按照國家住戶收支與生活狀況調(diào)查方案開展的一體化住戶調(diào)查顯示，一季度云南居民人均可支配收入3596元，同比增長11%，其中，2007年農(nóng)民人均純收入實際增長10.1%，到2010年則達(dá)到了13.2%，對開展農(nóng)村理財市場有了可實現(xiàn)性和可操作性。

銀行在信息、人才、設(shè)備以及客戶資源等方面具有優(yōu)勢，所以開展個人理財業(yè)務(wù)，既滿足客戶的需要，又可以為銀行帶來業(yè)務(wù)和利潤。云南省在推廣個人理財業(yè)務(wù)中，不斷的對理財產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，云南省富滇銀行所推出的理財產(chǎn)品種類較多，收益也比較穩(wěn)定，而且后期提供的增值服務(wù)也非常的好，得到很多消費者的認(rèn)可；還有招商銀行的“金葵花理財”品牌及服務(wù)體系，成為招商銀行未來利潤的重要增長點?！敖鹂ɡ碡敗蓖瞥鰞H僅兩個月的時間，貴賓客戶就達(dá)到了3.07萬戶，比推出前上升了21個百分點。

目前，云南省的很多銀行在個人理財服務(wù)上，在不斷的在優(yōu)化服務(wù)。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的提出，很多合作項目的引進(jìn)，人們對個人理財?shù)年P(guān)注越來越高，對于云南省的銀行也來說，這是一個機(jī)會也是一次挑戰(zhàn)，隨著金融業(yè)的開放，外資銀行也在迅速地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，外資銀行對特色產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模宣傳，更多地使用品牌戰(zhàn)略搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。

三、云南省個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）云南省缺乏個人理財?shù)母咚刭|(zhì)人才

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性能很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，不僅要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，而且還要熟練的掌握投資、保險、法律、銀行、財務(wù)等多方面的知識。從整體上看我國持有理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證證書人數(shù)僅有30余萬人，其中高級理財規(guī)劃師只有3243人，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足行業(yè)需求。

（二）銀行缺乏優(yōu)質(zhì)的客戶群體

首先，銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于客戶，否則一切都將成為空談。擁有了客戶，還需要對客戶群體進(jìn)行規(guī)劃，目前農(nóng)村金融市場上的客戶大多是農(nóng)民，臨柜購買基金、保險、外匯買賣等絕大多數(shù)是中老客戶，從理財客戶對象看，也是一些零零散散的客戶，他們對理財業(yè)務(wù)的專業(yè)知識認(rèn)識不夠，所以很多理財者都是一般客戶群體。相對而言，云南省的銀行是很缺乏優(yōu)質(zhì)客戶群體，如何挖掘和培育優(yōu)質(zhì)的客戶群體將成為農(nóng)村信用社開展個人理財?shù)牧硪粋€關(guān)鍵點。

（三）銀行個人理財業(yè)務(wù)的推廣不足

要發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)，銀行第一步要做的就是加大力度推廣和宣傳本行的個人理財業(yè)務(wù)。然而，銀行并沒有向客戶群體宣傳和推廣個人理財業(yè)務(wù)。不難發(fā)現(xiàn)，只有走進(jìn)銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時候才會看到一些有關(guān)個人理財業(yè)務(wù)介紹的標(biāo)語，僅僅依靠這種方式，把推廣的范圍定格在銀行內(nèi)部，這將不利于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，更不利于人們對其產(chǎn)品的了解。

四、對云南省個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題提出建議

（一）加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)endprint

云南省的很多銀行人才缺失，比起發(fā)達(dá)省市，人們更愿意在其他省市發(fā)展，所以云南省的缺乏很多專業(yè)型人才。在許多的銀行里，員工對理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的認(rèn)識還不夠全面，沒有花時間去認(rèn)識和學(xué)習(xí)，重視程度不夠，只有等客戶需要的時候才去找尋相關(guān)資料，長期以來必然會處于被動的狀態(tài)，不利于長遠(yuǎn)發(fā)展。另一方面，由于銀行對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展關(guān)注度不高，使得個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展被忽視，對有關(guān)個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)劃師的培養(yǎng)教育力度都不足，甚至沒有花時間培訓(xùn)員工，導(dǎo)致隨便進(jìn)入一家銀行，能熟練為客戶服務(wù)個人理財業(yè)務(wù)的人員屈指可數(shù)。

得人才者得市場，人力資源是一個企業(yè)的核心部分，只有搶占了大量的人力資源，才能有新的創(chuàng)新。銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展要依靠人才來創(chuàng)新，有創(chuàng)新才能帶動銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在昆明地區(qū)，專業(yè)型人才嚴(yán)重缺乏，人們不敢勇于創(chuàng)新，只是單純的依賴以前的個人理財業(yè)務(wù)來發(fā)展，以此帶來利潤增長緩慢，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展滯后其他的城市。

（二）大力挖掘和開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶群體

在開發(fā)客戶群體上就存在問題，目前農(nóng)村金融市場上的客戶對理財業(yè)務(wù)的專業(yè)知識認(rèn)識度還不強(qiáng)，在接受理財產(chǎn)品或熱衷理財產(chǎn)品的客戶中，能夠成為優(yōu)質(zhì)客戶的人數(shù)還比較少。銀行應(yīng)該大力挖掘優(yōu)質(zhì)客戶群體，在客戶購買理財產(chǎn)品后，應(yīng)該進(jìn)行買后服務(wù)，不斷為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從客戶的實際利益出發(fā)，進(jìn)一步通過了解客戶的年齡、職業(yè)、收入、家庭、性格等實際情況開展綜合理財咨詢，認(rèn)真對待客戶提出來的意見，讓客戶感覺自己的意見得到重視，通過這樣的方式來留住客戶群體。

（三）積極推廣個人理財業(yè)務(wù)，做好宣傳和營銷服務(wù)

擁有了專業(yè)的理財師和足具特色的理財產(chǎn)品，銀行還需要對自身的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳和推廣，可以選擇發(fā)傳單、廣告介紹、深入實地為客戶講解等方法進(jìn)行推，充分運(yùn)用手機(jī)綁定功能，根據(jù)客戶的需要，對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行綁定，如果有新型的理財產(chǎn)品就在第一時間以短信的方式發(fā)送到客戶的手機(jī)里，讓客戶獲得更多了解，并且還可以建立有關(guān)銀行理財業(yè)務(wù)的公眾號，通過手機(jī)微信傳遞理財信息。

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