賈璐瑤

一、前言

隨著國家一系列支持“三農(nóng)”的政策出臺，特別是國家主導(dǎo)的新一輪農(nóng)村土地改革以及經(jīng)濟(jì)“二次轉(zhuǎn)型”，引導(dǎo)沿海富于產(chǎn)業(yè)資本要素、技術(shù)要素、人力資源要素向內(nèi)陸特別是“三農(nóng)”層面回流。農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、集群化、資本化等工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，由此，催生了經(jīng)濟(jì)實(shí)體新的金融需求，普惠金融需求與當(dāng)前農(nóng)村金融構(gòu)架及產(chǎn)出之間的供求矛盾日益拉大。

湖南省益陽是典型的農(nóng)業(yè)大市，全市耕地面積403萬畝，農(nóng)業(yè)人口356.8萬，農(nóng)村人口占比74.2%，農(nóng)興則市旺。作為進(jìn)駐益陽最早的國有商業(yè)銀行，農(nóng)行嚴(yán)格遵循“面向城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)”企業(yè)使命，植根“三農(nóng)”，發(fā)展縣域。益陽農(nóng)行自上而下積極探索“支農(nóng)惠農(nóng)”舉措，主動對接中、小農(nóng)業(yè)龍頭，精準(zhǔn)扶植散、小個(gè)體，致力農(nóng)村普惠金融，全面改善農(nóng)村金融環(huán)境。今年來，益陽農(nóng)行結(jié)合農(nóng)總行最新惠農(nóng)信貸政策，針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，選取大通湖為樣本，調(diào)研分析普惠金融發(fā)展過程中存在的具體問題和癥結(jié)，探索普惠金融新模式。

二、大通湖區(qū)基本情況介紹

（一）整體經(jīng)濟(jì)情況

地域情況。大通湖區(qū)成立于2009年，由原大通湖、北洲子等四大農(nóng)（漁）場改制而成，是一個(gè)工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)業(yè)資源豐富的農(nóng)業(yè)區(qū)。全區(qū)現(xiàn)有5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，78個(gè)行政自然村，面積45萬畝（含大通湖大湖12.4萬畝），人口10.83萬人，其中農(nóng)村人口7萬人。

經(jīng)濟(jì)情況。2016年區(qū)域GDP為38.4億元，公共財(cái)政總收入2.3億元。地方財(cái)政收入占GDP比重達(dá)4.96%。全年實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值15.32億元，其中，種植業(yè)產(chǎn)值104588萬元，占比68.28%；漁業(yè)產(chǎn)值27283萬元，占比17.82%；牧業(yè)產(chǎn)值18038萬元；林業(yè)產(chǎn)值2035萬元；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值1258萬元。大通湖屬于典型的環(huán)湖經(jīng)濟(jì)區(qū)，依托濱湖資源，形成種植業(yè)、漁業(yè)占主導(dǎo)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

（二）普惠金融情況

金融整體情況。區(qū)域內(nèi)共有農(nóng)行、工行、郵儲銀行、信用社四家金融機(jī)構(gòu)，12個(gè)人工金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。2016年金融機(jī)構(gòu)人民幣存、貸款余額分別為240399萬元和109403萬元，貸存比為45.52%。此外，3家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已進(jìn)駐大通湖。實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6023萬元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入561萬元，人身保險(xiǎn)收入5876萬元。

農(nóng)行金融服務(wù)情況。農(nóng)行現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，員工53人。截至2016年1月31日，農(nóng)行各項(xiàng)存款107881萬元，各項(xiàng)貸款9885萬元，其中農(nóng)戶貸款余額6357萬元（含1284戶農(nóng)戶小額貸款5383萬元），存貸比為9.16%。該行布放ATM機(jī)具7臺，進(jìn)村布放智付通金融機(jī)具79臺，實(shí)現(xiàn)金融全覆蓋。2014年，依托“村村通”工程成功實(shí)現(xiàn)2萬多名漁場退休職工工資在村代發(fā)。

三、普惠金融需求分析

（一）普惠金融需求的新趨勢

需求主體分層化。大通湖屬于典型的環(huán)湖農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)。農(nóng)村人口6.35萬人，占比61.3%；第一產(chǎn)業(yè)占GDP總收入的28.2%，以農(nóng)民、農(nóng)村務(wù)工人員、家庭農(nóng)場、農(nóng)村小微型經(jīng)濟(jì)體等涉農(nóng)對象成為普惠金融服務(wù)的主體。隨著土地資源流轉(zhuǎn)加速、大湖水產(chǎn)的集群發(fā)展，區(qū)域內(nèi)特種養(yǎng)殖業(yè)、水稻種植業(yè)發(fā)展迅速。但從事個(gè)體種植的較低收入農(nóng)戶對金融需求較弱，需求量較低。掌握技能的特種養(yǎng)殖戶等中等收入農(nóng)戶存在擴(kuò)大再生產(chǎn)計(jì)劃，有大額貸款需求；家庭農(nóng)場主等高收入農(nóng)戶金融需求主要表現(xiàn)為資金融出、結(jié)算。

融資需求突出化。一是智力投入資金缺口。近年來，農(nóng)村教育環(huán)境得到大幅改善，農(nóng)村人口接受高等教育比例增加明顯。且隨著農(nóng)村計(jì)劃生育政策放開，雙子女教育成新常態(tài)?！褒堥T面前比跳高”催生新的金融需求。二是住房投入資金缺口。歷來農(nóng)村地區(qū)“視住房為臉面”經(jīng)濟(jì)條件改善必定帶動住房支出增加。建房買房成為農(nóng)戶最大的資金支出項(xiàng)。三是投資性資金缺口。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策以及配套支持政策的出臺，直接催生了“農(nóng)場熱”、“合作社熱”，個(gè)別種養(yǎng)能手存在增加流轉(zhuǎn)土地，擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。截至2016年3月，大通湖擁有家庭農(nóng)場158家，專業(yè)合作社147個(gè)，規(guī)模以上種養(yǎng)殖大戶243戶。據(jù)預(yù)測，全年新型農(nóng)業(yè)主體金融需求占到全區(qū)融資需求的60%以上。

（二）普惠金融需求滿足情況

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，普惠金融供給與需求不對稱問題依然突出，金融供給難以滿足需求，主要表現(xiàn)在：

一是普惠金融覆蓋率不高。大通湖區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在該區(qū)78個(gè)行政村僅有物理網(wǎng)點(diǎn)12個(gè)，物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為15.38%。通過近兩年的努力，農(nóng)行依托“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”工程，“村村通”工程進(jìn)村覆蓋率達(dá)到83.5%，機(jī)具有效率77.68%。目前，還有13個(gè)自然村處于金融服務(wù)“空白區(qū)”

二是信貸供求存在矛盾。一是大通湖區(qū)屬于國有農(nóng)場改制集中地區(qū)，域內(nèi)下崗農(nóng)場工人占比達(dá)40%，個(gè)人原始積累和有效抵押不足。后續(xù)生產(chǎn)發(fā)展過程中，個(gè)人資金需求量大，但區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)主要信貸構(gòu)成是面向個(gè)人的3～5萬元的農(nóng)戶小額貸款，個(gè)人生產(chǎn)資金缺口較大。二是2014年受區(qū)域內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)大面積爆發(fā)，32家法人企業(yè)中維持正常經(jīng)營的僅為7家，由于風(fēng)險(xiǎn)不可估，金融機(jī)構(gòu)存在惜貸行為。此外，新型主體信貸支持力度較小。2015年，該區(qū)家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶548戶，現(xiàn)受信貸支持的為358家，支持率47.08%，未支持的新型主體中，個(gè)人存在不良信用記錄的超過30%。

四、普惠金融供給制約因素分析

（一）機(jī)構(gòu)體系的制約

1.新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)高。2014年3月銀監(jiān)會公布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，降低了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本額度[1]，廢除了必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)最低持股比例（15%）的限制目前，益陽地區(qū)僅由浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行成立了2家村鎮(zhèn)銀行，大通湖區(qū)尚未進(jìn)駐。

2.農(nóng)信社改革不徹底。一是產(chǎn)權(quán)改革不合理。一方面從基層信用社到省聯(lián)社構(gòu)成金字塔形的持股結(jié)構(gòu)，另一方面從省聯(lián)社到縣聯(lián)社形成倒金字塔形的管控結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)關(guān)系與管理職能存在內(nèi)在矛盾，嚴(yán)重限制了縣級法人的自主經(jīng)營權(quán)。二是信貸內(nèi)控機(jī)制得到加強(qiáng)。聯(lián)社加強(qiáng)到期貸款收回進(jìn)行嚴(yán)格考核，明確規(guī)定貸款收回率低于95%以下，要對責(zé)任人員進(jìn)行處分，政策出臺后，信貸審慎經(jīng)營明顯。三是貸款定價(jià)過高。信用社貸款定價(jià)普遍高于1個(gè)點(diǎn)以上，借貸成本明顯高于其他金融機(jī)構(gòu)。endprint

（二）配套措施的制約

貧困地區(qū)配套擔(dān)保體制不健全。一方面，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)的意愿不強(qiáng)。另一方面，目前，我國對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位、經(jīng)營模式認(rèn)識不清晰，《融資性擔(dān)保公司暫行辦法》等監(jiān)管政策法規(guī)未明確區(qū)分政策性和商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)，導(dǎo)致由地方財(cái)政出資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，都具有商業(yè)化運(yùn)作的特點(diǎn)和管理體制，融資擔(dān)保費(fèi)率偏高，從而使其難以起到補(bǔ)位擔(dān)保的作用。

（三）激勵機(jī)制的制約

1.普惠金融政策約束機(jī)制缺乏。目前的普惠金融政策以正向激勵為主，缺乏相應(yīng)的硬約束機(jī)制，難以保證追求利潤最大化的金融機(jī)構(gòu)自覺履行普惠金融責(zé)任。

2.財(cái)政金融政策支持力度不夠。一是金融定向政策支持力度不夠。缺乏有區(qū)別且具針對性的區(qū)域性貨幣政策。目前，在支農(nóng)、支小再貸款、法定存款準(zhǔn)備金比例等貨幣政策工具的運(yùn)用上，未體現(xiàn)對貧困地區(qū)金融支持的傾斜。二是財(cái)政扶貧貸款貼息力度小。

五、關(guān)于發(fā)展普惠金融的對策及建議

（一）進(jìn)一步完善貧困地區(qū)普惠金融配套措施

1.實(shí)行差異化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策。一是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與申請金融機(jī)構(gòu)信用貸款相結(jié)合的機(jī)制，給予融資支持。投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時(shí)，可優(yōu)先獲得貸款并給予較優(yōu)惠的貸款利率。二是區(qū)分普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，實(shí)行差異化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策，把規(guī)?；O(shè)施農(nóng)業(yè)以及大型農(nóng)機(jī)具等納入中央財(cái)政保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋范圍，并加大補(bǔ)貼力度，提高中央財(cái)政對貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例。同時(shí)，鼓勵、引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)拓展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是探索建立政府支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，健全完善相關(guān)權(quán)益機(jī)制，逐步建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。四是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)準(zhǔn)備金。發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失時(shí)，將嚴(yán)重沖擊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。建立由中央、地方政府提供財(cái)政支持的巨災(zāi)準(zhǔn)備金，可以對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體提供一定程度的補(bǔ)償，維系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

2.建立貧困地區(qū)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的擔(dān)保體系。目前，地方財(cái)政出資設(shè)立的融資性擔(dān)保公司應(yīng)定位于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。財(cái)政出資設(shè)立的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因有政府的信用作后盾，參照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，可提高擔(dān)保放大倍數(shù)至30倍。二是貧困地區(qū)縣市所在的地級市應(yīng)撥出專項(xiàng)資金幫助貧困地區(qū)縣市設(shè)立專門的政策性融資擔(dān)保公司，或在現(xiàn)有政策性融資擔(dān)保公司中拿出專項(xiàng)額度，為貧困地區(qū)縣市普惠金融提供貸款擔(dān)保服務(wù)。同時(shí)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，完善土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的制度，為金融支持提供有效的基礎(chǔ)設(shè)施。

（二）建立產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理、競爭充分的普惠金融體系

取消發(fā)起人資格、放寬持股比例限制。一是放寬村鎮(zhèn)銀行跨縣域經(jīng)營的限制，廢除其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，授予其較充分的自主經(jīng)營權(quán)，增強(qiáng)吸儲和放貸能力。二是廢除《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》有關(guān)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人中必須有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的限制，將非銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單一股東和關(guān)聯(lián)方持股比例不超過10%的比例提高至30%，增強(qiáng)民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的話語權(quán)和積極性；允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人，在滿足銀監(jiān)會規(guī)定的審慎性條件下，單獨(dú)或共同投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以最大限度的將各類資金引入縣域農(nóng)村地區(qū)、特別是貧困地區(qū)，促進(jìn)農(nóng)村金融的市場化改革，形成相互制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)公司的有效治理。三是人民銀行應(yīng)積極支持村鎮(zhèn)銀行的“行號”申請，支持村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，并采取包括技術(shù)支持在內(nèi)的各種措施幫助村鎮(zhèn)銀行接入上述系統(tǒng)。同時(shí)，指導(dǎo)銀聯(lián)對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別性的收費(fèi)政策，降低入會費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用到一個(gè)合理的范圍內(nèi)，支持村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)，全方位助力普惠金融發(fā)展。endprint