【摘要】非正規(guī)民間金融具有明顯的非法性、脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)性，但又在現(xiàn)實(shí)中廣泛存在，本文分析了民間借貸等四種非正規(guī)組織形式，需要對(duì)其作出明確的法律界定和政策措施，依法依規(guī)進(jìn)行規(guī)范管理。

【關(guān)鍵詞】非正規(guī) 民間金融 依規(guī)管理

民間金融是指資金屬于民間所有的，相對(duì)于國有金融而言的，由民間個(gè)人或組織之間相互開展的資金融通交易活動(dòng)[1]。根據(jù)是否納入政府部門監(jiān)管，又可區(qū)分為正規(guī)和非正規(guī)的民間金融，被政府金融監(jiān)管部門納入監(jiān)管范圍的屬于正規(guī)民間金融[2]，如農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和城市信用合作社等。沒有納入政府金融監(jiān)管部門范圍的則視為非正規(guī)民間金融，如民間借貸、民間集資、合會(huì)和錢莊等。

一、民間借貸

民間借貸具有廣義和狹義的區(qū)分。廣義的民間借貸是指在民間范圍內(nèi)所進(jìn)行的全部的借貸行為的總稱；而狹義的民間借貸是指民間個(gè)人與個(gè)人之間進(jìn)行的資金借貸關(guān)系。狹義的民間大多數(shù)發(fā)生在熟人和親戚之間，雙方自發(fā)自由自愿地實(shí)現(xiàn)資金的借貸融通，借貸目的往往是滿足通過銀行等正常渠道不能解決的而又急用的特殊需要。民間借貸一般可以分為口頭借貸或保證書履約，或者是高利貸等多種形式。特別在我國一些落后且信息不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，歷史悠久的直接借貸的融資形式深受廣大農(nóng)民的喜愛。這種借貸方式利率比較高，一般無規(guī)范合約，具有一定的隱蔽性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制改革的不斷深入一方面，正規(guī)的正式金融機(jī)構(gòu)如工、農(nóng)、建、中等銀行，包括股份制商業(yè)銀行正在逐步向市場(chǎng)化方向發(fā)展，在不斷的壓縮民間借貸活動(dòng)發(fā)展的空間。另一方面，由于民間借貸數(shù)額較少，活動(dòng)較為隱蔽，監(jiān)管幾乎處于失控的狀態(tài)，引發(fā)了大量的民間借貸糾紛，影響了正常的經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)的和諧穩(wěn)定。對(duì)于民間借貸不能放任不管，應(yīng)引導(dǎo)其向公開透明規(guī)范的方向發(fā)展。

二、民間集資

民間集資是指由民間個(gè)人或者民營企業(yè)為發(fā)起人，直接通過市場(chǎng)來籌措資金的資本借貸形式。民間集資形式始發(fā)于上個(gè)世紀(jì)80年代，伴隨著我國改革開放而產(chǎn)生和發(fā)展。民間集資實(shí)際上是一種直接融資的初始形態(tài)，包含有現(xiàn)在廣泛實(shí)行的合作制和股份制的萌芽特征。應(yīng)該客觀全面的看待民間集資，一方面，由于過去籌資渠道單一不暢，民間集資的存在，適應(yīng)并推動(dòng)了當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，特別是助推了大量個(gè)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，為我國個(gè)體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展曾經(jīng)做出過積極貢獻(xiàn)。另一方面，由于民間集資的利率一般較高，沒有納入嚴(yán)格規(guī)范的管理，致使其蘊(yùn)含著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)民間集資規(guī)模不斷擴(kuò)大的時(shí)候，其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加，甚至?xí)恼?guī)的集資變成非法集資。民間集資運(yùn)營過程中不講誠信，信息不公開透明，有的一開始就是騙局，這些現(xiàn)象的發(fā)生，使出借人造成難以挽回的損失，干擾了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。需要國家加大對(duì)民間集資的監(jiān)管整頓力度，完善法規(guī)約束，使之走上健康發(fā)展的軌道。

三、合會(huì)

合會(huì)是一種團(tuán)體內(nèi)部成員之間集中借貸并定期或分批、依次償還的資金借貸活動(dòng)。合會(huì)在我國民間也稱之為搖會(huì)或者輪會(huì)等?，F(xiàn)階段，主要在我國一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，諸如東南沿海地區(qū)，其中以福建、浙江等最為流行。作為民間金融的重要組成部分，合會(huì)在緩解廣大居民（特別是低收入階層）所面臨的金融約束、解決生活急需資金等方面發(fā)揮著獨(dú)特的作用。合會(huì)作為民間自發(fā)的金融活動(dòng)，也是一把“雙刃劍”，它的背后隱藏著資金借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)[3]。倒會(huì)事件一旦暴發(fā)，將具有極大殺傷力。使參會(huì)者血本無歸，破壞了人們之間的正常關(guān)系，擾亂了金融秩序，給社會(huì)帶來動(dòng)蕩不和諧。合會(huì)是由個(gè)人發(fā)起的集資，但個(gè)人之間多數(shù)都具有一定的血緣關(guān)系，通常建立在親情、友情及地緣關(guān)系上，這種資金流動(dòng)多是以口頭的形式進(jìn)行的，主要是憑借個(gè)人的信用方式構(gòu)建的誠信社會(huì)關(guān)系。當(dāng)合會(huì)中的會(huì)員中由于經(jīng)濟(jì)問題發(fā)生糾紛的時(shí)候，就會(huì)直接影響到合會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，且無法很好的運(yùn)用法律來維護(hù)合法參會(huì)者的利益不受到損害。直到現(xiàn)在，我國還沒有對(duì)合會(huì)作出清晰的評(píng)價(jià)，其合法性還有待明確界定。合會(huì)自身發(fā)展具有兩面性，一方面由于有市場(chǎng)需求在民間長期有其存在的社會(huì)土壤；另一方面由于我國現(xiàn)階段仍沒有明確法律界定，往往把合會(huì)集資認(rèn)為屬于非法活動(dòng)，經(jīng)常出現(xiàn)一些因?yàn)楹蠒?huì)集資而產(chǎn)生的法律糾紛。所以，對(duì)合會(huì)作出簡單的限制或取締是不現(xiàn)實(shí)的，需要在對(duì)其性質(zhì)作出明確界定的基礎(chǔ)上，建立相應(yīng)的政策法規(guī)來規(guī)范其存在和發(fā)展。

四、錢莊

錢莊也是我國一種歷史悠久的民間金融組織。私人錢莊是建立在高利貸基礎(chǔ)之上的資金借貸活動(dòng)。其運(yùn)作一般是以高額利息吸收公眾存款為主要手段，并從發(fā)放貸款給借款人從中獲取利差。因此，融資對(duì)象的公眾性和高利率誘惑的密切結(jié)合很容易造成非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。在上世紀(jì)80年代改革開放初期，由于我國銀行業(yè)融資的渠道單一，相關(guān)法規(guī)又缺位，因而出現(xiàn)了很多從事私人融資的錢莊。一直到1998年，國務(wù)院頒布了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》[4]。明確將私人錢莊界定為非法金融，提出了打擊取締的政策措施，很多從事私人交易的高利貸組織被查處，私人錢莊也就開始消失在我們的視線中。但是在錢莊并沒有就此真正的消失，而是從公開半公開轉(zhuǎn)移到了地下。2002年，中國人民銀行又發(fā)布了《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》。歷史的看，私人錢莊的這一古老行業(yè)在我國改革開放初期的復(fù)興，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的必然要求在當(dāng)時(shí)條件下對(duì)調(diào)劑當(dāng)?shù)刭Y金余缺起到了一些積極的作用。但是，私人錢莊這種民間融資形式，內(nèi)在的一些缺點(diǎn)是與生俱來的，它是建立在地域性和親情圈基礎(chǔ)之上的信用，高利貸的利益誘惑，資金運(yùn)營的安全性低，容易引發(fā)信用危機(jī)和蘊(yùn)含著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)私人錢莊應(yīng)予以堅(jiān)決的取締和打擊。

參考文獻(xiàn)

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[2]李娟.民間借貸中非吸收存款類放貸人的監(jiān)管法律研究[D].華中師范大學(xué)：2013.

[3]李義超，陳敬攏.輪會(huì)的利率特征——基于浙江省蒼南縣輪會(huì)的調(diào)查[J].武漢職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（3）：35-39.

[4]竇宇凡.非法集資活動(dòng)的法律規(guī)制[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)：2015.

作者簡介：李劍文（1972-），男，云南劍川人，環(huán)境與自然資源保護(hù)法學(xué)碩士研究生，就職于云南行政學(xué)院法學(xué)教研部，職稱：副教授，研究方向：法學(xué)。endprint