徐金喜

摘要：自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，平臺跑路、產(chǎn)品違規(guī)、忽視風險等事件頻繁發(fā)生，相關人才的缺乏是其根源性因素。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀入手，總結當前發(fā)展所存在與人才相關的問題，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需的各類人才，最后提出了企業(yè)培訓、學院培養(yǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)模式。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；人才需求；人才培養(yǎng)；復合型人才

中圖分類號：G640文獻標志碼：A文章編號：10017836（2017）08001303

臨近年末，互聯(lián)網(wǎng)金融市場卻亂象頻生。正在接受調查的e租寶、大大集團，多家跑路的P2P平臺，飛度公司與諾米多餐飲的“股權眾籌第一案”，無不折射出互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下的問題與隱憂。從外部環(huán)境看，被稱為“監(jiān)管元年”的2015年缺乏具體操作的監(jiān)管細則是一重要原因，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構深度介入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的人才儲備不足則是根源性因素。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起引爆人才需求

2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，廣受關注，甚至被視為傳統(tǒng)金融的顛覆者。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式[1]，雖然目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體模式看法并未達成一致，但其主要模式包括（移動）互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、眾籌、電商小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)以及其他企業(yè)跨界金融提供了有效途徑，傳統(tǒng)金融機構則積極應對，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等相關技術設計新產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在降低金融交易成本、較少信息不對稱、豐富市場產(chǎn)品的同時，各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構間的市場競爭也更加激烈，作為根本競爭力的人才需求也更為迫切。根據(jù)眾達樸信的《2014年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才緊缺度報告》顯示，產(chǎn)品經(jīng)理和運營經(jīng)理稀缺度最高，與其他行業(yè)只有某幾個崗位稀缺度在70%左右相比，作為新興行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融有10個崗位的稀缺度在70%以上。

投之家CEO黃詩樵也認為互聯(lián)網(wǎng)金融在國內是新興行業(yè)，因此整個行業(yè)的人才積累很薄弱，既懂互聯(lián)網(wǎng)又懂金融的雙料人才隨著行業(yè)發(fā)展還在培育階段。而目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雨后春筍般大量誕生，對人才的需求量很大，稀缺的人才碰上急劇增長的需求，因此就出現(xiàn)企業(yè)招不到人的情況，即便招到也是高價[2]。

二、當前人才匱乏引發(fā)的嚴重問題

互聯(lián)網(wǎng)金融融合了金融、通信、信息、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特點，形成了一個“跨學科”的行業(yè)。在快速發(fā)展中，理財產(chǎn)品銷售違規(guī)、網(wǎng)絡借貸平臺跑路、金融機構產(chǎn)品糾紛等事件的頻繁發(fā)生，復合型人才[3]的缺乏可以說是極其重要的根源。

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有思維優(yōu)勢、信息優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)技術人才，但缺乏設計與深刻理解金融產(chǎn)品的金融知識與相關法律法規(guī)知識，忽視監(jiān)管要求，進行監(jiān)管套利和違規(guī)行為，引發(fā)風險不斷積累。

1觸碰監(jiān)管紅線與違規(guī)經(jīng)營

當前一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在跨界金融時，著重強調互聯(lián)網(wǎng)思維與技術的運用，金融產(chǎn)品的設計與開發(fā)在注重快速、便捷、良好的客戶體驗的同時，缺乏對金融本質、風險、監(jiān)管要求的充分理解。如一些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品承諾收益以及未向消費者做出充分的風險提示，在互聯(lián)網(wǎng)領域看來，這只是一種增加流量、吸引顧客的運用策略，但從金融監(jiān)管角度而言卻涉嫌違規(guī)，一旦無法實現(xiàn)承諾收益，極易形成法律糾紛。此外，還有一些P2P平臺在經(jīng)營過程中，涉嫌非法集資與非法吸收公眾存款。上述情況的出現(xiàn)，實際上都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為取得競爭優(yōu)勢，快速獲取客戶，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中注重客戶體驗與互聯(lián)網(wǎng)技術的運用，求新求快，缺乏對金融產(chǎn)品與相關金融制度具備扎實基礎的金融與金融法律人才的參與，造成違法違規(guī)行為與潛在風險。

2風險重視程度不夠

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)思維和技術跨界做金融，能夠重視客戶體驗、降低交易成本、減少信息不對稱，但同時互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對創(chuàng)新失敗也習以為常，通常也并不存在嚴重后果。因此，互聯(lián)網(wǎng)領域對單一主體以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的整體風險缺乏重視。這種情況在互聯(lián)網(wǎng)領域自身不會出現(xiàn)嚴重問題，但當互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以這種思維做金融的話，一旦因為對風險重視不夠而導致風險傳播，則可能對金融系統(tǒng)甚至實體經(jīng)濟運行造成重創(chuàng)。而造成這種風險態(tài)勢的一個重要原因就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在跨界金融、設計與推出金融產(chǎn)品時，主要是由互聯(lián)網(wǎng)技術人才進行，過多考慮技術因素、客戶體驗等，缺乏金融專業(yè)人才的參與，忽視產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)范與潛在風險。

（二）傳統(tǒng)金融機構面臨的問題

一直以來，傳統(tǒng)金融機構在市場上享受政策優(yōu)勢，對市場需求缺乏積極主動性。在互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長時，雖然也進行了及時應對，但囿于人才儲備，明顯對互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)與信息技術的充分應用缺乏充分的準備。

1對客戶體驗重視不夠

傳統(tǒng)金融機構由于經(jīng)營中相對于客戶的優(yōu)勢地位，設計與推出金融產(chǎn)品時以自我想法為主，而客戶是被動接受相關金融產(chǎn)品。由于缺乏熟悉互聯(lián)網(wǎng)領域人才的積累，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與客戶的聯(lián)系認識不足，即使是采用發(fā)展手機銀行、直銷銀行、銀行電商等互聯(lián)網(wǎng)金融模式時，也仍然存在客戶參與程度低、宣傳推廣不足、用戶體驗一般等問題。

2技術運用程度較低

與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新相比，傳統(tǒng)金融機構并非落后技術的代表。金融發(fā)展的歷史表明，金融行業(yè)一直擁有先進的技術因素?，F(xiàn)代金融業(yè)并不缺乏互聯(lián)網(wǎng)信息技術，之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初面臨沖擊措手不及，導致客戶與資金的流失，很大程度上是缺乏具有互聯(lián)網(wǎng)思維的人才將相關技術運用于金融產(chǎn)品的設計與開發(fā)，以降低交易成本、提高產(chǎn)品便捷性，形成更好的客戶體驗。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對各類人才的需求

智聯(lián)招聘旗下高端人才招聘網(wǎng)站——智聯(lián)卓聘發(fā)布的《2014上半年金融人才報告》指出，2014 年上半年金融行業(yè)對IT 互聯(lián)網(wǎng)人才熱門需求前五名分別是：軟件工程師、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理/主管、網(wǎng)絡運營管理、SEO/SEM、手機軟件開發(fā)工程師。其中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理/主管、網(wǎng)絡運營管理等崗位需求火熱，由此可以看出金融行業(yè)“跨界”需求急迫[4]。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)新興模式對傳統(tǒng)金融行業(yè)也帶來了沖擊，大批傳統(tǒng)金融從業(yè)人士紛紛“下?！币詫で笮碌陌l(fā)展機遇，金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人才初次顯現(xiàn)出“跨界融合”的態(tài)勢。

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需求的人才

1金融產(chǎn)品設計人才

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融初期，為能夠迅速吸引客戶、擴大市場占有率，金融產(chǎn)品的設計主要依靠企業(yè)原有的互聯(lián)網(wǎng)與信息技術人才，缺乏具備金融領域專門知識人才的充分參與。一些互聯(lián)網(wǎng)基金與理財產(chǎn)品的違規(guī)承諾收益、若干網(wǎng)貸企業(yè)的破產(chǎn)倒閉或跑路等問題的產(chǎn)生在不同程度上和金融產(chǎn)品設計的不合理有一定的關系。通過金融產(chǎn)品設計人才的引進，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠加深對金融產(chǎn)品功能與性質的認識，創(chuàng)造出低成本、便捷化、民主化、具有更好用戶體驗的金融產(chǎn)品。

2金融風險控制人才

金融的核心在于風險控制。盡管當前的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品采用大數(shù)據(jù)、云計算等技術來控制風險，但這種風險控制的手段不僅應用范圍受到局限（如淘寶、天貓小貸利用商家的經(jīng)營數(shù)據(jù)，采用灌溉模型、水文模型等進行貸款），也沒有經(jīng)過經(jīng)濟周期的檢驗，難以確認其有效性與實用性。傳統(tǒng)金融機構強調風險控制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過引入傳統(tǒng)金融機構的優(yōu)秀風險控制人才[5]，一方面可能對風險控制的技術與模型提供建設性的意見，另一方面則是依賴長期風險控制工作而形成的風險意識對潛在的風險來源形成敏感性的認識。

（二）傳統(tǒng)金融機構需求的人才

1金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化設計人才

傳統(tǒng)金融機構面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界的挑戰(zhàn)，在具備互聯(lián)網(wǎng)思維與技術的人才儲備方面明顯不足[6]。在如何將互聯(lián)網(wǎng)技術應用到具體金融產(chǎn)品的設計中存在明顯的短板，當然這與金融機構追求經(jīng)營穩(wěn)定、相對于消費者的優(yōu)勢、嚴格的監(jiān)管有一定關系，但更重要的是互聯(lián)網(wǎng)思維與技術人才的缺乏。傳統(tǒng)金融機構積極引入互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設計人才，將普惠、參與、去中心化、創(chuàng)新等互聯(lián)網(wǎng)思維融合到金融產(chǎn)品的設計與開發(fā)中，降低產(chǎn)品交易成本，減少交易中的信息不對稱，形成更好的用戶體驗。

2互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運營人才

融合了互聯(lián)網(wǎng)思維的金融產(chǎn)品還需要互聯(lián)網(wǎng)式的產(chǎn)品運營才能達到吸引客戶、銷售產(chǎn)品的目標，這就需要互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運營人才的參與。以互聯(lián)網(wǎng)方式對金融產(chǎn)品進行運營，通過對用戶群體進行有目的的組織與管理，針對性地開展用戶活動，配合市場運營需要進行活動方案策劃（如獎品獎勵、社交應用、結合熱點、制造話題、明星效應等），增加用戶的積極性與參與度，最終增加用戶黏性、用戶貢獻和用戶忠誠度。并對初次運營的市場和產(chǎn)品數(shù)據(jù)進行分析，推進產(chǎn)品改進。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人才需求

傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的體制，現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的方式已不能適應互聯(lián)網(wǎng)金融時代跨界經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構并不缺乏監(jiān)管人員，但監(jiān)管細則還未出臺，如何監(jiān)管還缺乏可操作性的要求，原有分業(yè)監(jiān)管人員也暫時難以適應跨界監(jiān)管的要求。因此，未來統(tǒng)一監(jiān)管或功能監(jiān)管模式下，一方面需要構建一支復合型、專業(yè)型的監(jiān)管人才隊伍，針對監(jiān)管業(yè)務、技術手段等開展培訓[7]；另一方面大數(shù)據(jù)為金融監(jiān)管提供了全新的風險管理手段[8]，培訓后監(jiān)管人員可以充分利用非現(xiàn)場監(jiān)管模式，拓寬監(jiān)管覆蓋面，改善監(jiān)管的時效性[7]。

金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系越來越緊密，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)急需既懂互聯(lián)網(wǎng)思維與技術又懂金融知識與規(guī)則的復合型人才，能夠結合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)新、參與、普惠與金融行業(yè)的穩(wěn)定、風控，促進互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)建議

互聯(lián)網(wǎng)金融主體的多元化、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的從業(yè)人員，除對一些迫切性的人才需求進行外部引進或招聘外，為應對未來發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構短期還要對現(xiàn)有人才進行培訓，挖掘內部潛力，長期則要對所需人才進行培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求人才培養(yǎng)不僅要學習傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務知識，還要強化互聯(lián)網(wǎng)與信息技術技能[9]。

（一）企業(yè)培訓

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具備技術人才優(yōu)勢，但對金融產(chǎn)品缺乏深刻的理解，容易忽略潛在的風險。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應加強對金融產(chǎn)品開發(fā)技術人才的金融基礎理論知識的培訓。為取得競爭中搶先一步的優(yōu)勢，這種培訓注重短期性、快速應用性。在明確具體金融產(chǎn)品開發(fā)設計的基礎上，即時組織相關技術人員，聘請相關金融機構的產(chǎn)品經(jīng)理[10]，對相似金融產(chǎn)品的功能、性質、風險等進行分析解構，迅速在后續(xù)開發(fā)中融合互聯(lián)網(wǎng)思維與技術，形成具備普惠性、民主化、便捷性、低成本等互聯(lián)網(wǎng)特質的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

傳統(tǒng)金融機構面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界激烈競爭，雖然具備金融基礎優(yōu)勢和一定的互聯(lián)網(wǎng)與信息技術條件，但長期的優(yōu)勢經(jīng)營地位使得相關技術并未得到合理有效應用，思維陷于僵化。因此，傳統(tǒng)金融機構應聘請互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運作與產(chǎn)品運營專業(yè)人士對產(chǎn)品設計開發(fā)人員以及中高層管理者進行培訓[10]，強化互聯(lián)網(wǎng)思維、以用戶體驗為中心，以風險控制為核心，設計客戶需求導向的金融產(chǎn)品。

（二）學院培養(yǎng)

在以短期、即時培訓應對人才當前需求的基礎上，為未來競爭發(fā)展需要，還需要進一步培養(yǎng)既具互聯(lián)網(wǎng)思維又懂風險控制，既理解金融產(chǎn)品性質又熟悉互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運營的復合型人才。

一方面，采用校企聯(lián)合培養(yǎng)的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構通過與高校的積極合作，以高校的雄厚師資力量和企業(yè)的市場資源為依托，為人才需求專門定制培養(yǎng)方案（時間應在1—2年，遠較短期培訓長），制訂課程學習和實踐計劃，形成對金融市場與產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)與信息技術的系統(tǒng)性知識與理解。因為當前的高校或職業(yè)教育還沒有形成對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”人才的培養(yǎng)體系，這種校企聯(lián)合培養(yǎng)的方式新招聘優(yōu)秀畢業(yè)生與入職時間較短的優(yōu)秀員工，能夠積極接受新事物，不囿于專業(yè)思維限制，迅速成長為企業(yè)發(fā)展所需的復合性人才。

另一方面，采用學院獨立培養(yǎng)的方式。無論是前述的短期培訓還是較長階段的校企聯(lián)合培養(yǎng)，實際都是在人才現(xiàn)有知識結構基礎上的知識補充，兩者知識體系可能難以達到較完美的融合。采用學院獨立培養(yǎng)方式，可以從學生入學開始，就接受金融基礎、互聯(lián)網(wǎng)、信息技術等知識與實踐學習，通過2—4年的職業(yè)教育或高校教育，成為互聯(lián)網(wǎng)與金融知識體系相融合的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。但學院獨立培養(yǎng)也存在周期較長與互聯(lián)網(wǎng)領域變化速度快的銜接問題，可能在知識體系設置上既要看到目前的需要，也要考慮未來發(fā)展的可能性。

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Discussion of Talent Cultivation in the Context of Frequent Internet Finance Incidents in China

XU Jinxi1， 2

（1.School of Management， Hefei University of Technology， Hefei 230009， China；

2.Business Institute， Anhui University of Finance and Economics， Bengbu 233041， China）

Abstract：Since the development of Internet finance in China， events such as the platform runaway， product violation， ignoring the risk have occurred frequently， and the lack of relevant talents is the fundamental factor. From the current situation of Internet finance development， this paper summarizes the current problems related to talent development， analyzes all kinds of talents demanded by the Internet finance development， and finally puts forward Internet financial personnel training modes such as the enterprise training， college cultivation etc.

Key words：Internet finance； talent demand； talent cultivation； versatile talents（責任編輯：朱嵐）2017年8月第36卷第8期黑龍江教育學院學報Journal of Heilongjiang College of EducationAug.2017Vol.36 No.8