曹玲玲　劉彬斌　陳學妍

[提要] 農村金融一直是農村信貸的主要供給者，但農村金融與農村電商之間卻存在嚴重的資金供需不均衡、不匹配問題。只有加大農村金融向農村電商融資力度，優(yōu)化金融供給結構，才能有效擴大農村消費、信貸及投資理財?shù)耐ǖ?，逐步實現(xiàn)農村金融的供需匹配問題。本文通過梳理農村電商和農村金融整合的諸多阻礙，在此基礎上提出農村電商和農村金融整合的路徑。

關鍵詞：農村電商；農村金融；信用環(huán)境

基金項目：江蘇高校哲學社會科學基金資助項目：“供給側改革背景下農村金融扶持農村電商發(fā)展的有效路徑研究——基于江蘇省農村電商示范村的調查數(shù)據(jù)”（項目編號：2016SJD790049）；江蘇高校哲學社會科學基金資助項目：“新型城鎮(zhèn)化背景下進一步激活我省農村‘沉睡資本研究”（項目編號：2015SJD804）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年6月8日

一、引言

2014年10月24日，國務院印發(fā)《關于促進內貿流通健康發(fā)展的若干意見》，提出規(guī)范促進電子商務發(fā)展，支持電子商務企業(yè)向農村延伸業(yè)務。近3年中央一號文件多次提出“實施電子商務進農村”。2015年10月14日李克強在部署加快發(fā)展農村電商工作時，提出要在改善農村電商發(fā)展環(huán)境、加大農村電商政策扶持等方面下大工夫。農村電商以其具有針對性的商業(yè)模式和因地制宜地產品供給體系成為推進全面脫貧攻堅戰(zhàn)，落實“精準扶貧”的重要一環(huán)。

在政策利好推動下，農村電商的發(fā)展取得顯著成效，但在融資、人才、物流、管理等方面存在諸多障礙。據(jù)統(tǒng)計，當前的涉農電子商務中，只有1%的盈利，4%的持平，卻有7%的嚴重虧損、88%的略有虧損。究其原因，農產品標準化程度低下、農村電商經營資金缺口較大是其主要原因。當前，供給側結構性改革所倡導的“調結構、去產能”為解決農村電商當下困境，推動電商平臺發(fā)展提供了新的方向和路徑。發(fā)展農村電子商務，推進供給側改革已經成為農產品產業(yè)發(fā)展的必由之路。

農村金融一直是農村信貸的主要供給者，但農村金融與農村電商之間卻存在嚴重的資金供需不均衡、不匹配問題。只有加大農村金融向農村電商融資的力度，優(yōu)化金融供給結構，才能有效擴大農村消費、信貸及投資理財?shù)耐ǖ?，逐步實現(xiàn)農村金融的供需匹配問題。

二、農村電商與農村金融整合的障礙分析

（一）農村電商品牌效應不顯著、擔保物不足。當前，我國農產品質量、包裝、物流、平臺管理等方面的標準不夠完善，致使農產品品質難以保證，很多不達標準的劣質產品容易流入電子商務交易市場。尤其是鮮活農產品的標準化生產體系建設較為滯后，影響了農村電商有序、規(guī)范開展。此外，農村電商特色產品的生產缺乏大型農產品集散地和深加工，難以進行規(guī)?；⑵放苹a，存在產品種類單一、同質化突出、品牌不強，難以保證產品的質量，造成發(fā)展后繼乏力。農村電商的涉農產品標準化程度不高，品牌效應還未完全彰顯的情況下，致使金融機構難以對其授信，農村電商經營主體這一金融需求群體常常被正規(guī)金融體系排斥在外。

（二）資金供給缺口較大。政策性銀行存在供給不足、資金來源短缺、運行效率低等問題；農村合作金融機構難以承擔支農大任；商業(yè)性金融機構普遍存在資金外流現(xiàn)象，使得農村電商主體獲取資金更加困難。經濟的快速發(fā)展，金融機構的競爭性逐漸增強，為追逐利潤，涉農資金支持嚴重不足，農村金融服務重心偏離農村，無法為農村電商的發(fā)展提供實質性的幫助。

（三）農村金融服務效率低。農村金融基礎設施相對落后，金融機構的內部征信體系雖比較健全，但是難以共享，而相對落后的地區(qū)征信系統(tǒng)還處于起步階段，致使金融機構獲取信息不夠完整。加之，農村金融機構開發(fā)的網上銀行、農信通等自助服務業(yè)務在農村的普及率嚴重不足。農村金融中介體系不健全，加之農村電商主體缺乏有效抵押和擔保，致使農村電商融資成為急需解決難題。

（四）農村金融機構體系不健全。抵押擔保困難是農村電商融資的最大瓶頸，而農村金融擔保公司實力不佳、經營規(guī)范性不強，潛在風險巨大；同時，政策性擔保公司數(shù)量嚴重不足，致使農村金融風險補償機制和風險分擔機制不健全。形成的格局便是，農村金融不缺資金供給、農村電商不乏誠信，但是難以形成將資金轉化為對農村電商貸款的有效機制。2015年以來，隨著P2P的集體崩塌，農村金融的信用環(huán)境極為惡劣。

三、農村電商與農村金融整合的路徑

（一）打造區(qū)域特色農村品牌。依托農村電商服務中心，構筑以家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體為支點的全農場電商網絡交易平臺。利用農村電商網絡交易平臺倒逼新型農業(yè)經營主體參與共同構建農村農產品源頭溯源體系。政府還應大力引導優(yōu)先發(fā)展具有比較優(yōu)勢或區(qū)域特色的農產品電子商務，提升農產品的附加值。放大農村電商的品牌效應，打造一批具有一定規(guī)模的地方特色產業(yè)電商集聚區(qū)。

（二）擴寬農村金融供給渠道。小額貸款公司常常由于缺乏后續(xù)資金致使無法持續(xù)提供資金供給，建議允許國內外相對安全的金融機構、基金等入股，保證其資金供給的可持續(xù)性。政府還應鼓勵和引導正規(guī)金融機構服務三農，以創(chuàng)造更多的網點或分支機構。積極引導金融機構開放貸款幫扶農村電商的發(fā)展，如農村信用社發(fā)行家庭農業(yè)貸款。政府還應加強對私人貸款的管理和引導。政府和銀行要有熱情的參與到構建融資平臺中，擴大融資渠道，補缺金融供給主體的缺位?；谡咝越鹑?、商業(yè)性金融、合作性金融、網絡金融多維度加強農村金融和農村電子商務的有效整合，拓寬農村電商融資的渠道。

（三）不斷完善和創(chuàng)新金融產品和服務方式。一是要創(chuàng)新貸款模式，重新改革現(xiàn)有的貸款制度，對農村電商的信貸有個合理的規(guī)劃和安排，大力支持銀行金融機構將農村電商等級評分和信譽度的狀態(tài)收進信用管理。對貸款額度、期限和利率等要符合農村電商的融資特點而做出相應的調整；二是擴大抵押物范圍。除傳統(tǒng)的固定資產抵押外，允許農場的農用設施、知識產權和品牌權等用于抵押或質押；三是簡化當前的工作流程和手續(xù)。將流程化難為簡，縮短不必要的時間，讓農村電商能快速地獲得債務資金。

（四）健全農村金融機構體系。構建良好的農村金融體系，需要良好的農村金融環(huán)境作為支撐。應利用法律、財政政策、信用環(huán)境和農村保險多方齊力，引導農村金融資源更好地流向農村電商經營主體。第一，推進農村金融立法，加大對逃廢農村金融債券的懲治力度；第二，健全農村金融財稅政策扶持體系，充分利用財政的杠桿作用。利用專項扶持、引導社會資本入流等形式化解農村電商的融資難問題；第三，完善農村信用環(huán)境。政府要聯(lián)合各界金融機構深入推進信用工程的建設，對農村電商的優(yōu)質客戶應在貸款審批時間、貸款利率及貸款額度方面給予支持；第四，加強農村擔保體系的落實。以政府注資為主、輔以涉農擔保機構，鼓勵保險公司的介入，為農村電商信貸支持提供風險分擔機制。

主要參考文獻：

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