【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著許多新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的新風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，原來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出更多新的特點(diǎn)。本文從不同的角度切入，詳細(xì)分析了新時(shí)代下傳統(tǒng)銀行業(yè)新風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的新特征，提出了一些風(fēng)險(xiǎn)控制的方案。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行 網(wǎng)絡(luò) 信用 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)握手，降低了成本，提高了效率?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)，對(duì)原本傳統(tǒng)銀行業(yè)難以進(jìn)行信用評(píng)估的小微企業(yè)，進(jìn)行低成本的全面的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，深耕數(shù)據(jù)挖掘，在一定程度上解決了信息不對(duì)成問(wèn)題，為小微企業(yè)的融資奠定了基礎(chǔ)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特殊性，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然面臨新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

二、傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的新特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中更加復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)

1.虛擬化業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展融資業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶的審查是虛擬的，加大了風(fēng)險(xiǎn)暴露。客戶只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞相關(guān)證件的照片即可獲得借款。交易平臺(tái)的買家和賣家可以串通，從而產(chǎn)生虛假數(shù)據(jù)，想核實(shí)這些數(shù)據(jù)的真假要比傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)難度大得多。

2.電商平臺(tái)大數(shù)據(jù)并不能全面反應(yīng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。對(duì)于平臺(tái)數(shù)據(jù)的真實(shí)性問(wèn)題還是不能輕視的。一方面，僅依靠電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)并不能全面獲取企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息。電商模式下，部分企業(yè)部分經(jīng)營(yíng)信息可能存在平臺(tái)的大數(shù)據(jù)中得到反應(yīng)，但是平臺(tái)外的交易仍然存在信息不對(duì)稱。另一方面，一些平臺(tái)在收集的大數(shù)據(jù)時(shí)尚未或者難以核驗(yàn)關(guān)聯(lián)方交易，容易造成關(guān)聯(lián)方過(guò)度融資。此外難以對(duì)融資用途進(jìn)行監(jiān)管，道德風(fēng)險(xiǎn)暴露。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)新特征

1.系統(tǒng)性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露加強(qiáng)。開(kāi)放性與跨時(shí)空性的互聯(lián)網(wǎng)金融，使得金融機(jī)構(gòu)、客戶可以隨時(shí)隨地接入系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模更大，市場(chǎng)交易頻率更高，參與者之間關(guān)系更復(fù)雜。因而，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)更加劇烈，風(fēng)險(xiǎn)更難以量化，更不可預(yù)測(cè)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理向服務(wù)客戶轉(zhuǎn)變。用戶體驗(yàn)的滿意度是客戶再次使用互聯(lián)網(wǎng)金融的軟件的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷細(xì)分客戶群體，為這些群體量身定制綜合性的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)效率的同時(shí)降低了成本?；ヂ?lián)網(wǎng)信息的開(kāi)放性和共享性特征，使得客戶能夠隨意對(duì)比網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，在這種情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)也不得不從“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)新特征

1.客戶結(jié)構(gòu)變化。近年來(lái)，以余額寶為代表的高收益、高流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模迅速增長(zhǎng)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，原來(lái)的零散客戶變成了互聯(lián)網(wǎng)集體客戶，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了深刻的變化。這也倒逼銀行開(kāi)發(fā)線上理財(cái)業(yè)務(wù)以應(yīng)對(duì)存款流失壓力，大量的儲(chǔ)蓄資金從銀行體系轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，再由貨幣基金等流回銀行體系。存款結(jié)構(gòu)的變化加大了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.客戶行為變化?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)客戶可以根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的收益率的高低，隨時(shí)隨地的、低成本的調(diào)動(dòng)賬戶的資金?？蛻襞c客戶間的高收益的同質(zhì)追求會(huì)導(dǎo)致存款波動(dòng)更大，一只產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)就可能出現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng)，高效全天候服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也加速了風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

1.源自互聯(lián)網(wǎng)及其軟件本身的風(fēng)險(xiǎn)。隨著各種移動(dòng)終端的普及，移動(dòng)支付的便利性成就了其交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由電信運(yùn)營(yíng)商、銀行手機(jī)制造商、第三方支付企業(yè)等多方協(xié)調(diào)完成的，操作風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。隨著4G和WIFI的普及，不法分子通過(guò)各種釣魚(yú)WIFI站點(diǎn)、通信截取等科技手段竊取客戶信息。在這種非面對(duì)面交易中，竊取信息難以取證，此時(shí)銀行往往需要承擔(dān)損失。

2.源自互聯(lián)網(wǎng)金融傳導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了理財(cái)銷售、支付結(jié)算、小額貸款等，這些非銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)傳染也不能無(wú)視。近年來(lái)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)使，對(duì)POS機(jī)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，產(chǎn)生了不少信用卡套現(xiàn)時(shí)間，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)?yè)p失。不少管理實(shí)力不夠的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，打出高收益、無(wú)門檻、隨時(shí)贖回的廣告，暗地里可能從事非法集資的勾當(dāng)，等到資不抵債的時(shí)候，甚至卷款跑路。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的新風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及，人們?cè)诰W(wǎng)上辦理各種業(yè)務(wù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，往往會(huì)在各類平臺(tái)留下身份證、銀行卡、電話等個(gè)人隱私信息。但是各平臺(tái)企業(yè)對(duì)信息數(shù)據(jù)安全的管理意愿和管理能力都不能盡如人意。近年來(lái)，個(gè)人信息泄露普遍存在。

1.源自大零售商的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。大型零售商的市場(chǎng)份額高，因此保存了大量客戶數(shù)據(jù)，如綁定付的銀行卡（包括信用卡）、電話、地址等物流信息。如沃爾瑪?shù)热虼笮统械?。這些大型零售商的數(shù)據(jù)庫(kù)安全性要比金融機(jī)構(gòu)脆弱的多，往往容易成為黑客攻擊的目標(biāo)。如美國(guó)第二大零售商Target在2013年的感恩節(jié)購(gòu)物期間，該公司4000萬(wàn)名顧客的銀行卡數(shù)據(jù)庫(kù)被盜，這次信息泄露主要涉事的是維薩卡和萬(wàn)事達(dá)卡，但是全球多家銀行收到牽連，紛紛主動(dòng)換卡防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2.源自第三方支付等金融機(jī)構(gòu)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)相爭(zhēng)奪第三方支付的牌照，主要就是因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)能夠收集到大量的用戶信息，消費(fèi)信息、資產(chǎn)配置狀況等等。這些資源是開(kāi)展其他金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。雖然金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)不與外界連通，一般很難被盜取，但是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)一旦被盜，將會(huì)給銀行的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)較大沖擊。如2014年韓國(guó)多家銀行的客戶信息遭泄露，涉及1500萬(wàn)人的用戶地址、手機(jī)號(hào)碼、信用卡賬號(hào)、有效期限、等級(jí)、安全碼等21項(xiàng)，1.04億條個(gè)人隱私信息。此次信息被盜，并非受到黑客攻擊，而是內(nèi)部控制不嚴(yán)所致。此次事件引發(fā)了韓國(guó)全國(guó)性的恐慌，導(dǎo)致了金融信息危機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)信息，這些信息基礎(chǔ)設(shè)施如果出現(xiàn)技術(shù)安全問(wèn)題，后果不堪設(shè)想。目前，我國(guó)大部分的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)軟件都以進(jìn)口為主，相關(guān)核心科技，如數(shù)據(jù)加密和身份識(shí)別方面都缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，也加大了外部風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，計(jì)算機(jī)病毒具有擴(kuò)散速度快、傳染性強(qiáng)的特點(diǎn)，計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身可能就存在漏洞，從而給黑客提供了機(jī)會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的終端達(dá)到200萬(wàn)以上，被篡改網(wǎng)站的數(shù)量達(dá)12000多個(gè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)這些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力還不夠。云計(jì)算平臺(tái)涵蓋了大量的金融業(yè)務(wù)和客戶的隱私信息，容易收到攻擊。

（二）網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付成為了人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧?016年網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)依然增速迅猛。2016年，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)達(dá)461.78億筆，金額達(dá)2084.95萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)26.96%和3.31%。與傳統(tǒng)面對(duì)面交易相比，網(wǎng)絡(luò)交易更便捷，但無(wú)法直接驗(yàn)證產(chǎn)品或服務(wù)，消費(fèi)的安全性降低，因而不少不法分子，利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施詐騙。

1.持卡用戶安全意識(shí)不夠。用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)，一般需要輸入卡片信息、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼或密碼等以完成支付，不法分子通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站、網(wǎng)購(gòu)?fù)藫Q貨、飛機(jī)票改簽等理由騙取了那些安全意識(shí)不夠的客戶信息。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2015年7月至2016年6月期間，我國(guó)網(wǎng)民因個(gè)人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等遭受經(jīng)濟(jì)損失達(dá)915億元。

2.第三方支付機(jī)構(gòu)交易信息上報(bào)不全面。爆發(fā)式增長(zhǎng)的第三方支付規(guī)模，給人們的生活帶來(lái)了便利，但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，導(dǎo)致了二級(jí)商戶信息不全、虛假賬戶、平臺(tái)接入不合規(guī)等問(wèn)題。這直接使銀行難以監(jiān)控市場(chǎng)交易，資金流動(dòng)的背景信息，導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行風(fēng)控管理缺口。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代下傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的思路

（一）基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算分析客戶行為

近年來(lái)，基于電商平臺(tái)和社交網(wǎng)絡(luò)的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，積累了大量的用戶行為信息，這些信息不僅包括用戶的基本信息，還涵蓋了客戶的金融交易信息、電子商務(wù)、物流、社交等信息。

而傳統(tǒng)銀行業(yè)的信息受第三方平臺(tái)管理不規(guī)范影響，運(yùn)用銀行本身靜態(tài)化、碎片化的數(shù)據(jù)分析客戶行為出現(xiàn)新的困難。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變思維，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開(kāi)合作。今年，中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)與阿里巴巴達(dá)成戰(zhàn)略合作。從而，可以從多維度交叉分析，繼而可以更精確的進(jìn)行流動(dòng)性管理、創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)。

（二）運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，完善客戶信用體系建設(shè)

商業(yè)銀行的利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，利潤(rùn)最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化，是其不懈追求?；诳蛻艚柽€款的歷史記錄和項(xiàng)目認(rèn)證的分類方法，進(jìn)行信用等級(jí)的判定未必可靠。由于每個(gè)人的信用狀況是動(dòng)態(tài)化的過(guò)程，等級(jí)相同的客戶也未必是同質(zhì)的，信用等級(jí)低的客戶未必都是低質(zhì)量的借款人。

因此，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以比較有效的解決這一問(wèn)題，具體通過(guò)聚類分析更細(xì)致的找出借款人的特征，WEB挖掘收集、分析并處理各種宏觀微觀、內(nèi)部外部的信息以找出各種危機(jī)的先兆，分類分析將數(shù)據(jù)庫(kù)離的數(shù)據(jù)映射到對(duì)應(yīng)的類別，系統(tǒng)的進(jìn)行決策樹(shù)分析、關(guān)聯(lián)分析等。

（三）提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)量化管理水平

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，原來(lái)以事后監(jiān)控為主的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式受到了極大的挑戰(zhàn)。建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程前中后一體化的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，全流程監(jiān)控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其重點(diǎn)關(guān)注事前和事中的監(jiān)控力度。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，導(dǎo)致了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)較大的調(diào)整，影響市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的因素也更加復(fù)雜。因此，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）度量技術(shù)難以預(yù)測(cè)和度量極端市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，以預(yù)期損失（ES）來(lái)取代風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）將是大勢(shì)所趨，在這一領(lǐng)域我國(guó)尚處于起步階段。還需加大投入、積極開(kāi)展國(guó)際交流、強(qiáng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)量化管理水平。

（四）完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理

由于網(wǎng)上案件技術(shù)密集的特點(diǎn)，需要有針對(duì)性的設(shè)置一些網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范的規(guī)則，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)控制網(wǎng)上的虛假交易。對(duì)大額和高風(fēng)險(xiǎn)渠道的交易，需開(kāi)啟手機(jī)“動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼”等身份確認(rèn)。對(duì)于客戶端也需要及時(shí)維護(hù)升級(jí)安全系統(tǒng)，防止被釣魚(yú)網(wǎng)站等利用。運(yùn)用黑名單制度防止作案人批量反復(fù)作案，推進(jìn)黑名單信息共享。

五、結(jié)語(yǔ)

不論是傳統(tǒng)金融模式還是互聯(lián)網(wǎng)金融模式，都屬于金融范疇，都應(yīng)該把控制風(fēng)險(xiǎn)放在第一位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模的不斷壯大，經(jīng)營(yíng)模式不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品日益豐富，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的影響也日益深刻。對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在保持積極的態(tài)度，更需要注重監(jiān)管，嚴(yán)防金融風(fēng)險(xiǎn)?？陀^的分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管存在的問(wèn)題，同時(shí)借鑒美國(guó)和歐洲等發(fā)展國(guó)家的監(jiān)管模式，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管具有重要意義。

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作者簡(jiǎn)介：周漢君（1990-），男，安徽六安人，廣西大學(xué)商學(xué)院碩士研究生，研究方向：投融資。