周婉睿

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)+金融，中信銀行可謂是首當(dāng)其沖，布局較早，品類眾多，打造多項(xiàng)第一。從其近幾年的動(dòng)作可見一斑：傾力打造“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款”、開發(fā)出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”和“代發(fā)工資網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款”、建設(shè)生態(tài)金融云平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易銀行從1.0到3.0的升級(jí)蛻變、與百度合作發(fā)起百信銀行、推出“薪金煲”和“異度支付”、開展系列出國(guó)金融業(yè)務(wù)……這些無不彰顯著，在中信銀行，互聯(lián)網(wǎng)并非只是一個(gè)用來搭建服務(wù)平臺(tái)與營(yíng)銷渠道的工具和路徑，而是一種方法論，一種前瞻性的發(fā)展理念。

互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)于銀行業(yè)來說，確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，而中信銀行也確實(shí)是個(gè)值得借鑒的案例。因?yàn)橹行陪y行是國(guó)內(nèi)最早提出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，也是傳統(tǒng)銀行中較早布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的代表。當(dāng)下，商業(yè)銀行已紛紛意識(shí)到其發(fā)展局限，創(chuàng)新已經(jīng)成為一種必然。因?yàn)殡S著金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)化，商業(yè)銀行市場(chǎng)份額在逐步減少，競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，打造一家智慧型的、全能型的、服務(wù)型的新型商業(yè)銀行才是日后發(fā)展的大趨勢(shì)。

動(dòng)作頻頻 創(chuàng)造多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融“最早”

關(guān)于中信銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，最新的一則消息是在中信銀行主辦的“2017中信交易銀行合作伙伴大會(huì)”上重磅推出的生態(tài)金融云平臺(tái)。據(jù)悉，生態(tài)金融云平臺(tái)由金融機(jī)構(gòu)、科技公司、專業(yè)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等按照分工協(xié)作的運(yùn)作機(jī)制，應(yīng)用云技術(shù)等新技術(shù)服務(wù)手段，通過自建場(chǎng)景、嵌入場(chǎng)景、輸出場(chǎng)景的服務(wù)方式，面向各類有金融需求的生態(tài)主體，提供分層、綜合、不止于金融的專業(yè)服務(wù)，強(qiáng)有力地提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能?？梢?，正如中信銀行所公開表述的，交易銀行服務(wù)及其所覆蓋的一系列戰(zhàn)略解決方案是生態(tài)金融服務(wù)的內(nèi)核，中信銀行一直在交易銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵺`和創(chuàng)新，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，從2011年最早提出交易銀行理念開始，實(shí)現(xiàn)賣方整合，到推出交易銀行產(chǎn)品體系和品牌，進(jìn)行交易銀行銷售整合，再到建設(shè)生態(tài)金融云平臺(tái)，進(jìn)行交易銀行機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)整合，中信銀行經(jīng)歷了交易銀行從1.0到3.0的升級(jí)蛻變。

其實(shí)，在推出生態(tài)金融云平臺(tái)之前，中信銀行作為率先“觸網(wǎng)”的代表，已先后與阿里巴巴、百度、京東等國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)成合作，通過跨界融合的經(jīng)營(yíng)策略實(shí)現(xiàn)資源共享及優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)，中信銀行早在2014年就完成了“7+2+1”的大商旅戰(zhàn)略布局，打造了7張航空聯(lián)名卡（國(guó)航、東航、廈航、山航、南航、深航、海航）、2張?jiān)诰€商旅聯(lián)名卡（攜程、藝龍）、1張豪華酒店集團(tuán)聯(lián)名卡（洲際酒店）的產(chǎn)品體系。2016年，中信銀行與富有創(chuàng)新精神的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)UBER展開合作就是個(gè)很好的例子，一度成為首家與UBER發(fā)行聯(lián)名信用卡的銀行，借助UBER在全球出行領(lǐng)域獨(dú)一無二的平臺(tái)資源，進(jìn)一步完善其全球商旅服務(wù)體系。

不可否認(rèn)，對(duì)于銀行而言，貸款業(yè)務(wù)是重要一環(huán)，在這個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+則意義重大。中信銀行的“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款”就是優(yōu)秀案例代表?！肮e金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款”依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，借力公積金中心數(shù)據(jù)平臺(tái)，憑借嚴(yán)格設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)模型，依托銀行在線貸款審批系統(tǒng)自動(dòng)完成客戶的綜合信用評(píng)價(jià)，向符合貸款條件的客戶發(fā)放用于消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款，貸款申請(qǐng)、審批、簽約放款及還款全線上自助操作，為消費(fèi)者提供方便、快捷的貸款新體驗(yàn)。據(jù)悉，凡是住房公積金繳存已滿6個(gè)月的客戶，只需一個(gè)中信銀行的網(wǎng)銀USBkey，即可隨時(shí)隨地登陸中信網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)。中信銀行通過風(fēng)險(xiǎn)模型的監(jiān)控，自動(dòng)審批客戶的貸款要求。對(duì)于資信狀況良好通過審批的客戶，很快提取到所需的貸款金額，自主用于購(gòu)買汽車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等符合國(guó)家法律及相關(guān)規(guī)定的消費(fèi)。

其實(shí)，如此便利的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，中信銀行可不僅僅只有一個(gè)“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款”，其先后開發(fā)了“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”、“代發(fā)工資網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款”等眾多貼心的、差異化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為客戶提供7×24小時(shí)全程不落地的貸款渠道，有效緩解了百姓貸款難問題。

上述這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。中信銀行精心打造了一站式服務(wù)的出國(guó)金融業(yè)務(wù)，也是國(guó)內(nèi)最早擁有此類業(yè)務(wù)的銀行之一。其推出了“出國(guó)金融產(chǎn)品、綜合簽證服務(wù)、留學(xué)移民咨詢、優(yōu)惠機(jī)票預(yù)訂、境外意外保險(xiǎn)、境外緊急救援”六位一體、全方位的一站式出國(guó)金融服務(wù)，不僅僅服務(wù)于出國(guó)人員，也為來華的外籍人士提供金融解決方案。除此以外，中信銀行還陸續(xù)開拓了網(wǎng)銀境外匯款、網(wǎng)上金融自主繳納簽證申請(qǐng)費(fèi)、網(wǎng)銀結(jié)售匯等在線服務(wù)。

對(duì)于理財(cái)，中信銀行也于2014年提前布局了“薪金煲”業(yè)務(wù)，這是銀行業(yè)首個(gè)同時(shí)具有基金收益功能和銀行結(jié)算功能的銀行系“寶寶類”產(chǎn)品。此產(chǎn)品最大的好處是：這款產(chǎn)品不用申請(qǐng)贖回就可以在ATM上直接取現(xiàn)或是刷卡消費(fèi)。其實(shí)跟活期存款沒兩樣，但是利率就大大高于活期存款?！靶浇痨摇睒I(yè)務(wù)開通之后，客戶需要設(shè)定一個(gè)不低于1000元的賬戶保底余額，賬上“保底余額”之外的活期資金將每日自動(dòng)申購(gòu)貨幣基金。而當(dāng)需要使用資金時(shí)，也無需贖回，中信銀行的后臺(tái)會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貨幣基金的快速贖回，用以滿足客戶的實(shí)時(shí)取現(xiàn)、消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬等各類支付需求，24小時(shí)均可實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。

還有“異度支付”。這是2013年中信銀行推出的開放式移動(dòng)金融平臺(tái)?！爱惗戎Ц丁碑a(chǎn)品，包含了二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品，使用中信銀行卡的用戶，無論借記卡或信用卡，只需在智能手機(jī)上安裝中信銀行手機(jī)銀行客戶端，就能直接綁定默認(rèn)使用的銀行卡，立刻實(shí)現(xiàn)二維碼無卡支付。中信銀行“異度支付”產(chǎn)品是建立在大數(shù)據(jù)和新技術(shù)基礎(chǔ)上，集網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、理財(cái)和財(cái)富管理等功能的全新產(chǎn)品，包含了手機(jī)充值、電影票和理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買、交通罰款繳納和特約商戶優(yōu)惠功能。二維碼支付作為重點(diǎn)功能，使客戶的轉(zhuǎn)賬支付實(shí)時(shí)到賬，且零手續(xù)費(fèi)。

“觸網(wǎng)先鋒”旨在創(chuàng)新

上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只是中信銀行比較有代表性的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，并非全部。如果要選出前三家傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)先鋒”，那中信銀行會(huì)在前三甲之列，因?yàn)樵缭?006年，中信銀行杭州分行就與支付寶公司在支付結(jié)算領(lǐng)域開展了合作，尤其是通過在網(wǎng)關(guān)支付方面的合作，中信銀行成為最早推出支付寶個(gè)人網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行之一。

不可否認(rèn)，金融市場(chǎng)發(fā)展的核心動(dòng)力是產(chǎn)品的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為金融市場(chǎng)注入了強(qiáng)勁的動(dòng)力，但其畢竟屬于載體和渠道的創(chuàng)新。云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備等現(xiàn)代技術(shù)的快速發(fā)展，造就了信息社會(huì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)越來越多的要求。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新最大的利益相關(guān)者，首當(dāng)其沖地必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度重視。新型的網(wǎng)絡(luò)化產(chǎn)品和服務(wù)可以讓人們的日常生活更加方便快捷。

中信銀行提出以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為突破口，實(shí)施渠道一體化戰(zhàn)略，著力在電子渠道整合、跨界合作、O2O 客戶服務(wù)體系搭建、大數(shù)據(jù)應(yīng)用四個(gè)方面的創(chuàng)新：一是搭建電子渠道“高速公路”，加強(qiáng)電子渠道整合，突出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)，強(qiáng)化手機(jī)銀行應(yīng)用開發(fā)，打造領(lǐng)先的渠道平臺(tái)；二是搭建金融互聯(lián)網(wǎng)“跨界之橋”，搭建直銷銀行等開放式平臺(tái)，拓展第三方渠道資源，推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新，打造全面跨境支付結(jié)算體系；三是打造O2O的客戶服務(wù)體系，建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺(tái)，以社區(qū)生活服務(wù)為切入點(diǎn)，開展線上獲客，線下服務(wù)，雙向引流，相互轉(zhuǎn)化；四是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，支持渠道互通互融，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，整合各類渠道，提供一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)。

其實(shí)，對(duì)于中信銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新已經(jīng)成為一種必然。因?yàn)殡S著金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)化，商業(yè)銀行市場(chǎng)份額在逐步減少，競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，以及新型金融產(chǎn)品的相繼產(chǎn)生，嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金借貸、投資理財(cái)、支付結(jié)算、代理服務(wù)等業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了百家爭(zhēng)鳴的新型業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占，市場(chǎng)份額大幅減少。并且，當(dāng)前，信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)被廣泛運(yùn)用，各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品布滿整個(gè)金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行的壟斷地位徹底被打破，必須要引起商業(yè)銀行重視的是互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較低，無論是大型企業(yè)還是小型企業(yè)都爭(zhēng)相開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，且互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各大金融門戶為搶占金融市場(chǎng)，爭(zhēng)取客戶資源，紛紛通過高額的利潤(rùn)回報(bào)或較低的交易成本來吸引廣大消費(fèi)者和投資者，直接導(dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尤為激烈。

因此，創(chuàng)新成為商業(yè)銀行的必由之路，中信銀行正是看中了這個(gè)大趨勢(shì)，打造智慧型、服務(wù)型、全能型銀行成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。顧名思義，智慧型銀行即打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行那些陳舊、脫節(jié)的經(jīng)營(yíng)、管理、運(yùn)行模式，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)流程，賦予商業(yè)銀行人性化的思維，使其擁有“智慧”。智慧型銀行不僅可以為客戶辦理傳統(tǒng)的銀行開戶、轉(zhuǎn)賬匯款、資金借貸、理財(cái)購(gòu)買等業(yè)務(wù)，還可以與客戶進(jìn)行信息交流，為其答疑解惑，解決業(yè)務(wù)辦理過程中的難題和故障。與人工服務(wù)模式相比，智慧型銀行不受工作時(shí)間的限制，真正實(shí)現(xiàn)24小時(shí)服務(wù)，客戶可以在一天中的任何時(shí)間去辦理業(yè)務(wù)，不用再受傳統(tǒng)銀行的時(shí)間限制，為客戶提供極大便利和更加寬松的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，這同時(shí)也是一種全方位的服務(wù)，打造服務(wù)型銀行也是必然。

未來商業(yè)銀行的另一個(gè)重要屬性就是全能型。商業(yè)銀行急需打造一個(gè)業(yè)務(wù)全面化、職能多樣化的綜合性全能型商業(yè)銀行。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬業(yè)務(wù)種類，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)平臺(tái)、電商平臺(tái)合作，打造多種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。另一方面，要借助現(xiàn)代信息技術(shù)、電子計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)全面優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，推進(jìn)商業(yè)銀行全方位、多層次發(fā)展，并且，建立專業(yè)化研發(fā)團(tuán)隊(duì)，針對(duì)不同客戶群體研發(fā)不同種類的金融產(chǎn)品，并結(jié)合本行特點(diǎn)打造專業(yè)化品牌，從而建立自己的銀行品牌。另外，在業(yè)務(wù)辦理渠道方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極拓寬業(yè)務(wù)辦理渠道，開發(fā)電子服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)人工辦理與智能辦理多種業(yè)務(wù)辦理渠道。業(yè)務(wù)全面化，職能多樣化，整合多種業(yè)務(wù)模式、金融產(chǎn)品、職能需求，在滿足客戶廣泛需求的同時(shí)真正實(shí)現(xiàn)多角度、全方位、一體化經(jīng)營(yíng)，為客戶節(jié)省大量業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，這才是全能型的真正含義。