陳玉罡

對(duì)于二胎家庭來(lái)說(shuō)，在養(yǎng)育子女方面所面臨的最大壓力在于孩子的教育金和養(yǎng)育金翻倍，投資壓力加大。

顧先生，38歲，月收入2.10萬(wàn)元，年底獎(jiǎng)金4.00萬(wàn)元;顧太太，38歲，月收入1.50萬(wàn)元，年底雙薪。顧先生月生活支出約3500元，顧太太月生活支出約4000元。夫妻二人有兩個(gè)孩子，一個(gè)9歲，另一個(gè)7個(gè)月，兩個(gè)孩子的月生活支出共4000元。家庭擁有一套市值350萬(wàn)元的自住房，還有90萬(wàn)元貸款未還清，每月還貸7600元。另有一套市值150萬(wàn)元的投資房用于出租，月租金3000元。自駕車(chē)一輛，價(jià)值20萬(wàn)元，月用車(chē)支出約3500元。夫妻二人每月定投基金3000元，賬戶余額11萬(wàn)元。現(xiàn)金和活期存款約12萬(wàn)元，定期存款賬戶15萬(wàn)元。顧先生購(gòu)買(mǎi)了保額50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，年保費(fèi)支出1.10萬(wàn)元，顧太太購(gòu)買(mǎi)了保額10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，年保費(fèi)支出4000元。贍養(yǎng)老人、旅游費(fèi)用等其他支出每年約4萬(wàn)元。顧先生計(jì)劃為兩個(gè)孩子各準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金，并安排好夫妻二人的養(yǎng)老生活。

家庭財(cái)務(wù)診斷

顧先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。

從表1來(lái)看，顧先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為16.13%，表明家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。

從表2來(lái)看，夫妻二人的月總收入3.60萬(wàn)元，其中，男方月收入2.10萬(wàn)元，占比53.44%;女方月收入1.50萬(wàn)元，占比38.17%。男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

目前，顧先生家庭的月總支出為2.56萬(wàn)元，其中，日常生活支出1.15萬(wàn)元，占比44.92%;月房貸還款支出7600元，占比29.69%。家庭日常支出占月收入的比重為29.26%，低于50%，表明顧先生家庭控制開(kāi)支的能力較強(qiáng)，具有一定儲(chǔ)蓄能力。

家庭月房貸還款占月收入的比重低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來(lái)看，顧先生家庭每年可結(jié)余21.54萬(wàn)元，留存比例為39.77%，表明家庭儲(chǔ)蓄能力較好。

家庭理財(cái)規(guī)劃

顧先生家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下幾個(gè)方面入手。

應(yīng)急規(guī)劃

顧先生家庭月生活支出1.15萬(wàn)元，每月償還房貸7600元。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō)，建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，且應(yīng)覆蓋房貸支出。按此測(cè)算，顧先生家庭需準(zhǔn)備11.46萬(wàn)元應(yīng)急資金，其中的1/6以活期存款方式保留，余下5/6購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。

長(zhǎng)期保障

顧先生的年收入為29.2萬(wàn)元，有社保，并購(gòu)買(mǎi)了保額50萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)。但目前的保額僅能覆蓋不到2年的收入，如果希望保障未來(lái)5年的收入，且覆蓋房貸風(fēng)險(xiǎn)，則保額缺口為141萬(wàn)元。遵循年保費(fèi)支出占年收入10%～15%的范圍，則顧先生還可增加1.82萬(wàn)～3.28萬(wàn)元的保費(fèi)支出。

顧太太的商業(yè)保險(xiǎn)保額僅為10萬(wàn)元，不足以覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來(lái)5年的收入，則保額缺口為95萬(wàn)元，則顧太太可增加1.70萬(wàn)～2.75萬(wàn)元保費(fèi)支出。

子女教育規(guī)劃

許多二胎家庭的夫婦會(huì)感覺(jué)養(yǎng)育孩子的壓力很大，這是因?yàn)樾枰獪?zhǔn)備雙倍的教育金和養(yǎng)育金。根據(jù)測(cè)算，顧先生夫婦為第一個(gè)孩子籌備100萬(wàn)元教育金，需每月投資8707元;為第二個(gè)孩子籌備100萬(wàn)元教育基金，需每月投資4119元。

養(yǎng)老規(guī)劃

目前，顧先生和顧太太兩人的生活費(fèi)用為7500元，按3%的通脹率計(jì)算，至顧太太退休時(shí)，夫妻二人每月所需的生活費(fèi)上漲至1.24萬(wàn)元。如果測(cè)算周期為25年，則夫妻二人所需要的費(fèi)用共計(jì)371萬(wàn)元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，每月需定投4766元。

基本規(guī)劃的調(diào)整

基本規(guī)劃完成后，顧先生家庭年結(jié)余為-1.17萬(wàn)元，說(shuō)明家庭的財(cái)務(wù)資源不足以支撐上述規(guī)劃?？梢詫?5萬(wàn)元定期存款和11萬(wàn)元基金用于補(bǔ)充第一個(gè)孩子的教育基金儲(chǔ)備，這樣就只需再為第一個(gè)孩子籌備74萬(wàn)元的教育金，每月定投金額將從8707元減少至6443元。

經(jīng)過(guò)上述調(diào)整后，顧先生家庭年結(jié)余為9093元，表明家庭財(cái)務(wù)資源足以滿足上述規(guī)劃。

實(shí)施策略

第一，顧先生可將12萬(wàn)元活期存款作為應(yīng)急資金，其中2萬(wàn)元可以活期存款方式保留，10萬(wàn)元可購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。

第二，顧先生可從年終獎(jiǎng)中拿出1.82萬(wàn)～3.28萬(wàn)元用于增加商業(yè)險(xiǎn)配置，顧太太可從年底雙薪中拿出1.70萬(wàn)～2.75萬(wàn)元增加商業(yè)險(xiǎn)配置，重點(diǎn)配置重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

第三，顧先生可將15萬(wàn)元定期存款和11萬(wàn)元基金投資作為第一個(gè)孩子的教育基金，再通過(guò)每月定投6443元的方式籌備余下的74萬(wàn)元資金。第二個(gè)孩子的教育金100萬(wàn)元，可通過(guò)每月定投4119元籌備。

第四，顧先生家庭可每月定投4766元，用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。