陳 蕾

(隴東學(xué)院信息工程學(xué)院，甘肅慶陽745000)

論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)高校的發(fā)展現(xiàn)狀及法律風(fēng)險(xiǎn)

陳 蕾

(隴東學(xué)院信息工程學(xué)院，甘肅慶陽745000)

2013年P(guān)2P借貸平臺(tái)出現(xiàn)在大學(xué)校園，但由于立法、市場(chǎng)不成熟以及大學(xué)生群體特質(zhì)原因，致使“校園貸”存在大量的法律風(fēng)險(xiǎn)，如“合同欺詐”“無權(quán)代理”以及“暴力催收”所衍生的種種法律風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了造成這些法律風(fēng)險(xiǎn)的種種原因，并建議從完善相關(guān)法律體系、明確監(jiān)管主體、建立統(tǒng)一的平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善征信體系以及加強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育等方面防范這類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和蔓延。

P2P平臺(tái)；校園貸款；立法規(guī)范；法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)服務(wù)網(wǎng)站[1]，其借貸程序簡(jiǎn)單、方便、快捷，為個(gè)人提供相對(duì)透明直接的小額信用交易，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的空缺[2]。2013年，P2P借貸平臺(tái)開始出現(xiàn)在大學(xué)校園[3]，通過簡(jiǎn)單的程序?yàn)樵谛４髮W(xué)生提供分期借貸服務(wù)，自此，校園借貸這塊曾經(jīng)被“擯棄”的信用貸款市場(chǎng)成了各大P2P貸款平臺(tái)新的進(jìn)軍之地。

當(dāng)下，越來越多的大學(xué)生開始利用P2P借貸平臺(tái)滿足日常消費(fèi)需求，但由于相關(guān)立法缺失，監(jiān)管主體不明確，借貸市場(chǎng)混亂，加之大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，校園貸問題不斷[4]，譬如無經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、利率過高、暴力催收、個(gè)人信息被泄露等。這些現(xiàn)象反映出校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)仍處在野蠻的生長(zhǎng)期，由此帶來的不良效應(yīng)亟需解決[5]。

校園借貸這一新生事物的發(fā)展時(shí)間短，發(fā)展速度快，當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)其研究尚未形成體系。本文基于目前的研究現(xiàn)狀，認(rèn)真分析校園P2P借貸平臺(tái)的產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)狀、校園P2P借貸平臺(tái)的分類和商業(yè)運(yùn)作模式，并對(duì)中美校園借貸平臺(tái)進(jìn)行對(duì)比，從而對(duì)校園P2P借貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及形成原因進(jìn)行分析，并對(duì)保障校園P2P借貸平臺(tái)的良性發(fā)展提出規(guī)制性建議。

一、校園P2P借貸平臺(tái)的產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》[6]，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)被全面叫停，最終退出大學(xué)生市場(chǎng)。銀行信用卡的退位，給大學(xué)生分期貸款服務(wù)提供了生長(zhǎng)空間。同時(shí)，大學(xué)生的消費(fèi)欲望和消費(fèi)觀念也發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變，他們對(duì)于新產(chǎn)品、新概念的接受能力強(qiáng)，消費(fèi)過程中也表現(xiàn)出較強(qiáng)的依附性[7]。強(qiáng)烈的需求和空缺的市場(chǎng)促使校園借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。2013年起，P2P借貸平臺(tái)開始出現(xiàn)在我國(guó)的大學(xué)校園；2014年起，各種分期借貸平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的“2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告”顯示，在抽取的30家以大學(xué)生為目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺(tái)上，13%成立于2013年及以前，67%成立于2014年，20%成立于2015年。

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用研究管理中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬名大學(xué)生，并發(fā)布《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。報(bào)告顯示，在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)時(shí)，8.77%的同學(xué)會(huì)選擇貸款，其中網(wǎng)絡(luò)貸款比例接近一半[8]。

2016年，Analysys易庫智聯(lián)發(fā)布《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》[9]。對(duì)隨機(jī)抽取的2893份大學(xué)生問卷進(jìn)行分析得出，90后大學(xué)生對(duì)分期、超前消費(fèi)的接受度很高，超過67%的大學(xué)生用過分期消費(fèi)且表示可能再次使用，剩余的33%的大學(xué)生，僅有22%未曾使用過分期消費(fèi)。調(diào)查還顯示，大學(xué)生超前消費(fèi)表現(xiàn)出頻次高、粘性大的特征，活躍用戶高達(dá)36%，使用一家平臺(tái)的大學(xué)生高達(dá)66%。

從2013年發(fā)展至今，大學(xué)生借貸金融市場(chǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的必爭(zhēng)之地。2015年、2016年是大學(xué)生借貸市場(chǎng)突飛猛進(jìn)發(fā)展的兩年，截至目前，大學(xué)生群體對(duì)校園借貸平臺(tái)的接受度達(dá)到了相當(dāng)高的程度，校園借貸平臺(tái)儼然成為了象牙塔內(nèi)的新生事物。據(jù)易觀智庫2016年發(fā)布的報(bào)告來看，以2015年2600多萬名在校大學(xué)生群體為基數(shù)，在這龐大的基數(shù)上，暫且按每人每年分期消費(fèi)貸款5000元估算，大學(xué)生金額借貸消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)模都業(yè)已達(dá)千億元[10]。校園金融借貸市場(chǎng)是一塊十足的大蛋糕，各類校園P2P平臺(tái)仍然具有很大的發(fā)展空間。

二、校園P2P借貸平臺(tái)的分類和商業(yè)運(yùn)作

目前，學(xué)術(shù)界對(duì)于校園P2P借貸平臺(tái)的研究較少，對(duì)其也沒有準(zhǔn)確的定義和分類。通過查新文獻(xiàn)，調(diào)查訪談，將大學(xué)校園的P2P借貸平臺(tái)歸納為主要的三種形式[11]：

(一)分期購物消費(fèi)為主的購物平臺(tái)

此類平臺(tái)以分期付款、貸款消費(fèi)為主要業(yè)務(wù)，兼帶提供小額現(xiàn)金借貸等業(yè)務(wù)。這類平臺(tái)的分期貸款消費(fèi)門檻低，條件限制少，部分不規(guī)范平臺(tái)呈現(xiàn)出放縱甚至迎合心智未成熟大學(xué)生的虛假消費(fèi)能力，刺激大學(xué)生消費(fèi)各類經(jīng)濟(jì)能力之外的東西。

這種分期購物平臺(tái)的商業(yè)模式較為特別，它們一端和傳統(tǒng)電商對(duì)接，另一端和投資理財(cái)對(duì)接。這些平臺(tái)本身不是電商，卻扮演著電商銷售員的身份。當(dāng)大學(xué)生成功買單時(shí)，平臺(tái)又對(duì)接投資理財(cái)方為大學(xué)生進(jìn)行分期貸款，最終達(dá)到分期消費(fèi)的目的。在這一過程中，投資理財(cái)方進(jìn)入投資流程，電商賣出產(chǎn)品，大學(xué)生群體分期消費(fèi)產(chǎn)品，購物平臺(tái)則收取電商和投資理財(cái)方的雙重費(fèi)用。但是，由于平臺(tái)大多是P2P結(jié)構(gòu)，借貸成本不低(大都在15%上下)，再加上平臺(tái)各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、成本，導(dǎo)致商品的年利率大多在20%，甚至有些平臺(tái)的產(chǎn)品年利率達(dá)到了令人乍舌程度，直逼35%。對(duì)比信用卡16%的年利率，對(duì)經(jīng)濟(jì)較為拮據(jù)的大學(xué)生來說，購物平臺(tái)的利率不可謂不高。

(二)P2P小額現(xiàn)金貸款平臺(tái)

此類平臺(tái)以提供小額現(xiàn)金貸款為主要業(yè)務(wù)，貸款名目眾多，有為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金貸款的，有為大學(xué)生助學(xué)貸款的，還有為大學(xué)生旅游貸款的服務(wù)項(xiàng)目，其中較有名的有“投投貸”“名校貸”等。

這種現(xiàn)金貸款平臺(tái)拋開明面上宣傳的低利率，主要以繁瑣的咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等進(jìn)行盈利。以某校園P2P貸款平臺(tái)為例，網(wǎng)站宣傳的月息是0.99%，只需登陸該網(wǎng)站，注冊(cè)會(huì)員，提交身份證、學(xué)生證、申請(qǐng)表和視頻，10分鐘即可完成所有貸款程序，最快3小時(shí)放款。但如果要貸款，必須先交納5%～20%的咨詢費(fèi)，待按時(shí)還清貸款時(shí)，這部分咨詢費(fèi)會(huì)退還給貸款人。假設(shè)某大學(xué)生需借款10000元，申請(qǐng)了12個(gè)月的還款期限，按照20%的咨詢費(fèi)來算，在拿到貸款之前，他需要先繳納2000元的保證金，然后按照月利率，該大學(xué)生每月應(yīng)還932.33元。如果該同學(xué)按期還清了貸款，那么此次貸款本息共計(jì)11187.96元。同樣的，如果在銀行貸款10000元，根據(jù)2016年央行貸款基準(zhǔn)利率，一年內(nèi)(含一年)利率為4.35%，則貸款一年的利息為435元，本息共計(jì)10435元。兩者對(duì)比可發(fā)現(xiàn)，同樣的10000元貸款，校園P2P借貸利率比銀行高出數(shù)倍，同時(shí)，2000元的保證金在這一年內(nèi)也失去了它的流動(dòng)價(jià)值。表面上看，校園P2P借貸的月利率不是太高，但是由專業(yè)人士計(jì)算出來的年利率很多都超過了20%。校園P2P小額借貸和分期購物平臺(tái)一樣，存在著以表面上不太高的利率刺激大學(xué)生的膨脹欲求。

(三)傳統(tǒng)電商平臺(tái)的消費(fèi)貸款服務(wù)

傳統(tǒng)電商的信貸服務(wù)，如阿里巴巴的“螞蟻花唄”和“京東白條”。作為傳統(tǒng)電商，面對(duì)大學(xué)生群體這個(gè)大蛋糕，也拓展了校園的分期付款服務(wù)。螞蟻花唄是指由螞蟻微貸提供給消費(fèi)者“這月買、下月還”(確認(rèn)收貨后下月再還款)的網(wǎng)購服務(wù)，具體額度由螞蟻微貸經(jīng)過在線綜合評(píng)估客戶信用后，給予用戶貸款消費(fèi)權(quán)限。在實(shí)際消費(fèi)中，有賬單日、還款日，和銀行信用卡十分相似。同時(shí)，借貸方可選擇分期數(shù)，分期期數(shù)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率暫為：2.5%(3期)，4.5%(6期)，6.5%(9期)，8.8%(12期)。此外，花唄分期僅會(huì)向借貸方或商家一方收取手續(xù)費(fèi)(服務(wù)費(fèi))，不會(huì)向雙方同時(shí)收取。當(dāng)借貸方選擇分期付款時(shí)，若商家愿意承擔(dān)費(fèi)用，按商家設(shè)置的費(fèi)率收??；賣家不承擔(dān)的部分由買家承擔(dān)。相對(duì)來說，這項(xiàng)業(yè)務(wù)比較規(guī)范，對(duì)于學(xué)生來說，也比較合理，唯一需要注意的是部分自控能力弱的學(xué)生，他們面臨著較大的債務(wù)危機(jī)。

三、中美校園借貸平臺(tái)對(duì)比

國(guó)內(nèi)外大學(xué)生都存在將貸款用于學(xué)業(yè)、消費(fèi)的情況[12]，但國(guó)內(nèi)外借貸平臺(tái)在貸款目的，借貸經(jīng)營(yíng)對(duì)象、模式和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在很大區(qū)別。在美國(guó)，學(xué)生貸款現(xiàn)象十分普遍，以商學(xué)院為例，至少有三分之二的學(xué)生需要通過貸款完成學(xué)業(yè)。但是，美國(guó)的校園貸和中國(guó)目前的校園借貸仍有很大區(qū)別，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)貸款目的不同

美國(guó)大多數(shù)為學(xué)生提供服務(wù)的貸款平臺(tái)，都是以學(xué)業(yè)貸款為主要業(yè)務(wù)，并不存在專門為學(xué)生消費(fèi)而構(gòu)建的借貸平臺(tái)。目前，出現(xiàn)在我國(guó)校園的借貸平臺(tái)，絕大多數(shù)是以消費(fèi)貸為主，即便是單純的P2P小額現(xiàn)金貸款平臺(tái)，仍然有14%的學(xué)生貸款是用于消費(fèi)或旅游的。滿足消費(fèi)需求是我國(guó)大學(xué)生貸款的主要目的。

(二)經(jīng)營(yíng)對(duì)象、模式不同

美國(guó)最大的兩家專門做學(xué)生學(xué)業(yè)貸款服務(wù)的平臺(tái)，在最初都是以名校畢業(yè)生為用戶群，他們的目標(biāo)直接指向精英群體，平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)理念是“有賺錢能力并有信譽(yù)的借款人值得擁有更低的借款利率”。為了達(dá)成這一服務(wù)理念，他們推出了針對(duì)未來精英的“校友融資貸款模式”，在這一貸款模式下，借款者能夠獲得比聯(lián)邦政府更低的貸款利率，一般為4%～5%，低于學(xué)生和政府平均借款成本的6%～8%。這些金融服務(wù)平臺(tái)通過社區(qū)模式迅速擴(kuò)大，其違約率低于全國(guó)平均水平。在我國(guó)，校園貸款平臺(tái)則直指全國(guó)在校大學(xué)生，從目前公布的數(shù)據(jù)來看，貸款學(xué)生以地方三本院校、高職居多。同時(shí)，在我國(guó)各大校園借貸平臺(tái)上，不難看出“只需提供學(xué)生證即可辦理”“最快3分鐘審核、隔天放款”等噱頭的廣告語。部分平臺(tái)在貸款過程中，很少關(guān)注學(xué)生有無還款能力，部分校園代理人甚至聯(lián)合貸款學(xué)生一起欺騙家長(zhǎng)達(dá)成貸款目的，而平臺(tái)的管理者在高額利率的誘惑下，也睜一只眼閉一只眼。歸根到底，這些借貸平臺(tái)認(rèn)準(zhǔn)了學(xué)生群體的特殊性，以學(xué)位證、畢業(yè)證為威脅，并以父母是最壞也是最靠譜的承擔(dān)者[13]的模式，使得我國(guó)校園貸款亂象叢生。

(三)審核機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)控制不同

美國(guó)的個(gè)人貸款對(duì)個(gè)人貸款的要求進(jìn)行了明確規(guī)定(如表1)，具備還款能力是最起碼的標(biāo)準(zhǔn)。若標(biāo)準(zhǔn)不符，貸款要求則無法通過。不論何種形式的貸款，較高的信用分?jǐn)?shù)、個(gè)人收入、征信歷史都是貸款者必須具備的條件。目前，我國(guó)高校借貸平臺(tái)的審核、監(jiān)管機(jī)制近乎于零。更有甚者，一些實(shí)力不強(qiáng)的公司，甚至不需要視頻，也沒有人臉識(shí)別技術(shù)。正是因?yàn)閷徍藱C(jī)制的缺失，風(fēng)險(xiǎn)控制不夠，才發(fā)生了河南一名大學(xué)生冒用了全班30多人的信息，從多個(gè)平臺(tái)獲得巨額貸款，最終在還款絕境中選擇了跳樓自殺。

表1 中美學(xué)生貸款資格比較[12]

數(shù)據(jù)來源：消費(fèi)金融行業(yè)資訊。

(四)收費(fèi)透明程度不同

收費(fèi)透明化是美國(guó)貸款平臺(tái)的一大特點(diǎn)。以SoFi為例，在此平臺(tái)貸款，無需申請(qǐng)費(fèi)或初始費(fèi)，也不會(huì)有任何名目眾多的保證金等，不同的貸款時(shí)間對(duì)應(yīng)著不同的利率標(biāo)準(zhǔn)(分為固定利率和浮動(dòng)利率)，但是都小于聯(lián)邦政府給予學(xué)生的貸款利率。在該平臺(tái)上，一切需要交納的費(fèi)用一目了然，貸款學(xué)生只需根據(jù)其實(shí)際情況選擇適合自己的貸款額度和還款方式。而我國(guó)目前的高校借貸平臺(tái)，以低分期利率來吸引學(xué)生，大多數(shù)貸款平臺(tái)實(shí)際上往往是采用等額本息還款方式計(jì)算應(yīng)還金額。這種方式看似簡(jiǎn)單，實(shí)際上月利率、年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于噱頭廣告中的利率。更嚴(yán)重的是，一旦學(xué)生的還款逾期，便產(chǎn)生了利滾利的情況。

四、校園P2P借貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

對(duì)于校園P2P借貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及原因，我們從三方面進(jìn)行分析。首先，在國(guó)家層面，相關(guān)立法滯后，外部監(jiān)管缺失。2016年8月17日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這一暫行辦法雖然規(guī)定了監(jiān)管主體，但是主體并不明確。其次，在借貸平臺(tái)方面，其運(yùn)行模式不當(dāng)，征信體系不健全，行業(yè)自律不夠，市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)也不明確。再次，在校園借貸人方面，大學(xué)生心智尚未完全成熟，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。這三方面使得校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在大量的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(一)合同涉嫌欺詐風(fēng)險(xiǎn)

2016年，南方周末對(duì)參與校園借貸的大學(xué)生進(jìn)行了一項(xiàng)問卷調(diào)查，結(jié)果顯示：分期消費(fèi)群體中有90%的學(xué)生表示，未看清楚借貸時(shí)簽訂的協(xié)議內(nèi)容，也未索要分期購物的發(fā)票。在這9成學(xué)生中有4成是由于借貸平臺(tái)不提供協(xié)議而無法查看協(xié)議的具體內(nèi)容。根據(jù)目前我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，合同成立即生效，而合同成立必須滿足四個(gè)條件：

1.雙方當(dāng)事人應(yīng)具有實(shí)施法律行為的資格和能力；

2.當(dāng)事人應(yīng)是在自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成的意思表示一致；

3.合同的標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容必須合法；

4.合同必須符合法律規(guī)定的形式。

根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定：首先，合同內(nèi)容需雙方在自愿的基礎(chǔ)上意思表達(dá)一致，簽字蓋章后，各執(zhí)一份。部分校園分期平臺(tái)不為借貸學(xué)生提供協(xié)議，對(duì)其收費(fèi)細(xì)則、真實(shí)利率等重要信息進(jìn)行隱瞞，雙方訂立的合同涉嫌欺詐，屬于法定可撤銷的情形。其次，《合同法》規(guī)定合同的標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容必須合法。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融即P2P借貸屬于民間借貸范疇，按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，民間借貸綜合年利率在24%以上，是不受法律保護(hù)的[14]，超過36%則絕對(duì)無效。即便是借款人自愿給付，也可基于合同無效要求出借人返還，而此時(shí)的出借人則必須歸還，無法與之前一樣以對(duì)方已自愿付息為由進(jìn)行有效抗辯。部分P2P借貸平臺(tái)的真實(shí)利率已經(jīng)逾越了法律紅線，并觸發(fā)部分合同內(nèi)容無效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)無權(quán)代理風(fēng)險(xiǎn)

河南大學(xué)生盜用全班學(xué)生信息在校園P2P借貸平臺(tái)上貸款賭球，最終欠下60多萬巨額債務(wù)，無力償還后選擇結(jié)束自己年輕的生命。這一事件背后，揭示了部分校園借貸平臺(tái)的審核機(jī)制不完善、學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的事實(shí)。在上述案例中，若校園借貸平臺(tái)嚴(yán)格履行平臺(tái)的監(jiān)管審核義務(wù)，慘案也無從發(fā)生。而信息被盜用的大學(xué)生們，個(gè)人征信記錄會(huì)留下抹不去的污點(diǎn)。冒用他人信息對(duì)他人進(jìn)行“被貸款”，實(shí)際上構(gòu)成了無權(quán)代理，情節(jié)嚴(yán)重的，或涉嫌構(gòu)成《刑法》第二百二十四條規(guī)定的合同詐騙罪。

(三)暴力催收衍生的法律風(fēng)險(xiǎn)

校園借貸平臺(tái)的高利率，讓不少大學(xué)生陷入了金融陷阱，一旦學(xué)生無力償還債務(wù)，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行債務(wù)催收。常見的校園貸的催收手段如先以告訴家長(zhǎng)、老師進(jìn)行恐嚇，如不奏效，可能會(huì)發(fā)生毆打、故意傷害等惡性犯罪行為。在惡性催收過程中，侮辱、誹謗、非法拘禁、故意傷害等侵犯人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的行為都是違法的，都有觸犯我國(guó)《刑法》的風(fēng)險(xiǎn)。更有甚者，竟推出了針對(duì)女大學(xué)生的“裸條”借貸業(yè)務(wù)[15]。所謂的“裸條”借貸，即借款人向放貸人借款時(shí)，需要提供手持身份證的正面裸體照片作為借條，同時(shí)視借款額度需要提供借款人的親人、朋友的聯(lián)系方式；若借款人不能按期還款，放貸人則可以公開裸照或與借款人的親朋聯(lián)系，以此逼迫借款人還款。如若借貸者的利率高于最高法規(guī)定的36%的年利率，借貸者借助公開“裸條”這一手段則具有明顯的脅迫性，其目的和手段均是違法的，只要涉案金額達(dá)到目前司法解釋的規(guī)定數(shù)額，有可能構(gòu)成敲詐勒索罪。另外，放貸人獲得借貸人的裸照后，為追求利益最大化，很大可能會(huì)濫用裸照謀取非法收益。前段時(shí)間，新浪微博上出現(xiàn)大學(xué)生10G多裸貸照片[16]，就可能涉嫌了其他違法犯罪行為，如傳播淫穢物品罪、強(qiáng)迫賣淫罪等。如果不及時(shí)終止這類強(qiáng)制催收形式，相信河南大學(xué)生因無力還貸而跳樓的慘劇，不會(huì)是“校園貸”制造慘案的終結(jié)。

五、校園P2P借貸平臺(tái)的規(guī)制建議

針對(duì)校園借貸平臺(tái)亂象橫生的現(xiàn)狀，需要從以下幾方面著手：

(一)完善校園P2P借貸平臺(tái)的法律體系

教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，但這一通知涉及的大都是加大大學(xué)生消費(fèi)引導(dǎo)力度和網(wǎng)絡(luò)安全普及等方面的內(nèi)容，對(duì)于校園內(nèi)不良借貸現(xiàn)象的預(yù)警機(jī)制沒有進(jìn)行詳細(xì)說明。筆者認(rèn)為，當(dāng)前，對(duì)校園貸中的違法現(xiàn)象尤其是暴力催收、高利貸現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)相關(guān)法規(guī)制度，完善校園P2P借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管體系，以便為治理校園貸亂象提供專門的執(zhí)法依據(jù)。

(二)明確監(jiān)管主體

2016年8月17日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，第三十三條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，各地方金融監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作”。從這條規(guī)定可以看出，目前我國(guó)P2P借貸平臺(tái)已經(jīng)有了監(jiān)管主體，只是多龍治水，主體并不明確；同時(shí)，校園貸平臺(tái)的借貸對(duì)象和普通P2P平臺(tái)借貸對(duì)象是有著很大區(qū)別，他們雖已成年，但是心智尚未完全成熟，又由于針對(duì)學(xué)生的借貸平臺(tái)多以消費(fèi)貸為主，其中商品的買賣關(guān)系，售后服務(wù)與工商等多個(gè)部門有密切聯(lián)系。遏制校園貸亂象最為迫切的是盡快立法，明確監(jiān)管主體，實(shí)行銀監(jiān)會(huì)、教育部、工商、金融辦等部門聯(lián)合治理，明確各部門職責(zé)，綜合規(guī)制校園貸業(yè)務(wù)。

(三)建立統(tǒng)一的平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

校園貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，很重要的一個(gè)原因是借貸平臺(tái)問題。要想對(duì)校園借貸亂象橫生的現(xiàn)狀進(jìn)行規(guī)制，必須從平臺(tái)市場(chǎng)入手，對(duì)平臺(tái)的運(yùn)行模式進(jìn)行變革。首先，應(yīng)該提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格審查平臺(tái)資格，限制平臺(tái)的數(shù)目，建立統(tǒng)一的平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。其次，應(yīng)加強(qiáng)此類借貸平臺(tái)的行業(yè)監(jiān)管，建立跨部門跨地區(qū)的監(jiān)管機(jī)制，金融監(jiān)管部門要做好管理懲戒工作，及時(shí)懲罰部分平臺(tái)濫發(fā)貸款在先、暴力催收在后的行為。再次，應(yīng)從根本上改變平臺(tái)的運(yùn)行模式，各平臺(tái)不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金、服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)等名義收取高額費(fèi)用，變相發(fā)放高利貸。監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)定合理月利率、年利率水平，強(qiáng)制平臺(tái)公開收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)過程及收費(fèi)結(jié)果[17]。鼓勵(lì)和引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基于商業(yè)邏輯，開發(fā)新的針對(duì)大學(xué)生群體的金融產(chǎn)品，替代各種違規(guī)的校園貸。

(四)建立統(tǒng)一的信用評(píng)估體系，完善征信體系建設(shè)

校園貸借貸平臺(tái)應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的信用評(píng)估體系，為大學(xué)生量體裁衣提供符合該學(xué)生還款能力的額度，通過建立各平臺(tái)大的數(shù)據(jù)庫，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分享，可以有效解決借貸人從不同平臺(tái)借新貸還舊貸、利滾利，最終發(fā)生惡性借貸這種情況產(chǎn)生；同時(shí)，應(yīng)建立一個(gè)完善的，較為官方的征信體系，這樣可以有效地減少平臺(tái)和借貸人不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

(五)做好大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育工作

校園貸發(fā)展至今亂象橫生，除去法規(guī)的缺失、不規(guī)范，借貸的大學(xué)生本身金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，不懂得理智消費(fèi)也是一個(gè)很重要的原由。建議高校增加相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，有利于大學(xué)生正確理解網(wǎng)絡(luò)借貸等金融行為，提高大學(xué)生處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的能力，從而幫助學(xué)生建立起正確的金融消費(fèi)觀和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，家長(zhǎng)也要參與其中，幫助學(xué)生建立正確的金融觀和消費(fèi)觀。大學(xué)生自身要提高對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)知，嚴(yán)于律己、理智消費(fèi)，積極學(xué)習(xí)相關(guān)信用知識(shí)，從而提高自己的金融法治意識(shí)，規(guī)范自己的金融行為。

六、結(jié)語

2016年全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告中，將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)”列入2016年重點(diǎn)工作，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將進(jìn)入“監(jiān)管時(shí)代”，只有完善相關(guān)法律體系、明確監(jiān)管主體、建立統(tǒng)一的平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善征信體系建設(shè)以及加強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，“校園貸”才能規(guī)范、守法經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)金融才會(huì)健康、有序發(fā)展[3]。

[1]董翠倩，王申玥.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理分析——以拍拍貸為例[J].河北企業(yè)，2017(2):14-15.

[2]關(guān)家儀.淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管新政及改進(jìn)建議[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017(2):184-185.

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[5]趙靜汐.校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制及安全保障[J].法制博覽，2017(9):281.

[6]趙永峰.信息化時(shí)代引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的對(duì)策[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017(3):281-282.

[7]鄧秀煥.大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)前景分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015(17):282-284.

[8]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(3):17-22.

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[10]馮文中.試論“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].法制與社會(huì)，2017(3):99-100.

[11]陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016(13):118-120.

[12]鄭春梅，賈珊珊.國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)比較及規(guī)制分析[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2016(17):349-351.

[13]閆瑾.昂貴的校園貸[N].北京商報(bào)，2016-03-21(B4).

[14]楊洋.“畸形”的校園貸款[N].金融時(shí)報(bào)，2016-03-28(006).

[15]88名學(xué)生陷借貸揭露P2P網(wǎng)貸潛在的危險(xiǎn)裸貸事件回顧[CP/OL].http://www.ddsb.cn/news/20170331/23301100594.html，2017-03-3117:16:38/2017-4-310:54.

[16]田珊檑.遏制“裸貸”，把好監(jiān)管引導(dǎo)兩道門[N].中國(guó)婦女報(bào)，2016-12-20(A03).

[17]陳巖，剌文琪，范杰.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展研究[J].南方金融，2016(12):50-56.

【責(zé)任編輯 答會(huì)明】

The Development and Legal Risks of P2P Online Loan Platforms in Chinese Universities

CHEN Lei

(College of Information Engineering,Longdong University,Qingyang 745000,Gansu)

P2P lending platforms appeared in Chinese universities in 2013.However,due to the legislation,the immaturity of the market and the characteristics of the college students,P2P network lending platforms have a lot of legal risks in the "campus loan",such as contract fraud,no right agent risk and other various legal risks generated by violent collection.This paper analyzes the causes of these legal risks,and suggests that,in order to protect college students from these risks,we should improve the relevant legal system,clear the main body of supervision,establish a unified platform for market access standards,improve the construction of credit system and strengthen the financial risk awareness of college students.

P2P platform;campus loan;norm of legislation;legal risk

D922.282

A

1674- 1730(2017)04- 0116- 05

2017- 02- 18

陳 蕾(1988—)，女，甘肅慶陽人，碩士，主要從事民商法學(xué)研究。