文/朱韜，廣西民族師范學院

“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下崇左市口岸金融發(fā)展模式探究（一）
——以銀行業(yè)為例

文/朱韜，廣西民族師范學院

本文秉持實事求是、客觀科學的原則擬從崇左市口岸金融服務現(xiàn)狀出發(fā)，本著金融服務實體的初衷，以期口岸金融服務體系不斷豐富和強化從而為口岸產業(yè)結構的優(yōu)化升級和效率的提升起到有力、精準的扶持作用。以“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維為崇左市口岸金融發(fā)展的模式提供新的發(fā)展路徑，為政府下一步制定崇左市口岸經(jīng)濟的發(fā)展的政策方針提供有力的科學的智力支持。

崇左市口岸；“互聯(lián)網(wǎng)+”；金融模式；銀行業(yè)

1 崇左市口岸金融發(fā)展中銀行業(yè)的現(xiàn)狀分析

首先，崇左市銀行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)中向好，逐步由被動服務向主動服務轉變。目前已經(jīng)有中央銀行崇左支行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國農業(yè)銀行、廣西農村信用社、廣西北部灣銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行等九個國有銀行業(yè)已入駐我市，截至2014年，全市銀行業(yè)機構網(wǎng)點268個，形成了較為完備的傳統(tǒng)銀行服務系統(tǒng)。

另外，崇左市全市銀行存貸款額分別穩(wěn)步上漲，截止至2014年，全市銀行總貸款額度以及總存款數(shù)分別達到336億和562億元人民幣，較去年同比分別上漲了14%和12%，存貸比1.5倍，實現(xiàn)賬面利潤達5億元人民幣，為崇左市口岸經(jīng)濟發(fā)展提供了較為充足的資金支持。

再者，2014年，人民銀行崇左支行利用差別存款準備金、定向降準等金融政策，有效解決了小微企業(yè)貸款難、貸款貴的頑疾；市農發(fā)行積極向上級爭取信貸資源，大力支持崇左市農業(yè)農村基礎設施項目建設，項目累計金額達40億元；市工行積極支持制糖產業(yè)，向制糖企業(yè)雪中送炭，發(fā)放貸款1800萬美元貸款；市農行共發(fā)放惠農卡25萬多張，建設惠農通有效服務點649個，電子機具覆蓋606個行政村，覆蓋率達81%；市建行為扶持全市經(jīng)濟建設審批授信金額累計37億元；中行崇左支行全年新增對公貸款6億元，增長率達到213%，同時創(chuàng)新發(fā)放海外直貸業(yè)務2億元用于支持制糖企業(yè)。[1]

2 崇左市口岸金融發(fā)展中銀行業(yè)的存在的問題

首先，國有性質銀行獨占市場，民營類銀行組織缺乏，導致口岸經(jīng)濟發(fā)展的資本市場化程度不高。十八大以來國家積極鼓勵民營資本進入金融行業(yè)為實體經(jīng)濟進行資金扶持，形成與國有銀行的市場競爭機制從而為市場提供多元化、高效化、低門檻的金融服務體系，但在崇左口岸經(jīng)濟發(fā)展過程中幾乎沒有看到一家民營銀行的服務，實則形成了國有銀行對崇左市口岸經(jīng)濟的金融服務的壟斷，不利于口岸經(jīng)濟的健康發(fā)展，還難以最大化的滿足口岸經(jīng)濟發(fā)展對于資金方面的需求；

其次，各大國有銀行主動服務口岸實體經(jīng)濟的意識不夠，仍然處于被動服務的狀態(tài)。這是國有銀行在服務實體經(jīng)濟過程中常出現(xiàn)的通病之一，未能完全以市場為導向主動適應和滿足市場發(fā)展的需求，更多的是按照政府政策的導向去提供相關的金融服務，基層民營企業(yè)的發(fā)展對資金的需求從量到質上均沒能得到很好的滿足，尤其是中小微企業(yè)貸款依然較為困難，融資渠道較窄，資金成本雖然連年下降，可是銀行“彈簧門”仍然在眾多中小微企業(yè)主的面前難以拆除；[3]

再次，銀行信貸風控機制以及專業(yè)評估體系尚待完善，銀行工作人員缺乏應有的專業(yè)能力，導致各大銀行為了規(guī)避風險將有需要的資質良好的民營企業(yè)拒之門外，而將資金放貸給不具備資質的關系戶。銀行資信評估機制以及風險控制機制未能起到把關的作用，出現(xiàn)過寬或過緊的現(xiàn)象，另外據(jù)調查銀行信貸部門內部有相當一部分的工作人員并不具備應有的專業(yè)信貸知識能力，從招聘到錄用的階段未能把好專業(yè)關，更多的是關系戶的性質進入銀行系統(tǒng)。[4]

3 崇左市口岸金融發(fā)展中銀行業(yè)存在問題的形成原因

1.金融資本市場發(fā)育不良，民營資本進入金融行業(yè)準入高，民營銀行數(shù)量有限，競爭優(yōu)勢相對于國有銀行相對較弱，政策上政府較為傾向于國有性質的銀行，使得國有性質的銀行在崇左市口岸經(jīng)濟的發(fā)展過程中形成了一種天然壟斷的態(tài)勢；

2.崇左市口岸金融發(fā)展中由于國有銀行幾乎獨占鰲頭，從而形成了壟斷的供方市場，根據(jù)西方經(jīng)濟學的壟斷市場原理，這樣市場缺乏應有的競爭機制，需方只能夠被動的接受其所提供的服務和價格。由于缺乏內在的服務動力，最終導致被動服務難以向主動服務轉變；

3.銀行業(yè)在過去長期的發(fā)展過程中依靠其壟斷的市場地位逐漸成為了各大行業(yè)中利潤比較高的行業(yè)，但是由于長期缺乏有效的競爭機制，銀行業(yè)內部的很多機制已經(jīng)不太符合現(xiàn)實的需要，監(jiān)管機制以及風控機制還有較大的改進空間。

4 崇左市口岸金融發(fā)展中銀行業(yè)發(fā)展的對策分析

1.積極推動資本市場的全面發(fā)展，降低民營資本進入金融行業(yè)的門檻，充實民營銀行服務社會對資本需求的供給端，并為民營銀行的開設進行有效的扶持和有力的監(jiān)督，逐漸形成有序、良好的具有適度競爭性的金融市場，從而打破國有銀行壟斷的地位；

2.銀行業(yè)服務的被動性的轉變從根本上還是需要制度的建設和“鯰魚效應”的發(fā)揮。國有銀行壟斷地位的難以撼動導致被動服務成為一種常態(tài)，從社會對金融的需求出發(fā)，構建一個合理競爭的市場制度是轉變銀行業(yè)服務被動的當務之急。而打破這一個現(xiàn)狀則需要一個生態(tài)環(huán)境允許“鯰魚銀行”的生存。目前來說由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維正成為了我們改變這一現(xiàn)狀的重要利器，許多諸如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸進入到金融領域，從不同層次的市場需求向客戶提供資金，從而彌補國有銀行一家獨大情況下市場供給錯配的現(xiàn)狀。但是從銀行自身發(fā)展角度來說也應當積極的擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維，使得客戶減少交易成本，優(yōu)化自身內部的服務流程，從而更好與目前日益強大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行競爭；

3.通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維積極改進監(jiān)管機制和風控機制，利用大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術為自身金融風險的評估和服務提供可靠的量化分析，從而設計出更符合市場需求的金融服務，利用好自身原本的優(yōu)勢更好的掌握客戶資源。

[1]崇左年鑒，2014.

[2]崇左市政府工作報告2015.

[3]國務院辦公廳，關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見2013.

[4]劉蕓、朱瑞博，互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J]，征信，2014.

[5]謝平、鄒偉偉，互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]，金融研究，2012（12）

[6]卓尚進，互聯(lián)網(wǎng)金融：開辟小微企業(yè)融資貸款新模式[N]，金融時報，2013.

[7]和毅，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應鏈融資發(fā)展思考[J]，金融理論與實踐，2013.

本文是崇左市2014年經(jīng)濟社會發(fā)展研究課題“崇左市口岸經(jīng)濟發(fā)展研究”的階段性成果。

朱韜（1985.8-），男，漢族，廣西柳州人，廣西民族師范學院，中級經(jīng)濟師，研究生學歷，碩士學位，研究方向：投資與證券。