付媛媛

摘要：由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展，不斷被各個行業(yè)所應(yīng)用，同時(shí)在金融行業(yè)中也開始大量使用這項(xiàng)技術(shù)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)沒有足夠的安全防范技術(shù)水平。所以互聯(lián)網(wǎng)金融常常要面對系統(tǒng)的潛在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，大部分是在交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)和法律的風(fēng)險(xiǎn)等。本文主要研究怎樣建立一個完善的風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)督系統(tǒng)。從而很好的對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)分析 防范措施

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)在金融中得到迅速發(fā)展，使得節(jié)約了大量的交易成本和交易時(shí)間，金融交易的運(yùn)行市場不斷擴(kuò)大。然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有一定的虛擬性和高端技術(shù)性，在監(jiān)管方面沒有達(dá)到要求，很多跨國經(jīng)營的方式，使得對風(fēng)險(xiǎn)的控制具有一定的難度，威脅著我國金融市場的穩(wěn)定形式。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展途徑有第三方的支付平臺和網(wǎng)絡(luò)貸款等方式。第三方支付平臺指通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子商務(wù)交易，網(wǎng)絡(luò)成為第三方平臺進(jìn)行資金的支付、保管、擔(dān)保等服務(wù)。比如支付寶等，在2013年已得到《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付平臺有二百多家企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)貸款就是P2P模式，有網(wǎng)絡(luò)貸款中介和公司兩方。網(wǎng)絡(luò)貸款中介發(fā)揮中介的作用，網(wǎng)絡(luò)貸款公司主要是進(jìn)行消費(fèi)者的資金融通。到2015年網(wǎng)絡(luò)貸款的公司已有600多家，交易額超過600億之多。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)研究

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平不斷提高，會產(chǎn)生一些新型復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，其中包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇和支持風(fēng)險(xiǎn)。

系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)指計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊等引起的風(fēng)險(xiǎn)，會使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到嚴(yán)重破壞，互聯(lián)網(wǎng)金融無法進(jìn)行，形成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)原因可能是加密技術(shù)不成熟、協(xié)議安全性差、病毒易擴(kuò)散等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易資料保存在計(jì)算機(jī)內(nèi)，并通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的傳遞?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個開放性的系統(tǒng)，如果沒有高端的加密技術(shù)和密匙管理能力，很容易遭到黑客的攻擊，導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳送的失敗進(jìn)行，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；由于TCP/IP傳送數(shù)據(jù)只考慮流暢性缺乏安全性問題研究，使得數(shù)據(jù)在傳輸過程中易被截獲，交易主體發(fā)生資金損失；病毒擴(kuò)散傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)，交易網(wǎng)絡(luò)受到病毒破壞形成一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)是錯誤的選擇了風(fēng)險(xiǎn)解決方案，可能是技術(shù)水平不足、信息傳輸效率過低引起的。若互聯(lián)網(wǎng)金融使用的技術(shù)手段不能跟隨時(shí)代發(fā)展的要求，就會產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)失去大量的交易機(jī)會。對于以前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言技術(shù)選擇的失誤，只是生產(chǎn)成本一定程度的增加，而就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢，會減少大量交易機(jī)會，最終使互聯(lián)網(wǎng)金融失去生存的基礎(chǔ)條件；低效的數(shù)據(jù)傳輸，不僅延長交易時(shí)間還可能失去交易機(jī)會。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為降低成本或技術(shù)水平有限時(shí)，通過外部支持無法達(dá)到產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國互聯(lián)網(wǎng)金融中的自主產(chǎn)權(quán)設(shè)備不足，進(jìn)口設(shè)備對互聯(lián)網(wǎng)金融造成一定技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

該風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作存在的風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)和市場選擇產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于交易主體的錯誤操作和互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。交易主體由于對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作掌握不到位，產(chǎn)生資金流動性差、支付結(jié)算問題等風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)、客戶交流系統(tǒng)等存在缺陷時(shí)造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。

信息的不同步傳輸引起客戶難以正確選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成一種市場選擇風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性緣故，使得交易者的信用評價(jià)和身份信息不能充分了解，加大了選擇的難度。出現(xiàn)價(jià)格低但質(zhì)量差的金融機(jī)構(gòu)被客戶所接受的現(xiàn)象，而那些高水平的機(jī)構(gòu)卻難以立足市場。

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)沒有與客戶之間形成相互信任的關(guān)系產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過高超的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)生故障或被破壞時(shí)，必然會出現(xiàn)達(dá)不到客戶要求的現(xiàn)象，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的名譽(yù)遭到破壞，對企業(yè)資金運(yùn)作和業(yè)務(wù)水平產(chǎn)生消極影響。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反相關(guān)法律規(guī)定、交易主體沒有遵守和履行相關(guān)義務(wù)和權(quán)力時(shí)，在遇到我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律中未明確規(guī)定或者發(fā)展相對落后的方面時(shí)，都可能產(chǎn)生一些法律風(fēng)險(xiǎn)。目前的銀行法、證券法等都是依據(jù)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)設(shè)立的，在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多不適合的地方。像是互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性辨別、明確交易者的身份、資金監(jiān)督管理等方面都缺乏相關(guān)規(guī)定。所以當(dāng)交易中有模糊現(xiàn)象存在時(shí)，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、穩(wěn)健發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范方法

面對互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的各種風(fēng)險(xiǎn)情況，我們提出四個方面的建議：建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、制定全面有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制制度、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

良好的運(yùn)行環(huán)境直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步程度，所以應(yīng)注重環(huán)境的改進(jìn)，加大對數(shù)據(jù)的管理力度。形成良好的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境要從硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的改進(jìn)方面入手，增加硬件安全投入成本，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對病毒的抵御能力，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件系統(tǒng)創(chuàng)建安全的環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境的管理可以采用分級授權(quán)或者身份認(rèn)證進(jìn)行阻礙非法用戶的登陸行為；標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)管理模式，使用數(shù)字證書為交易主體達(dá)到足夠的安全性；不斷研究發(fā)現(xiàn)高端的數(shù)字簽名技術(shù)、加密和密匙管理技術(shù)，減少由于技術(shù)選擇產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，保證我國的互聯(lián)網(wǎng)金融更加安全的進(jìn)步。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中包含了合理進(jìn)行內(nèi)部控制形成社會信用系統(tǒng)。對內(nèi)部控制的建設(shè)可以從組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度開始研究，形成完整有效的業(yè)務(wù)流程、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施和安全管理方法，形成一支高水平的技術(shù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范；在建立社會信用系統(tǒng)時(shí)首先形成電子商務(wù)身份驗(yàn)證系統(tǒng)，對個人和企業(yè)的信用進(jìn)行合理評價(jià)，減少由于信息不一致導(dǎo)致的選擇性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率。

（三）形成合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制系統(tǒng)中應(yīng)該提高立法的力度、改進(jìn)現(xiàn)行法規(guī)、形成一個公平公正的交易系統(tǒng)。對計(jì)算機(jī)犯罪、電子交易的安全性和合法性做出嚴(yán)格規(guī)定。使電子憑證和數(shù)字簽名充分發(fā)揮自身價(jià)值，交易各方明確自身的權(quán)利和義務(wù)；對不適宜當(dāng)前發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的修改，合理的增加量刑的力度；詳細(xì)劃分出交易主體責(zé)任、重視消費(fèi)者信息的保密價(jià)值、電子簽名的辨別方式等，只有這樣對各個主體和環(huán)節(jié)的詳細(xì)規(guī)定才能使互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)的發(fā)展。

（四）加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度

通過對市場準(zhǔn)入的嚴(yán)格管理和監(jiān)管力度的增加。提倡互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，形成明確高要求的準(zhǔn)入條件；互聯(lián)網(wǎng)金融使分業(yè)監(jiān)管不能正常發(fā)揮作用，所以應(yīng)該進(jìn)行混業(yè)和分業(yè)的合理綜合監(jiān)管。我們要借鑒國外對國際司法管轄權(quán)的及時(shí)處理措施。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2015年我國通過各種移動或者互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模分別超過了10萬億元和2000億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種銀行和金融公司不斷推出新型的金融服務(wù)方式，形成一種全新的金融生態(tài)圈。在移動支付發(fā)展的趨勢下，對金融監(jiān)管工作提出新的挑戰(zhàn)，必須不斷綜合政府和企業(yè)的各種力量，并聯(lián)系實(shí)際情況，使互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健的發(fā)展增長。

四、結(jié)語

總而言之，企業(yè)應(yīng)該及時(shí)準(zhǔn)確分析當(dāng)前可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)施相應(yīng)的防范方法，最大限度降低對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)造成的損失，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有效進(jìn)行，市場健康運(yùn)轉(zhuǎn)。