李亦平++國(guó)曉軍

摘要：農(nóng)村信用體系建設(shè)不僅可以促進(jìn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更可以通過進(jìn)一步擴(kuò)展信用體系的功能，推動(dòng)農(nóng)村精神文明建設(shè)和社會(huì)的全面發(fā)展。內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣在這方面進(jìn)行了積極的嘗試和努力，目前取得了良好效果。本文在總結(jié)寧城縣農(nóng)民信用評(píng)估工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)進(jìn)一步做好這項(xiàng)工作提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民信用；評(píng)估

農(nóng)村信用體系建設(shè)不僅可以促進(jìn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更可以通過進(jìn)一步擴(kuò)展信用體系的功能，推動(dòng)農(nóng)村精神文明建設(shè)和社會(huì)的全面發(fā)展。內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣在這方面進(jìn)行了積極的嘗試和努力，目前取得了良好效果。

一、寧城縣農(nóng)民信用評(píng)估工作的主要做法

從2015年開始，寧城農(nóng)商銀行利用近一年的時(shí)間，組織全行職工逐村逐戶對(duì)全縣農(nóng)戶進(jìn)行信息采集，建立了完整、覆蓋多數(shù)農(nóng)戶的信息檔案，并以此為基礎(chǔ)開展農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)。進(jìn)入信用體系的農(nóng)民可以憑農(nóng)商行發(fā)放的“金牛富民銀聯(lián)卡”直接辦理貸款業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)的“貸款證”升級(jí)為“貸款卡”，有效解決了農(nóng)民貸款難、貸款貴、手續(xù)復(fù)雜等一系列問題，有力地支持了縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）采集農(nóng)戶信息。寧城農(nóng)商銀行組織全行200余名職工上門實(shí)地走訪全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)305個(gè)村，詳細(xì)采集農(nóng)戶本人及家庭基本情況，包括身體及婚姻狀態(tài)、基本技能和社會(huì)關(guān)系、家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀、生產(chǎn)潛力和致富能力等，將農(nóng)戶所有的林地、草場(chǎng)、耕地、牲畜、房屋、車輛等情況登記《農(nóng)戶信息采集表》，同時(shí)將信息數(shù)據(jù)與影像資料錄入該行的客戶信息系統(tǒng)。通過近一年的努力，共采集9.86萬農(nóng)戶信息，占全縣常住戶數(shù)的84%，為農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)及其他金融服務(wù)提供了科學(xué)可靠的數(shù)據(jù)依據(jù)。

（二）開發(fā)研制信息管理軟件。本著立足縣域、支持“三農(nóng)”、適合區(qū)域特色及成本低、易操作的原則，寧城農(nóng)商行聘請(qǐng)上海安碩科技有限公司研發(fā)了信貸輔助管理系統(tǒng)，將采集到的農(nóng)戶信息全部錄入到系統(tǒng)之中。該系統(tǒng)以實(shí)現(xiàn)電腦端、ipad端的自由訪問，每名信貸員可通過ipad（類似手機(jī)方式訪問）隨時(shí)查詢農(nóng)戶基本情況，有效解決了只能通過柜面辦理信貸業(yè)務(wù)的局限性。若農(nóng)戶信息發(fā)生變動(dòng)，信貸員可及時(shí)通過ipad端進(jìn)行更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，確保農(nóng)戶信息的準(zhǔn)確性。

（三）進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。寧城縣農(nóng)商銀行制定《農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)授信管理辦法（試行）》，成立由行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理、村兩委班子成員、村民代表組成農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)小組，采取綜合分析判斷法，對(duì)農(nóng)戶償債能力和信用狀況進(jìn)行定性評(píng)級(jí)；利用采集到的農(nóng)戶信息，將農(nóng)戶的14項(xiàng)指標(biāo)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)值，通過與標(biāo)準(zhǔn)值對(duì)照計(jì)算得分，進(jìn)行定量評(píng)級(jí)； 對(duì)居住一年以上的轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶按照定性和定量評(píng)級(jí)得出的分值，分別評(píng)定為優(yōu)秀、較好、一般、較差四個(gè)等次進(jìn)行授信，原則上一年不變動(dòng)，有變動(dòng)要填報(bào)評(píng)級(jí)結(jié)果變動(dòng)表，并經(jīng)評(píng)級(jí)小組成員共同認(rèn)定后才能調(diào)整。寧城縣農(nóng)商銀行采集到的9.86萬農(nóng)戶中，有效信息7.66萬戶，特殊群體（常年外出、老弱病殘等）2.2萬戶。在有效信息的7.66萬戶中，評(píng)為優(yōu)秀的5.75萬戶，占75%；評(píng)為較好的1.38萬戶，占18%； 評(píng)為一般的0.383萬戶，占5%； 評(píng)為較差和非信用戶0.077萬戶，占1%；另有0.07萬戶未評(píng)級(jí)。

（四）發(fā)放“金牛富民銀聯(lián)卡”開展授信活動(dòng)。寧城農(nóng)商銀行為符合貸款授信標(biāo)準(zhǔn)的5.16萬農(nóng)戶發(fā)放了貸款授信卡，目前此項(xiàng)業(yè)務(wù)已授信24.88億元，其中本年度直接用于縣域設(shè)施農(nóng)業(yè)項(xiàng)目信貸資金為1.8億元，為打造5萬畝設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)做出了積極貢獻(xiàn)。為方便農(nóng)民取款，寧城縣農(nóng)商行在每個(gè)村建立了助農(nóng)服務(wù)站，農(nóng)民不用出家門就可取現(xiàn)、繳費(fèi)、結(jié)息、還款等惠農(nóng)服務(wù)。

二、寧城縣農(nóng)民信用評(píng)估工作的啟示

（一）解決農(nóng)民存在的現(xiàn)實(shí)困難必須真心為農(nóng)民著想。寧城農(nóng)商行耗時(shí)一年時(shí)間，組織200多職工，深入到一家一戶采集信息，整理有效信息7.66萬戶，技術(shù)人員連續(xù)3個(gè)多月日夜加班加點(diǎn)錄入信息，初步建立了農(nóng)民信用評(píng)估體系。這一工程耗用了較大的人力、物力、時(shí)間，有效解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保難、辦貸款手續(xù)繁、跑貸款路途遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)問題，較好地踐行了黨的群眾路線。

（二）開展農(nóng)民信用評(píng)估，既能提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，又能增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，對(duì)農(nóng)村營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境發(fā)揮了引領(lǐng)作用。從寧城農(nóng)商銀行的實(shí)踐看，在給農(nóng)戶評(píng)級(jí)和授信時(shí)，鄉(xiāng)村兩委班子成員和村民代表的積極參與，本身就是宣傳誠(chéng)實(shí)守信理念、增強(qiáng)信用意識(shí)的過程。信用等級(jí)高的農(nóng)民不出家門就可直接拿到貸款，信用不好的就可能被降低貸款額度，這樣一種獎(jiǎng)優(yōu)罰差的機(jī)制，必然起到積極的導(dǎo)向作用。

（三）開展農(nóng)民信用評(píng)估工作需要各部門積極配合。在入戶采集信息和評(píng)級(jí)時(shí)，各級(jí)黨委政府特別是村鎮(zhèn)組織積極配合和支持農(nóng)商銀行的工作，村兩委班子成員隨信貸調(diào)查員一起入組入戶，提供真實(shí)情況；財(cái)政系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)將農(nóng)民“一卡通”信息資料完整提供給寧城農(nóng)商行，通過信息共享進(jìn)行數(shù)據(jù)比對(duì)，極大地提高了評(píng)估工作的效率和準(zhǔn)確性；寧城農(nóng)商行充分利用人民銀行征信系統(tǒng)和“黑名單”制度，大額貸款發(fā)放前必須查詢個(gè)人征信報(bào)告和“黑名單”系統(tǒng)，促使了不良貸款的收回。

（四）農(nóng)戶信用評(píng)估信息軟件的開發(fā)和應(yīng)用應(yīng)該實(shí)用易操作。寧城農(nóng)商銀行為建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系投入了一定的人力、物力和財(cái)力，在所有村建起助農(nóng)服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)了村村直接取現(xiàn)，信貸員下鄉(xiāng)入戶時(shí)可通過隨身攜帶的移動(dòng)辦公設(shè)備，現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行農(nóng)戶信息的后續(xù)更新，實(shí)現(xiàn)了信息系統(tǒng)低成本運(yùn)行，這與信息輔助軟件的開發(fā)和應(yīng)用的實(shí)用性有關(guān)。

三、做好農(nóng)民信用評(píng)估工作的建議

（一）進(jìn)一步加大宣傳，提高認(rèn)識(shí)。早在2009年，中國(guó)人民銀行就下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》?！兑庖姟分赋觯r(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，建設(shè)以改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系，對(duì)搞好農(nóng)村金融、支持服務(wù)“三農(nóng)”、提高現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境至關(guān)重要?！兑庖姟芬?，各地要推動(dòng)由人行牽頭、政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)組織架構(gòu)，制定實(shí)施方案，落實(shí)工作措施。但時(shí)隔7年收效甚微，主要原因是認(rèn)識(shí)不到位、措施不到位。隨著農(nóng)村日益迫切的金融服務(wù)需要和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要，有必要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，加大工作力度，使各級(jí)黨委政府和各人民銀行高度重視起農(nóng)民信用評(píng)估工作。

（二）進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，率先在一些地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面推開農(nóng)民信用評(píng)估工作。寧城農(nóng)商銀行的探索提供了一些經(jīng)驗(yàn)，但仍有許多制度不完善和覆蓋不全面的問題，需要不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善制度。同時(shí)，要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要和農(nóng)民致富的要求，抓緊在各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行和涉農(nóng)的地方銀行推開這項(xiàng)工作，進(jìn)一步簡(jiǎn)化放貸手續(xù)，提高信貸額度，降低貸款利率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，改革信貸員利益引導(dǎo)機(jī)制，以惠民、便民、利民的實(shí)際舉措推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

（三）農(nóng)民信用評(píng)估工作要與財(cái)政資金杠桿作用和金融監(jiān)管作用結(jié)合起來，與扶貧開發(fā)攻堅(jiān)結(jié)合起來，用制度引導(dǎo)各銀行開展工作。要充分利用財(cái)政資金的杠桿和導(dǎo)向作用，嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行考核，農(nóng)民信用評(píng)估工作做得好的要予以資金傾斜。同時(shí)，建議建立農(nóng)民信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)基金，市本級(jí)和旗縣財(cái)政各拿一塊，支持農(nóng)民信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)和應(yīng)用，并為有生產(chǎn)能力的建檔立卡貧困人員提供信用擔(dān)保。

（作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市財(cái)政局）

責(zé)任編輯：欣文