摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，金融競爭進一步加劇，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展面臨的競爭環(huán)境更為嚴峻。銀行早已將目光轉(zhuǎn)向了中間業(yè)務，非利息收入成為銀行績效的主要增長點。本文通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務進行分析，研究其必要性并提出合理策略。

關(guān)鍵詞 中間業(yè)務；發(fā)展趨勢；風險；策略

一、研究背景

隨著我國金融業(yè)對外開放程度的加深， 金融市場和信息技術(shù)的發(fā)展使傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸喪失競爭優(yōu)勢，金融業(yè)間的競爭也日趨激烈，資產(chǎn)價格波動、信息不對稱、金融自由化等因素也加劇了傳統(tǒng)銀行業(yè)的風險。轉(zhuǎn)型中間業(yè)務成為國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，西方商業(yè)銀行利用長期以來建立的信譽、資金、等優(yōu)勢，積極創(chuàng)新中間業(yè)務，以中間業(yè)務收入的增長彌補傳統(tǒng)銀行業(yè)務下滑。歷史上存貸利差是我國銀行主要利潤來源，如今，銀行的盈利模式需要進行新的變革。

二、中間業(yè)務概述

1.中間業(yè)務定義

中間業(yè)務，指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務。中間業(yè)務是在銀行的資產(chǎn)負債信用業(yè)務的基礎上產(chǎn)生的，可促進銀行信用業(yè)務的發(fā)展擴大。

中間業(yè)務不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債，形成中間業(yè)務收入的業(yè)務，與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。

2.中間業(yè)務分類

中間業(yè)務具有范圍廣泛、創(chuàng)新空間大、風險管理的特點，其分類標準各異。巴塞爾委員會從風險角度將其分為兩大類：金融服務類中間業(yè)務以及或有債權(quán)、或有債務。

按中間業(yè)務的功能與性質(zhì)分類，可將將我國商業(yè)銀行中間業(yè)務主要分為九類：①支付結(jié)算類中間業(yè)務如支票結(jié)算、進口押匯、承兌匯票等。②銀行卡業(yè)務。③代理類中間業(yè)務。④擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。⑤承諾類中間業(yè)務⑥交易類中間業(yè)務，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務。⑦基金托管業(yè)務⑧咨詢顧問類業(yè)務⑨其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。

三、我國中間業(yè)務發(fā)展狀況

目前，我國中間業(yè)務仍處于起步階段。2015年中間業(yè)務收入過千億元的銀行分別為中國工商銀行、中國銀行和中國建設銀行，其中，中國銀行中間業(yè)務居首。12家股份制商業(yè)中間業(yè)務收入量級為百億元。

平安銀行2015年實現(xiàn)營業(yè)收入961.63億元，同比增長31.00%，實現(xiàn)非利息凈收入300.64億元，同比增長47.65%，占營業(yè)收入中比重由2014年的27.74%提升至31.26%。其中手續(xù)費及傭金凈收入264.45億元，同比增長達到52.18%。

在地方性股份制商業(yè)銀行中，重慶銀行表現(xiàn)優(yōu)異，2015年實現(xiàn)凈利潤31.7億元，同比增長12.1%，而手續(xù)費及傭金收入等中間業(yè)務年內(nèi)收入高達15.1億元，同比增長66.4%，三年復合增長率為60.2%，超過凈利潤增速5倍。

綜上可知，中間業(yè)務的規(guī)模以及利潤都有表現(xiàn)良好，但不得不注意到，中間業(yè)務多集中在傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等方面，品種單一，缺乏高技術(shù)含量的中間業(yè)務。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策

1.合理擴大中間業(yè)務規(guī)模

首先，商業(yè)銀行應在注重防范風險的同時，合理擴大中間業(yè)務規(guī)模。趙虹（2014）根據(jù)實證結(jié)果顯示：中間業(yè)務規(guī)模的擴大對商業(yè)銀行經(jīng)營績效有顯著地正向促進作用，而中間業(yè)務經(jīng)營效率的提升對商業(yè)銀行經(jīng)營績效在的顯著性水平下有正向促進作用。且中間業(yè)務規(guī)模的擴張對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的促進作用遠大于中間業(yè)務經(jīng)營效率。

由統(tǒng)計性描述和實證性分析得知，隨著中間業(yè)務量的擴大，非利息收入的增加有助于提高銀行績效，但是不同資產(chǎn)規(guī)模的商業(yè)銀行要根據(jù)自身情況，合理制定中間業(yè)務規(guī)模與結(jié)構(gòu)，在借鑒西方商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗的同時，要結(jié)合我國商業(yè)銀行發(fā)展的所處階段與自身國情，一味地擴大非利息收入占比并不適用于所有銀行。

2.加強科技投入，吸納人才，鼓勵創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是金融監(jiān)管發(fā)展的生命力。鼓勵金融創(chuàng)新，發(fā)展對口的金融人才能夠提高商業(yè)銀行競爭力。商業(yè)銀行應借鑒國外經(jīng)驗，以市場為導向，積極開發(fā)技術(shù)含量高、風險較小、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務類型，并培養(yǎng)吸納高素質(zhì)的復合型人才，加大科技投入，為進一步推進中間業(yè)務發(fā)展提供支持。

五、控制法律風險

2017年4月，民生銀行北京分行航天橋支行行長張穎伙同他人，私自銷售非本行理財產(chǎn)品，涉案金額高達30億元人民幣，構(gòu)成對投資人的重大利益侵害，是我國有史以來第一大“飛單”案。這暴露出我國理財和代銷業(yè)務內(nèi)外監(jiān)管不力的問題：說明我國中間業(yè)務方面的立法經(jīng)驗還有待積累。相關(guān)立法部門應從維護相關(guān)當事人的權(quán)利義務出發(fā)，完善相關(guān)法律。對銀行與其他金融機構(gòu)予以規(guī)范，使中間業(yè)務能夠順利運作。

我國中間業(yè)務發(fā)展需要健康的法律環(huán)境，銀行自身首先要重新定位銀行內(nèi)部法律部門的職能， 在法律尚不完善的情況下，加強對合同文本的規(guī)范，建立公平、合理法律關(guān)系的合同格式，強化對中間業(yè)務的管理并積極接受監(jiān)管。同時，監(jiān)管機構(gòu)也要進一步發(fā)揮其職能，保障投資者利益。總之，在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，要協(xié)調(diào)好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系。

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作者簡介：

紀昀瑛，女，1997年3月生，江西撫州人，江西財經(jīng)大學金融學院2014級金融學本科生，研究方向：中間業(yè)務。