王媛

摘 要：自貿(mào)區(qū)是我國推進(jìn)更好水平對(duì)外開放的重要戰(zhàn)略， 承擔(dān)著為國家試制度、為地方謀發(fā)展的重要職責(zé)。隨著自貿(mào)區(qū)的發(fā)展，跨境支付需求的必然飛速增長(zhǎng)。區(qū)塊鏈技術(shù)趨中心化、智能和自動(dòng)化的特點(diǎn)，為傳統(tǒng)跨境支付中的高成本、低效率和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全等問題提出創(chuàng)新的解決方案。本文研究了基于區(qū)塊鏈跨境支付的解決方案，分析基于區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)點(diǎn)和面臨的問題，最后提出了基于區(qū)塊鏈的跨境支付在自貿(mào)區(qū)中應(yīng)用前景和推進(jìn)模式。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；跨境支付；自貿(mào)區(qū)

一、介紹

自貿(mào)區(qū)是我國推進(jìn)更好水平對(duì)外開放的重要戰(zhàn)略，擁有制度創(chuàng)新的先天基因和政策優(yōu)勢(shì)。2013年設(shè)立國家上海、廣東、天津、福建4個(gè)自貿(mào)區(qū)，目前已經(jīng)取得了階段性的成果。2016年又在遼寧省、浙江省、河南省、湖北省、重慶市、四川省、陜西省新設(shè)立7個(gè)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)。自貿(mào)區(qū)的發(fā)展建設(shè)必然帶動(dòng)對(duì)外貿(mào)易必然快速增長(zhǎng)，作為金融基礎(chǔ)構(gòu)架的跨境支付的需求也會(huì)日益增加。傳統(tǒng)的跨境支付體系中存在著系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率低下，資金往來成本高等缺點(diǎn)，這為在自貿(mào)區(qū)內(nèi)進(jìn)行跨境支付的制度創(chuàng)新提出了新的契機(jī)和要求。

傳統(tǒng)的跨境支付體系中金融市場(chǎng)的交易雙方需要通過大量中心化的信用中介來建立有效的信用機(jī)制。目前大部分跨境支付通過SWIFT（又稱：“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)”）來完成交易。SWIFT其實(shí)就是國際銀行同業(yè)之間提供信用中介和信息中介機(jī)構(gòu)的作用。但是基于SWIFT的跨境支付流程中存在很多問題，主要缺點(diǎn)在于重復(fù)性的人工業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率較低，資金往來成本較高。

自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)擁有主要是為“國家試制度、進(jìn)行制度創(chuàng)新”的有利條件。在自貿(mào)區(qū)內(nèi)可以考慮采用創(chuàng)新性的區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨境支付。區(qū)塊鏈分布式記賬的特點(diǎn)為可以提供去中心化的信任機(jī)制，在區(qū)塊鏈中的智能合約等技術(shù)具備改變金融基礎(chǔ)架構(gòu)的能力，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付方面的應(yīng)用前景不可低估?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付具有的溯源防偽、交易驗(yàn)真、及時(shí)清算等特點(diǎn)將解決現(xiàn)有貿(mào)易金融網(wǎng)絡(luò)中的諸多痛點(diǎn)，利用自貿(mào)區(qū)先行先試的有利條件，在自貿(mào)區(qū)試行區(qū)塊鏈的跨境支付是一個(gè)重要的金融創(chuàng)新，它的成功經(jīng)驗(yàn)也必將為塑造下一代金融的基礎(chǔ)設(shè)施提供有益的幫助。

二、現(xiàn)有跨境支付的流程以及問題

支付是資金融通過程中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)自由貿(mào)易的重要保障。在自貿(mào)區(qū)的建設(shè)和發(fā)展過程中，建立便捷的跨境支付體系是非常重要的。傳統(tǒng)的跨境支付體系流程繁瑣，而且各個(gè)流程都存在很多問題。在傳統(tǒng)跨境支付流程中可以分為支付發(fā)起、資金轉(zhuǎn)移、資金交付、交易后處理四個(gè)階段，各個(gè)階段的流程和存在的問題如下。

1.支付發(fā)起

該階段涉及的主體為付款人、付款銀行。付款人通過銀行向另外一個(gè)國家或者地區(qū)的收款人發(fā)起轉(zhuǎn)賬匯款。由收款銀行履行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）等相關(guān)流程，然后付款銀行收集資金并收取服務(wù)費(fèi)用。該階段存在主要問題在于付款人和收款人信息等都要通過重復(fù)性的人工業(yè)務(wù)流程收集和審核，效率較低。

2.資金轉(zhuǎn)移

該階段涉及的主體為付款銀行、SWIFT和收款銀行。付款銀行通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)（如果銀行不是SWIFT會(huì)員可以通過代理行模式）發(fā)起跨境轉(zhuǎn)賬。該流程存在的問題在于通過SWIFT業(yè)務(wù)模式成本較高，麥肯錫《2016全球支付》報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，通過代理行模式完成一筆跨境支付的平均成本在25美元到35美元之間。而且很多人工業(yè)務(wù)模式容易出錯(cuò)，導(dǎo)致拒絕率高，耗時(shí)長(zhǎng)。另外銀行需要在往來賬戶中留存資金，提高銀行的機(jī)會(huì)成本和對(duì)沖成本。

3.資金交付

該階段涉及的主體為收款銀行和收款人。收款人通過收款銀行接收通知。由收款銀行履行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）相關(guān)流程，再以當(dāng)?shù)刎泿判问街Ц妒湛钊讼鄳?yīng)款項(xiàng)。存在的問題與發(fā)起階段類似，人工流程多，效率較低。

4.交易后階段

該階段涉及的主體為銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。確認(rèn)并支持后續(xù)交易查詢和爭(zhēng)議處理。根據(jù)監(jiān)管法規(guī)要求，銀行需要定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送跨境支付業(yè)務(wù)信息，包括支付人身份信息、幣種信息和時(shí)間戳等信息。由于存在多種數(shù)據(jù)來源和渠道，而且合規(guī)要求較高，在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送信息時(shí)，需要較高的技術(shù)功能和復(fù)雜業(yè)務(wù)流程的支持，對(duì)銀行來說無疑需要承擔(dān)巨大的工作量。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字加密貨幣體系的底層核心支撐技術(shù)。隨著比特幣近年來的快速發(fā)展與普及，區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與應(yīng)用也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，是人類信用進(jìn)化史上繼血親信用、貴金屬信用、央行紙幣信用之后的第四個(gè)里程碑。傳統(tǒng)跨境支付體系各個(gè)流程中都存的問題可以利用區(qū)塊鏈加以解決。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心優(yōu)勢(shì)是去中心化，在節(jié)點(diǎn)無需互相信任的分布式系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)基于去中心化信用的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易、協(xié)調(diào)與協(xié)作。這些特性對(duì)于跨境支付是非常重要的。通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以很好地解決中心化機(jī)構(gòu)（例如SWIFT）普遍存在的高成本、低效率和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)不安全等問題。

國內(nèi)外很多機(jī)構(gòu)對(duì)已經(jīng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展的進(jìn)行的研究和探討。美國納斯達(dá)克于2015年12月率先推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的證券交易平臺(tái)Linq，成為金融證券市場(chǎng)去中心化趨勢(shì)的重要里程碑。從事跨境支付和社交支付的公司Circle近期成立Circle China子公司，專注提供中國消費(fèi)者與美國、歐洲之間的P2P支付。俄羅斯支付服務(wù)巨頭Qiwi目前正在開發(fā)自有的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，旨在替代處理中心化支付數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)出露端倪，在自貿(mào)區(qū)試用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行跨境支付將為我國金融支付領(lǐng)域技術(shù)和制度進(jìn)行有益的嘗試。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)跨境交易

基于區(qū)塊鏈的金融支付是對(duì)現(xiàn)有的大規(guī)模分布方金融流程的創(chuàng)新應(yīng)用。區(qū)塊鏈可以緩解信息不對(duì)稱的問題，為跨境支付提供金融流程的自動(dòng)化?；趨^(qū)塊鏈的跨境支付金融流程自動(dòng)化的三個(gè)特點(diǎn)是：1.將紙質(zhì)信用證轉(zhuǎn)換成可以自動(dòng)執(zhí)行支付的智能合約；2.將匯款單據(jù)等紙質(zhì)文件數(shù)字化，并以元數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存它們；3.在每一步的交易過程創(chuàng)建所有權(quán)記錄。在自貿(mào)區(qū)內(nèi)跨境交易中，區(qū)塊鏈技術(shù)改造跨境支付的各個(gè)流程和環(huán)節(jié)，為自貿(mào)區(qū)跨境支付的提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障。

1.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付流程

針對(duì)傳統(tǒng)基于SWIFT的跨境支付中的各種問題，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付在各個(gè)環(huán)節(jié)中的流程提供智能的自動(dòng)化服務(wù)。

（1）支付發(fā)起

在該階段可以通過電子檔案方式建立付款人與銀行/轉(zhuǎn)賬服務(wù)商之間的信任；通過智能合約記錄付款人/收款人之間轉(zhuǎn)賬行為的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；通過區(qū)塊鏈上的流動(dòng)性提供貨幣兌換轉(zhuǎn)移的實(shí)現(xiàn)。

（2）資金轉(zhuǎn)移

在該階段通過智能合約傳輸收/付款身份、匯率、轉(zhuǎn)賬金額、日期時(shí)間、付款條件等信息，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳，無需代理參與，降低中間成本。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以實(shí)時(shí)進(jìn)行交易監(jiān)控，通過智能合約接收AML預(yù)警和提示。

（3）資金交付

在該階段通過智能合約資金自動(dòng)存入收款人賬戶，由收款行執(zhí)行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）相關(guān)流程后允許收款人提取。

（4）交易后階段

區(qū)塊鏈中分布式的數(shù)據(jù)記賬功能使得支付流程的相關(guān)記錄都得以保留，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)需要供后續(xù)審查。整個(gè)支付過程中當(dāng)事人的身份確認(rèn)、采集、驗(yàn)證，交易的確認(rèn)、資金的清算和轉(zhuǎn)移記錄，都要可追溯和審查。

2.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)

（1）實(shí)現(xiàn)高速交易

傳統(tǒng)跨境支付模式中原來需要幾個(gè)工作日的交易流程現(xiàn)在可以在瞬間完成。區(qū)塊鏈模式不需要大量人工對(duì)賬操作，而應(yīng)用區(qū)塊鏈的跨境支付減少了流程中的人工處理環(huán)節(jié)，大大縮短了清結(jié)算時(shí)間，可提供7x24不間斷服務(wù)。

（2）實(shí)現(xiàn)低成本交易

通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，不需要中介機(jī)構(gòu)的提供信用和信息的保障作用，能夠有效降低交易各環(huán)節(jié)中的直接和間接成本，使得自貿(mào)區(qū)中的快捷全球支付變得可能。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人用戶來說，都可以從中獲益。使用區(qū)塊鏈技術(shù)使得低成本的跨境支付業(yè)務(wù)在自貿(mào)區(qū)中成為現(xiàn)實(shí)。

（3）實(shí)現(xiàn)便捷的合規(guī)監(jiān)管

根據(jù)世界各國金融法律法規(guī)要求，金融機(jī)構(gòu)需在交易過程中需要進(jìn)行了解你的客戶（KYC）的業(yè)務(wù)流程。利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立客戶身份的電子檔案，在實(shí)現(xiàn)客戶身份信息的安全管理的同時(shí)保護(hù)用戶的隱私，可以提供快速和便捷的反洗錢監(jiān)管和合規(guī)解決方案。

3.基于區(qū)塊鏈技術(shù)跨境支付面臨的問題

基于區(qū)塊鏈技術(shù)跨境支付畢竟是一個(gè)新生事物，雖然具有很多優(yōu)點(diǎn)，但是真正在市場(chǎng)中實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)并形成商業(yè)模式的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用尚未出現(xiàn)。究其原因，除了來自技術(shù)自身的瓶頸和風(fēng)險(xiǎn)仍需時(shí)間檢驗(yàn)之外，還存在以下幾個(gè)需市場(chǎng)參與者共同探索并解決的問題。

（1）政策和標(biāo)準(zhǔn)問題

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，需要建立創(chuàng)新的法律支撐框架，并在其基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。工信部《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》中提出了及早推動(dòng)開展區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化工作的必要性，并確立了我國區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化路線圖。同時(shí)我們還要參與到政策和標(biāo)準(zhǔn)的國際化進(jìn)程中，建立統(tǒng)一的國際化的區(qū)塊鏈跨境支部的標(biāo)準(zhǔn)。

（2）需建立有效的產(chǎn)業(yè)主體合作機(jī)制

區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)上包含了政府、企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)等，這在客觀上增加了區(qū)塊鏈技術(shù)合作領(lǐng)域的復(fù)雜性和協(xié)調(diào)難度，而推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地，需要政府主導(dǎo)，各方共同努力建立有效、持續(xù)、深入的合作機(jī)制，才能逐步解決這個(gè)問題。

五、前景與推進(jìn)模式

基于區(qū)塊鏈的跨境支付作為一項(xiàng)新興技術(shù)，通過它可以很好地解決中心化機(jī)構(gòu)（例如SWIFT）普遍存在的高成本、低效率和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)不安全等問題。區(qū)塊鏈在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)出露端倪，利用自貿(mào)區(qū)先行先試的有利條件，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)試用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行跨境支付將為我國金融支付領(lǐng)域技術(shù)和制度進(jìn)行有益的嘗試。

我們?cè)O(shè)想基于區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用過程，可以經(jīng)過三個(gè)階段進(jìn)行推進(jìn)。

首先在自貿(mào)區(qū)內(nèi)的挑選區(qū)塊鏈支付的試點(diǎn)銀行，使用私有鏈的形式在試點(diǎn)銀行內(nèi)進(jìn)行區(qū)塊鏈支付的實(shí)驗(yàn)工作。在試點(diǎn)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建分布式賬簿，記錄客戶信息和交易數(shù)據(jù)。試點(diǎn)銀行的跨境支付交易直接連接到該銀行的私有鏈的網(wǎng)絡(luò)中，利用智能合約縮短了交易流程，降低交易費(fèi)率。

然后在自貿(mào)區(qū)內(nèi)不同銀行的私有鏈的基礎(chǔ)上形成一個(gè)分布式賬簿，為每個(gè)客戶在該分布式賬簿上分配數(shù)字錢包的一個(gè)地址。在客戶發(fā)起跨境交易的請(qǐng)求時(shí)，直接通過區(qū)塊鏈的智能合約進(jìn)行跨境支部的交易。各個(gè)銀行作為分布式節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)賬簿，并且提供整合的金融服務(wù)。

長(zhǎng)期目標(biāo)是在自貿(mào)區(qū)內(nèi)制定統(tǒng)一的區(qū)塊鏈分布式賬簿，不同銀行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)接入分布式賬簿系統(tǒng)，各支付系統(tǒng)的外匯和其他金融系統(tǒng)可以使用統(tǒng)一的格式進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。

通過三個(gè)階段的逐步演進(jìn)，最終在自貿(mào)區(qū)中實(shí)現(xiàn)本外幣一體化結(jié)算。最終在自貿(mào)區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的跨境支付必然進(jìn)一步推動(dòng)自貿(mào)區(qū)內(nèi)容金融一體化，為自貿(mào)區(qū)更快跟好的發(fā)展提供強(qiáng)大的金融助力。

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