蒙宗玲++晏芳林

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的飛速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，受不良網(wǎng)貸平臺誘導(dǎo)而喜歡超前消費、過度消費的大學(xué)生成為了各家網(wǎng)貸平臺爭搶的客戶。申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的網(wǎng)絡(luò)貸款，在給大學(xué)生帶來便利的同時，卻讓一部分自制力差的借貸者陷入了難以自拔的“高利貸”的陷阱。如何理性地看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題，不僅關(guān)系著大學(xué)生及其家庭的未來，更關(guān)系著社會的穩(wěn)定和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：高校大學(xué)生 校園貸 原因 措施

據(jù)報道，河南一名大學(xué)生小鄭因欠下60萬元，不堪重負(fù)之下跳樓自殺；合肥大二女生借“裸條貸”5萬最終欠下50萬，家長被逼賣房……各種慘劇的產(chǎn)生，使我們陷入深深地思考，超前消費、過度消費的大學(xué)生，最后導(dǎo)致無法償還，不僅影響學(xué)業(yè)，有些甚至使家庭也被卷入債務(wù)漩渦，更有甚者付出生命了的代價。樹立大學(xué)生正確的消費觀念，正確引導(dǎo)大學(xué)生正視校園貸，合理利用網(wǎng)貸，同時也要加強有關(guān)部門的監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)信貸公司的自我監(jiān)督能力，清除不良的校園貸，降低大學(xué)生的校園貸風(fēng)險。

一、何為“校園貸”

校園貸是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。只要你是在讀大學(xué)生，在線提交資料、通過審核、支付一些手續(xù)費，很容易就可以申請到貸款。正常的信貸是一種金融工具，是互聯(lián)網(wǎng)+時代衍生金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，它是開放給學(xué)生解決經(jīng)濟困難的窗口，門用得好，可以發(fā)揮積極的作用，在校園貸款?？膳碌氖遣涣夹@信貸，即大家經(jīng)常提到的校園不良網(wǎng)絡(luò)信貸，它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著容易申請、手續(xù)簡單、放款快速的旗號，喊著花明天的錢，圓今天的夢，總有一款適合你的幌子，像金融毒品一樣能夠讓大學(xué)生欲罷不能。這種校園貸款一般都有信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金的特點，能夠在短期內(nèi)像滾雪球一樣使原本的千元貸款滾成萬元乃至數(shù)萬元欠款。不良的校園貸款通過低門坎借貸引誘在校大學(xué)生過度消費，而不注重貸款人的信息保護，甚至以騷擾、威逼、要挾公布裸照等違法方式催還欠款，致使不少大學(xué)生壓力過大而選擇離校、離家出走，更有甚者出現(xiàn)自殺等極端現(xiàn)象，給高校和大學(xué)生本人及家庭帶來非常不好的影響。

二、校園貸的興起

近兩年，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+概念的普及，以及智能手機的創(chuàng)新發(fā)展！大學(xué)生群體作為在互聯(lián)網(wǎng)背景下成長起來的新新人類，接受新鮮事物的速度更加迅速，其生活、理財、消費習(xí)慣都顯示了新一代群體生活方式的發(fā)展趨勢。自2014年以來，校園貸開始出現(xiàn)在各大校園，并大力宣傳，為在校大學(xué)生提供分期借貸服務(wù)，為校園貸款市場帶來了飛速發(fā)展。新時期培養(yǎng)出來伴隨互聯(lián)網(wǎng)一起成長的大學(xué)生面對新鮮事物具有較好的接受能力，且有強烈的消費欲望，他們的消費觀由以前的保守轉(zhuǎn)向超前，普遍愿意并渴望去消費。而校園貸這類先提供貸款，后分期還款的形式恰恰正好迎合了在校大學(xué)生的消費心理。這是目前校園貸款的成因，并出現(xiàn)繁榮的趨勢所在。

三、大學(xué)生消費存在的問題

1.經(jīng)濟獨立意識差，缺乏理財能力

大部分學(xué)生都是在父母的細(xì)心呵護下成長起來的，從這個校門走進那個校門，沒有經(jīng)過社會的歷練，缺乏消費經(jīng)驗。走進大學(xué)校門后，大部分同學(xué)都是第一次離開家，離開父母，自己獨立生活，在金錢的支配上不夠理性，還不能根據(jù)自己的實際需求合理地安排消費。

2.追求時尚化，盲目攀比

大學(xué)生消費最大的特點是追求時尚的東西，喜歡新奇浪漫的事物。大多數(shù)在校大學(xué)生生活支出主要靠父母提供。移動商務(wù)的出現(xiàn)，加上其的便捷性和高效性，使大學(xué)生越來越習(xí)慣于這種支付方式。一些大學(xué)生為了追求前衛(wèi)時尚，相互攀比。他們購買某些物品，只是為了與周圍同學(xué)一樣或者更好，并非實際需要，必不可少。一些學(xué)生愿意省吃儉用，犧牲必要的開支，以滿足虛榮心；還有同學(xué)不惜向借貸平臺借錢；更有甚者用盜竊來滿足自己的虛榮心。

3.超前消費，過度消費影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途

目前，大多數(shù)大學(xué)生仍是沒有經(jīng)濟收入地群體。有平臺愿意提供貸款是好事，但并不是鼓勵同學(xué)們盲目消費、超前消費，畢竟他們沒有收入來源，在校大學(xué)生應(yīng)該在合理控制消費的基礎(chǔ)上，好好利用平臺，培養(yǎng)自己的消費觀和理財觀。

4.加重父母負(fù)擔(dān)

有些同學(xué)選擇校園貸的原本是為了減輕家庭負(fù)擔(dān)，但目前我國的絕大多數(shù)大學(xué)生除了依靠父母基本上沒有其他經(jīng)濟收入，一些大學(xué)生網(wǎng)貸后不能如期還貸，平臺可能就會通過上門催收的方式追回貸款，學(xué)生自己也害怕逾期不還會影響他們未來的個人聲譽和聲譽，最后還是不得不求助父母為其償還貸款，這樣不僅增加了家長的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，對其家庭也是一種傷害。校園貸除了縱容學(xué)生的非理性消費，也讓一些貧困生承受了原本無力承擔(dān)的壓力。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險

1.逾期還款的風(fēng)險

大多數(shù)網(wǎng)貸平臺貸款的利率，并沒有超出銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%之內(nèi)，因此在法律上基本不會被認(rèn)為是高利貸。根據(jù)相關(guān)報道來，這些平臺除了收取約定的利息，還會以服務(wù)費、違約金、滯納金等名目，收取遠(yuǎn)高于貸款本息的費用。有些學(xué)生陷入“拆東墻、補西墻”的惡性循環(huán)，為錢所困、難以自拔。

2.人身安全風(fēng)險

如果按照正常的法律程序，借款人不能按時還款，貸款人只能在法院起訴后，贏得法院申請執(zhí)行，從而收回全部或者部分欠款，不會威脅到借款人的人身自由和安全，更會出現(xiàn)讓其父母代為償還或讓大學(xué)生不能按時畢業(yè)等問題。但事實上，一些公司采取的追款方式，往往是各種騷擾、恐嚇、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至采取一些更加極端的措施，極大地威脅到借款者的個人自由和安全。

3.信息泄露風(fēng)險

在大多數(shù)校園貸公司的網(wǎng)站上，大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)申請貸款必須要提交很多個人資料，在貸款信息表中，需要填寫的信息非常詳細(xì)，包括申請人姓名、手機號碼、學(xué)信網(wǎng)賬號和密碼、就讀大學(xué)、所在院系、專業(yè)、班級、學(xué)號，還需要提供直系親屬的姓名和手機號碼，以及同學(xué)和輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，另外還有開戶銀行、戶名、銀行卡號、支付寶等信息，存在信息泄露風(fēng)險。

4.信用風(fēng)險

雖然目前P2P平臺還沒有納入央行的征信系統(tǒng)，但如果為此產(chǎn)生糾紛并進入訴訟程序，同樣也是會影響個人信用。隨著我國征信系統(tǒng)的不斷完善，P2P平臺將會被納入央行的征信系統(tǒng)，這樣如果大學(xué)生的信用有污點，對其未來發(fā)展必將影響深遠(yuǎn)。

五、防范大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的對策建議

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管和社會網(wǎng)貸貸款業(yè)務(wù)

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管缺乏有效地引導(dǎo)和管理。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)基本上處于“三無狀態(tài)”，無監(jiān)管、無規(guī)則、無門檻，屬于監(jiān)管真空。在社會上有能力“創(chuàng)造”一個個驚天大案的網(wǎng)貸機構(gòu)，到目前為止仍處于裸奔狀態(tài)。貸款制度混亂，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)貸公司的主要從服務(wù)費和逾期費中獲利，這些費用都是網(wǎng)貸公司自行商定的標(biāo)準(zhǔn)，比較隨意，網(wǎng)貸平臺間互相不溝通。這從側(cè)邊反映了信用體制的不完善，容易使一些學(xué)生重復(fù)借貸，最終債臺高筑，超出償還能力。因此，有必要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸市場，必須控制準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格立法，加強國家和社會監(jiān)管。

2.嚴(yán)控貸款審核程序和條件

目前，我國的網(wǎng)貸程序過于簡單，貸款門檻太低。重多貸款平臺為了搶占市場，紛紛降低貸款門坎，推出簡單的貸款程序，還有些分期平臺只需要提供身份證和學(xué)生證即可辦理貸款，使一些學(xué)生不僅利用自己的學(xué)生身份貸款，還利用其他學(xué)生的學(xué)生證甚至在他人不知情的情況下冒充他人貸款。不僅導(dǎo)致一個同學(xué)陷入高利貸陷阱，而且使更多的學(xué)生在毫不知情的情況下也背上高利貸。為避免出現(xiàn)冒名貸款的情況，必須嚴(yán)控貸款審批程序，杜絕貸款門坎過低現(xiàn)象。

3.統(tǒng)一貸款利率，放寬還款期限

雖然當(dāng)前大學(xué)生的網(wǎng)貸還款期限可以自由選擇，但普遍較短，從而導(dǎo)致一些學(xué)生在自己還沒有償還能力時就得還款而不得不讓父母承擔(dān)他們的債務(wù)。因此，在校大學(xué)生借款的還款期應(yīng)設(shè)定在他具有還款能力時再進行償還，而不是在他們還沒有償還能力時償還。

4.建立統(tǒng)一的征信體制

杜絕同一人在不同平臺貸款，超出償還能力而使悲劇發(fā)生。目前，我國的網(wǎng)貸公司缺乏協(xié)調(diào)，平臺間互不溝通。容易導(dǎo)致同一個學(xué)生可以從不同貸款公司貸款，最終債臺高筑，超出償還能力，因此釀成悲劇。

5.加大兼管力度

目前，我國正處在信用消費階段過渡階段，網(wǎng)絡(luò)貸款、購物分期等現(xiàn)象將會越來越普遍，在相關(guān)法律法規(guī)還不完善的情況下，網(wǎng)貸風(fēng)險很大，責(zé)任部門要盡快制定相關(guān)法規(guī)，全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為，防止大規(guī)模金融糾紛的發(fā)生。輔導(dǎo)員最好在班里設(shè)立秘密信息委員，注意觀察班里同學(xué)的動向，輔導(dǎo)員還應(yīng)多和班委，同學(xué)聯(lián)系，平時工作中注意觀察，多留心，及時掌握第一手信息，對于學(xué)生的監(jiān)管有很好的把握，發(fā)現(xiàn)問題及時介入處理，防止事態(tài)的進一步惡化發(fā)展。

6.加強宣傳教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費習(xí)慣

輔導(dǎo)員在平時工作中應(yīng)多引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，努力營造理性消費、適度消費、崇尚節(jié)約的校園氛圍，引導(dǎo)學(xué)生立足實際，養(yǎng)成健康的消費習(xí)慣。引導(dǎo)學(xué)生理性消費，糾正情緒消費、從眾消費、超前消費的行為，培養(yǎng)大學(xué)生的契約精神和規(guī)則意識，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立文明、理性、科學(xué)的消費觀。輔導(dǎo)員還可以經(jīng)常開展打擊網(wǎng)絡(luò)貸款的班級活動，多搜索關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款危害的信息粘貼在宣傳欄或者班級QQ群，微信群，空間等，使學(xué)生充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)貸款的危害性。作為輔導(dǎo)員，要時刻秉持高度的責(zé)任心，要時刻提高警惕，謹(jǐn)慎上班同學(xué)上當(dāng)受騙，誤入歧途。

7.提高防范能力

在校大學(xué)生應(yīng)該提升自我防范意識，不輕易相信他人，慎交朋友以免上當(dāng)受騙。家長應(yīng)該多關(guān)注孩子，加強引導(dǎo)，使他們學(xué)會辨別真?zhèn)文芰Γ_認(rèn)識社會得陰暗面，使他們成為社會的有用之才。

總之，面對在校大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，需要家庭、學(xué)校和社會等多方面重視，從多方面加強教育引導(dǎo)和監(jiān)管，而大學(xué)生本身也應(yīng)該提高責(zé)任意識、信用意識，做到理性貸款，理性消費。

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