【摘 要】本文旨在對大學(xué)生校園貸背后成因進行詳細(xì)分析，從而找出解決大學(xué)生校園貸危機的策略與途徑，并提出一些實質(zhì)性建議，減少大學(xué)生因為校園貸而受傷害事件。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；校園貸；成因；策略

一、校園貸現(xiàn)狀

校園貸款是針對大學(xué)生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務(wù)的金融服務(wù)平臺。近幾年在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無處不見，亂象叢生。類似略帶煽情又充滿鼓動性的校園借貸小廣告，遍布一些大學(xué)校園、微信朋友圈和QQ群。借貸公司聲稱手續(xù)簡單，只需學(xué)生證，無需任何抵押就能放款，少則幾百元，多則上萬元。如此簡單的貸款程序讓不少大學(xué)生選擇隱瞞父母、借貸消費。有時候?qū)W生買個手機，消費五六千元，不和家長商量就直接找借貸平臺。

隨著校園借貸的蔓延，借貸廣告頻出新招，從起初的“無擔(dān)保、無抵押”變?yōu)橛|目驚心的“拍個裸照，立等可取”。這種借貸關(guān)系往往伴隨著較高的利息，甚至是高利貸。校園借貸的利率普遍較高，周息從5%到30%不等。由于借款人缺乏足夠的還款能力而導(dǎo)致的惡性事件時有發(fā)生。

在沒有獨立經(jīng)濟來源的情況下，一些大學(xué)生在攀比心、虛榮心的驅(qū)使下追求過度消費。面對天花亂墜的貸款推銷，許多學(xué)生消費觀念不成熟，并缺乏金融知識和自我保護常識，結(jié)局往往是以貸還貸、巨債纏身，使自己和家庭深陷噩夢。一位曾就職于某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的內(nèi)部人士透露，在國外，放貸人必須持有執(zhí)照，而國內(nèi)放貸人的門檻較低，只要能拿到營業(yè)執(zhí)照，就可以開一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司。一些平臺甚至打著電子商務(wù)公司的幌子，實際上是以分期的名義放貸。此外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的審核流程和貸款手續(xù)都在線上辦理，不需要本人當(dāng)面簽訂協(xié)議，這也導(dǎo)致平臺存在巨大漏洞。目前校園貸行業(yè)正處在野蠻生長期，由于政府對校園貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸款存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象，學(xué)生深受其害。

二、校園貸成因分析

近年，校園貸款導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。如校園河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因為無力償還幾十萬的網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個極端案例。悲劇背后，瘋狂生長的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。校園貸亂象叢生，這與大學(xué)生不理性的消費方式相關(guān)，也與校園借貸平臺唯利是圖，誘導(dǎo)和縱容學(xué)生過度借款密不可分。校園貸產(chǎn)生和出現(xiàn)的原因主要有以下幾個方面：

（一）學(xué)生自身因素影響

大學(xué)生的消費觀念正在發(fā)生改變，當(dāng)前大學(xué)生除了滿足基本生活需求外，還有電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、飲食等其他消費需求，而且其中一些人收入來源多樣，消費觀念和理財意識超前，對消費貸款需求強烈，在這種情況下，校園借貸“乘虛而入”，設(shè)下高利貸、利滾利、“裸條”放款等陷阱，誘騙大學(xué)生入局。

（二）學(xué)校因素影響

校園貸利用學(xué)校監(jiān)管漏洞，在校園內(nèi)過度推廣，通過在食堂、宿舍等學(xué)生密集的地方發(fā)傳單、塞廣告等方式，擴大推廣校園貸。另外學(xué)校也缺少對學(xué)生們有關(guān)金融知識和自我保護意識方面的專門培訓(xùn)，很多初入校門的學(xué)生極容易受騙上當(dāng)。

（三）社會因素影響

大多數(shù)貸款平臺只要求學(xué)生填寫身份證、學(xué)生證、家長及老師的電話，少數(shù)平臺要求學(xué)生上傳手持證件的照片，作為身份驗證。學(xué)生開通相關(guān)賬戶后，線上平臺能在幾分鐘內(nèi)劃款到賬，開展線下審核的最多3天也能完成簽約流程。高利貸、利滾利等校園借貸亂象的背后，折射出監(jiān)管的缺位。目前針對校園借貸方面政府沒有一套嚴(yán)格的法律標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū)。

三、解決校園貸危機的策略與途徑

這一樁樁大學(xué)生被騙案例，時刻不在警醒著我們，也為我們深入關(guān)注校園貸問題敲響了警鐘。面對校園貸種種陷阱的暴露，校園貸款亂象的凈化又迫在眉睫

（一）學(xué)生應(yīng)建立文明、理性、科學(xué)的消費觀，拒絕過度消費、超前消費

我們應(yīng)知道有需求才有市場，“校園貸”針對學(xué)生的過度消費而生，又利用其涉世未深的人生經(jīng)驗，設(shè)置高息和高額罰息，使部分大學(xué)生落入了透支陷阱。為此，大學(xué)生應(yīng)提倡“以儉為德”的古訓(xùn)，端正消費心理，理性消費，合理消費，鏟除“校園貸”存在的土壤。

（二）學(xué)校應(yīng)加強對學(xué)生的教育引導(dǎo)，在平時的教學(xué)環(huán)節(jié)中可以增加金融素養(yǎng)的相關(guān)課程，提高學(xué)生的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防范意識

學(xué)校可以通過媒體，利用微信、微博等載體，全力開展宣傳活動，在新生入學(xué)之初就開展“校園貸”違法犯罪防范知識宣講，提醒在校大學(xué)生警惕陷阱。大學(xué)生需要從大學(xué)時代開啟征信、積累信用，樹立信用意識，培養(yǎng)契約精神，參與誠信社會創(chuàng)建?！钡揽谫J首席執(zhí)行官羅川認(rèn)為，校方應(yīng)擔(dān)起責(zé)任，對學(xué)生加強教育，并與金融機構(gòu)主體和征信機構(gòu)加強互動，將學(xué)生嚴(yán)重違約行為記入個人檔案。“得讓學(xué)生們腦子里有這根弦兒，虛假借款、不當(dāng)消費、編造借貸用途理由等違約失信的‘污點，對個人未來發(fā)展有不利影響?！贝髮W(xué)生應(yīng)提倡“以儉為德”的古訓(xùn)，端正消費心理，理性消費，合理消費。

（三）家長平時注重對孩子的理財教育，提倡“以儉為德”，幫助樹立正確的消費觀

父母是孩子最好的老師，大學(xué)生之所以借校園貸有很大一部分原因是因為過度消費，他們從小沒有養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，這就要求家長從孩子小時候就要培養(yǎng)他們良好的消費習(xí)慣；其次家長要經(jīng)常與孩子溝通，關(guān)注孩子的日常，這樣當(dāng)孩子遇到問題時才會主動跟父母溝通，及時發(fā)現(xiàn)問題。

（四）金融監(jiān)管部門加大對國內(nèi)的校園貸平臺進行監(jiān)管和抽查，使這一貸款模式能健康發(fā)展

嚴(yán)加管理，是為了呵護成長。對大學(xué)生如此，對校園金融市場亦如是?！倍辔粚＜冶硎?，通過金融創(chuàng)新滿足校園貸款需求，大方向沒有錯。讓校園貸實現(xiàn)供需雙贏，監(jiān)管部門、市場機構(gòu)主體、學(xué)校、家庭和學(xué)生個人，都要負(fù)起責(zé)任。首先，規(guī)范校園貸的宣傳、營銷，禁止誘導(dǎo)式業(yè)務(wù)推廣，加強貸款人信息保護。中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，對于網(wǎng)貸平臺虛假宣傳、違規(guī)銷售及計息，以及倒賣、非法使用學(xué)生信息的行為，監(jiān)管部門要暢通舉報、申訴渠道，及時查處并依法制裁。其次，校園貸平臺自身應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強風(fēng)控，杜絕僅憑身份證、學(xué)生證和所謂的授權(quán)書就發(fā)放貸款的情況。各機構(gòu)不應(yīng)為了市場份額一味放低貸款門檻，要切實分析大學(xué)生的消費需求和還款能力，做到資金風(fēng)險可控。

大學(xué)是個小社會，是來讓學(xué)生們學(xué)習(xí)深造的地方，建立一個良好的校園環(huán)境絕非一朝一夕之事，大學(xué)生作為具有完全民事行為能力的公民，無論是面對“校園貸”還是未知的社會風(fēng)險，都該時刻保持清醒的頭腦，理性對待。

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作者簡介：

潘麗華，女，（1976.4～ ），遼寧大連人，現(xiàn)為沈陽理工大學(xué)講師。