武明成

摘要：系統(tǒng)的分析農(nóng)村金融供給側(cè)存在的問題及其出現(xiàn)的原因，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，從農(nóng)村金融制度環(huán)境、金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新等方面探究農(nóng)村金融供給側(cè)改革的路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供給側(cè)；改革

2017年中央一號(hào)文件再次聚焦“三農(nóng)”，提出要繼續(xù)深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革。首先我們要正視農(nóng)村金融供給側(cè)存在的問題，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特點(diǎn)，提出深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革的建議，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，更好發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持作用。

一、農(nóng)村金融供給側(cè)存在的問題

（一）農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)不足

根據(jù)《2015年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》的數(shù)據(jù)，截至2015年年末，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為12.17萬，平均為1.31個(gè)/萬人、55.12個(gè)/縣、3.75個(gè)/鄉(xiāng)、0.22個(gè)/村，而城市家庭所在小區(qū)周圍銀行網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)2.63個(gè)。金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的相對(duì)不足，使得農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的便捷性大大降低，弱化了對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融支持的力度，造成部分地區(qū)“金融空洞化”，金融服務(wù)需求難以得到有效滿足。

（二）農(nóng)村金融資金供給不足

根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2014》的數(shù)據(jù)，雖然涉農(nóng)貸款每年都保持較高增長(zhǎng)，但根據(jù)《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》的數(shù)據(jù)，從2014年起，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，中長(zhǎng)期看，假如影響農(nóng)村金融供需的因素保持不變，我國(guó)在2013年后的十年中農(nóng)村金融供需缺口每年為49416.52億元，占農(nóng)村金融十年總需求量的40%。

（三）正規(guī)信貸需求旺盛但可得性低

根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》的數(shù)據(jù)，正規(guī)信貸需求旺盛，這種需求分為生產(chǎn)性需求和消費(fèi)性需求，包括了實(shí)際需求和潛在需求。2013年西南財(cái)經(jīng)大學(xué)進(jìn)行的中國(guó)家庭金融調(diào)查顯示，農(nóng)村中有19.6%的家庭有正規(guī)信貸需求，而城市家庭比例只有17.2%。雖然農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求旺盛，但信貸可得性卻低于全國(guó)平均水平，只達(dá)到了27.6%，而全國(guó)平均信貸可得性為40.5%。

（四）民間借貸活躍

民間借貸成本較高，雖然親友之間借款一般無利息，但綜合考慮人情、面子等其他一些成本，親友之間借款依然要給予很高的補(bǔ)償。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如果能夠滿足農(nóng)村的金融需求，非正規(guī)金融的信貸需求就會(huì)較少。因此，民間信貸的活躍也從側(cè)面反映了農(nóng)村金融供給不足的問題。《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭有民間借款的比例為43.8%，全國(guó)平均水平為34.7%。從民間借貸資金來源來看，全國(guó)范圍有32.0%的家庭從兄弟姐妹處借得，在農(nóng)村，這一比例達(dá)到了36.1%。

（五）金融產(chǎn)品供給不足

各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的主要業(yè)務(wù)是存取款和小額貸款。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》的數(shù)據(jù)，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品、衍生品等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠(yuǎn)低于全國(guó)水平的10.4%。此外，據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，從2010～2015年，消費(fèi)貸款在農(nóng)戶貸款中的比重上升了10個(gè)百分點(diǎn)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)金融的需求也會(huì)不斷上漲。同時(shí)，金融租賃、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托、家庭理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品供給也較為匱乏。

二、農(nóng)村金融供給側(cè)問題出現(xiàn)的原因

（一）農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性

農(nóng)業(yè)具有自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織的特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)是一個(gè)天生的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。因此，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性有一定的內(nèi)生性，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的本質(zhì)特性。

1. 自然風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性首先表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對(duì)象為生物有機(jī)體，并且生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)。在其生長(zhǎng)周期內(nèi)很容易受到氣象災(zāi)害、病蟲害的影響，氣象災(zāi)害及病蟲害的發(fā)生具有不可預(yù)測(cè)性，難以采取有效的防范措施；第二個(gè)是這種災(zāi)害的發(fā)生規(guī)模較大、影響范圍廣。比如2008年的雨雪冰凍災(zāi)害使農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)1.77億畝。

2. 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的價(jià)格變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格主要取決于農(nóng)產(chǎn)品的供需關(guān)系。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者往往缺乏市場(chǎng)意識(shí)，容易盲目跟風(fēng)，同時(shí)受季節(jié)性、周期性的影響，短期內(nèi)供給增加，極易造成農(nóng)產(chǎn)品的過度供給，而農(nóng)產(chǎn)品的需求收入彈性較低，容易造成供需矛盾，促使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌。另一方面，部分農(nóng)產(chǎn)品是鮮活農(nóng)產(chǎn)品，具有易腐性，保鮮期較短，短期內(nèi)加大供給壓力帶來價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

3. 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低

相對(duì)于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益較低。第一個(gè)原因在于勞動(dòng)時(shí)間小于生產(chǎn)時(shí)間，勞動(dòng)時(shí)間具有階段性特征，勞動(dòng)時(shí)間的不連續(xù)導(dǎo)致生產(chǎn)工具閑置，較之非農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)工具利用率較低，生產(chǎn)成本高。第二個(gè)原因在于農(nóng)業(yè)資本周轉(zhuǎn)速度較慢，種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，相同數(shù)量的資本在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資本周轉(zhuǎn)率大于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，周轉(zhuǎn)速度較低帶來的是生產(chǎn)收益的不足。

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性對(duì)農(nóng)村金融供給帶來不利影響，具體表現(xiàn)為以下方面。第一，金融供給的成本較高、收益較低、金融交易難以達(dá)成。在人力資源成本不變的情況下，農(nóng)村單筆貸款規(guī)模小，導(dǎo)致放貸成本相對(duì)較高；同時(shí)，銀行在放貸之前需要對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，由于農(nóng)村地區(qū)貸款人以農(nóng)戶個(gè)人和小規(guī)模農(nóng)業(yè)單位為主，銀行獲取信息的成本較高；第二，金融供給風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體難以獲得預(yù)期的穩(wěn)定現(xiàn)金流，不能形成按期償還貸款的穩(wěn)定預(yù)期。

（二）有效抵押品缺乏

農(nóng)村貸款有效抵押品不足主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面。一是農(nóng)村貸款抵押品可選擇范圍小，金融機(jī)構(gòu)普遍偏好不動(dòng)產(chǎn)，如土地使用權(quán)及有所有權(quán)的建筑物，對(duì)于農(nóng)業(yè)機(jī)械等動(dòng)產(chǎn)偏好不足，農(nóng)產(chǎn)品由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)較大也難以成為有效的足值抵押品?？h域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)大多租用集體土地或宅基地建房設(shè)廠， 其不動(dòng)產(chǎn)抵押資源十分匱乏， 基本上不能提供符合農(nóng)村信用社要求的有效抵押品；二是處置抵押品難度較大，農(nóng)村地區(qū)缺乏抵押品的評(píng)估登記機(jī)構(gòu)及有效的評(píng)估機(jī)制，此外，缺乏抵押品交易中心，使得抵押品變現(xiàn)能力較差。

（三）信息嚴(yán)重不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是阻礙農(nóng)村金融交易達(dá)成的另一障礙。第一，農(nóng)村生產(chǎn)者分布較為分散，金融機(jī)構(gòu)為了獲取借款人信息需要花費(fèi)更多的成本，抑制了金融機(jī)構(gòu)獲取信息的積極性；第二，農(nóng)村生產(chǎn)者信息公開性差，即使是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)也缺乏規(guī)范的信息公開制度，金融機(jī)構(gòu)難以有效的獲取經(jīng)營(yíng)者信息。嚴(yán)重的信息不對(duì)稱使得金融機(jī)構(gòu)面臨著逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏有效信息，難以甄別借款人信用狀況，金融機(jī)構(gòu)一般不會(huì)借出資金，即使存在優(yōu)質(zhì)的借款人，這不僅使得金融機(jī)構(gòu)資金使用效率低，也使得優(yōu)質(zhì)借款人借款難。此外，即使金融交易達(dá)成，也難以對(duì)債務(wù)人進(jìn)行有效監(jiān)督判斷債務(wù)人是否按照借貸合約規(guī)定的用途使用資金，是否投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目使債權(quán)人面臨風(fēng)險(xiǎn)，這就形成了道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了金融交易的達(dá)成，加劇了農(nóng)村金融供給的不足。

三、農(nóng)村金融供給側(cè)改革的路徑建議

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融制度環(huán)境

1. 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以有效緩解農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性對(duì)農(nóng)村金融供給的不利影響。例如，美國(guó)頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》（1938）和《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》（1994）要求農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者必須要加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。借助于政府強(qiáng)大的財(cái)政實(shí)力，日本政府建立了完善的以政策性、合作性金融法律制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為主體的法律體系。我國(guó)雖在2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，但發(fā)展緩慢，主要存在著國(guó)家支持力度不夠、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位、保險(xiǎn)覆蓋率低、保險(xiǎn)品種少、人才不足等問題。我國(guó)應(yīng)借鑒美日等國(guó)經(jīng)驗(yàn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作，做到有法可依，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的開展提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。

2. 完善貸款抵押體系

信用風(fēng)險(xiǎn)的存在是阻礙農(nóng)村金融供給的一個(gè)關(guān)鍵因素。針對(duì)貸款抵押體系存在的問題，第一要擴(kuò)大抵押品范圍，不僅包括土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)明晰、易于登記評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易方便的動(dòng)產(chǎn)也可以作為抵押品；第二是抵押物的價(jià)格評(píng)估，要建立科學(xué)的運(yùn)作機(jī)制和評(píng)估步驟、辦法，建立有市場(chǎng)決定的評(píng)估體系；第三是抵押物的變現(xiàn)操作，政府有關(guān)部門要加快有關(guān)財(cái)產(chǎn)的確權(quán)頒證，建立活躍的產(chǎn)權(quán)交易中心，出臺(tái)完善有關(guān)產(chǎn)權(quán)交易的法律法規(guī)，保證抵押物交易的有效進(jìn)行。

3. 加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

第一要建設(shè)信用征集和信息共享系統(tǒng)，信用征集可以重點(diǎn)從熟人評(píng)價(jià)、村長(zhǎng)評(píng)價(jià)、行為道德、興趣愛好、家庭狀況等方面。同時(shí)，將獲得的征信信息公開共享，實(shí)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)信用信息的互聯(lián)互通；第二要建立有關(guān)鄉(xiāng)規(guī)民約和法律制度相結(jié)合的信用保障制度，加大對(duì)失信人的懲戒力度，給予守信人適當(dāng)?shù)募?lì)；第三要積極借助農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，運(yùn)用電商平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)和快速的大數(shù)據(jù)計(jì)算優(yōu)勢(shì)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；第四要加大宣傳，使“失信必懲戒、守信必得利”的觀念深入人心。

4. 研究制定農(nóng)村金融法律、完善農(nóng)村金融監(jiān)管

政府部門應(yīng)加緊研究制定《農(nóng)村金融法》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律，明確農(nóng)村金融有關(guān)供需主體的法律責(zé)任和義務(wù)，為農(nóng)村金融交易提供堅(jiān)實(shí)的法律支撐。修訂完善《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法律文件，擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍，進(jìn)一步明晰有關(guān)產(chǎn)權(quán)。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融活動(dòng)的監(jiān)管力度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，確保涉農(nóng)貸款不斷增加；注重風(fēng)險(xiǎn)防范，確保涉農(nóng)貸款不良貸款率不斷下降。

（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新

1. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

第一要根據(jù)各地方實(shí)際情況，結(jié)合特色產(chǎn)業(yè)，設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品。比如山西大同市為了支持土豆和菌靈產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)信社開發(fā)了“土豆寶”和“菌靈寶”的貸款產(chǎn)品；第二要滿足多樣化的金融需求，廣大的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的差距，對(duì)于仍然落后的地區(qū)繼續(xù)加大信貸投放，對(duì)于較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可以推出金融理財(cái)、信息咨詢、證券投資、金融租賃、消費(fèi)金融等金融服務(wù)。

2. 大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”可以利用互聯(lián)網(wǎng)在數(shù)據(jù)和模型上的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、克服空間分布的弊端，降低信貸成本，優(yōu)化農(nóng)村信貸機(jī)制。隨著政府對(duì)農(nóng)村寬帶鋪設(shè)的財(cái)政支持，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的基礎(chǔ)設(shè)施條件逐漸具備。第一要探索實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融+電商”的模式，促進(jìn)信息流、商品流、資金流的融合。不僅可以增加金融機(jī)構(gòu)獲取信息的能力，降低信息不對(duì)稱，消減金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，還可以滿足農(nóng)戶的資金需求；第二要順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付能力的建設(shè)，推動(dòng)手機(jī)銀行，第三方支付等的運(yùn)用。

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（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）