郭乃筱

【摘要】近幾年，在各級政府的大力扶持下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得了巨大的進(jìn)步。本文基于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀以及我國農(nóng)業(yè)保險所具有的特點(diǎn)，對我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題進(jìn)行了分析，并提出來相關(guān)的解決對策，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題

作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在我國社會發(fā)展中起著不可替代的作用，解決好“三農(nóng)”問題對我國整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。特別是在全球生態(tài)環(huán)境不斷惡化的情況下，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率不斷加劇，這使得農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險越來越大，如何合理的分散和化解這些風(fēng)險成為我們必須要考慮的問題。近年來，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展規(guī)模和保險覆蓋率持續(xù)較快增長，在彌補(bǔ)自然災(zāi)害損失，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收方面起到了積極的作用。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國開始加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)的重視，持續(xù)加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度，幾乎每年都會在中央1號文件中提到農(nóng)業(yè)保險的建設(shè)發(fā)展問題，農(nóng)業(yè)保險在政府的支持下，逐漸從萎縮階段走出來，開始復(fù)蘇，并快速發(fā)展起來。目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。

（一）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，保費(fèi)規(guī)模和覆蓋面持續(xù)增長

自2007年中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策實(shí)施以來，農(nóng)業(yè)保險已走過10年的發(fā)展歷程。2007年至2016年，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從51.8億元增長到417.1億元，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，位居全球第二，亞洲第一。參保農(nóng)戶從4981萬戶次增長到2億萬戶次，增長了近3倍；承保農(nóng)作物由2.3億畝增長至17.2億畝，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋到所有省份，承保農(nóng)作物有190多種，其中玉米、水稻、小麥三大作物承保覆蓋率超過70%。農(nóng)業(yè)保險在政策的支持下，發(fā)展成果顯著。

（二）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用得到有效發(fā)揮

保險所具有的基本功能就是對在保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償。我國農(nóng)業(yè)保險在近幾年有效的發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。據(jù)統(tǒng)計，2006—2015年，我國農(nóng)業(yè)保險累計賠付超過1100億元，年賠付金額持續(xù)增長，從2006年的5.91億元增至2015年的237.10億元，十年間賠付金額已翻了40多倍。其中，2009年東北三省發(fā)生較嚴(yán)重旱災(zāi)，受損面積約1.5億多畝，其中投保農(nóng)業(yè)保險的超過5000萬畝，受損標(biāo)的共獲得保險賠償約19.5億元。

（三）農(nóng)業(yè)保險已成為政府解決“三農(nóng)”問題的重要渠道

“三農(nóng)”問題是指農(nóng)業(yè)，農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題，如何更好的解決“三農(nóng)”問題是各級領(lǐng)導(dǎo)政府一項(xiàng)極其重要的工作。2016年中央一號文件對農(nóng)村保險工作做出部署安排，提出要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策。農(nóng)業(yè)保險所承擔(dān)的期待和任務(wù)越來越大。在地方政府的重視和支持下，保險公司不斷加大創(chuàng)新開發(fā)力度，根據(jù)各個地區(qū)的不同環(huán)境情況，推出針對當(dāng)?shù)靥厥廪r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險逐漸成為各地強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的重要方式之一，對維護(hù)農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極作用。

二、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）逆選擇和道德風(fēng)險嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)保險的特殊性使得保險公司在承保和理賠過程中面臨著大量的逆選擇和道德風(fēng)險。每個省份和地區(qū)自然環(huán)境存在較大差距，所面臨的風(fēng)險發(fā)生頻率也不同。但我國除部分省份外，大多數(shù)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險中普遍沒有實(shí)行風(fēng)險區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，一個險種實(shí)行一省一個費(fèi)率，這使得高風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶投保熱情較高，而低風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶缺乏投保積極性。保險公司將面臨巨大的賠付風(fēng)險，其經(jīng)營和管理不再具有科學(xué)性和有效性。同時，由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受教育程度較低，國民素質(zhì)大多低于平均水平，農(nóng)業(yè)保險相比其他種類保險面臨著較高的道德風(fēng)險。保險人假承保、虛報保險事故等以各種手段方式騙取保費(fèi)的案件層出不窮，使得保險公司難辨真假，不敢輕易承保農(nóng)業(yè)保險。

（二）相應(yīng)的法律法規(guī)不健全

相比于農(nóng)業(yè)保險較為發(fā)達(dá)的國家，我國農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)還很不健全?！侗ｋU法》和《農(nóng)業(yè)法》中對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)規(guī)定較為籠統(tǒng)，很多方面都沒有具體的條文加以說明。2013年正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險條例》是我國第一部專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)、規(guī)則等予以規(guī)范，意味著我國農(nóng)業(yè)保險法律建設(shè)進(jìn)入正軌。但《農(nóng)業(yè)保險條例》仍然存在很多不完善的地方，遺漏了很多問題，如缺失對監(jiān)管方面的規(guī)定，在具體的實(shí)施過程中，這一問題帶來的影響將會更加嚴(yán)重。法律制度的不健全使得農(nóng)業(yè)保險不能很好的發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（三）農(nóng)民對其認(rèn)識不夠全面

農(nóng)業(yè)保險面臨的主體是農(nóng)民，而在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，教育資源落后，使得農(nóng)民受教育程度很低，缺乏相關(guān)的保險知識。除此之外，由于過去保險市場較為混亂，給社會留下了很多負(fù)面的影響，使得大多數(shù)農(nóng)民對于保險有著很多錯誤的認(rèn)識。農(nóng)業(yè)保險在我國起步較晚，宣傳力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，加之某些地方政府為了政績而將自愿參保的農(nóng)業(yè)保險變?yōu)閺?qiáng)制參保，這極大的增加了農(nóng)民的不滿和抵制心理，削弱了農(nóng)民主動投保的意愿，扭曲了農(nóng)業(yè)保險真正的功能，很不利于農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的普及。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

對于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中面臨的問題，我國相關(guān)政府應(yīng)加以重視解決。首先，我國各大保險公司應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)的投入，要根據(jù)各地的實(shí)際情況，對不同的風(fēng)險水平厘定不同的保險費(fèi)率，制定出差異化、特色化保險方案。要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展情況，不斷探索新的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，降低保險交易中的逆選擇和道德風(fēng)險。其次，我國相關(guān)政府部門應(yīng)加快完善農(nóng)業(yè)保險法律體系，根據(jù)實(shí)踐補(bǔ)充完善《農(nóng)業(yè)保險條例》的配套法規(guī)和管理規(guī)則，地方政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況，制定出符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的一系列規(guī)章制度。只有通過法律法規(guī)才能約束農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程存在的一系列不合法行為，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)營模式，明確農(nóng)業(yè)保險的實(shí)際功能，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險真正的作用，為農(nóng)民帶來切實(shí)利益。最后，保險公司和各級政府應(yīng)做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，充分利用各種媒體，加大對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策的宣傳，使農(nóng)民能真正了解農(nóng)業(yè)保險帶給他們的好處，改變他們對保險的錯誤認(rèn)識，使農(nóng)民能夠積極投保，這樣才能更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)中的主體地位，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]傅晗，趙強(qiáng).我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011，39（7）：4339-4341

[2]孫蓉，黃英君.我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展：回顧、現(xiàn)狀與展望[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)（中文版），2007（2）：26-31