鄭惠文

職 務(wù)：亞洲理財(cái)學(xué)院總裁

職業(yè)證書：高級理財(cái)經(jīng)理

證書編號：SFM101

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國民整體收入普遍提高，理財(cái)?shù)母拍钤絹碓缴钊肴诵模绕涫侨找驷绕鸷蛪汛蟮闹挟a(chǎn)階層，面對閑置的資產(chǎn)，很多人開始尋求有效的投資理財(cái)方式。

筆者注意到，雖然大家都知道理財(cái)?shù)闹匾?，但真正能把理?cái)做好的人并不多。究其原因，大家總是容易人云亦云般盲目跟風(fēng)，卻忽略了自身情況，很多人沒有選擇適合自己的理財(cái)方式。

成熟期家庭的理財(cái)建議

例如一些雙職工家庭：丈夫和妻子都是高收入，40歲左右年紀(jì)，家庭年收入輕松過百萬元，家庭存款也是7位數(shù)起，有房有車，孩子出國深造，父母并無撫養(yǎng)壓力。類似這種情況，會比較關(guān)注退休之后的養(yǎng)老問題。

筆者建議，首先應(yīng)將存款中50%～60%的資金用于配置固定收益類產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健增值。同時(shí)，可用20%～30%的資金配置一些基金產(chǎn)品，爭取更高的收益。而余下的資金可配置商業(yè)保險(xiǎn)，也可留取一部分用作應(yīng)急資金。

以上是對于較高收入人群的一種理財(cái)建議，但對于年輕人顯然就不合適。

形成期家庭的理財(cái)建議

例如，一個(gè)三口之家：小兩口剛結(jié)婚沒多久，孩子滿周歲，雙方年收入30萬元左右，雖然有房有車，但也有房貸、車貸，每月還貸壓力較大。這時(shí)，如果仍按上述方式理財(cái)，就容易出問題。

對于處于形成期的家庭來說，一般收入一般、支出較多、結(jié)余較少，理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是積累資金，而不是跟隨別人盲目炒股賺錢，國內(nèi)股市波動較大，不可投入大量的資金。

筆者建議，先合理劃分手中的資金種類，將哪些是固定不動的，哪些是用來應(yīng)急的資金劃分清楚，然后可以先通過記賬、強(qiáng)制儲蓄等方式積累更多的原始資金，在配置銀行理財(cái)產(chǎn)品或國債的基礎(chǔ)上，將每月結(jié)余中的部分金額定投一只股票基金或指數(shù)基金，長期堅(jiān)持也能獲得不錯(cuò)收益。

在商業(yè)保險(xiǎn)方面，盡量不去觸碰那些保費(fèi)過高的項(xiàng)目，而應(yīng)該選擇保費(fèi)較低的險(xiǎn)種，如消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，這樣不會給家庭帶來過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還能起到保障作用。

除以上兩種家庭類型外，還有多種情況。筆者提醒大家，理財(cái)因人而異，切忌盲目跟風(fēng)，看見別人理財(cái)有了很好的收益就眼紅效仿，但殊不知自己與對方情況完全不同，同樣的資金配比，對你而言，就可能不是理財(cái)而是打水漂。總之，希望大家都能根據(jù)實(shí)際資金情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，選擇最適合自己的理財(cái)方式。