暴瑞英，段 璞

（河南省南陽市骨科醫(yī)院1.新農(nóng)合；2.急診科，河南 南陽 473000）

?衛(wèi)生論壇?

新醫(yī)保對農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險需求影響的探析

暴瑞英1，段 璞2

（河南省南陽市骨科醫(yī)院1.新農(nóng)合；2.急診科，河南 南陽 473000）

據(jù)調(diào)查顯示，新醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險隨著時間的變化而發(fā)生變化，逐漸由替代關系轉(zhuǎn)變成為互補關系，并且不同的家庭情況對商業(yè)醫(yī)療保險的需求不同，從農(nóng)戶購買商業(yè)醫(yī)療保險情況看，有著逆向選擇情勢。對此，筆者根據(jù)個人觀點，就新醫(yī)保對農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險需求影響進行分析。

新醫(yī)保；農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險需求；影響分析

新醫(yī)保指的是：當人們生病或受到傷害后，國家給予的一種物質(zhì)幫助，即：提供醫(yī)療服務，或是以經(jīng)濟補償長形式的社會保障制度。自實施以來，得到了廣泛的關注，現(xiàn)如今已普及到農(nóng)村居民中。而放眼望去，商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展較為落后，據(jù)統(tǒng)計，商業(yè)保險收入在人身保險收入比例中不及10%，而國外發(fā)達國家保持在20%以上，由此可見，我國落后于發(fā)達國家水平。

1 醫(yī)療保險和商業(yè)保險論述

現(xiàn)階段，醫(yī)療保險和商業(yè)保險人們有著不同的看法，互補效應、擠出效應、沒有影響。一些人認為：新醫(yī)保對于商業(yè)保險有著擠出效應，這點在國外發(fā)達國家表現(xiàn)較為顯著，商業(yè)保險發(fā)展較為緩慢。當然，也有一些人認為：兩者存在互補效應，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)新醫(yī)保是隨著時間的變化而發(fā)生變化，這點在我國較為顯著，而商業(yè)醫(yī)療保險和新醫(yī)保具有一定的補充效果；第三種人則認為：兩種保險制度沒有任何影響，或是影響較小，例如：在臺灣地區(qū)經(jīng)過實踐證明，兩種保險間沒有擠出影響，也沒有互補效果，因此無影響。

針對上述問題，一些學者提出新醫(yī)保對農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險影響方向分析。其一，新醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險的不同，因此，對農(nóng)戶有著一定的推動作用，激發(fā)農(nóng)民購買商業(yè)醫(yī)療保險。例如：一些疾病醫(yī)療保障上，農(nóng)戶提升了保險意識進而購買商業(yè)醫(yī)療保險以對新醫(yī)保的補充。并且一些區(qū)域新醫(yī)保也有相關商業(yè)保險公司參與。這樣一來，商業(yè)保險就能夠了解到農(nóng)戶的需求，進而推出適合農(nóng)戶的保險商品。第二，基礎效應的產(chǎn)生主要是新醫(yī)保對農(nóng)戶的醫(yī)療要求基本有所滿足，并且農(nóng)戶經(jīng)濟條件有限，對商業(yè)保險涉及不多，進而導致農(nóng)戶普遍青睞新農(nóng)合保險制度。

2 新醫(yī)保對農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險需求影響

2014年-2016年，農(nóng)戶新醫(yī)保覆蓋率呈增長趨勢。從2014年覆蓋率為10.22%至2015年增長到81.25%，增長幅度較大，相對于商業(yè)醫(yī)療保險2015年所提升，但提升幅度較小，從0.76%提高到1.23，但在2016年呈現(xiàn)下降趨勢。見表1。響，隨著年齡的增長負向影響越為明顯，由此可以看出，年齡越大的農(nóng)戶對商業(yè)保險購買需求越??；慢性病、家庭規(guī)模在一定程度上也影響著商業(yè)醫(yī)療保險；家庭經(jīng)濟條件對商業(yè)醫(yī)療保險呈現(xiàn)正向影響，家庭經(jīng)濟條件越好，正向影響越大，農(nóng)戶購買商業(yè)醫(yī)療保險的需求越大。

表1 農(nóng)戶新醫(yī)保與商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋率

在調(diào)查中，學歷對于商業(yè)醫(yī)療保險有著直接的影響，大學生購買商業(yè)醫(yī)療保險的需求較大。此外，在性別、保健品使用、吸煙這三種條件與商業(yè)醫(yī)療保險有著顯著變化，分別呈現(xiàn)負影響、正向影響。負向影響，由此可以看出，女性人群、不使用保健品、吸煙人群沒有購買商業(yè)醫(yī)療保險的需求，呈現(xiàn)逆向發(fā)展趨勢。

新醫(yī)保在農(nóng)村居民保險中所占比例較大，占據(jù)全部保險的97.45%。新醫(yī)保主要覆蓋在鄉(xiāng)村86.63%，城市、縣居民占據(jù)5.58%，郊區(qū)加入新醫(yī)保居民占全部參與保險比例的9.08%。見表2。

表2 參與對象保險類型和居住地分類統(tǒng)計

如今，新醫(yī)保在農(nóng)戶覆蓋率上達到普及，農(nóng)戶對于商業(yè)醫(yī)療保險逐漸發(fā)生變化。從總體發(fā)展情況看，新醫(yī)保的出現(xiàn)對商業(yè)醫(yī)療保險需求有著直接的影響，但影響會根據(jù)社會發(fā)展的變化而變化，逐漸由負向影響轉(zhuǎn)變?yōu)檎蛴绊懀纱丝梢钥闯?，新醫(yī)保首先是擠出了商業(yè)醫(yī)療保險，然后推動了商業(yè)醫(yī)療保險的購買率。家庭、疾病、經(jīng)濟條件等對商業(yè)醫(yī)療保險有著重要的影響。并且其中出現(xiàn)了逆向選擇情況。

3 結(jié) 語

總而言之，新醫(yī)保的引入降低了農(nóng)戶醫(yī)療保障壓力，農(nóng)戶能夠從客觀的角度上意識到保險的作用、意義。商業(yè)保險行業(yè)在未來社會發(fā)展中還需要不斷的提升，與新醫(yī)保相融合，在市場競爭中提升競爭實力。筆者分別從：醫(yī)療保險和商業(yè)保險論述、新醫(yī)保對農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險需求影響，兩方面進行分析，加大對農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險的開發(fā)，進而建立多元化、多發(fā)展的醫(yī)療保障制度。

[1] 徐廣路,沈惠璋.基本醫(yī)療保險對基本醫(yī)療服務滿意度及社會沖突感的影響[J].保險研究,2015(02).

[2] 肖攀,李連友,蘇靜.農(nóng)村社會保障對農(nóng)村居民消費影響的門檻效應與區(qū)域異質(zhì)性——基于面板平滑轉(zhuǎn)換模型的分析[J].軟科學,2015(06).

[3] 袁輝,徐藝方,蘇晨昕.參與醫(yī)改能提升保險公司競爭力嗎?——以中國人壽保險股份有限公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2015(08).

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本文編輯：李新剛

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ISSN.2095-8242.2017.001.181.02