規(guī)范運(yùn)作 風(fēng)險(xiǎn)可控 讓合作社社員融資不再難
——山東省莒南縣豐樂(lè)草莓專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作紀(jì)實(shí)

在開(kāi)展資金互助服務(wù)中，山東省莒南縣豐樂(lè)草莓專(zhuān)業(yè)合作社嚴(yán)格按照“不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸，不分紅”的原則，并改變了合作社傳統(tǒng)的放貸模式，引入了合作托管銀行制度，讓資金互助風(fēng)險(xiǎn)可控，有效解決了社員在生產(chǎn)中遇到的資金難題。

作為全國(guó)開(kāi)展新型農(nóng)村合作金融唯一試點(diǎn)省份，山東正在探索為全國(guó)提供可復(fù)制、推廣的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。隨著27個(gè)試點(diǎn)縣相繼啟動(dòng)信用互助業(yè)務(wù)，新型農(nóng)村合作金融在山東實(shí)現(xiàn)扎根和創(chuàng)新，為“三農(nóng)”融資開(kāi)辟了新路徑。

山東省莒南縣豐樂(lè)草莓專(zhuān)業(yè)合作社是農(nóng)村合作金融試點(diǎn)之一。合作社成立于2009年9月，是由石蓮子供銷(xiāo)合作社牽頭，組織當(dāng)?shù)夭葺N植大戶、銷(xiāo)售大戶共同發(fā)起成立的具有獨(dú)立法人資格的合作經(jīng)濟(jì)組織。合作社注冊(cè)資本100萬(wàn)元，主要從事草莓種植技術(shù)指導(dǎo)、種苗供應(yīng)、草莓加工銷(xiāo)售和融資服務(wù)，并形成了“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的發(fā)展模式。目前，合作社有社員102戶。2015年，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)302萬(wàn)元。

建章立制

實(shí)現(xiàn)合作社規(guī)范運(yùn)作

為了實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)作，合作社成立之初就召開(kāi)社員大會(huì)制定了合作社章程、財(cái)務(wù)管理制度、民主管理制度和服務(wù)制度，并選舉產(chǎn)生了合作社理事長(zhǎng)、理事、監(jiān)事會(huì)和監(jiān)事，配備了專(zhuān)職會(huì)計(jì)和出納員。在合作社章程中，明確了合作社的性質(zhì)和發(fā)展方向。財(cái)務(wù)管理制度規(guī)定，合作社一般性財(cái)務(wù)支出由理事長(zhǎng)簽字，重要事項(xiàng)支出由社員代表簽字方能生效；民主管理制度規(guī)定，合作社成員“人人平等，一人一票”；服務(wù)制度規(guī)定，合作社為社員提供引進(jìn)新技術(shù)、新品種、農(nóng)資供應(yīng)、技術(shù)指導(dǎo)和交流、病蟲(chóng)害防治、產(chǎn)品收購(gòu)和銷(xiāo)售等綜合服務(wù)。一系列規(guī)章制度的制定促使合作社沿著規(guī)范、健康的軌道前進(jìn)，為合作社規(guī)范、健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

強(qiáng)化服務(wù)

提高合作社經(jīng)營(yíng)水平

合作社建有優(yōu)質(zhì)果蔬基地800畝，基地由合作社統(tǒng)一采取“五統(tǒng)一”經(jīng)營(yíng)管理模式：

一是統(tǒng)一種苗引進(jìn)。合作社根據(jù)當(dāng)?shù)氐耐寥?、氣候等條件，引進(jìn)“莓十三”“甜寶”等草莓新品種，并在基地推廣試種，受到了廣大農(nóng)戶的好評(píng)和認(rèn)可。目前，新品種已逐步替代了原有老品種，實(shí)現(xiàn)了品種的更新?lián)Q代。

二是統(tǒng)一技術(shù)培訓(xùn)。合作社與縣農(nóng)業(yè)局的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員密切合作，根據(jù)農(nóng)時(shí)季節(jié)定期組織培訓(xùn)班，并深入基地，現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)培訓(xùn)社員、基地種植戶的生產(chǎn)，提高了社員及農(nóng)戶的果蔬種植管理技術(shù)。2015年，累計(jì)組織各類(lèi)培訓(xùn)班21期，培訓(xùn)合作社社員及農(nóng)戶530多人次。

合作社的規(guī)章制度都會(huì)張貼在墻上，讓每一個(gè)社員都能清楚地看到。

三是統(tǒng)一信息服務(wù)。合作社每月向社員發(fā)布一次行業(yè)信息，通報(bào)草莓、西紅柿、辣椒等果蔬的供求市場(chǎng)行情以及食品安全政策法規(guī)、病蟲(chóng)害防治技術(shù)要點(diǎn)等。

四是統(tǒng)一農(nóng)資供應(yīng)。合作社為社員提供種苗、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等各類(lèi)農(nóng)資，2015年合作社為社員購(gòu)進(jìn)各種化肥100噸以上，平均每噸比市場(chǎng)價(jià)低200元，每年可為社員節(jié)約開(kāi)支2萬(wàn)多元。

五是統(tǒng)一收購(gòu)加工。合作社采取“合作社+基地+農(nóng)戶”的合作模式，與社員簽訂了果蔬種植收購(gòu)合同，實(shí)現(xiàn)保護(hù)價(jià)收購(gòu)，從根本上解決了種植戶產(chǎn)品賣(mài)不出去的問(wèn)題。

六是統(tǒng)一品牌銷(xiāo)售。合作社與開(kāi)元、樂(lè)尚超市、沂蒙綠源優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品交易中心建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，成為其農(nóng)產(chǎn)品直供直采基地。基地生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品使用“綠源”商標(biāo)，走進(jìn)了各大超市，實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)超對(duì)接”。

信用互助

創(chuàng)新合作社服務(wù)理念

為解決社員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金短缺問(wèn)題，2011年5月，經(jīng)臨沂市供銷(xiāo)合作社批準(zhǔn)，合作社設(shè)立資金互助部，開(kāi)始開(kāi)展資金互助業(yè)務(wù)。2015年7月1日，經(jīng)莒南縣地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)，合作社取得信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。截至目前，合作社承諾出資社員21戶，資金規(guī)模79.5萬(wàn)元，已發(fā)放信用互助資金9筆，金額共計(jì)42萬(wàn)元。主要做法如下：

第一，落實(shí)政策，合規(guī)運(yùn)營(yíng)。合作社嚴(yán)格落實(shí)《山東省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理暫行辦法》（魯政辦發(fā)〔2015〕8號(hào)文件）精神，2015年5月22日召開(kāi)社員大會(huì)，征得全體社員同意開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并對(duì)前期資金互助業(yè)務(wù)進(jìn)行整改。

一是規(guī)范社員身份。對(duì)不符合魯政辦發(fā)〔2015〕8號(hào)文件規(guī)定的外村社員、與合作社沒(méi)有實(shí)質(zhì)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系的社員，勸其退出信用互助業(yè)務(wù)。二是規(guī)范社員出資。清理

為保證互助資金安全，合作社引入了合作托管銀行制度，由銀行提供賬戶開(kāi)立、資金存放、支付結(jié)算服務(wù)。資金由托管銀行根據(jù)合作社發(fā)出的指令進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，不進(jìn)行現(xiàn)金交易，進(jìn)一步確保了資金的安全性。規(guī)范不符合文件規(guī)定、超比例超地域范圍的出資，勸導(dǎo)社員撤出或縮減出資額。三是規(guī)范原借款業(yè)務(wù)。對(duì)于不符合文件規(guī)定發(fā)放的借款，同借款人協(xié)商，提前或到期收回借款。

第二，建章立制，規(guī)范運(yùn)作。合作社在對(duì)前期信用互助業(yè)務(wù)整改的基礎(chǔ)上，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，建立健全信用互助業(yè)務(wù)規(guī)章制度。

一是業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范。以往合作社開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)，有時(shí)會(huì)超比例、超范圍吸收和發(fā)放資金，發(fā)放借款也比較隨意，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大?，F(xiàn)在，合作社只在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)，并在上級(jí)確立的業(yè)務(wù)操作流程基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化手續(xù)、規(guī)范操作，社員從申請(qǐng)到拿到借款，當(dāng)天就能辦理完成。

二是互助資金更加安全。以前合作社吸收社員資金存放在銀行，社員來(lái)借錢(qián)打個(gè)借條，合作社就把錢(qián)付給社員。為保證互助資金安全，合作社引入了合作托管銀行制度，由銀行提供賬戶開(kāi)立、資金存放、支付結(jié)算服務(wù)。資金由托管銀行根據(jù)合作社發(fā)出的指令進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，不進(jìn)行現(xiàn)金交易，確保了資金的安全性。合作社社員之間通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)信用互助賬戶實(shí)現(xiàn)資金流通，社員有閑置資金可以存放，并承諾出資；其他有資金需求的社員就能通過(guò)合作社資金評(píng)議小組申請(qǐng)，經(jīng)審批后實(shí)現(xiàn)借款。業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定在合作社內(nèi)部開(kāi)展，不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸，而且按照規(guī)定，單個(gè)社員借款額度不超過(guò)互助資金總額的5%。

三是風(fēng)險(xiǎn)更加可控。在業(yè)務(wù)流程中設(shè)置了“三查四崗”，嚴(yán)把資金出借業(yè)務(wù)“三查關(guān)”（借前調(diào)查關(guān)、借時(shí)審查關(guān)、借后檢查關(guān)）；建立社員借款擔(dān)保制度、專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金制度、社員借款保證金制度。

合作社貸款從評(píng)議到審批都是民主決策，社員承諾出資以后，合作社到年底進(jìn)行分紅。借款人都是合作社的社員，知根知底，從很大程度上也降低了風(fēng)險(xiǎn)。

合作社的社員在基地采摘草莓。

第三，借助扶持，促進(jìn)合作社發(fā)展。每年在種植旺季，社員資金需求比較大。一旦社員集中使用資金，互助資金可能會(huì)不足?？h里為合作社設(shè)立了“貸款綠色通道工程”。合作社與縣地方金融監(jiān)管局、農(nóng)信社簽訂三方協(xié)議，把省、市、縣扶持的100萬(wàn)元資金存入在農(nóng)信社開(kāi)立的保證金賬戶，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保資金?？h農(nóng)信社給合作社授信500萬(wàn)元，合作社在授信額度內(nèi)可直接使用貸款，為社員提供資金，保證了合作社的資金來(lái)源。

合作社通過(guò)幾年的發(fā)展，在合作社規(guī)模、服務(wù)能力、服務(wù)手段等各方面都有了很大的提升，特別是信用互助業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有效地解決了農(nóng)民在生產(chǎn)生活中的資金短缺問(wèn)題，拓寬了合作社為農(nóng)服務(wù)的渠道，解決了合作社及農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)中的資金困難，有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展。2010年，合作社被評(píng)為臨沂市供銷(xiāo)合作社優(yōu)秀農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社示范社；2013年，被評(píng)為市級(jí)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品示范基地、市級(jí)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社示范社；2015年，被評(píng)為省級(jí)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社示范社。