摘 要 當前我國農(nóng)村地區(qū)存在著金融需求與供給的錯位，或者說不夠匹配的情況。在一些欠發(fā)達地區(qū)，基礎設施不夠完善，金融服務尚存在不足。農(nóng)村中小金融機構(gòu)，作為新農(nóng)村建設的金融主力軍，應加大信貸支持，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，強化基礎設施建設，加強農(nóng)村地區(qū)普惠金融工作。

關鍵詞 農(nóng)村中小金融機構(gòu) 普惠金融 建議措施

普惠金融概念來源于國際發(fā)展領域的金融實踐，消除貧困是全球發(fā)展領域的首要任務，而貧困的原因之一是貧困人口難以享受平等的金融服務。與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融具有兩個本質(zhì)特征：平等性和優(yōu)惠性。[1]我國把實現(xiàn)全面小康十三五發(fā)展目標，一個很重要的理念就是要讓人民擁有平等的發(fā)展機會，包括平等獲得金融服務的機會。建設普惠金融體系是全面實現(xiàn)小康目標的重要策略，是金融領域促進小康社會建設的必要舉措。

當前我國農(nóng)村地區(qū)存在著金融需求與供給的錯位，或者說不夠匹配的情況。在一些欠發(fā)達地區(qū)，基礎設施不夠完善，金融服務尚存在不足。農(nóng)村中小金融機構(gòu)，作為新農(nóng)村建設的金融主力軍，有責任、有義務加強農(nóng)村地區(qū)普惠金融工作。

一、加大投放力度，打出信貸支持三農(nóng)的“組合拳”

第一，擴大文明信用工程應用范圍。大力推動農(nóng)村信用體系建設，加強信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定工作，為農(nóng)戶貸款及農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，降低農(nóng)戶貸款等涉農(nóng)貸款的違約率。積極開展送金融知識下鄉(xiāng)活動，提高了農(nóng)戶守信意識，切實促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善。推進農(nóng)村支付環(huán)境建設，暢通農(nóng)村支付清算渠道。

第二，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為引領，加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領域的信貸支持力度。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為龍頭，發(fā)揮龍頭輻射帶動效應。以農(nóng)民專業(yè)合作社為載體，建立新型“銀行-合作社-農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)”關系，促進新型農(nóng)業(yè)發(fā)展。針對農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)加大貸款投放力度，有力解決其資金不足的問題。立足生態(tài)農(nóng)業(yè)和家庭農(nóng)場，拓展信貸支持領域。為改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，提高種植、養(yǎng)殖效率。

二、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化融資渠道

以改革創(chuàng)新為突破，探索解決普惠金融和服務效率問題，重點解決農(nóng)民“貸款難”、“找擔保難”和“山區(qū)百姓取現(xiàn)難”，努力打造“普惠金融”，服務三農(nóng)和小微企業(yè)。[2]

第一，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極推廣聯(lián)戶聯(lián)保、一戶多保、信用聯(lián)盟、龍頭企業(yè)+農(nóng)戶、合作社+農(nóng)戶等多種貸款品種，擴大客戶可抵押、質(zhì)押品及權利的范圍，大力推廣大型農(nóng)機具抵押、存貨質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、經(jīng)營承包權質(zhì)押、專利權質(zhì)押等信貸品種。積極探索集體土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村宅基地抵押等貸款方式，進一步盤活農(nóng)民手中的資產(chǎn)。鼓勵與符合有關規(guī)定的擔保機構(gòu)進行合作，豐富擔保方式。

第二，探索產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式。積極結(jié)合農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)之間相互合作、互惠互利的生產(chǎn)經(jīng)營組織形式，充分發(fā)揮當?shù)佚堫^企業(yè)的主導作用，不斷探索“企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“企業(yè)+專業(yè)大戶”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，支持產(chǎn)業(yè)鏈每一個環(huán)節(jié)健康發(fā)展。對于農(nóng)戶在發(fā)展合作社、家庭農(nóng)場、觀光農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂等方面出現(xiàn)的新的資金需求，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織的信貸需求。

第三，加強對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新貫穿于農(nóng)業(yè)基礎設施建設、良種繁育、生產(chǎn)、加工、物資裝備以及流通各個環(huán)節(jié)，并且不斷轉(zhuǎn)化成新的生產(chǎn)力，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要推動力量。積極為農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和創(chuàng)新提供全面的金融支持，建立了符合農(nóng)業(yè)科技企業(yè)特點的信貸管理辦法，綜合運用“信貸+擔?！?、“信貸+保險+財政補貼”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)增信融資，努力滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)科技研發(fā)、推廣、應用過程中的資金需求，滿足設施農(nóng)業(yè)、標準化種養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)技術改造等方面的資金需求。

三、強化農(nóng)村金融基礎建設，提升農(nóng)村金融服務水平

第一，提高電子機具服務覆蓋面。一是大力推廣現(xiàn)代化金融服務。以“電子機具村村通、家家用上銀行卡”為工作目標，穩(wěn)步推進ATM、POS、農(nóng)金通等各類電子機具布放，不斷豐富銀行卡功能，加快銀行卡的宣傳普及和推廣應用，擴大農(nóng)村金融服務覆蓋面，滿足農(nóng)村居民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務需求。二是提高電子機具使用效率。進一步加大金融電子機具宣傳力度，引導農(nóng)村居民廣泛使用農(nóng)金通辦理惠農(nóng)補貼資金支取、新農(nóng)保資金存取等小額現(xiàn)金存取業(yè)務，著力發(fā)揮農(nóng)金通惠農(nóng)作用。大力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務，著力提高電話POS、信息機等電子機具使用效率，依托科技手段更好地配合落實政府各項惠農(nóng)政策。三是加快推進協(xié)理業(yè)務轉(zhuǎn)型。以協(xié)理員及協(xié)理業(yè)務轉(zhuǎn)型為契機，切實抓好農(nóng)村金融社區(qū)服務點和銀行卡助農(nóng)取款服務點建設工作，盡快實現(xiàn)傳統(tǒng)協(xié)理員服務方式、服務產(chǎn)品和服務功能的轉(zhuǎn)型。四是積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式。緊跟新農(nóng)村建設步伐，適應農(nóng)村社區(qū)化發(fā)展趨勢，大力推動農(nóng)村金融服務示范社區(qū)建設，不斷完善和增強農(nóng)村金融社區(qū)服務點、銀行卡助農(nóng)取款服務點的綜合金融服務功能，努力打造新型的農(nóng)村金融社區(qū)服務模式，為廣大農(nóng)村居民提供小額存取、支付結(jié)算、小額信貸、中間業(yè)務等一攬子金融服務。

第二，加快推進電子銀行業(yè)務。一是提高電子化支付水平。在農(nóng)村地區(qū)全面推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上支付，方便農(nóng)村客戶辦理購物消費、手機充值、小額轉(zhuǎn)賬、貸款查詢歸還以及各種繳費等便民業(yè)務。二是積極開展業(yè)務創(chuàng)新。要積極開展自主創(chuàng)新工作，依托網(wǎng)銀、手機銀行等系統(tǒng)開發(fā)具有地域特色的銀企直聯(lián)、代繳費、代收付等業(yè)務，為農(nóng)村客戶提供多樣化電子銀行服務，進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。三是強化宣傳工作。要全面開展電子銀行知識普及普教工作，通過開展“送電子銀行下鄉(xiāng)”、進村入社區(qū)等活動，向廣大客戶講解電子銀行產(chǎn)品知識，擴大電子銀行業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。

第三，持續(xù)推進農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境暢通工作。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，努力推出易于被客戶理解接受、操作性強的金融產(chǎn)品和服務方式。一是加強聯(lián)行系統(tǒng)管理。在有效防范風險的前提下，加強聯(lián)行系統(tǒng)管理，優(yōu)化聯(lián)行系統(tǒng)布局，延伸聯(lián)行系統(tǒng)服務觸角，加快二代支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀系統(tǒng)的推廣，改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，暢通支付結(jié)算渠道，提高支付結(jié)算效率，充分發(fā)揮各大聯(lián)行系統(tǒng)的基礎性功能，滿足農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算需求。二是推動票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新。支持和推動票據(jù)影像業(yè)務和電子票據(jù)的發(fā)展，降低票據(jù)處理成本、提高票據(jù)支付效率。積極組織轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務，實現(xiàn)電子商業(yè)匯票業(yè)務的推廣應用，充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票系統(tǒng)效能，研究行內(nèi)支票影像截留功能，推動票據(jù)市場統(tǒng)一化、電子化進程，提升紙質(zhì)票據(jù)防偽技術和核驗水平，保障票據(jù)支付安全，提高結(jié)算效率，滿足農(nóng)村地區(qū)客戶的融資結(jié)算需要。三是加強非現(xiàn)金支付工作的宣傳引導工作。進一步加大支付結(jié)算知識宣傳普及力度，推進非現(xiàn)金支付工作配套設施布放力度，引導和鼓勵社會公眾使用非現(xiàn)金支付工具。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實際，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡通信設施，推動符合農(nóng)村實際的支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應用普及。

（作者單位為山東博興農(nóng)村商業(yè)銀行）

[作者簡介：馬九峰（1969—），男，山東博興人，經(jīng)濟師，行長，主要從事金融工作。]

參考文獻

[1] 王守淦.普惠金融的理論框架及路徑選擇[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2014（03）：9-10.

[2] 張宇，王光華，林咸剛.農(nóng)信普惠金融的探索與實踐——以浙江“臨海模式”為例

[J].浙江金融，2013（10）：70-73.