馬璇

摘 要：電子商務的蓬勃發(fā)展促進了新興的金融中介第三方支付平臺的產生和發(fā)展，也得到廣大電子商務消費者的信賴和使用。但相關規(guī)范性法律文件對互聯(lián)網支付中消費者的安全權、隱私權、知情權的確認和保護存在很多漏洞，使得消費者在進行電子商務和相關金融活動過程中，其權益得不到應有的保障。本文通過梳理我國互聯(lián)網第三方支付中對消費者權益的保護存在的漏洞和問題后提出了相應的解決方案。

關鍵詞：互聯(lián)網第三方支付；消費者權益；法律問題

中圖分類號：D912.28 文獻標識碼：A 文章編號：1673-2596（2017）04-0079-03

電子商務的蓬勃發(fā)展促進了新興的金融中介第三方支付平臺的產生和發(fā)展，也得到廣大電子商務消費者的信賴和使用。但相關規(guī)范性法律文件對互聯(lián)網支付中消費者的安全權、隱私權、知情權的確認和保護存在很多漏洞，使得消費者在進行電子商務和相關金融活動過程中，其權益得不到應有的保障。本文通過梳理我國互聯(lián)網第三方支付中對消費者權益的保護存在的漏洞和問題后提出了相應的解決方案。

一、我國互聯(lián)網第三方支付中消費者權益保護法律存在的漏洞

（一）電子商務消費者信息安全保護的漏洞

消費者在注冊使用互聯(lián)網第三方支付平臺時，都必須按要求填寫相關個人信息，其中許多涉及消費者個人隱私的重要信息具有很大的商業(yè)價值，因此，在公共互聯(lián)網中注冊虛擬賬戶的個人信息及資料就具有了隱私權和財產權的雙重屬性[1]。但由于消費者個人信息的泄露而發(fā)生的電信詐騙案件在近幾年愈演愈烈，損害了電子商務消費者的合法權益，阻礙了電子商務的健康發(fā)展。而我國目前還沒有出臺個人信息安全法，僅有的部門規(guī)章立法級別較低，對在網上電商消費者個人信息的保護不夠完善，許多互聯(lián)網第三方支付機構還能夠利用消費者的個人信息進行分析與統(tǒng)計。由此可以看出，電子商務消費者個人信息安全的保護是存在著漏洞的。

（二）電子商務消費者知情權保護的漏洞

互聯(lián)網第三方支付信息披露制度的缺失導致電商消費者的知情權無法得到有效保護。我國目前對于互聯(lián)網第三方支付信息制定的相關法律法規(guī)雖然考慮到了電子商務消費者權益的保護，但相關條文僅僅在原則層面對信息披露做了規(guī)定，缺少與此相關的義務設定[2]，這在某種程度上限制了電子商務消費者知情權的取得。雖然今年7月實施的《管理辦法》中規(guī)定了互聯(lián)網第三方支付機構必須公開披露其所制定的服務協(xié)議中的格式條款的具體內容，但格式條款的披露僅為互聯(lián)網第三方支付機構所應披露信息的一個組成部分而已。2014年修訂的《消費者權益保護法》明確規(guī)定消費者的知情權是其法定權利，并規(guī)定了經營者應當披露之信息的具體內容，但卻缺少了更為重要的信息披露的方式、時間和違法責任，使其流于形式，缺乏可操作性。另外，我國相關法律法規(guī)主要規(guī)定了經營者的事前披露，而對于互聯(lián)網第三方支付機構的服務協(xié)議等格式合同內容的變更、收費標準、項目的變更等事中或事后信息的披露卻沒有明確規(guī)定，這一法律漏洞無疑為互聯(lián)網第三方支付機構濫用格式條款剝奪消費者知情權提供了可乘之機。比如《支付寶服務協(xié)議》第1條：“支付寶公司對服務協(xié)議條款有隨時變更權，協(xié)議變更以網站公告方式進行，只要客戶繼續(xù)使用支付服務，則表示其接受協(xié)議修改內容?！盵3]

（三）電子商務消費者求償權保護的漏洞

2014年修訂的《消費者權益保護法》雖然對于消費糾紛解決方式作了規(guī)定，但是這些糾紛解決方式僅能有效地解決實體店消費產生的糾紛，對于電商消費者在互聯(lián)網第三方支付中所產生的糾紛的處理效率非常低。另外，在該種糾紛中，糾紛主體除了經營者和消費者外，還多了一個互聯(lián)網第三方支付機構，導致與消費者出現(xiàn)糾紛之時，其與經營者之間拖延時間、推諉責任，而且責任承擔比例也難以準確劃分[4]，導致糾紛無法得到及時、快速的解決，侵害了電商消費者的損害求償權。

1.糾紛解決效率低下

2014年修訂的《消費者權益保護法》對糾紛的解決作出了規(guī)定：“消費者與經營者發(fā)生爭議，可通過協(xié)商等方式解決，也可請求消協(xié)等法定組織調解，向相關行政部門投訴，向仲裁機構提出仲裁申請，或向有管轄權的法院提出訴訟等方式解決雙方的爭議?！边@些糾紛解決方式對解決線下消費產生的糾紛比較有效，但對線上糾紛并不適用。支付糾紛的特殊性決定，在互聯(lián)網第三方支付過程中，若發(fā)生糾紛的雙方選擇消法中規(guī)定的上述方式解決糾紛，勢必會增加交通費、住宿費等一系列成本費用，導致消費者由于擔心得不償失而放棄對自己權利的爭?。蝗綦p方選擇在線申訴，由于這一過程用時長、申訴過程復雜，消費者必須投入大量的時間與精力，這也會導致一些消費者放棄權利。因此，傳統(tǒng)的線下糾紛解決機制對于處理消費者與互聯(lián)網第三方支付平臺的糾紛效率非常低下。雖然新消法明確規(guī)定了服務供應者和經營者在一定條件下應承擔連帶責任，這對互聯(lián)網第三方支付糾紛的解決具有重要意義，但還是不能完全解決糾紛處理效率低下的問題。此外，鑒于網上支付的特殊性，交易過程的證據都是電子形式的，容易被篡改和銷毀，這無疑增加了消費者維權的難度，不利于消費者權益的保護。

2.責任主體難以界定

在互聯(lián)網第三方支付糾紛中，除了經營者和消費者外，還多了一個互聯(lián)網第三方支付機構。在傳統(tǒng)的糾紛解決機制中，責任主體一目了然，但在互聯(lián)網第三方支付糾紛中，常常出現(xiàn)經營者與互聯(lián)網第三方支付平臺互相推卸責任、拖延時間，其責任承擔比例也難以準確劃分，致使糾紛無法得以及時解決，從而侵害消費者的合法權益。

二、我國互聯(lián)網第三方支付中消費者權益保護之對策

（一）全方位保障互聯(lián)網第三方支付消費者信息安全權

首先，應在相關規(guī)范性法律文件中明確中國人民銀行等監(jiān)管機關收集及使用電商消費者個人信息的法定程序和范圍及其相應的保護義務和法律責任；其次，應在相關規(guī)范性法律文件中明確互聯(lián)網第三方支付機構在收集、使用電商消費者個人信息時的原則、義務及相應的法律責任；再次，應在相關規(guī)范性法律文件中規(guī)定其他收集和使用電商消費者個人信息的機構（如支付行業(yè)協(xié)會）的義務及其相應責任。只有這樣才能全方位保障互聯(lián)網第三方支付消費者的信息安全權。

（二）加強消費者知情權的保護

現(xiàn)階段，我國對于互聯(lián)網第三方支付機構信息披露制度的規(guī)定都分散于中國人民銀行制定的部門規(guī)章中，這種低效力等級的法律文件不利于對互聯(lián)網第三方支付機構的監(jiān)管，更不利于保障電商消費者的知情權，也不利于電子商務的長遠發(fā)展。筆者認為，可以考慮在《消費者權益保護法》中明確和細化互聯(lián)網第三方支付機構信息披露義務及其相關法律責任。還應增加互聯(lián)網第三方支付機構對于格式條款變更的信息披露內容，并要求其采取必要措施確保消費者能夠及時、準確、完整地知悉變更內容。此外，還應賦予消費者對變更條款的自由選擇權，如若電商消費者不同意變更后的條款，有權選擇終止服務。另外，央行的《業(yè)務管理辦法》對于定期披露規(guī)定的范圍較窄，時間間隔較長，不利于消費者知情權的保障，所以在相關規(guī)范性法律文件中應根據電商消費者對互聯(lián)網第三方支付業(yè)務使用的程度，按月或季度向消費者提供交易賬單以保障電商消費者的知情權。

（三）完善糾紛解決機制，保障電商消費者求償權的實現(xiàn)

由于現(xiàn)行的救濟方式不能保障互聯(lián)網第三方支付中消費者的求償權，我們需要在保證消費者采取傳統(tǒng)法律救濟方式的同時，根據互聯(lián)網第三方支付的特點，創(chuàng)新互聯(lián)網第三方支付中消費者糾紛解決的方式，從而彌補傳統(tǒng)法律救濟方式的不足[5]。網絡空間的全球性、虛擬性、管理的非中心化和高度的自治性使得網絡空間爭議的解決具有不同于傳統(tǒng)離線爭議，效率、成本和便利性成為網絡空間爭議解決方式的首要價值因素。高昂的訴訟費、遙遠的地域間隔、差異巨大的語言和文化、法律適用的艱難、管轄權確定的復雜性和判決的承認及執(zhí)行等問題使傳統(tǒng)得爭議解決機制在面對如此紛繁復雜的網絡糾紛時顯得捉襟見肘[6]，在線糾紛解決機制（Online Dispute Resolution，簡稱ODR）也應運而生。我國第一個專門的在線爭議解決機構“中國在線爭議解決中心”于2004年6月成立，并開通了網站。但該中心主要解決網上域名爭議的糾紛解決。筆者認為可以建立“在線消費者投訴處理中心”，這種糾紛解決機構以在線方式高效、便捷地處理消費者的投訴，具體包括在線仲裁、在線調解及在線調解三種方式。與傳統(tǒng)糾紛解決方式相比，ODR解決機制大大節(jié)約了糾紛解決的成本和時間，且保密性強，有利于保障電商消費者求償權的實現(xiàn)。

三、結語

電子商務的蓬勃發(fā)展促進了新興的金融中介第三方支付平臺的產生和發(fā)展，也得到廣大電子商務消費者的信賴和使用。但相關規(guī)范性法律文件對互聯(lián)網支付中消費者的安全權、隱私權、知情權的確認和保護存在很多漏洞，使得消費者在進行電子商務和相關金融活動過程中，其權益得不到應有的保障。我們只有全方位保障互聯(lián)網第三方支付消費者信息安全權，建立互聯(lián)網第三方支付機構信息披露制度以加強消費者知情權的保護，完善糾紛解決機制以保障電商消費者求償權的實現(xiàn)，才能真正實現(xiàn)對互聯(lián)網支付中的消費者權益進行保護，推動電子商務的健康、可持續(xù)發(fā)展。

雖然目前我國在互聯(lián)網第三方支付中消費者權益保護的理論研究及相關立法還存在著種種漏洞，但隨著互聯(lián)網第三方支付行業(yè)不斷的深入發(fā)展以及立法部門對互聯(lián)網第三方支付中消費者權益保護的重視程度不斷提高，這一領域的理論研究及實踐探索必然會更加深入，相關法律法規(guī)也會更加完善，從而使消費者的合法權益得到有效保障，更好地促進互聯(lián)網第三方支付的發(fā)展。

參考文獻：

〔1〕任超.網上支付金融消費者權益保護制度的完善[J].法學，2015，（05）.

〔2〕張福德.互聯(lián)網第三方支付業(yè)務中消費者權益保護實踐：美歐比較與借鑒[J].金融會計，2014，（06）.

〔3〕支付寶服務協(xié)議：https：//cshall.alipay.com/lab/help_detail.htm？help_id=211403.

〔4〕馮彩平.網絡金融消費者權益保護法律問題研究[J].經濟法學，2015，（03）.

〔5〕陳曦.論我國第三方網上支付之消費者權益保護[D].華東政法大學，2016.

〔6〕白銳.電子商務法[M].北京：清華大學出版社、北京交通大學出版社，2013.226.

（責任編輯 徐陽）