□文/丘永萍

銀行的演進(jìn)：中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展三十年

□文/丘永萍

隨著信息科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行從無(wú)到有，逐步深入現(xiàn)代生活，并與人們?nèi)粘；顒?dòng)休戚相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)重塑銀行服務(wù)，重構(gòu)銀行產(chǎn)品，為人們帶來(lái)更為便捷、高效與安全的金融服務(wù)。

萌芽期：銀行電子化階段（20世紀(jì)80年代-1996年）

電子支付、銀行卡、ATM

市場(chǎng)概況：全國(guó)電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)形成

隨著銀行單機(jī)電子化，我國(guó)進(jìn)入電子支付時(shí)代，非現(xiàn)金支付工具逐漸取代現(xiàn)金并普及應(yīng)用。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)通存通兌，對(duì)公業(yè)務(wù)、ATM聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，我國(guó)商業(yè)銀行逐步建成了以業(yè)務(wù)、授權(quán)、清算三大網(wǎng)絡(luò)為主體的全國(guó)電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了匯兌業(yè)務(wù)從手工聯(lián)行時(shí)代向電子支付結(jié)算時(shí)代的跨越。

技術(shù)進(jìn)步：銀行單機(jī)電子化

20世紀(jì)80年代初，我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)開始起步，并在“微機(jī)開路，應(yīng)用先行”的建設(shè)模式下，逐步以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作，以網(wǎng)點(diǎn)為單位，開發(fā)了單機(jī)版的儲(chǔ)蓄、對(duì)公系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)了在存款、貸款和匯款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的微機(jī)單點(diǎn)應(yīng)用。

80年代后期，在單機(jī)電子化和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的雙重推動(dòng)下，商業(yè)銀行開始逐步從單機(jī)網(wǎng)點(diǎn)向同城網(wǎng)絡(luò)建設(shè)實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，在加快網(wǎng)點(diǎn)電腦化建設(shè)的同時(shí)，開始有計(jì)劃地建設(shè)微機(jī)同城網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)版微機(jī)系統(tǒng)，開始了銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化處理，隨之興起的通存通兌系統(tǒng)就是這一時(shí)期的典型代表。之后形成全國(guó)電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了匯兌業(yè)務(wù)向電子支付結(jié)算時(shí)代的跨越，也為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

丘永萍

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部

起步期：銀行互聯(lián)網(wǎng)化階段（1997年-2012年）

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)、電子商務(wù)

市場(chǎng)概況：各銀行相繼開通網(wǎng)上服務(wù)

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行開始相繼在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的主頁(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播功能，進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹和形象宣傳，擴(kuò)大知名度，并從賬戶的查詢及簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)賬功能開始，逐漸提供全方位的業(yè)務(wù)處理功能。1997年，招商銀行建立的“一網(wǎng)通”，開創(chuàng)我國(guó)網(wǎng)上銀行的先河，中行、工行、建行、農(nóng)行等也隨后陸續(xù)推出自己的網(wǎng)上銀行。進(jìn)入21世紀(jì)以后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程更加現(xiàn)代化，網(wǎng)上銀行越來(lái)越受到企業(yè)與個(gè)人的青睞。2010年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元，截至2010年底注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)3億。

1997年，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，在國(guó)內(nèi)率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。招行“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)品種齊全，構(gòu)建了包括網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付等較為完善成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系，成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是網(wǎng)上支付的知名品牌，招行也成為銀行互聯(lián)網(wǎng)階段的引領(lǐng)者。

1998年3月6日，中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)成功地辦理了首筆互聯(lián)網(wǎng)之間的電子交易。1999年又推出“銀證快車”，可以在短時(shí)間內(nèi)，完成證券公司與交易所之間、證券公司各營(yíng)業(yè)部之間的資金清算。此外，中行對(duì)公網(wǎng)銀推出國(guó)際收支申報(bào)功能，企業(yè)可以在網(wǎng)上向外管局進(jìn)行對(duì)公匯款申報(bào)，大大方便了外向型企業(yè)客戶，也是中行網(wǎng)銀比較有特色的功能。

工商銀行1998年8月開始研發(fā)“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供賬戶查詢、在線支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”是工行為個(gè)人客戶提供賬戶查詢、在線支付、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行的渠道，可以滿足不同層次客戶的金融業(yè)務(wù)需求。

交通銀行也是在1998年開始開拓網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。交通銀行對(duì)公網(wǎng)上銀行具備全面的系統(tǒng)功能，可以提供全天候服務(wù)并提供采用CFCA證書認(rèn)證體系對(duì)網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，以方便網(wǎng)上銀行的離線操作。其個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目主要包括個(gè)人匯款業(yè)務(wù)、貸記卡業(yè)務(wù)、太平洋卡業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的咨詢和申請(qǐng)等項(xiàng)目。

技術(shù)進(jìn)步：銀聯(lián)和電商拓寬銀行互聯(lián)網(wǎng)功能

1999年，易趣網(wǎng)、阿里巴巴、8848等電子商務(wù)網(wǎng)站相繼成立，電商模式萌芽。2002年，銀行卡清算組織中國(guó)銀聯(lián)成立，建立起中國(guó)銀聯(lián)跨行支付平臺(tái)，使異地跨行網(wǎng)上支付成為可能，為電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。銀行之間通過(guò)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)銀行卡跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。之后數(shù)年，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模迅速增長(zhǎng)，從1999年僅400萬(wàn)人，發(fā)展為2012年底5.64億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率在2012年也達(dá)到42.1%。2012年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模也達(dá)到2.42億，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率提升至42.9%。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展、金融網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)接口互聯(lián)，銀行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展更迅速，銀行降低了服務(wù)成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶的爆發(fā)增長(zhǎng)與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的火爆彼此促進(jìn)，推動(dòng)著線上支付的發(fā)展和銀行互聯(lián)網(wǎng)化的演進(jìn)。

商業(yè)模式：“水泥＋鼠標(biāo)”的銀行

電子銀行對(duì)柜面業(yè)務(wù)的迅速替代，是商業(yè)銀行面臨純鼠標(biāo)模式的網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)而采取的技術(shù)措施，其實(shí)質(zhì)是銀行憑借信息技術(shù)，憑借“內(nèi)部化”策略，通過(guò)“鼠標(biāo)”＋“水泥”（設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)提供網(wǎng)銀、電子渠道服務(wù)），逐漸取代長(zhǎng)期沿襲的柜面處理模式。

發(fā)展期：互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行階段（2013年-2015年）

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行

市場(chǎng)概況：互聯(lián)網(wǎng)銀行成立

2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新引發(fā)各方關(guān)注。2013年12月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)45.8%，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模也超過(guò)3億人。大量互聯(lián)網(wǎng)原住民進(jìn)入社會(huì)，源源不斷地充實(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶隊(duì)伍。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行率先在民營(yíng)銀行脫胎而生。互聯(lián)網(wǎng)銀行面向海量用戶，立足需求端設(shè)計(jì)產(chǎn)品，特別是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“原住民”，馬太效應(yīng)十分明顯。

2014年，銀監(jiān)會(huì)批復(fù)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行等5家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。其中，騰訊旗下的微眾銀行和螞蟻金融旗下的浙江網(wǎng)商銀行成為我國(guó)首批互聯(lián)網(wǎng)銀行。它們借鑒了歐美發(fā)展成熟的直營(yíng)銀行模式，成為科技與金融相結(jié)合的創(chuàng)新商業(yè)模式，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)有著鯰魚效應(yīng)和示范效應(yīng)。

2014年12月，微眾銀行在前海注冊(cè)成立，注冊(cè)資本30億元，是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，突出“科技、普惠、連接”特色化發(fā)展。微眾銀行股東共10家，三大主要股東包括騰訊（30%）、百業(yè)源（20%）、立業(yè)集團(tuán)（20%）。12月28日，微眾銀行官網(wǎng)正式上線。2015年1月4日，微眾銀行發(fā)放了首筆貸款，金額為3.5萬(wàn)元。1月18日，微眾銀行試營(yíng)業(yè)，可以為銀行股東、銀行員工辦理開戶，并邀請(qǐng)目標(biāo)客戶參與業(yè)務(wù)體驗(yàn)。5月15日，上線產(chǎn)品“微粒貸”，主要基于騰訊征信發(fā)放小額貸款。8月14日，上線手機(jī)App，推出集理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、貸款功能為一體的虛擬銀行卡“微眾卡”。微眾卡可以購(gòu)買“活期+”“定期+”和股票基金等微眾銀行代銷或者直銷合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，支持同名轉(zhuǎn)賬，并包含了存工資、還房貸等存取計(jì)劃。

2015年6月，浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)上線，定位是借助新技術(shù)手段，探索互聯(lián)網(wǎng)銀行新模式，探索建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系，做互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者。網(wǎng)商銀行注冊(cè)資本40億元，主要股東包括螞蟻金服集團(tuán)（30%）和上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)（25%）。主要業(yè)務(wù)集中于小額純信用貸款、現(xiàn)金管理、企業(yè)理財(cái)?shù)热箢I(lǐng)域。

圖1 微眾銀行的綜合評(píng)分體系

技術(shù)進(jìn)步：移動(dòng)支付讓互聯(lián)網(wǎng)銀行興起

2014年，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.5億人，其中移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)量5.6億人；互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模4.5億人，網(wǎng)民滲透率達(dá)69.3%；移動(dòng)支付用戶規(guī)模3.4億人，移動(dòng)網(wǎng)民滲透率達(dá)61.7%；個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模448.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)70.3%，企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為855.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.4%；手機(jī)銀行交易規(guī)模雖僅為32.8萬(wàn)億元，但同比增速高達(dá)157.1%。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、智能終端日益普及、移動(dòng)應(yīng)用市場(chǎng)興起，網(wǎng)上支付日益向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，給沒有“水泥＋鼠標(biāo)”的互聯(lián)網(wǎng)銀行興起帶來(lái)技術(shù)基礎(chǔ)。

商業(yè)模式：沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行

互聯(lián)網(wǎng)銀行是技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)思維傳播發(fā)展的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)金融造成支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒之后在更高層次回歸銀行業(yè)，因此不會(huì)復(fù)制實(shí)體銀行“水泥＋鼠標(biāo)”的發(fā)展路徑。

不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不涉及傳統(tǒng)銀行的支票、匯票等線下業(yè)務(wù)，主要客戶定位為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)。除了少數(shù)辦事機(jī)構(gòu)、體驗(yàn)性網(wǎng)點(diǎn)之外，互聯(lián)網(wǎng)銀行不以大樓、網(wǎng)點(diǎn)作為實(shí)力和信用的標(biāo)志，不以客戶經(jīng)理作為聯(lián)系客戶的紐帶，一步到位直接成為全國(guó)性銀行，減少或向合作伙伴外包與“現(xiàn)場(chǎng)與實(shí)物”相關(guān)現(xiàn)金、憑證、合同等服務(wù)，以視頻交流取代面談、面簽、面查等環(huán)節(jié)。

線上開立電子賬戶。互聯(lián)網(wǎng)銀行采用業(yè)內(nèi)俗稱為“弱實(shí)名制”的做法：用影像識(shí)別軟件比對(duì)開戶人上傳身份證影像和人臉影像、個(gè)人預(yù)留公安部照片三者的一致性；依托合作銀行綁定銀行卡（賬戶）并完成轉(zhuǎn)賬操作；記錄客戶終生不變的生物特征數(shù)據(jù)（包括人臉、虹膜、聲紋、指紋、掌紋、心率等）。

擁有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。技術(shù)能力和創(chuàng)新思維是互聯(lián)網(wǎng)銀行的兩根支柱，是其與傳統(tǒng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的利器，如同科技企業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行尤為重視技術(shù)人員，持續(xù)開展前沿技術(shù)研究，以技術(shù)能力支撐運(yùn)營(yíng)能力和管理能力，而且將技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為可輸出、可盈利的軟件產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù)。

圖2 微眾銀行五大事業(yè)部

成熟期：互聯(lián)網(wǎng)交易銀行階段（2016年至今）

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)交易銀行

市場(chǎng)概況：互聯(lián)網(wǎng)交易銀行興起

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和人工智能、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，金融交易中的信息不對(duì)稱得到了一定程度的化解，去中介化的更低成本的交易模式應(yīng)運(yùn)而生，投融資雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)直接交易?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行開始由以直銷銀行為代表的1.0模式，逐漸向以交易銀行為代表的2.0模式縱深。

2016年，招商銀行合并原現(xiàn)金管理部與貿(mào)易金融部，成立了國(guó)內(nèi)首個(gè)交易銀行部，囊括供應(yīng)鏈金融、跨境金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、現(xiàn)金管理、創(chuàng)新型支付結(jié)算和貿(mào)易融資六大業(yè)務(wù)板塊。為了貫徹交易銀行的理念，招商銀行創(chuàng)新打造開放式、綜合化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)小企業(yè)E家，致力于構(gòu)建以招商銀行為核心的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，將互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)進(jìn)行深度融合。

技術(shù)進(jìn)步：整合更多技術(shù)創(chuàng)新

移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的發(fā)展。移動(dòng)互連將金融服務(wù)滲透到更多的生活場(chǎng)景中，顛覆了傳統(tǒng)的獲客模式，提供了更豐富實(shí)時(shí)的交易數(shù)據(jù)；基于人工智能的大樹據(jù)通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析挖掘，實(shí)現(xiàn)了線上化、自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制，并助力銀行的精準(zhǔn)營(yíng)銷；云計(jì)算的普及更好地支撐了海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、傳輸與移動(dòng)化的實(shí)時(shí)提取，為金融交易服務(wù)提供了更為開放和靈活的創(chuàng)新模式。

商業(yè)模式：輕資產(chǎn)重服務(wù)的銀行

互聯(lián)網(wǎng)交易銀行本質(zhì)上是服務(wù)于客戶交易的銀行。不同于傳統(tǒng)銀行通過(guò)相對(duì)封閉的資金和資產(chǎn)運(yùn)作，提供信用中介服務(wù)并賺取存貸息差，交易銀行是基于用戶的實(shí)際交易需求提供一系列的金融服務(wù)。銀行的角色從經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向交易承擔(dān)、交易服務(wù)轉(zhuǎn)變，從信用中介向信息中介演進(jìn)。

未來(lái)發(fā)展痛點(diǎn)和趨勢(shì)

業(yè)務(wù)發(fā)展受限。監(jiān)管層對(duì)遠(yuǎn)程開戶態(tài)度謹(jǐn)慎，互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)法自己給用戶開戶，只能依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗(yàn)證，這種弱實(shí)名賬戶不能存款，只支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行至今無(wú)法辦理基本的存款業(yè)務(wù)，只能銷售與其他金融機(jī)構(gòu)合作的理財(cái)產(chǎn)品，這限制了互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)一步開展。

監(jiān)管模式不適?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是金融與科技融合、創(chuàng)新的產(chǎn)物，其物理布局、運(yùn)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、發(fā)展思路都和實(shí)體銀行存在差異?，F(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則（包括《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》以及各種業(yè)務(wù)管理規(guī)定、技術(shù)指引）以及監(jiān)管模式，還需為互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新留下空間。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行還需建立相適應(yīng)的新型的監(jiān)管模式，同時(shí)保持整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定發(fā)展。

從渠道到平臺(tái)。如果說(shuō)20年前互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)了銀行渠道變革，如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的則是銀行平臺(tái)的轉(zhuǎn)型。順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)趨勢(shì)下客戶行為的變化，重新審視和定位網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，打造開放式的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)，是銀行應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和跨界競(jìng)爭(zhēng)的核心，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)定位也應(yīng)該從“車?yán)f(wàn)馬”的渠道，變成“萬(wàn)馬拉車”的開放式平臺(tái)。

責(zé)任編輯：衛(wèi)麗紅

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