揚州大學農(nóng)學院 夏 蓓 南通大學商學院 蔣乃華

規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸服務的需求及供給狀況分析*
——基于蘇中地區(qū)的問卷調(diào)查

揚州大學農(nóng)學院 夏 蓓 南通大學商學院 蔣乃華

本文以江蘇省蘇中地區(qū)234個樣本農(nóng)戶為調(diào)研對象，采用頻次分析法與比較分析法對規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸服務的需求及供給狀況進行了研究。研究發(fā)現(xiàn)：目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶對于信貸服務的需求意愿很高，但實際中該項服務的可得性并不高；目前信貸規(guī)模、信貸年限與信貸方式的供需都不均衡；信貸渠道的供需基本均衡，但均衡程度不高；財政補貼或獎勵門檻偏高、滿足金融機構(gòu)的抵押物少、民間金融組織發(fā)展受到抑制、信用與擔保體系尚未完善是造成目前供需不均衡的主要原因。最后，基于以上結(jié)論，針對供需不均衡的原因提出相關(guān)政策建議。

規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶 農(nóng)業(yè)信貸服務 需求 供給

一、引言

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國家庭承包耕地流轉(zhuǎn)面積達到4.47億畝，較2013年增加1.07億畝，流轉(zhuǎn)比例達到33.3%，一些省份的流轉(zhuǎn)面積更是突破50%，如江蘇省的流轉(zhuǎn)比例已經(jīng)高達60%?？梢?，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的組成結(jié)構(gòu)正在逐步發(fā)生變化，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要組成部分。隨著經(jīng)營土地面積的擴大，農(nóng)戶在繳納土地流轉(zhuǎn)費用、購買農(nóng)資、購買農(nóng)機等方面需要大量的資金支持。為此，2014年農(nóng)業(yè)部與銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《農(nóng)業(yè)部關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營的指導意見》，明確提出加大對規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的金融支持力度。在此背景下，如何完善現(xiàn)有農(nóng)村信貸服務體系，更好地為規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營提供支持，已成為一個亟待解決的問題。而要完成上述目標，深入了解規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶農(nóng)業(yè)信貸服務的需求與供給狀況是首先需要解決的問題。

二、文獻綜述

近年來，許多學者圍繞農(nóng)業(yè)信貸服務問題進行了研究，但研究基本都是以一般農(nóng)戶為調(diào)研對象。多數(shù)學者關(guān)注于農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)信貸服務的需求方面。熊學萍和阮紅新（2007）研究發(fā)現(xiàn)僅有32.32%的農(nóng)戶有過信貸經(jīng)歷，認為從整體上來看農(nóng)戶對于信貸服務并不是很急需。馬曉青和王祖輝（2010）則對蘇北、蘇中與蘇南農(nóng)戶的信貸服務需求進行了比較研究，發(fā)現(xiàn)收入水平與信貸服務需求呈現(xiàn)負相關(guān)。李松有等（2015）研究發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)戶對于正規(guī)信貸渠道的需求不高，但對于非正規(guī)信貸渠道的需求卻比較旺盛。還有部分學者則主要關(guān)注于農(nóng)業(yè)信貸服務的供給。陳文晴（2011）提出金融機構(gòu)要改善貸款服務和簡化貸款程序。王芹和羅劍朝（2014）對新型農(nóng)村金融機構(gòu)進行了研究，提出此類機構(gòu)要加大宣傳力度、提高服務水平與加快產(chǎn)品創(chuàng)新。少量學者對于農(nóng)業(yè)信貸服務的供需狀況進行了研究。郭志儀和吳楨（2015）對農(nóng)戶信貸服務的需求與供給狀況進行了研究，研究發(fā)現(xiàn)目前信貸服務的供給嚴重不足。

綜上所述，目前研究基本都以一般農(nóng)戶為調(diào)研對象，對于規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的信貸服務研究還鮮有涉及。此外，研究多集中在農(nóng)業(yè)信貸服務的需求方面，對于供需狀況的研究還比較少，而且已有研究僅從整體上討論了供需的均衡性。本文以規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶為調(diào)研對象，對目前農(nóng)業(yè)信貸服務的供需狀況進行研究，研究范圍不僅涉及供需的整體狀況，還將進一步對信貸渠道、信貸規(guī)模、信貸年限與信貸方式的供需狀況進行研究。

三、數(shù)據(jù)來源及樣本特征

本研究所需的調(diào)查數(shù)據(jù)來自于筆者2016年7月至2016年8月對江蘇省蘇中地區(qū)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶所做的調(diào)查。調(diào)查范圍涉及揚州市的高郵市、泰州市的姜堰區(qū)、南通市的如皋市，共計發(fā)放調(diào)查問卷280份，回收261份，有效問卷234份，有效率為83.6%。

樣本農(nóng)戶的特征如下：其一，經(jīng)營土地面積為100畝以上，整個樣本的平均土地面積為286畝，最大土地面積為620畝；其二，經(jīng)營項目以糧食種植業(yè)為主，占樣本總數(shù)的85.9%；其三，被調(diào)查農(nóng)戶以男性為主，占樣本總數(shù)的76.9%；其四，被調(diào)查農(nóng)戶的年齡以中年為主，其中30歲以下所占比重為9%，30歲～50歲所占比重為67.5%，50歲以下所占比重為23.5%。

四、需求狀況

下文將用“農(nóng)戶希望得到”來刻畫農(nóng)戶的信貸服務需求，具體研究包括信貸需求意愿、信貸渠道需求、信貸規(guī)模需求、信貸年限需求與信貸方式需求五個方面的內(nèi)容。

（一）信貸服務的需求意愿 需求意愿測評采用四分法量表，將需求意愿分為非常需要、比較需要、不太需要、不需要四個等級，農(nóng)戶根據(jù)自身情況進行選擇，具體調(diào)研情況見表1。

表1 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸服務的需求意愿

由表1可知，在信貸服務的需求意愿方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶選擇“非常重要”與“比較重要”的人數(shù)較多，兩項累計比重高達73.1%，而選擇“不太重要”與“不重要”的人數(shù)較少，兩項累計比重僅為26.9%。由上可知，目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)信貸服務有著較強的需求意愿。此外，與以往研究相比（如熊學萍和阮紅新，2007；廖霄梅，2010），規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶較一般農(nóng)戶更加需要農(nóng)業(yè)信貸服務。

（二）信貸渠道的需求狀況 目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸渠道主要可以分為正規(guī)渠道與非正規(guī)渠道兩大類，其中，正規(guī)渠道主要包括：中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等；非正規(guī)渠道主要包括：親朋好友、私人錢莊、私人典當?shù)取＾r(nóng)戶對于獲取信貸最希望的渠道進行選擇，具體調(diào)研情況，詳見表2。

表2 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸渠道的需求狀況

由表2可知，在信貸渠道的需求方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶選擇正規(guī)渠道的人數(shù)較多，五類正規(guī)渠道的累計比重高達84%，其中又以農(nóng)村信用合作社與郵政儲蓄銀行為最，二項累計比重為52.9%，而在非正規(guī)渠道中，農(nóng)戶僅選擇了親朋好友，其人數(shù)所占比重為16.2%。由上可知，目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶最希望能夠從正規(guī)信貸渠道獲取所需資金，而農(nóng)村信用合作社則是其第一選擇。

（三）信貸規(guī)模的需求狀況 將信貸規(guī)模由低到高分為5萬以下、5萬～10萬、10萬～20萬、20萬～50萬、50萬以上五個檔次，農(nóng)戶根據(jù)自身需要選擇，具體調(diào)研情況見表3。

表3 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸規(guī)模的需求狀況

由表3可知，在信貸規(guī)模的需求方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶選擇“20萬～50萬”、“10萬～20萬”與“50萬以上”的人數(shù)較多，三項累計比重高達90.1%，而選擇“5萬～10萬”與“5萬以下”的人數(shù)較少，兩項累計比重僅為9.9%。由上可知，目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求規(guī)模多在10萬以上。此外，與以往研究相比（如李同彬，2011；李松有等，2015），規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的信貸規(guī)模需求遠高于一般農(nóng)戶。主要原因可能是規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶在繳納土地流轉(zhuǎn)費用、購買農(nóng)資、購買農(nóng)機、購買服務、發(fā)放雇傭人員工資等方面都需要大量的資金。

（四）信貸年限的需求狀況 根據(jù)調(diào)研，將貸款年限分為1年及以下、2年、3年及以上三個檔次，農(nóng)戶根據(jù)自身需要進行選擇，具體調(diào)研情況見表4。

表4 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸年限的需求狀況

由表4可知，在信貸年限的需求方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶選擇“3年及以上”與“2年”的人數(shù)較多，兩項累計比重高達85.5%，而選擇“1年及以下”的人數(shù)較少，僅為14.5%。由上可知，目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶希望能夠得到較長的信貸年限。調(diào)研中，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶表示較長的信貸年限意味著較少的辦理次數(shù)，這樣可減少辦理過程中產(chǎn)生的各類成本。

（五）信貸方式的需求狀況 根據(jù)目前各類信貸產(chǎn)品，信貸方式主要可以分為信用貸款、保證貸款與抵押貸款三大類。農(nóng)戶對于最希望得到的信貸方式進行選擇，具體調(diào)研情況見表5。

表5 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸方式的需求狀況

由表5可知，在信貸方式的需求方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶選擇“信用貸款”的人數(shù)最多，其所占比重高達63.7%；其次為“保證貸款”，其所占比重為24.4%；而選擇“抵押貸款”的人數(shù)最少，其所占比重僅為11.9%。由上可知，信用貸款是目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶最希望得到的信貸方式。

綜上所述，在需求意愿方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶對于信貸服務有著較強的需求意愿；在信貸渠道方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶更希望能夠從正規(guī)渠道獲取資金；在信貸規(guī)模方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求多在10萬以上；在信貸年限方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶更希望能夠得到長期貸款；在信貸方式方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶更希望能夠采用信用貸款。

五、供給狀況

下文將用“農(nóng)戶實際得到”來刻畫信貸服務的供給狀況，具體研究包括信貸服務可得性、信貸渠道供給、信貸規(guī)模供給、信貸年限供給與信貸方式供給五個方面的內(nèi)容。

（一）信貸服務的可得性 可得性測評采用四分法量表，將可得性分為非常容易獲得、比較容易獲得、不太容易獲得、不容易獲得四個等級，農(nóng)戶根據(jù)實際情況進行選擇，具體調(diào)研情況見表6。

表6 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸服務的可得性

由表6可知，在信貸服務的可得性方面，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶選擇“非常容易獲得”與“比較容易獲得”的人數(shù)所占比重為44.9%，而選擇“不太容易獲得”與“不容易獲得”的人數(shù)所占比重為55%。由上可知，目前農(nóng)業(yè)信貸服務的整體供給狀況并不是很充足。

（二）信貸渠道的供給狀況 下文中信貸渠道的劃分與上述分析相同，農(nóng)戶根據(jù)自身在實際中的信貸渠道進行選擇（可多選），具體調(diào)研情況，詳見表7。

由表7可知，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶從正規(guī)渠道獲取資金的人次較多，五類正規(guī)渠道的累計比重為65.8%，其中又以農(nóng)村信用合作社與郵政儲蓄銀行為最，二項累計比重為42.1%。同時，有34.2%的人次是從非正規(guī)渠道獲取資金，其中比重由高到低依次為親朋好友、私人錢莊與私人典當。由上可知，正規(guī)信貸渠道是目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸資金的主要供給者，但非正規(guī)渠道也是一個重要的組成部分。

表7 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸渠道的供給狀況

（三）信貸規(guī)模的供給狀況 信貸規(guī)模的劃分與上述分析相同，農(nóng)戶根據(jù)自身在實際中單次獲得的信貸資金規(guī)模進行選擇（可多選），具體調(diào)研情況見表8。

表8 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸規(guī)模的供給狀況

由表8可知，對于規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶來說，各檔次信貸規(guī)模按獲得人次的比重由高到低依次為：“5萬～10萬”、“5萬以下”、“10萬～20萬”、“20萬～50萬”與“50萬以上”，其中10萬以下累計所占比重為63.1%。由上可知，目前各類金融機構(gòu)對于規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶單次供給的信貸資金多為10萬以下。

（四）信貸年限的供給狀況 信貸年限的劃分與上述分析相同，農(nóng)戶根據(jù)自身在實際中獲得信貸的年限進行選擇（可多選），具體調(diào)研情況見表9。

表9 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸年限的供給狀況

由表9可知，在實際中，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶獲得信貸的年限絕大多數(shù)為“1年及以下”，其所占比重高達73.5%，而信貸年限超過2年的比重僅為“26.5%”?？芍?，目前各類金融機構(gòu)對于規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶提供的信貸年限多為“1年及以下”。

（五）信貸方式的供給狀況 信貸方式的劃分與上述分析相同，農(nóng)戶根據(jù)自身在實際中獲得信貸的方式進行選擇（可多選），具體調(diào)研情況見表10。

表10 規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸方式的供給狀況

由表10可知，在實際中，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶通過抵押方式獲得信貸資金的人次最多，其所占比重為65.1%；其次為“保證貸款”，其所占比重為24.7%；而通過信用貸款方式獲得資金的人次最少，其所占比重僅為10.2%。由上可知，目前各類金融機構(gòu)對于規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶提供的信貸方式多為抵押貸款。

六、供需均衡狀況及失衡原因分析

通過對上文供給與需求狀況的比較分析，對規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸服務的供需均衡狀況進行研究，并以此為基礎(chǔ)進一步對失衡原因進行分析。

（一）供需均衡狀況 通過對上文中供給與需求狀況的比較分析后發(fā)現(xiàn)：其一，信貸服務的整體供需不均衡。農(nóng)戶對于信貸服務有較強需求意愿的比重高達73.1%，而僅有44.9%的農(nóng)戶表示信貸服務容易獲得；其二，信貸渠道的供需均衡性不高。雖然農(nóng)戶需要的信貸渠道與實際供給信貸的渠道都是以正規(guī)渠道為主，但二者之間仍存在一定的差距，84%的農(nóng)戶都希望能夠從正規(guī)渠道獲得信貸資金，而實際中只有65.8%農(nóng)戶能夠從中獲得；其三，信貸規(guī)模的供需不均衡。大多數(shù)農(nóng)戶希望能夠獲得10萬以上的信貸資金，而實際中金融機構(gòu)對農(nóng)戶提供的信貸資金多為10萬以下；其四，信貸年限的供需不均衡。大多數(shù)農(nóng)戶希望能夠得到較長的信貸年限（2年及以上），而實際中金融機構(gòu)對農(nóng)戶提供的信貸年限多為1年及以下；其五，信貸方式的供需不均衡。多數(shù)農(nóng)戶希望能夠通過信用貸款的方式獲得資金，而實際中金融機構(gòu)對于農(nóng)戶提供的信貸方式多為抵押貸款。

（二）失衡原因分析

（1）部分財政補貼或獎勵政策中的門檻設(shè)置偏高。農(nóng)村信貸一般具有放貸效率低、單位成本高、信貸風險大等特點，故一般金融機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)信貸的供給積極性并不高。為了鼓勵各類金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”，近年來國家出臺了一系列財政補貼或獎勵政策，如財政部于2010年和2014年先后出臺了《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》與《農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理辦法》，但政策中補貼與獎勵的門檻設(shè)置偏高，對激勵金融機構(gòu)“支農(nóng)”效果不顯著。以《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》為例，其中規(guī)定縣域金融機構(gòu)必須同時滿足“年末不良貸款率低于3%”與“當年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%”兩個條件才能獲得財政獎勵。但通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在實際中絕大多數(shù)縣域金融機構(gòu)都無法達到以上兩個條件。

（2）能夠滿足正規(guī)金融機構(gòu)抵押貸款要求的抵押物不多。由上文可知，目前正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供的多為抵押貸款。通過調(diào)研可知，目前各類農(nóng)村金融機構(gòu)能夠接受的抵押物主要包括：銀行儲蓄存單、個人住房、辦公用房、商鋪、國債等。這就造成雖然與一般農(nóng)戶相比，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶擁有較多的固定資產(chǎn)與有價證券，如大型農(nóng)業(yè)機械、土地流轉(zhuǎn)合同、農(nóng)產(chǎn)品訂單等，但能滿足信貸要求的抵押物卻不多。據(jù)調(diào)研，有些地方正在試行土地流轉(zhuǎn)合同抵押貸款，但由于缺少相關(guān)法律法規(guī)的支持以及變現(xiàn)能力較差，在試行地區(qū)土地流轉(zhuǎn)合同的價值在抵押時也被嚴重低估。抵押物難以滿足正規(guī)金融機構(gòu)的要求直接影響了農(nóng)戶從正規(guī)渠道獲取信貸服務的能力。

（3）過度監(jiān)管使得民間金融組織的作用未能充分發(fā)揮。由上文可知，在調(diào)研地區(qū)目前仍有近20%農(nóng)戶的信貸資金來自于各類民間金融組織，同時許多相關(guān)研究（如黃祖輝等，2007；李松有等，2015）也表明民間金融組織在農(nóng)業(yè)信貸服務中發(fā)揮著不可或缺的作用。與正規(guī)金融機構(gòu)相比，民間金融機構(gòu)有其自身的優(yōu)勢，如民間金融機構(gòu)服務對象多為本地農(nóng)戶，對農(nóng)戶的信用情況、償還能力、資金用途等方面熟悉程度高，使得放貸成本低、效率高、壞賬率低，而且多為信用貸款。但在實際中，許多地區(qū)的監(jiān)管部門將民間金融組織與非法金融活動等同起來。過度的監(jiān)管與打壓使得民間金融組織的發(fā)展長期處在抑制狀態(tài)，信貸服務的作用未能充分發(fā)揮。

（4）農(nóng)戶信用與擔保體系尚不完善。目前正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供的信用貸款與保證貸款還比較少。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在實際中信用貸款與保證貸款的信貸額度也比較低，如信用貸款多為5000元以下的小額信貸。造成這一現(xiàn)象的主要原因是：一方面，農(nóng)戶信用的評價體系尚未建立，金融機構(gòu)無法以較低成本方式準確對農(nóng)戶的信用狀況進行評估；另一方面，目前農(nóng)戶保證貸款中的擔保人多為其他農(nóng)戶或商業(yè)擔保公司，政策性擔保公司發(fā)揮作用有限。調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，為避免承擔連帶責任，目前愿意為他人進行擔保的農(nóng)戶比例很低，而商業(yè)擔保公司的擔保費用又比較高。

七、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論 本文利用江蘇省蘇中地區(qū)234戶規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，采用頻次法與比較分析法，對規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸服務的需求及供給狀況進行了研究。研究結(jié)果顯示：其一，目前規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶對于信貸服務的需求意愿很高，但實際中該項服務的可得性并不高；其二，目前大部分規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶都希望從正規(guī)渠道獲取信貸資金，但實際中仍有部分農(nóng)戶無法從正規(guī)渠道獲得；其三，目前大部分規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶都希望能夠得到10萬元以上的信貸資金，但實際中金融機構(gòu)對于農(nóng)戶提供的信貸資金以10萬元以下為主；其四，目前大部分規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶都希望夠得到較長的信貸年限，但實際中金融機構(gòu)對于農(nóng)戶提供的信貸年限多為“1年及以下”；其五，目前大部分規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶都希望能夠通過信用貸款的方式獲得資金，但實際中金融機構(gòu)對于農(nóng)戶提供的多為抵押貸款；其六，財政補貼或獎勵門檻偏高、滿足金融機構(gòu)的抵押物少、民間金融組織發(fā)展受到抑制、信用與擔保體系尚未完善等是造成目前供需不均衡的主要原因。

（二）建議

（1）進一步完善涉農(nóng)金融機構(gòu)的獎勵與補貼政策。其一，對于在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠地區(qū)開設(shè)金融服務網(wǎng)點的金融機構(gòu)給予一定量的財政補貼；其二，根據(jù)實際情況，適當降低金融機構(gòu)獲得涉農(nóng)信貸補貼或獎勵的標準；其三，以現(xiàn)有政策為基礎(chǔ)，進一步擴大涉農(nóng)貸款，特別是農(nóng)戶貸款的稅收優(yōu)惠范圍。

（2）落實確權(quán)與產(chǎn)權(quán)制度，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一方面，各地政府要以“歸屬清晰、權(quán)能完整、流轉(zhuǎn)順暢、保護嚴格”為目標，落實農(nóng)村確權(quán)與產(chǎn)權(quán)制度，特別有關(guān)土地承包經(jīng)營權(quán)與宅基地使用權(quán)，為農(nóng)戶進行抵押貸款提供便利；另一方面，各金融機構(gòu)要依據(jù)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的特點，擴大抵押物范圍，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押、土地流轉(zhuǎn)合同質(zhì)押、大型農(nóng)機具抵押等。

（3）規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融組織。一方面，盡快出臺有關(guān)農(nóng)村民間金融組織的市場準入條件與監(jiān)管辦法，給予符合條件的農(nóng)村民間金融組織以合法的市場地位；另一方面，參照正規(guī)金融機構(gòu)涉農(nóng)優(yōu)惠政策，給予農(nóng)村民間金融組織一定的優(yōu)惠，促進其快速發(fā)展。

（4）完善農(nóng)戶信用與擔保體系。一方面，政府機關(guān)、金融機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)應加強協(xié)調(diào)，積極推進農(nóng)戶相關(guān)信息的聯(lián)網(wǎng)與共享，在此基礎(chǔ)上建立科學合理的農(nóng)戶信用評價機制，構(gòu)建完善的農(nóng)戶信用檔案；另一方面，對商業(yè)擔保公司的涉農(nóng)項目給予一定稅費減免，調(diào)動其為農(nóng)戶提供擔保的積極性。同時，加快以政府為主導的面向農(nóng)戶的政策性擔保公司的建設(shè)。

*本文系江蘇省普通高校學術(shù)學位研究生科研創(chuàng)新計劃項目“農(nóng)業(yè)社會化服務視域下的糧食綜合生產(chǎn)能力研究”（項目編號：KYLX_1351）階段性研究成果。

[1]熊學萍、阮紅新：《農(nóng)戶金融行為與融資需求的實證分析——基于湖北省天門市198個樣本農(nóng)戶的調(diào)查》，《農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟》2007年第4期。

[2]馬曉青、黃祖輝：《農(nóng)戶信貸需求與融資偏好差異化比較研究——基于江蘇省588戶農(nóng)戶調(diào)查問卷》，《南京農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學）》2010年第10期。

[3]李松有、葉虎等：《農(nóng)戶正規(guī)信貸需求與行為演變趨勢分析——對27省254村4178個農(nóng)戶的調(diào)查》，《沈陽農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學）》2015年第3期。

[4]陳文晴：《以農(nóng)戶金融需求為導向創(chuàng)新農(nóng)村金融服務——基于湖北省監(jiān)利縣的調(diào)查》，《中國地質(zhì)大學學報（社會科學）》2011年第4期。

[5]王芹、羅劍朝：《新型農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)戶滿意度影響因素研究——以473戶新型農(nóng)村金融機構(gòu)借款農(nóng)戶的數(shù)據(jù)為例》，《農(nóng)村經(jīng)濟》2014年第8期。

[6]郭志儀、吳楨：《欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶信貸供需非均衡分析——以甘肅省為例》，《甘肅社會科學》2015年第3期。

[7]廖霄梅：《農(nóng)戶融資需求的實證研究與非正規(guī)金融——以廣西農(nóng)戶融資狀況為視角》，《特區(qū)經(jīng)濟》2010年第5期。

[8]李同彬：《農(nóng)戶的融資需求與農(nóng)村金融的有效供給》，《理論探討》2011年第6期。

（編輯 成方）