摘 要：文章闡述了基于O2O模式學(xué)校繳費業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和意義。以無錫某銀行為例，具體介紹了O2O模式學(xué)校繳費的業(yè)務(wù)開辦流程、資金對賬流程、資金清算流程。

關(guān)鍵詞：O2O模式；學(xué)校繳費業(yè)務(wù)；研究

1 基于O2O模式學(xué)校繳費業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與意義

基于O2O模式學(xué)校繳費業(yè)務(wù)是指通過銀行網(wǎng)絡(luò)金融系列產(chǎn)品，幫助學(xué)校實現(xiàn)傳統(tǒng)線下收費的線上化遷移，實現(xiàn)線上繳納學(xué)費、伙食費等學(xué)校費用。該模式是銀行踐行互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，將金融深度融入行業(yè)應(yīng)用及生活場景的一次創(chuàng)新。

基于O2O模式的學(xué)校繳費業(yè)務(wù)作為教育領(lǐng)域的應(yīng)用場景，傳統(tǒng)的線下繳費過程存在排隊耗時長、學(xué)校工作量大、紙幣結(jié)算不方便等諸多問題，這些問題已逐漸成為廣大學(xué)校及家長的負(fù)擔(dān)，隨著互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略不斷深入各行各業(yè)，學(xué)校和家長對于繳費線上化具有強烈的訴求。銀行根據(jù)社會的需求開發(fā)基于O2O模式的學(xué)校繳費系統(tǒng)，旨在減輕學(xué)校收費工作量、實現(xiàn)繳費無紙化的同時，為學(xué)生或家長提供便利和快捷的多種繳費渠道，具備可擴展強的特性，有著很強的現(xiàn)實意義：

首先，實現(xiàn)公私聯(lián)動綜合化營銷。公對私方面，銀行合作的學(xué)校資源，利用現(xiàn)有對公資源，發(fā)展優(yōu)質(zhì)的高粘性對私客戶。私對公方面，學(xué)校受控于無法在銀行開戶的局限，利用O2O學(xué)校繳費模式可以先建立銀行與學(xué)校的聯(lián)系，為后續(xù)的發(fā)展做好充分的準(zhǔn)備。

其次，培養(yǎng)戰(zhàn)略性客群。對于幼兒園兒童及中小學(xué)生群體，學(xué)生家長年齡大多處于30～50歲之間，高校學(xué)生可自主進行繳費，繳費客戶屬于較為年輕、易于接受電子銀行產(chǎn)品的人群，且可以逐步調(diào)整銀行零售客戶年齡結(jié)構(gòu)。

再次，提升存量活躍度。學(xué)校繳費覆蓋面廣，激活有此類需求的睡眠戶。雖然當(dāng)前階段KPI（關(guān)鍵績效指標(biāo)）考核還是以規(guī)模為導(dǎo)向，但是未來一定會向活躍度、量質(zhì)并舉發(fā)展。

最后，快速批量化獲客。學(xué)校是人群較為聚集的場所，同時具有先天的權(quán)威引導(dǎo)優(yōu)勢。利用家長微信群的互聯(lián)網(wǎng)傳播方式，線上繳費的便利性容易形成良好口碑效應(yīng)，為銀行創(chuàng)造良好獲客場景。

2 基于O2O模式學(xué)校繳費模式的實施

學(xué)校繳費業(yè)務(wù)涉及到銀行、學(xué)校及學(xué)生家長三方參與。銀行方與學(xué)校簽訂學(xué)校費用線上繳納合作協(xié)議。協(xié)議簽訂后，銀行方完成學(xué)校相關(guān)參數(shù)的配置；當(dāng)需收取相關(guān)費用時，學(xué)校按照指定格式向所屬銀行提交繳費數(shù)據(jù)文件，銀行通過綜合前端系統(tǒng)將繳費數(shù)據(jù)文件上傳至網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中；學(xué)校家長通過銀行渠道（手機銀行、個人網(wǎng)銀、直銷銀行、柜面）完成相關(guān)費用的繳納。繳費金額根據(jù)協(xié)議約定，按照清算周期定期將資金清算至學(xué)校指定賬戶中；業(yè)務(wù)開辦學(xué)?？稍阢y行開通企業(yè)網(wǎng)銀，通過企業(yè)網(wǎng)銀“學(xué)校繳費管理”菜單，查詢或下載對應(yīng)繳費批次的繳費進度及明細(xì)。如圖1所示。基于O2O模式學(xué)校繳費業(yè)務(wù)在各個銀行都可以有效開展，為了簡述方便，筆者以無錫某銀行為例，闡述基于O2O模式學(xué)校繳費業(yè)務(wù)的實施，具體如下：

2.1 業(yè)務(wù)開辦流程

（1）學(xué)校與銀行簽署《江蘇銀行學(xué)校收費系統(tǒng)合作協(xié)議》，協(xié)議約定該所學(xué)校要開辦的費用種類、各類費用對應(yīng)的收款賬號及每類費用的資金清算周期。

（2）對于有意向合作的學(xué)校，銀行填寫《會計科目、業(yè)務(wù)代碼、內(nèi)部賬戶開立、變更、撤銷申請表》，為該學(xué)校申請開設(shè)專屬內(nèi)部賬戶，用于記賬結(jié)算。表格填好后，提交銀行網(wǎng)絡(luò)金融主管部門審核蓋章。銀行網(wǎng)絡(luò)金融主管部門將開戶申請?zhí)峤恢零y行營運部，銀行營運部審核后統(tǒng)一向總行營運部提交開戶申請。

（3）內(nèi)部戶開設(shè)后，由學(xué)校經(jīng)辦銀行根據(jù)協(xié)議內(nèi)容維護學(xué)校相關(guān)參數(shù)（學(xué)校信息、費種信息、清算模式）。除有特殊業(yè)務(wù)需求而無法實現(xiàn)系統(tǒng)自動清算的學(xué)校外（如需學(xué)校先在財政系統(tǒng)中申請費用轉(zhuǎn)賬憑證后，繳費資金才能轉(zhuǎn)入對應(yīng)的結(jié)算賬戶中），原則上學(xué)校的費種清算均需通過清算平臺自動清算。

（4）若學(xué)校需要開通繳費管理端功能，請首先開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。對于無法在銀行開立賬戶的客戶，需在核心系統(tǒng)中新建核心客戶號，隨后進行企業(yè)網(wǎng)銀開戶操作。當(dāng)學(xué)校需上傳繳費數(shù)據(jù)文件或更改繳費數(shù)據(jù)文件時，學(xué)校財務(wù)人員需攜帶相關(guān)證件及繳費數(shù)據(jù)至所屬銀行辦理數(shù)據(jù)維護業(yè)務(wù)。

2.2 資金對賬流程

為便于基于O2O模式的學(xué)校繳費業(yè)務(wù)對賬工作，該項業(yè)務(wù)的繳費時間設(shè)置為每日的2：00-22：00，對賬流程如圖2所示：

（1）用戶通過前端（電子渠道或柜面）發(fā)起繳費申請，銀行綜合業(yè)務(wù)前置系統(tǒng)Gaps聯(lián)動核心扣款記賬。Gaps根據(jù)核心系統(tǒng)反饋的扣款結(jié)果，更改該筆繳費記錄的狀態(tài)；（2）若Gaps聯(lián)動核心記賬后未收到核心的明確應(yīng)答，則Gaps將該筆繳費記錄狀態(tài)置為“處理中”，系統(tǒng)對此類狀態(tài)的繳費記錄進行控制，用戶不能進行重復(fù)繳費；（3）對于狀態(tài)為“交易處理中”的繳費記錄，Gaps系統(tǒng)每隔30分鐘向核心系統(tǒng)輪詢繳費狀態(tài)，及時將中間狀態(tài)的繳費記錄更新為最終狀態(tài)；（4）核心日切后，Gaps發(fā)起對賬流程。按照各學(xué)校的內(nèi)部戶，逐一與核心系統(tǒng)進行總賬和明細(xì)賬的核對工作。在對賬過程中，若出現(xiàn)賬務(wù)不平，則Gaps以核心記賬為準(zhǔn)，動態(tài)更新學(xué)費明細(xì)的繳費狀態(tài)；（5）對賬無誤后，對于需要T+1日自動清算處理的學(xué)校，Gaps出具相應(yīng)的清算報表明細(xì)至清算平臺。對于學(xué)校費種收齊后一筆清算的學(xué)校，Gaps根據(jù)其批次狀態(tài)來決定是否產(chǎn)生清算文件，若繳費批次狀態(tài)當(dāng)天被更新為“終止”，則Gaps則將該批次繳費加入當(dāng)天的清算文件中，提交清算平臺清算。

2.3 資金清算流程

學(xué)校繳費業(yè)務(wù)資金清算分為清算平臺自動清算和銀行手工清算兩種模式。

2.3.1 自動清算模式

對于要求T+1日進行資金清算的學(xué)校，在清算平臺為學(xué)校配置相關(guān)的清算參數(shù)，每日對賬完成后，gaps系統(tǒng)將學(xué)校的清算文件發(fā)送至清算平臺。T+1日，清算平臺根據(jù)所提供的清算文件，自動完成資金的劃轉(zhuǎn)操作。

對于要求費種費用收齊后，一筆匯入結(jié)算賬戶的學(xué)校，在清算平臺為學(xué)校配置相關(guān)的清算參數(shù)。當(dāng)費用收齊或?qū)W校申請結(jié)束繳費批次后，柜員在綜合前端系統(tǒng)中將該費種批次的狀態(tài)更改為“終止”。Gaps系統(tǒng)則生成該項費種的清算文件，提交至清算平臺。T+1日，清算平臺根據(jù)所提供的清算文件，自動完成資金的劃轉(zhuǎn)操作。

在自動清算模式，若Gaps系統(tǒng)與核心系統(tǒng)核對某天某學(xué)校的賬務(wù)存在不平，則Gaps系統(tǒng)不產(chǎn)生清算文件，改由線下處理，解決賬務(wù)不平后手工完成資金清算。

2.3.2 手工清算模式

對于有特殊業(yè)務(wù)需求而無法實現(xiàn)系統(tǒng)自動清算的學(xué)校（如需學(xué)校先在財政系統(tǒng)中申請費用轉(zhuǎn)賬憑證后，繳費資金才能轉(zhuǎn)入對應(yīng)的結(jié)算賬戶中），則由銀行進行手工劃款。在劃款當(dāng)日，銀行操作人員通過綜合前端系統(tǒng)操作a2280交易，輸入繳費批次編號，系統(tǒng)自動打印特種轉(zhuǎn)賬憑證同時展示該批次下的交易明細(xì)。銀行操作人員根據(jù)特種轉(zhuǎn)賬憑證上的金額，完成對學(xué)校資金的劃轉(zhuǎn)。

3 基于O2O模式學(xué)校繳費業(yè)務(wù)的展望

通過O2O模式學(xué)校繳費業(yè)務(wù)，學(xué)生家長根據(jù)學(xué)校繳費通知直接通過銀行電子銀行繳費，學(xué)校即能實時查詢到繳費結(jié)果，節(jié)省了大量時間。同時學(xué)生繳費數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入系統(tǒng)，家長即可在手機上進行繳費，繳費后結(jié)果實時更新，資金實時到賬。除支持學(xué)校繳費外，O2O平臺可擴展至養(yǎng)老、物業(yè)、學(xué)?？ǔ渲档榷喾N行業(yè)應(yīng)用中。學(xué)校繳費只是O2O平臺服務(wù)的一種剛性、高客群場景，銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)氐目蛻籼厣e極挖掘類似的繳費場景，如養(yǎng)老院、小區(qū)物業(yè)等，不斷創(chuàng)新金融行業(yè)的應(yīng)用模式。

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作者簡介：顧楨（1982-），女，靖江人，講師，碩士，研究方向為電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用。