劉戌鵬

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式已逐漸顯現(xiàn)出其弊端，其負債業(yè)務和中間業(yè)務都遭到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，商業(yè)銀行的利潤也因此持續(xù)下滑。為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國商業(yè)銀行應該轉(zhuǎn)型和優(yōu)化其商業(yè)模式，選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展，提高其市場競爭力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.18.050

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)的影響路徑

1.1商業(yè)銀行負債業(yè)務被分流

從整體上來看，我國上市商業(yè)銀行存款余額的增速自2009年來處于持續(xù)下降趨勢，從2009年的28.2%的增速降低至2014年的9.1%，利潤更是降低至接近于零增長。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營困境正好與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況呈現(xiàn)兩極化。自2009年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)幾何式的發(fā)展是我國商業(yè)銀行發(fā)展受阻的主要原因。負債業(yè)務作為商業(yè)銀行經(jīng)營模式的基礎，指的是從社會公眾和企事業(yè)單位吸收存款。在2009年前之前，我國商業(yè)銀行的存款余額一直保持較高的增長速度，并且趨勢上增長率在不斷上升。另外，商業(yè)銀行負債業(yè)務的萎縮使得其存貸比不斷攀升，招商銀行2015年半年報顯示其存貸比已經(jīng)高達76.88%，已經(jīng)超過了銀行規(guī)定的75%的上限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是造成商業(yè)銀行負債業(yè)務萎縮的根本原因。例如，我國貨幣基金總額在2013年6月只有3042億元，然后隨著阿里巴巴發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融短期理財產(chǎn)品余額寶以來，截止2014年末我國貨幣基金總額已經(jīng)增長至20865億元，增長了近7倍。在這一時期，我國商業(yè)銀行存款余額增長率也首度將至個位數(shù)。隨著大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出和發(fā)展，例如P2P，P2B和眾籌等，都對我國商業(yè)銀行的負債業(yè)務造成了很大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成熟的背景下，越來越多的資金供給者通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行投資而繞開了商業(yè)銀行。

1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務被壓縮

中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行主要的收入來源，結(jié)算業(yè)務和理財業(yè)務作為商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊最大。其中結(jié)算業(yè)務主要受來自于以支付寶為代表的第三方支付沖擊。2015年我國第三方移動支付市場規(guī)模已達9.31億元，增長速度長期保持在50%以上。據(jù)統(tǒng)計，2015年“雙十一”期間網(wǎng)絡銀行支付的金額不足10%，可見第三方支付對我國商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務的沖擊之大。第三方支付的興起主要由于兩個原因，一是其便利性，二是其極低的交易成本。隨著第三方支付平臺的不斷創(chuàng)新，目前用戶已經(jīng)可以輕松的通過第三方平臺實現(xiàn)大部分交易，比如交水電費、購買保險基金、購物等等，可以更好的滿足用戶的支付需求。同時，第三方支付手續(xù)費比商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費更低，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費普遍在1%，50封頂，而通過第三方支付平臺進行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費僅為0.1%，10元封頂，移動端支付甚至可以免手續(xù)費。由于第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)特性使得商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務無法與之抗衡，交易額不斷下降。

商業(yè)銀行的理財業(yè)務也遭受了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供用戶理財和融資功能，相比商業(yè)銀行的理財業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有門檻低、方便快捷和收益高等特征。一是商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品通常具有較高的門檻，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的投資起點通常只有100元，投資門檻極低。二是商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品無法滿足客戶個性化的需求，其理財產(chǎn)品通常是標準化的合約，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以為客戶提供大量差異化的產(chǎn)品滿足不同客戶群體的投資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷深化對商業(yè)銀行的中間業(yè)務造成的影響越來越大，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，商業(yè)銀行將在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中處于完全劣勢的地位。

1.3商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務被擠占

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務即貸款業(yè)務，商業(yè)銀行以賺取存貸差為主要收入來源，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，不僅商業(yè)銀行的存款業(yè)務遭受了很大沖擊，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務也受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。P2P和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務類似于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式，存貸利差是其主要收入來源，不同的是商業(yè)銀行側(cè)重于大企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺側(cè)重于中小微企業(yè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響并不像其負債業(yè)務大。然而，中小企業(yè)也是商業(yè)銀行貸款目標群體的一部分，不管怎樣互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的貸款業(yè)務都會搶占部分商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務造成沖擊。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行的應對策略

2.1轉(zhuǎn)型優(yōu)化

目前基于“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型成功的蘇寧等傳統(tǒng)零售業(yè)公司是我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的最好的參照對象。為了應對來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，蘇寧選擇建立自己的電子商務平臺，經(jīng)過多年的發(fā)展，蘇寧的電子商務平臺已取得非常卓越的成績。蘇寧模式對商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型具有重要的借鑒意義因為商業(yè)銀行和零售業(yè)規(guī)模上具有相似性。蘇寧模式的一大特點是其產(chǎn)品的線下和線上銷售采取同一價格，商業(yè)銀行可以借鑒其思路，實現(xiàn)線下和線上的業(yè)務的獨立運轉(zhuǎn)。一方面，商業(yè)銀行應該從多方面加大在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的布局，包括資金、運行模式、網(wǎng)點布局、人才、政策措施、文化等。另一方面，商業(yè)銀行可以保持其傳統(tǒng)的思路運行其線下業(yè)務，比例機構(gòu)設置、客戶服務、業(yè)務運作等。通過線下和線上的獨立運轉(zhuǎn)，可以使得商業(yè)銀行的線下業(yè)務遭受盡可能小的風險，降低轉(zhuǎn)型對傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊。另外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營理論過于重視物理網(wǎng)點的布局，這一點與傳統(tǒng)的零售業(yè)非常相似，蘇寧早期也是以物理網(wǎng)點為中心，大量開辦實體店。然而，商業(yè)銀行網(wǎng)點功能具有審批時間過長、內(nèi)部流程復雜、審批材料冗繁等缺點，降低了其運行效率，這與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的要求相違背。因此，一是商業(yè)銀行可以借鑒蘇寧模式，改變以往以物理網(wǎng)點為中心的擴張模式，二是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為中心，物理網(wǎng)點為輔的策略。

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行轉(zhuǎn)型應該對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和機制有充足的了解。首先，蘇寧模式的前期發(fā)展也遭受過很大的阻力，因此商業(yè)銀行對于其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務不應該過早地強調(diào)收益，而應該注重市場的培育，應該使用客戶粘性、市場占有率等非效益性指標作為其衡量標準。另外，商業(yè)銀行應該對其發(fā)展資金進行分類管理，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務設置不同賬戶，使其資金使用偏向于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，促進其發(fā)展。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型追求的最終結(jié)果應該是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和物理網(wǎng)點相互依存、線上與線下客戶的同步開發(fā)的模式。例如，線上產(chǎn)品例如手機銀行、網(wǎng)上銀行可以通過在線下物理網(wǎng)點設置體驗區(qū)的形式進行推廣。

2.2商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務融合發(fā)展

對于線下線上業(yè)務融合發(fā)展，我國商業(yè)銀行可以借鑒傳統(tǒng)零售業(yè)企業(yè)銀泰商業(yè)與阿里巴巴融合發(fā)展的模式。銀泰商業(yè)作為傳統(tǒng)的零售業(yè)在電子商務快速發(fā)展的時期遭受了很大的沖擊，為了應對來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀泰商業(yè)選擇了與阿里巴巴融合發(fā)展的新路徑。

商業(yè)銀行實施與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展的新路徑應該重點關(guān)注幾個問題。首先，商業(yè)銀行在合作對象的選擇上不應該一味地傾向于大型互聯(lián)網(wǎng)公司，而應該采取匹配原則，應該充分考慮兩個經(jīng)營理念、需求、發(fā)展思路等的匹配程度，使合作更加有效，實現(xiàn)規(guī)模效應。其次，雙方的合作應該更加深層化，不應該浮于表面，商業(yè)銀行應該能夠有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心技術(shù)，例如云計算和大數(shù)據(jù)挖掘等，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對其經(jīng)營活動進行優(yōu)化。最后，雙方應該重視合作平臺的建設，確保合作能夠依托于高效的平臺，使雙方合作更加牢靠穩(wěn)定。