劉永剛　季秀杰　張銘朔

[摘 要] 當前，黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)存在的問題是：農(nóng)村金融市場不完善，銀保合作有待深入；農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)不平衡，融資平臺建設(shè)滯后；政府財政支持力度不夠，優(yōu)惠政策有待強化；農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低，涉農(nóng)保險產(chǎn)品單一；風(fēng)險與收益分配機制不合理，參與主體積極性有待提高。扶貧需要大量涉農(nóng)資金的支持，保險業(yè)作為風(fēng)險管理的工具又具有天然的優(yōu)勢地位。保險業(yè)可以與涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)積極互動，從農(nóng)業(yè)保險、健康保險、民生保險和支農(nóng)融資等方面充分發(fā)揮作用，實現(xiàn)精準扶貧。

[關(guān)鍵詞] 精準扶貧；涉農(nóng)信貸；涉農(nóng)保險

[中圖分類號] F830.66 [文獻標識碼] A

Abstract： The problems of agricultural credit and agricultural insurance business in Heilongjiang province now are the imperfect rural financial market and bank-insurance cooperation， imbalanced rural financing structure and laggard financing platform construction， insufficient financial support and preferential policy， low coverage of agricultural insurance and single products， unreasonable benefits and risks allocation mechanism and low participation enthusiasm. Poverty alleviation needs a large number of funds support. As a tool of risk management， insurance industry has a natural advantage. Insurance can interact with agricultural credit business actively， and give full play to the role of agricultural insurance， health insurance， people's livelihood insurance and financing， so as to achieve the precise poverty alleviation.

Key words： precise poverty alleviation， agricultural credit， agricultural insurance

黑龍江省自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)承擔了巨大風(fēng)險，也造成了一定人群的貧困問題。如何充分發(fā)揮金融的支持作用，建立涉農(nóng)信貸與保險的良性互動，實現(xiàn)精準扶貧成為亟需深入研究的重要課題。

一、當前黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)村金融市場不完善，銀保合作有待深入

據(jù)調(diào)查，黑龍江省“兩大平原”縣及以下地區(qū)農(nóng)信社網(wǎng)點占比高達81.8%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)金融網(wǎng)點僅有農(nóng)信社和郵儲銀行。引入省外銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行僅6家，小額貸款公司、民間借貸中心等機構(gòu)規(guī)模較小，金融供給不足10%。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)主體貸款的可得性與選擇性都不高，貸款利率反而較高。[1]銀行與保險的合作也較為初級，涉農(nóng)貸款中與保險相關(guān)聯(lián)的占比較低。銀行對農(nóng)保業(yè)務(wù)的支持力度不大，也沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品。

（二）農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)不平衡，融資平臺建設(shè)滯后

黑龍江省農(nóng)村融資以間接融資為主，對信貸資金的依賴度較高。備春耕期間農(nóng)戶60.5%的生產(chǎn)資金、合作社71.7%的資金均來自于銀行貸款?？h域農(nóng)產(chǎn)品期貨、股權(quán)交易機構(gòu)還未建立，涉農(nóng)資產(chǎn)證券化等新型業(yè)務(wù)嚴重不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)業(yè)PPP項目等投融資平臺建設(shè)發(fā)展滯后。[1]

（三）政府財政支持力度不夠，優(yōu)惠政策有待強化

由于未建立統(tǒng)一的涉農(nóng)風(fēng)險補償基金，對于自然災(zāi)害及市場波動造成的農(nóng)業(yè)損失補償力度很小，經(jīng)營者防范風(fēng)險和融資能力較差。當前財政對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)田水利建設(shè)等無配套資金，貸款也沒有明確的貼息，對法人金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策也無法落實，影響了金融支農(nóng)效能的發(fā)揮，針對政策性農(nóng)保業(yè)務(wù)的財政補貼力度也有待加強。

（四）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低，涉農(nóng)保險產(chǎn)品單一

農(nóng)業(yè)保險以政策性為主，風(fēng)險大、成本高，部分險企對開辦涉農(nóng)業(yè)務(wù)積極性不高。農(nóng)保產(chǎn)品覆蓋范圍有限、種類單一、保費偏高。政策性農(nóng)保在實施過程中，存在著補貼不足、騙保、監(jiān)管不到位等現(xiàn)象，財政的補貼力度較小，導(dǎo)致市場經(jīng)營主體不多，保障作用沒有得到充分發(fā)揮。貧困人群在面對自然災(zāi)害或是意外發(fā)生時，只能獨自承擔損失。另外，理賠效率較低，這都在一定程度上影響了市場對農(nóng)險的有效需求。

（五）風(fēng)險與收益分配機制不合理，參與主體積極性有待提高

從農(nóng)民、銀行與保險三個角度看，農(nóng)民需要承擔利息和保費，融資成本反而提高了，部分農(nóng)戶對借款人意外險產(chǎn)品有抵觸情緒；銀行通過保險業(yè)務(wù)降低了信貸風(fēng)險，又可得到中間業(yè)務(wù)收入；保險業(yè)要給銀行支付代理費，還要承擔賠償風(fēng)險。三者之間風(fēng)險與收益分配不合理的情況影響了合作的進一步加深。[2]

二、保險業(yè)參與精準扶貧的優(yōu)勢

（一）保險業(yè)經(jīng)營原理使其參與精準扶貧具有天然的優(yōu)勢

保險業(yè)的經(jīng)營原理是大數(shù)法則和風(fēng)險分散，通過市場化機制的運作，險企可以在災(zāi)害發(fā)生后對受災(zāi)貧困人口的經(jīng)濟損失進行精準而全面的補償，有助于提高扶貧的科學(xué)性和精準性。由于貧困人口主要在農(nóng)村，利用好農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障和損失補償功能，可以為精準扶貧搭建一道有效的屏障。