何瑋

【摘要】在現(xiàn)代社會里，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)揮的作用越來越大，加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有著重大現(xiàn)實意義。目前來看，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較好的成績，但是在發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，如風險問題，金融監(jiān)管問題等，這些問題是我國當前以及未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題和政策建議作了相關(guān)的介紹。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；發(fā)展建議

引言

隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，對金融服務(wù)要求也越來越高，人們已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)興起，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著社會發(fā)展的必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為人們以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供了諸多便利。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較慢，在其發(fā)展過程中暴露出了許多問題，這些問題引起了人們的高度關(guān)注，使得人們對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了質(zhì)疑，開始抵觸互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代社會里，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用是巨大的，而要想發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須認清當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題，要采取有針對性的 措施來維護互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

作為時代發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在我國現(xiàn)代社會里發(fā)揮著極其重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合，這是一種趨勢，尤其是在信息化時代里，互聯(lián)網(wǎng)的便利性使得金融行業(yè)開始拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，自此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷發(fā)展。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融業(yè)務(wù)模式不斷增加，如第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方金融平臺等，這些金融模式的在現(xiàn)代社會中扮演著重要的角色。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2016年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7億，上半年新增網(wǎng)民2000多萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到51.7%。截至2016年年底，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計的正常經(jīng)營P2P網(wǎng)貸平臺為2307家，比2015年年底增加63家，增長2.81%。2016年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達到19萬億元，同比增長62.2%。這些數(shù)據(jù)表明，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越快?？v觀當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融取得了良好的發(fā)展勢頭，但是，在發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，這些問題將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的絆腳石，必須引起高度重視。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

2.1監(jiān)管問題

就我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，監(jiān)管問題是比較突出的一個問題，主要體現(xiàn)在兩個方面：一、現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得社會上一部分資金從線下轉(zhuǎn)移到線上，這些資金已經(jīng)脫離國家對金融體系的管控，從而使得國家不能了解社會資金具體走向，在很大程度上會影響到社會的發(fā)展。二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，與之相匹配的監(jiān)管體系還沒有建立，現(xiàn)階段所建立的監(jiān)管機制存在很大的漏洞，長遠效益不足，短期效益較重，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮，這些早期建立的監(jiān)管體系逐漸暴露出了不足，不能更好地約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出混亂的局面和形式。

2.2法律問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)，但是就現(xiàn)階段來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還沒有建立，法律法規(guī)執(zhí)行力度不強，從而使得非法犯罪行為日益猖獗，擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，威脅到了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，但是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融會面臨著較大的信息安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當下，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，竊取互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)重要的信息，再加上人們的安全意識不高，在使用計算機網(wǎng)絡(luò)的時候不注重網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雙方蒙受利益損失，對于消費者、客戶而言，一旦他們的利益受損，就會對互聯(lián)網(wǎng)金融失去信心，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.4人才問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才之間存在著巨大的關(guān)聯(lián)性?，F(xiàn)階段來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才還比較稀少，現(xiàn)有的人才知識結(jié)構(gòu)比較落后，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識，能力不足，從而在開展金融業(yè)務(wù)的時候增加了金融風險發(fā)生幾率，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.5信用問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中一個比較突出的問題就是信用問題，信用問題的存在會造成互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風險。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、自由性，人人都可以成為信息的傳播者，而且傳播信息不需要承擔責任，在這種情況下，既有可能會引起信用風險問題。如，以企業(yè)在向金融機構(gòu)申請網(wǎng)絡(luò)貸款時，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融機構(gòu)不能對該企業(yè)的信用進行全方面的了了解，如果該企業(yè)信用不高，在金融機構(gòu)同意貸款申請后，既有可能不可及時回籠貸款資金，從而影響到金融機構(gòu)資金的正常運轉(zhuǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造一個良好的環(huán)境?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制還不夠完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)了各種問題。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，就必須結(jié)合實際，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，要成立專業(yè)的監(jiān)管部門負責互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融功能、行為進行全面的監(jiān)管，同時，要健全相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)合作機制，實現(xiàn)相互監(jiān)管，從而更好地規(guī)范監(jiān)管行為，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)是維護互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境穩(wěn)定、健康的保障。針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的不完善問題，相關(guān)部門必須加以調(diào)整和改進。首先，要根據(jù)我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，建立符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)；其次，要加強結(jié)合國際金融法律法規(guī)，對當前相關(guān)制度規(guī)定進行修訂和完善，建立與國際發(fā)展相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。另外，要加強立法，加大法律法規(guī)執(zhí)行力度，對那些故意擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造一個健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

3.3強化信息安全管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，必須對信息安全引起高度重視，如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息安全問題，就會降低人們對互聯(lián)網(wǎng)金融興趣，使得人們互聯(lián)網(wǎng)金融，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。針對信息安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及相關(guān)部門要加大宣傳，提高人們的信息安全意識，要加強信息安全管理，以先進的信息安全技術(shù)為依托，提高網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，從而避免經(jīng)濟利益受損，要消費者、客戶的利益保護。對于消費者、客戶而言，只有保障他們的合法利益不受損害，才能調(diào)動他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性，從而拉動消費，帶動內(nèi)需，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.4落實互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)政策

未來的社會必將演變?yōu)槿瞬胖g的較量，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為時代發(fā)展主流，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。作為政府部門，要全面落實互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)政策，要成立專業(yè)的院校、設(shè)立專業(yè)的課程，從而進行專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。針對現(xiàn)階段的金融人才，要加強他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，促進他們知識結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，要安排優(yōu)秀的人才出國深造，學(xué)習(xí)國外先進的技術(shù)、經(jīng)驗和理念，從而更好地服務(wù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.5健全社會信用體系

針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信用問題，立足信用，要結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際情況，加快社會信用體系的完善，央行要完善個人征信，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要加強信用跟蹤，要全面了解客戶信用，從而有效地規(guī)避信用風險。

3.6進一步落實實名制

實名制是針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的一種應(yīng)對措施，實名制的實施可以更好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險。因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，必須進一步落實實名制，通過實名制，可以將責任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，避免不法行為擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

4 結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展有著積極的作用，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重大現(xiàn)實意義。本文通過分析指出了當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨著人才、監(jiān)管、法律、信用以及信息安全問題，這些問題嚴重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而要想推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就必須根據(jù)我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題，有針對性的采取策略，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制和相關(guān)法律法規(guī)，要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)，要健全社會信用體系，要重視信息安全管理，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻：

[1]符瑞武，邢詒俊，顏蕾.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題和政策建議[J].時代金融，2013，29：32-33

[2]蔡少珠.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題和政策建議[J].新經(jīng)濟，2016，06：55-56

[3]王媛，初鳳榮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的問題及對策研究[J].中國商論，2016，03：83-85

[4]李寶貴，孫建平，孫大忠，楊曉軍，馬其亮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題、風險和監(jiān)管建議——基于基層國有商業(yè)銀行的調(diào)研報告[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016，19：260

[5]陳素.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及建議[J].中國金融電腦，2014，07：68-70

[6]王心宇.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的主要問題及對策建議[J].企業(yè)改革與管理，2014，15：10

[7]王俊，趙國鋒.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管問題探析[J].改革與戰(zhàn)略，2017，03：72-75