【摘要】研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的目的，在于從這一新興行業(yè)的發(fā)展歷程與優(yōu)勢(shì)中找到一定的規(guī)律與特征，并探尋進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理的途徑。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，闡釋了其優(yōu)勢(shì)與不足，并就完善互聯(lián)網(wǎng)金融的舉措提出了若干建設(shè)性策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展研究

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是近幾年中國(guó)社會(huì)創(chuàng)新2.0發(fā)展進(jìn)程中最為活躍、發(fā)展勢(shì)頭最強(qiáng)勁的行業(yè)之一，但對(duì)其確切的概念界定卻始終存在不小的爭(zhēng)議。部分專(zhuān)家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界做金融就是互聯(lián)網(wǎng)金融；但另一些學(xué)者卻認(rèn)為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合就是互聯(lián)網(wǎng)金融。至于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展也被不少業(yè)內(nèi)外人士所認(rèn)同。因此，以更加概括的論述界定互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)是金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、信息化，是一種跨界金融的創(chuàng)新生存形式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

對(duì)國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了相當(dāng)?shù)驼{(diào)的準(zhǔn)備期后，在2013年迎來(lái)其誕生的元年。以余額寶、百度金融為代表的在線金融仿佛一夕之間掀開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融神秘的面紗，P2P、眾籌、線上支付、電商小貸等迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融活力十足的分支，而其吸納資金的速度也只能以“幾何級(jí)”形容。正因如此，傳統(tǒng)金融業(yè)遭遇到了有史以來(lái)最為嚴(yán)重的沖擊，以至于出現(xiàn)了以行政手段限制和約束互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的言論。不過(guò)基于創(chuàng)新2.0背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融并未因此消沉，相反，進(jìn)入2014年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)終于難以抵抗來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，紛紛嘗試擁抱互聯(lián)網(wǎng)，采取不同策略以適應(yīng)迅速轉(zhuǎn)型中的金融業(yè)架構(gòu)。于是，2014年也被人稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整之年。隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)聯(lián)程度不斷升級(jí)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的同時(shí)，來(lái)自用戶(hù)端、業(yè)內(nèi)外及管理層的關(guān)注與監(jiān)管力度也在加大。于是，2015年被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟的規(guī)范之年。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與不足

（一）優(yōu)勢(shì)

低成本、高速度、手續(xù)簡(jiǎn)便、流程少、體驗(yàn)好是互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的優(yōu)勢(shì)。不需要傳統(tǒng)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)店的設(shè)置，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論在人力資源成本還是設(shè)施設(shè)備的投入方面都具有體量小、成本低的顯著優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)普及率的持續(xù)提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所能企及的程度，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)占有率方面具有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。另一方面，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿科技的不斷升級(jí)換代，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控方面得到了技術(shù)的大力支持，也使互聯(lián)網(wǎng)金融在降低風(fēng)險(xiǎn)成本方面快速趕超傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

（二）不足

由于發(fā)展速度過(guò)快，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著立法有所滯后、法律監(jiān)管力度不足的問(wèn)題。比如對(duì)第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌等沒(méi)有具有專(zhuān)門(mén)針對(duì)性的法律法規(guī)出臺(tái)，這就造成了這些業(yè)務(wù)易出現(xiàn)法律真空問(wèn)題，一旦出現(xiàn)失信、違約等問(wèn)題，涉事方暫時(shí)難以找尋有效的法律維護(hù)自身合法權(quán)益。

其次，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫不具備足夠的統(tǒng)一性、系統(tǒng)性、規(guī)范性。不同地區(qū)或行業(yè)依然處于不斷嘗試和探索過(guò)程中，標(biāo)準(zhǔn)的制定存在不小的隨意性或多變性，這也在很大程度上造成了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)見(jiàn)問(wèn)題的增加。

第三，正是由于以上問(wèn)題的客觀存在，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著相當(dāng)比例的失信、違約等問(wèn)題。比如P2P的網(wǎng)貸壞帳、跑路倒閉；眾籌資金在回報(bào)、使用諸多方面不盡規(guī)范；網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入難、牌照難、誠(chéng)信不足甚至出現(xiàn)詐騙等。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理的策略

（一）加快立法，促使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不斷提高

作為最嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)、規(guī)范的監(jiān)管層面，立法無(wú)疑是提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度最有效的依據(jù)和支撐。因此，加快立法，使互聯(lián)網(wǎng)金融擁有足夠針對(duì)性的法律法規(guī)是完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理的前提。只是，法律條文的頒布出臺(tái)需要經(jīng)過(guò)足夠充分、詳實(shí)的論證與考察，這就決定了在立法層面完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理仍然需要不少時(shí)間，將是一個(gè)系統(tǒng)性的長(zhǎng)期工程。

（二）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大力度實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合式發(fā)展

隨著“雙創(chuàng)”成為中國(guó)社會(huì)各行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融業(yè)通過(guò)創(chuàng)新創(chuàng)造實(shí)現(xiàn)突破和順利渡過(guò)改革深水區(qū)的核心渠道與策略之一?；诖?，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須將改革的步伐邁得再大一些，不僅需要深入挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融既有的經(jīng)驗(yàn)和長(zhǎng)處，更需要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與內(nèi)容調(diào)整方面更為積極和主動(dòng)。尤其是將關(guān)注的重心及時(shí)調(diào)整到小微企業(yè)、農(nóng)村等傳統(tǒng)上較少引起重視的區(qū)域，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的觸角延伸到這些習(xí)慣性被忽視的范疇內(nèi)。一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)已經(jīng)開(kāi)始了更為實(shí)際的探索。比如中信、民生、招商銀行都開(kāi)始逐步將傳統(tǒng)上對(duì)公業(yè)務(wù)的五百萬(wàn)元以下貸款重新劃分到了零售窗口，這無(wú)疑是對(duì)小微企業(yè)貸款相當(dāng)大的支持。

（三）加快對(duì)前沿技術(shù)的學(xué)習(xí)和充分應(yīng)用

無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，離開(kāi)了足夠的科技支撐都不能在基于技術(shù)先進(jìn)性上發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，加快對(duì)前沿技術(shù)的學(xué)習(xí)和充分應(yīng)用是當(dāng)前及未來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理不可或缺的手段之一。比如大數(shù)據(jù)與云計(jì)算在提高風(fēng)控水平方面的技術(shù)發(fā)展可謂一日千里，倘若互聯(lián)網(wǎng)金融或傳統(tǒng)金融不能及時(shí)跟進(jìn)，勢(shì)必會(huì)因技術(shù)的落后而被競(jìng)爭(zhēng)者淘汰，或者因?yàn)榧夹g(shù)漏洞造成難以估量的損失影響自身的生存與發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融只能算嬰兒。2013年剛剛起步的P2P、電商小貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)幼苗歷經(jīng)短短數(shù)年，無(wú)論規(guī)模還是金額都達(dá)到了令人瞠目的程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快惟有用“飆升”形容，但這一極速膨脹起來(lái)的新興金融形式也不過(guò)是互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)新態(tài)勢(shì)下的重要組成部分，是最終實(shí)現(xiàn)政府工作報(bào)告中提到的“互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃”的主要推手與驅(qū)動(dòng)力之一。而正如一切新興行業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融在眾多優(yōu)勢(shì)的表相下，依然存在著不容忽視的缺陷與不足。然而，對(duì)于一個(gè)深受草根階層青睞的新興金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的基層基礎(chǔ)決定了其未來(lái)發(fā)展后勁十足，只需加快包括立法在內(nèi)的監(jiān)管，這一與前沿科技深度融合的新業(yè)態(tài)必將在轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)口發(fā)揮出更大的作用。

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作者簡(jiǎn)介：

王夢(mèng)然（1999-），女，漢族，山東泰安人，高中生，山東省泰安第一中學(xué)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。