(山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 山西 太原 030006)

對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

樊鵬

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué)山西太原030006)

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)出發(fā)，從直接影響銀行收入、直接影響客戶資源、削弱商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力、降低商業(yè)銀行金融中介功能等四個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響。最后，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策分析。

商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，隨著科技特別是互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金流通與支付的新型金融模式，在實(shí)踐中得到了廣泛運(yùn)用，余額寶、百度金融、悟空理財(cái)?shù)纫淮笈ヂ?lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展。相對(duì)于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在準(zhǔn)入門檻、營(yíng)銷手段等方面具有更大的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)快速便捷的服務(wù)和多元的融資渠道，獲得了消費(fèi)者更多青睞，對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須迅速調(diào)整戰(zhàn)略措施，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來(lái)，才能在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)分析

一是互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速的信息處理優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在處理業(yè)務(wù)采用紙質(zhì)問(wèn)卷和電話訪問(wèn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)來(lái)處理大量的數(shù)據(jù)，最大程度地降低了信息處理時(shí)間，提高了信息處理效率，也降低了消費(fèi)者費(fèi)用。以余額寶為例，余額寶采用與支付寶信息綁定模式，憑借支付寶龐大的客戶群體和精準(zhǔn)的客戶信息，積累了充沛的客戶來(lái)源，降低了余額寶信息處理成本，實(shí)現(xiàn)盈利最大化。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的客戶群體優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)二十多年的積累，憑借國(guó)內(nèi)強(qiáng)大的人口數(shù)量，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)迅速。無(wú)論是以騰訊為代表的交流平臺(tái)，還是以阿里巴巴為代表的商務(wù)平臺(tái)，都為方便人們生活，提高互聯(lián)網(wǎng)用戶使用效率而不斷地創(chuàng)新創(chuàng)造，因而積累了大量的客戶資源。這些客戶資源無(wú)論是在數(shù)量上還是在質(zhì)量上，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所擁有的客戶資源。同時(shí)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用不斷創(chuàng)新的技術(shù)，為用戶提供了更加方便便捷的服務(wù)。以淘寶為例，淘寶擁有數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的中小商家，掌握了商家常年積累的交易信息和消費(fèi)者客戶群體，也能夠通過(guò)挖掘信息提供給消費(fèi)者更符合需求的產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶數(shù)量更加龐大，用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的忠誠(chéng)度也很高，這也是商業(yè)銀行所無(wú)法比擬的。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有提供個(gè)性化服務(wù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。從實(shí)踐來(lái)看，現(xiàn)有的商業(yè)銀行以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為主，由于受到自身規(guī)模和規(guī)章制度的限制，很難滿足客戶個(gè)性化需求，在很大程度上限制了商業(yè)銀行發(fā)展的腳步。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以充分利用現(xiàn)有的客戶信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，將客戶零散化的需求集中起來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交流平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨地域跨時(shí)間的分散整合，既能為潛在客戶提供相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)，同時(shí)能夠幫助需要的企業(yè)找到合適的投資人，同時(shí)這種交流模式極大地降低了交易成本，破解了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

一是直接影響銀行收入。眾所周知，長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源就是客戶存代款的利差，利潤(rùn)來(lái)源較為單一。在國(guó)內(nèi)，由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于體制優(yōu)勢(shì)下的壟斷地位，存貸款利率由國(guó)家制定基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行的盈利能力一直較好。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，更多的企業(yè)與個(gè)人選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)進(jìn)行融資，同時(shí)大量的消費(fèi)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，這就使得商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)受到影響，以存貸款率利差來(lái)獲取收益越來(lái)越少。以余額寶為例，余額寶的年化收益率最高曾達(dá)7%，一般都維持在4%，這都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了商業(yè)銀行一年的定期存款利率，使得部分銀行客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融，今天，余額寶已經(jīng)成為中國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金，并且每年的盈利都超過(guò)了100億，顯示了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。而這種成功恰恰是建立在商業(yè)銀行資金流失的基礎(chǔ)上之上的。

二是直接影響客戶資源。對(duì)于商業(yè)銀行而言，客戶資源是商業(yè)銀行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著人民群眾收入水平的不斷提高，群眾的生存性金融消費(fèi)需求已經(jīng)得到基本實(shí)現(xiàn)，同時(shí)開(kāi)始向享受型、發(fā)展型金融消費(fèi)過(guò)度，在金融服務(wù)方面，已經(jīng)從最基本的存取款服務(wù)拓展 到繳費(fèi)、融資、理財(cái)、專業(yè)化金融顧問(wèn)、跨境消費(fèi)結(jié)算等更趨多元化的服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各企業(yè)都推出了各種中間業(yè)務(wù)，像阿里巴巴不斷推出新的商業(yè)業(yè)務(wù)，如阿里小貸、電子支付和擔(dān)保保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，特別是基金保險(xiǎn)代售，這些以往只有商業(yè)銀行才能做的業(yè)務(wù)也被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍，從而嚴(yán)重?cái)D壓了商業(yè)銀行的客戶資源。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著各種金融選擇的多元化，越來(lái)越多的消費(fèi)者更愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)獲得個(gè)人個(gè)性化和多樣化的服務(wù)，這將對(duì)商業(yè)銀行客戶資源是一個(gè)極大的分流。

三是削弱商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的興起帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且這種發(fā)展是建立在對(duì)客戶資源進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)之上，相對(duì)于商業(yè)銀行有很大的優(yōu)勢(shì)。以消費(fèi)者信用等級(jí)為例，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過(guò)以往消費(fèi)者的信用狀況與交易記錄來(lái)判斷消費(fèi)者的信用情況，如果消費(fèi)者出現(xiàn)過(guò)違約情況，可以通過(guò)平臺(tái)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警，從而降低自己貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高資金供求雙方的配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。這些都是商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的削弱是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

四是降低商業(yè)銀行金融中介功能。對(duì)于商業(yè)銀行而言，長(zhǎng)期以來(lái)，其扮演著資金供給方和需求方的中介作用，通過(guò)搭建信息獲取利潤(rùn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，資金的供給方與需求方能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直接交流，降低了交易成本，同時(shí)這種多方選擇的交易方式也盡可能地幫助雙方實(shí)現(xiàn)公平交易。借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)支撐，交易雙方可以實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)方信息的全面掌握，增進(jìn)雙方信任，有利于雙方更快達(dá)成交易。同時(shí)第三方支付平臺(tái)還可以給用戶提供更加全面的服務(wù)，如資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付等等服務(wù)，這在很大程度上來(lái)說(shuō)是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金中介功能的替代。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策分析

一是要轉(zhuǎn)變工作思路。要切實(shí)轉(zhuǎn)變思路，樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念和樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維的工作理念，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行員工互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的互聯(lián)網(wǎng)金融思維及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作流程，充分利用商業(yè)銀行原有平臺(tái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，深入挖掘潛在客戶，并根據(jù)用戶需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

二是要加快培育商業(yè)銀行需要的互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍。人才是最寶貴的人力資源，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，要積極培養(yǎng)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍。要深入對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，了解掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)要加快培育商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略規(guī)劃，以規(guī)劃指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三是培育商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)積累了客戶資源和客戶信息，通過(guò)信息分析來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化分析和設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融服務(wù)，商業(yè)銀行一般誠(chéng)信度比較高，網(wǎng)點(diǎn)多，現(xiàn)有的金融體系比較完善，可以將這些優(yōu)勢(shì)與大數(shù)據(jù)充分結(jié)合，構(gòu)建屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，將線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，降低營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力，為客戶提供支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)、咨詢等全方位金融服務(wù)，增強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系和溝通。由于移動(dòng)支付逐漸成為了我國(guó)主要的支付方式，商業(yè)銀行要加快移動(dòng)支付市場(chǎng)的拓展，如果商業(yè)銀行不在移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展的話，未來(lái)就很容易被市場(chǎng)所淘汰。

四是要采取差異化營(yíng)銷。商業(yè)銀行最核心的業(yè)務(wù)還是存、貸款，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快捷、方便的特點(diǎn)成功分流了商業(yè)銀行的客戶資源和存貸款規(guī)模，對(duì)商業(yè)銀行的線下業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的沖擊，但是要認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還有很大的潛力，要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、客戶營(yíng)銷上的優(yōu)勢(shì)，有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。一方面，要開(kāi)展多種多樣的線上營(yíng)銷活動(dòng)，將理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等引入線上平臺(tái)，將O2O的營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)變成強(qiáng)大的線上營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)。另一方面，要針對(duì)不同客戶群提供不同產(chǎn)品。要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，并積極發(fā)展理財(cái)、保險(xiǎn)、外匯等中間業(yè)務(wù)，提供豐富且功能較齊全的產(chǎn)品，滿足客戶服務(wù)需求。努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。在發(fā)展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的同時(shí)大力開(kāi)展電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，開(kāi)展相應(yīng)的貸記卡服務(wù)，由借款人按照約定日期清償款項(xiàng)業(yè)務(wù)等等。

五是要努力密切與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系。通過(guò)這些年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)積累，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和客戶資源，而且大部分客戶都是以80后、90后為主，年輕人較多，對(duì)新鮮事物的接觸相對(duì)容易，同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻，可以大量吸收各類分散資金，吸引更多的中小客戶。而商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)積累中，擁有豐富的客戶資源與專業(yè)的金融能力，同時(shí)在與各大企業(yè)等傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)方面積累的經(jīng)驗(yàn)也比較多。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的話，采取強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，商業(yè)銀行擁有大量的優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析上面具有一定的優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的了解程度較高，能夠建立全面的電子商業(yè)支付模式和操作流程，因此兩者相互合作，從客戶資源到技術(shù)手段上進(jìn)行互補(bǔ)，形成協(xié)同發(fā)展的新模式。

[1]郗彤,付曉桐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究.科技展[J],2017,27(14)

[2]王軼昕.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資研究.技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究[J],2017(2):77-81

樊鵬(1988-)，男，漢族，山西人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，中信銀行太原分行。