□李 宇

（太原工業(yè)學院 山西 太原 030008）

農村金融機構“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式的探討

□李 宇

（太原工業(yè)學院 山西 太原 030008）

精準扶貧主要是針對經濟貧困以及金融流通存在明顯效率缺陷的地區(qū)，以國家為首要主體，沿農村經濟發(fā)展模式和地區(qū)特色經濟管理模式而展開的細微針對型經濟發(fā)展輔助手段。傳統(tǒng)的扶貧模式相對較為單一，無論是從扶貧內容、針對項目還是具體的施行手段，都是就扶貧論扶貧，而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式可將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)思維與金融管理思維有效結合起來，利用當?shù)剞r村金融機構，以最契合方式實現(xiàn)精準扶貧，推動農村供給側改革進程。

農村金融機構；互聯(lián)網(wǎng)金融；精準扶貧

雖然從宏觀角度來看國內農村經濟呈長期上升的發(fā)展趨勢，但細觀其內部結構仍可看出較為嚴重的經濟問題。在此種長期社會動向推動下，也本著減少城鄉(xiāng)經濟水平差距的原則，政府始終對農村經濟抱有持續(xù)改良的態(tài)度，同時也正在不間斷地對其施以政策和實際的幫助。扶貧政策不能僅以政府和農民為作用主體，為了更有針對性地推動農村供給側改革，有效實現(xiàn)精準扶貧，中央銀行、國家財政部以及扶貧相關部門特此印發(fā)了金融扶貧相關意見材料，著力推進金融精準扶貧。在此背景下，以農村金融機構和互聯(lián)網(wǎng)思維為核心，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式應運而生。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式應用于精準扶貧的優(yōu)勢項

1.1 拓展時空以促進快捷服務

對比發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于其可無限細化。傳統(tǒng)金融手段的施行范圍受到渠道和現(xiàn)實條件的雙重制約，而互聯(lián)網(wǎng)的細化優(yōu)勢使其更適合被引向微小型企業(yè)，同時也可更深入三農結構中。渠道建設和維護成本的減少自然增強了金融結構的活性特征，進而有利于形成快捷雙贏的服務模式。

1.2 機制靈活可減少融通難度

在互聯(lián)網(wǎng)活性因素的帶動下，農村金融機構不但授信形式可更加靈活，授信效率可再獲提高，而且還可應用互聯(lián)網(wǎng)安全技術做鋪墊設立虛擬交易平臺，增強資金流通的可靠性。這類云端交易平臺多為農戶貸款所設立，可依照申請農戶所提交的基礎材料確認其真實性，并標定款物下放額度。同時也可利用技術手段監(jiān)控農民在此期間的資金動向，重點監(jiān)察不合理使用現(xiàn)象。最重要的，互聯(lián)網(wǎng)技術可減小城鄉(xiāng)之間的金融流通阻力，有效控制高處資金流向精準扶貧地區(qū)。

1.3 開拓市場以減輕抑制現(xiàn)象

互聯(lián)網(wǎng)作為一種手段與渠道，只要有網(wǎng)絡和固定端口，即可構建允許單點接觸的信息交流平臺。借助其特點，可有效實現(xiàn)農村金融機構與產業(yè)扶貧的對接，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺+貧困地區(qū)特色產業(yè)+農村金融機構創(chuàng)新支持，資源高效整合的結果既可為農村金融機構開拓市場，又可減輕農村地區(qū)的金融抑制現(xiàn)象。

1.4 成本較低可有效配合需求

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”毋需大規(guī)模裝置場所，只要網(wǎng)絡連通且云端交易平臺成熟即可形成完善的金融流通鏈，與貧困地區(qū)的金融供求特征十分契合。同時互聯(lián)網(wǎng)長效優(yōu)勢使其可將分析進程收容到后臺運算中，利用其獨特的數(shù)據(jù)算法即可實現(xiàn)高效風險預估，并根據(jù)預判制定不同類別客戶的信貸策略，真正做到降成本增效率。

1.5 推動模式轉變形成共贏狀態(tài)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”還可構建長效安全評審機制將扶貧任務精細化，其不再同以往一樣將金融資金澆灌式下放，而是通過精細算法和靈活機制徹底整理了扶貧工作內容。將重點扶貧項目和內容都置放于虛擬平臺中，免去多數(shù)繁瑣進程，真正在減少農村金融機構勞動內容的同時，解放了農戶獲取資金的實際限制。從形式上便實現(xiàn)了共贏。

2 傳統(tǒng)金融體系中精準扶貧活動的弱勢項

2.1 政策推行力度和方向皆存在弱勢誤差

從政策層面分析可知，政府在制定針對扶貧區(qū)的金融機構準入政策時往往考慮過多導致整個渠道較為緊縮。使得面向扶貧的農村金融機構成立量數(shù)較少。而對待現(xiàn)存的機構政府也并未重視，更別說出臺相應的金融鼓勵機制。理論上精準扶貧正針對“三農問題”，而政府對農村金融機構的偏移態(tài)度明顯降低了相應機構的創(chuàng)新意識。農村金融制度需要定向的活性因素，但目前為止無論是貸款政策、降準政策還是信貸投向基本都處于沉寂狀態(tài)，無法推陳出新，自然而然就無法從根本上變動現(xiàn)有狀況。

2.2 扶貧相關監(jiān)管法律有缺失

扶貧涉及到大量的資金流通行為，因此為保證過程安全設立相關的監(jiān)管性法律政策十分必要。對金融機構而言，面向農村的金融流通相較于城市從內容上更具風險性，因此更需要國家置配相應法律以維護過程安全，但遺憾的是，在傳統(tǒng)扶貧環(huán)節(jié)中對應的法規(guī)政策始終處于欠缺狀態(tài)。故導致許多金融機構因安全隱患因素無法涉足于農村群體中，進而負向干預農村金融市場動向。

2.3 風險承擔機制不完善

農村地區(qū)作為最急需資金融通的地域，理論上政策應適量放寬金融放貸條件，但現(xiàn)今政策明顯專注于補貼利息而對重要的本金安全不予作用，于是本金安全無法穩(wěn)定必然會逆向干預宏觀資金的調配量。

2.4 施行體系與精準扶貧需求不相匹配

當前農村金融機構在提供配套資金時所遵循的基礎資料來源并非真正與扶貧狀況相對應，尤其是在制定與精準扶貧相關聯(lián)的貸款政策、發(fā)放管理相關貸款時更為粗獷，明顯違背了精準扶貧的中心立意。三農業(yè)務雖同屬農區(qū)但其內容存在本質差別，雖然政府在規(guī)劃期間已將農戶貸款、農業(yè)貸款和農村區(qū)域貸款做了細致的理論分離，但相對應的政策卻未能在金融機構扶貧業(yè)務中得到細致體現(xiàn)。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準扶貧模式的確定性因素探析

3.1 善用條件組合形式，帶動管理模式轉變

3.2 精準改良組合形式，推動關聯(lián)產品創(chuàng)新

組合形式就是以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為配比主體，以更換單一類比選項來實現(xiàn)新形態(tài)的扶貧內容。一般改良的形式都更具針對性，例如：互聯(lián)網(wǎng)+農村長效擔保機制+長效貸款、互聯(lián)網(wǎng)+無息短期貸款等形式。也可成立區(qū)域團體，以定期籌劃形式讓農民為主導增強農村經濟活躍性。

3.3 創(chuàng)建激勵機制手段，帶動區(qū)域扶貧動力

貧困地區(qū)政府要系統(tǒng)理解和準確把握精準扶貧的意義特征、制度關聯(lián)等，在此基礎上適當放寬政策、完善激勵機制，鼓勵農村金融機構用互聯(lián)網(wǎng)思維打通貧困地區(qū)內部特色金融活動體系，以此來刺激外部資金涌入。

3.4 利用網(wǎng)絡信息傳遞優(yōu)勢，拓寬資金來源渠道

互聯(lián)網(wǎng)沒有交易形式的限制，因此農村金融機構人員便可以互聯(lián)網(wǎng)為基礎建立虛擬平臺，將信息搜集和核實工作歸于線上進程，有效保證線下合作安全狀態(tài)。資金投放安全性穩(wěn)定后，自然可拓寬上層資金來源渠道，并以精準分配原則實現(xiàn)精準扶貧的核心內涵。

[1]鄢紅兵.創(chuàng)新“金融+”實施精準扶貧——當前我國金融扶貧的難點及對策[J].武漢金融,2015(9):56-59.

[2]閆世達,鐘成春.互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準扶貧的可行性分析及路徑探討[J].黑龍江金融,2016(7):27-29.

1004-7026（2017）15-0066-02

F323

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.15.039

本文受2016年度山西省哲學社會科學規(guī)劃課題《基于精準扶貧視角的山西省農村金融機構業(yè)務模式創(chuàng)新研究》資助。