王東平

(山西省陽(yáng)泉市平定縣公證處，山西 陽(yáng)泉 045200)

【民商法研討】

民間借貸與公證

王東平

(山西省陽(yáng)泉市平定縣公證處，山西 陽(yáng)泉 045200)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們手中的余錢越來(lái)越多。在這種經(jīng)濟(jì)背景下，富裕起來(lái)的人們想把手中的余錢出借，從中得利；而急需錢的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人，因銀行借款門檻高，審批手續(xù)煩瑣，而借不到錢。在這種矛盾的供求關(guān)系下，隨意性、不規(guī)范性的民間借貸進(jìn)入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中。隨著借貸糾紛的增多，這就迫切需要一種類似“中間人”性質(zhì)的機(jī)構(gòu)來(lái)防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、減少借貸糾紛。而公證作為以“預(yù)防糾紛、減少訴訟”為目的的法定證明機(jī)構(gòu)，正好在這種客觀需求下應(yīng)運(yùn)而生。

民間借貸;公證;強(qiáng)制執(zhí)行

一、民間借貸概述

1.民間借貸的概念。民間借貸是相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融借貸而言的，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款等行為不屬于民間借貸。

2.民間借貸的特征。民間借貸在我國(guó)社會(huì)的存在，有著很深的社會(huì)基礎(chǔ)，民間借貸合同作為合同的一種，除了具有普通合同所共有的一般特征外，還具有如下特征：(1)民間借貸的主體是自然人、法人、其他組織。民間借貸主要是個(gè)體之間，個(gè)體與非金融機(jī)構(gòu)之間及非金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的借貸法律行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，不屬于民間借貸的主體。(2)民間借貸具有效率快、手續(xù)簡(jiǎn)便簡(jiǎn)捷、周轉(zhuǎn)靈活等積極意義。民間借貸不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。因此不少小微企業(yè)比起銀行貸款更愿意選擇這種方式得到更快速的融資，從而略過(guò)了銀行借貸的繁瑣。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。且這種借貸方式資金使用效率較高，可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。因此，民間借貸因其手續(xù)簡(jiǎn)單便捷、放款迅速而成為大眾獲得生產(chǎn)、生活資金的重要渠道。(3)有些民間借貸存在擔(dān)保不完備、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱等，使各方權(quán)益得不到保障。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)，借貸人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、隨意簽字擔(dān)保，有時(shí)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營(yíng)失敗，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無(wú)法歸還借款，更不用說(shuō)高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語(yǔ)騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔(dān)保，詐騙錢財(cái)。有的公民法律意識(shí)淡薄，不知法、不懂法，對(duì)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解等。因此法律意識(shí)的淡薄加大了借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

二、公證介入民間借貸

民間借貸作為一種融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性容易造成諸多社會(huì)問(wèn)題。為了避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，公證介入民間借貸，利用自己的專業(yè)特長(zhǎng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益有很重要的意義：

1.借貸目的合法性。合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，只要出借人與借款人及擔(dān)保人在訂立、變更、終止借貸合同時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)該債權(quán)保護(hù)。如果明知借款人借款用于非法活動(dòng)，仍予以出借的，國(guó)家法律不予保護(hù)，出借人不僅得不到債權(quán)，還會(huì)受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對(duì)方違心借貸的，則屬于無(wú)效民事法律行為，有責(zé)任的出借人只能收回本金。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十二條規(guī)定，雙方簽訂借貸合同不得以欺詐、脅迫的手段損害國(guó)家、集體、第三人利益，不得以合法形式掩蓋非法目的；損害公共利益；以及違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。我們應(yīng)審查借貸雙方簽訂合同時(shí)，借款方的借款目的，以及是否涉及國(guó)家、集體、第三方的利益，并不得損害其利益，不得違反法律規(guī)定，不得非法集資、不得違背社會(huì)公序良俗等其他違反法律、行政法規(guī)效力性及強(qiáng)制性規(guī)定。

2.利息約定不得違反有關(guān)規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限?！逗贤ā芬?guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

3.擔(dān)保責(zé)任的審查。隨著借貸案件糾紛的增多，人們法律意識(shí)也大大提高，運(yùn)用各種擔(dān)保手段來(lái)保護(hù)自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保方式有：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種。在民間借貸中抵押最常見，對(duì)于抵押的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)先審查是否為有效抵押。如有抵押財(cái)產(chǎn)，還應(yīng)審查抵押財(cái)產(chǎn)的共有人情況，抵押財(cái)產(chǎn)是否已設(shè)定抵押，是否有查封、扣押等權(quán)利受限情況。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定：土地所有權(quán)，除法律有特別規(guī)定的耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權(quán)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施和其他公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)限不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，依法被查封、扣押的財(cái)產(chǎn)等均不可設(shè)定抵押。在抵押擔(dān)保中，有的當(dāng)事人采用不正當(dāng)手段出具虛假證明、偽造身份證、偽造房屋所有權(quán)證申請(qǐng)抵押的例子屢見不鮮，當(dāng)事人之間惡意串通、編造虛假用途、簽訂虛假合同，騙得登記的現(xiàn)象也有發(fā)生。此外，還有出借人對(duì)抵押登記的政策不熟悉，盲目與借款人簽訂抵押借款合同，登記一旦獲得，抵押人隨之找理由加害于登記部門，達(dá)到非法獲得國(guó)家賠償?shù)哪康?。正因如此，要高度重視民間借貸中的抵押擔(dān)保，對(duì)已經(jīng)辦理了抵押登記的，有必要親自去登記部門核實(shí)抵押登記手續(xù)及其證據(jù)材料。對(duì)于在抵押前已出租的房產(chǎn)，公證機(jī)構(gòu)還應(yīng)書面告知承租人該房產(chǎn)已抵押，這樣可以防范租賃權(quán)與抵押權(quán)之間的沖突風(fēng)險(xiǎn)。

4.強(qiáng)制執(zhí)行條款。具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證，是法律賦予公證機(jī)構(gòu)的特殊職能，對(duì)督促債務(wù)人履行義務(wù)，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定具有重要意義。當(dāng)事人在債權(quán)文書中載明其愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾，經(jīng)公證機(jī)構(gòu)公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)債務(wù)人(包括擔(dān)保人)不履行或者不適當(dāng)履行義務(wù)時(shí)，將被人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。一般借款合同公證只是證明所簽合同是雙方真實(shí)意思表示，合同內(nèi)容不違反有關(guān)法律法規(guī)，在債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行義務(wù)時(shí)，當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商或訴訟程序進(jìn)行解決。具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證，債務(wù)人一旦不能履約，債權(quán)人可不經(jīng)法院的訴訟審判程序，直接持公證處出具的《公證書》和《執(zhí)行證書》即可申請(qǐng)執(zhí)行?？梢蕴岣吆贤?、協(xié)議的履約率、促進(jìn)債務(wù)人如期全面履行合同，實(shí)現(xiàn)債權(quán)方便、快捷，節(jié)約爭(zhēng)議解決的成本。債權(quán)人無(wú)需支付巨額訴訟費(fèi)及律師費(fèi)，更不用耗費(fèi)大量精力。

5.民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。非法集資是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式，向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。非法吸收公眾存款是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。這里“不特定的對(duì)象”是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人，以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。非法集資和非法吸收公眾存款在客觀上的一個(gè)重要特征就是企業(yè)未經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)審批，向社會(huì)上不特定的公眾(較為廣泛的群體)吸收存款。而合法的民間借貸則是企業(yè)向特定的公民借款。在這里，“特定的”和“不特定的”對(duì)象是區(qū)分合法與非法的一個(gè)重要界限。

總之，我國(guó)還處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，民間借貸作為銀行借貸的有效補(bǔ)充，主要為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及需要用錢的個(gè)人服務(wù)，在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足。民間借貸及糾紛的增多及人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，民間借貸雙方當(dāng)事人在實(shí)踐中都會(huì)自覺地選擇通過(guò)公證途徑來(lái)預(yù)防糾紛、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而公證在民間借貸合同的審查中,特別是對(duì)民間借貸合同合法性的審查發(fā)揮著重要作用。因此，公證介入民間借貸，對(duì)激活民間資本，保障借貸各方的合法性具有重要意義。

(責(zé)任編輯：李麥娣)

2016-12-13

王東平(1976-),男,山西省陽(yáng)泉市平定縣公證處四級(jí)公證員。

DF5

A

1672-1500(2017)01-0057-02