(安徽大學經(jīng)濟學院 安徽 合肥 230601)

高校大學生信用卡透支消費問題研究
——以安徽大學為例

樊夢

(安徽大學經(jīng)濟學院安徽合肥230601)

隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，越來越多的高校大學生也逐漸開始使用信用卡。本文通過問卷調(diào)查，對安徽大學大學生信用卡透支消費情況以及信用卡消費態(tài)度觀念進行了分析，并提出了自己的一些見解和對策建議。

高校大學生；信用卡；消費

一、引言

“老板，能刷信用卡嗎？”如今在各大高校里，信用卡成了大學生一種消費新方式。但信用卡透支消費風險在大學生使用者中日漸突顯，如“啃老”現(xiàn)象嚴重、超額消費無力還款、未能按期還款產(chǎn)生逾期記錄影響個人信用、以卡還卡惡性循環(huán)以及“睡眠卡”大量存在等等。因此，對高校大學生信用卡透支消費問題的調(diào)查研究就有了尤其重要的意義。

二、安徽大學大學生信用卡透支消費現(xiàn)狀分析

(一)安徽大學大學生信用卡透支消費狀況分析

本次參與調(diào)研的259人中44人使用信用卡，占比16.99%；214人未使用信用卡，占比83.01%。初步顯示出安徽大學大學生還沒普遍使用信用卡，使用信用卡的大學生占比還是比較低的。在使用信用卡的大學生中男生與女生比例基本持平；在使用信用卡的大學生中本科生最多，占比50.00%，其次是碩士生和博士生，分別占比29.50%和20.50%；在使用信用卡的大學生中平均月生活費在1500元以下的占比63.70%，1500元以上的占比36.40%；在使用信用卡的大學生中家庭處于城市的最多，占比達43.20%，縣城和農(nóng)村的分別占比25.00%和31.80%。

1.大學生信用卡擁有數(shù)量分析

按照中值計算方法，可計算得出擁有信用卡的大學生平均擁有1.5張信用卡。81.82%的大學生擁有2張及以下信用卡，從一定意義上說，大學生擁有的信用卡數(shù)量還比較少的，對于商業(yè)銀行來說，大學生信用卡市場還有待開拓。

2.大學生信用卡辦理動機分析

絕大部分的大學生是出于個人需求辦理信用卡的，或是用于購物需求，或是用于異地存款和轉(zhuǎn)賬功能免除手續(xù)費，亦或是學習理財，總共占比75%。小部分大學生或是因為被銀行工作人員上門推銷，或是因為辦卡的促銷禮品，又或是因為從眾心理而辦理信用卡的，共占比13.65%。此外還有11.36%的大學生出于其他的動機而辦理的信用卡。

3.大學生信用卡使用頻率分析

50.00%的大學生辦理了信用卡之后并沒有使用過，這種“有卡但不用卡”的現(xiàn)象值得引起發(fā)卡銀行的注意，從某種程度上來說，發(fā)卡銀行不能為了拓展業(yè)務(wù)一味追求信用卡的發(fā)卡量，還要積極主動，無欺騙隱瞞地幫助辦卡的大學生了解信用卡的相關(guān)知識。18.20%和11.40%的大學生平均每月使用信用卡的頻率為1-3次(含3次)和3-5次(含5次)，還有20.50%的大學生是5次以上。

4.大學生信用卡消費用途分析

大學生信用卡的消費用途主要是“網(wǎng)上購物”、“特約合作商戶合作消費”和“匯款或轉(zhuǎn)賬”，共占比79.37%。說明大學生對信用卡是有需求的，信用卡也在使用上也很大程度上方便了大學生網(wǎng)上購物，這與前文的大學生信用卡辦理動機分析所得結(jié)果是一致。僅次之是“分期付款”和“透支取現(xiàn)”，分別占比6.35%以及4.76%。這五項消費用途總共占比90.48%，解釋了大學生信用卡的主要消費用途。目前大學生熱衷于網(wǎng)上購物，網(wǎng)上購物不但可以滿足大學生對各種新穎的商品服務(wù)的需求，而且很多商品的線上價格比實體店便宜。

5.大學生信用卡還款來源分析

大學生信用卡的還款來源主要是父母每月提供的生活費，占比43.18%；其次，靠個人兼職收入進行還款的，占比13.64%；還有18.18%的優(yōu)秀學生可以利用自己的獎學金進行還款；還有25.00%的大學生是利用其他收入來源進行還款。大部分大學生的主要生活來源還是父母的生活費，那么在一定的生活費控制下，除去日常生活必需消費，大學生額外支配的費用就相對較少。大學生一旦過度消費，就很可能面臨無法還款或無法按時還款的窘境，最后還是變成由父母還款。

(二)安徽大學大學生信用卡態(tài)度分析

1.信用卡能否導(dǎo)致過度消費？

44.40%的大學生同意信用卡導(dǎo)致過度消費；44.79%的大學生對信用卡能否導(dǎo)致過度消費持中立態(tài)度；只有10.81%的大學生對信用卡導(dǎo)致過度消費持反對態(tài)度?？傮w來看，大部分大學生對信用卡導(dǎo)致過度消費持贊成態(tài)度。利用平均值的算法，分別計算出使用信用卡和未使用信用卡大學生的平均月生活費。計算得出使用信用卡大學生平均月生活費約為1403.41元，而未使用信用卡大學生平均月生活費約為1153.49元。可以看出，使用信用卡的大學生月人均消費比未使用信用卡的大學生月人均消費多249.92元，占未使用信用卡的大學生月平均消費的21.67%。在一定程度上可以認為，信用卡會導(dǎo)致過度消費。

2.信用卡能否導(dǎo)致沖動型購物？

59.07%的大學生同意信用卡導(dǎo)致沖動型購物；29.73%的大學生對信用卡能否導(dǎo)致沖動型購物持中立態(tài)度；只有11.19%的大學生對信用卡導(dǎo)致沖動型購物持反對態(tài)度?？傮w來看，大部分大學生對信用卡導(dǎo)致沖動型購物持贊成態(tài)度。

三、安徽大學大學生信用卡透支消費存在的問題及對策建議

第一、大學生信用卡透支消費沒有收入支持，易造成還款壓力，引發(fā)后續(xù)問題。大學生本身要樹立正確合理的消費觀念，了解自己的真正需求，不盲目消費，沖動消費，過度消費，養(yǎng)成正確的消費觀。合理把握使用信用卡透支消費的額度。同時父母，學校要加強對大學生的教育與引導(dǎo)，要做大學生的“個人理財師”，在學生形成錯誤的消費觀是正確指引，特別是父母，不能一味地做孩子信用卡消費還款的后盾。

第二、大學生對信用卡知識功能不夠了解，缺乏理財意識。目前許多大學生對信用卡這種金融產(chǎn)品的了解程度不高，只限于淺層了解，更不用說利用信用卡幫助自己更好的理財了。在本次調(diào)查問卷中，34.36%的大學生認為信用卡只應(yīng)該在緊急的時候使用；其次只有20.85%的大學生認為使用信用卡能使自己更好地了解日常消費情況，幫助理財。這初步表明大學生不能很好的利用信用卡，幫助自己理財，方便日常生活。發(fā)卡銀行不能為了拓展業(yè)務(wù)一味追求信用卡的發(fā)卡量，還要積極主動，無欺騙隱瞞地幫助辦卡的大學生了解信用卡的相關(guān)知識。

第三、大學生信用卡功能差異化不大，不能滿足大學生的更多需求。目前大學生辦理的信用卡功能差異化不大，和普通信用卡基本一樣，都是刷卡積分，分期購物等等。對于銀行來說，應(yīng)該注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)針對大學生這一特殊群體的功能，讓大學生辦理的信用卡區(qū)別于普通信用卡，真正成為大學生信用卡，為大學生帶來更大的效用。