范海霞

摘要：互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行產業(yè)相互促進發(fā)展，也就形成新型“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”模式，此模式本質是把互聯(lián)網(wǎng)相關技術（云計算，大數(shù)據(jù)）融合到商業(yè)銀行管理經(jīng)營各個環(huán)節(jié)當中，這并不是單純把傳統(tǒng)業(yè)務放在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，而是指多層次多、維度廣、覆蓋顛覆式創(chuàng)新，也是促進商業(yè)銀行轉型升級的好方法。基于此，先從闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的阻礙入手，分析發(fā)展過程中存在的主要問題，盡可能針對性的提出“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的途徑。

關鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”模式；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；風險管理；變革

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.30.053

1“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的重要性

伴隨互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速普及應用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產業(yè)融合速度也越來越快，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)產業(yè)也已經(jīng)找尋到新的發(fā)展方向。當前我國還處于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式初步發(fā)展階段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行等各方共同努力實踐與創(chuàng)新，也是最近一段時間學術界與金融行業(yè)關注的熱點。針對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革展開深入研究是具有重要作用的，原因是：首先，通過對比“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下商業(yè)銀行風險管理相對于傳統(tǒng)風險管理模式所表現(xiàn)的新特點、更強的生命力以及更廣闊的發(fā)展前景指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的互聯(lián)網(wǎng)化不單純是未來的藍圖，更是現(xiàn)在應該大力提倡和推廣的更有效率、更低成本、更有效控制風險的經(jīng)營管理模式。當前經(jīng)濟環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理模式已經(jīng)缺乏效率，應該由更具有效率的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下發(fā)展。其次，通過對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革研究，針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理中存在主要問題，提出一些可行性建議和對策。總結其中的經(jīng)驗和教訓，更可以促進“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革以及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的阻礙

2.1商業(yè)銀行對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的認識不足

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，自2015年3月在政府兩會工作報告上率先提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動規(guī)劃的制定，此規(guī)劃旨在促進物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)及云計算等同現(xiàn)代生產、制造與服務行業(yè)有效融合，充分調動起互聯(lián)網(wǎng)針對生產要素優(yōu)化配置及集成方面的效用。從我國商業(yè)銀行進行風險管理視角來看，阻礙商業(yè)銀行發(fā)展變革首要問題便是商業(yè)銀行對于“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”風險管理模式的認識不足，當前社會，一提到網(wǎng)絡經(jīng)濟不應該只是想到提高利潤，而是要從思想上發(fā)生質的轉變。針對商業(yè)銀行具體發(fā)展而言，更是要從全面提高思想認識，但是就目前來講商業(yè)銀行大部分管理層已經(jīng)認識到了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式經(jīng)營對于企業(yè)發(fā)展的重要性，但是由于企業(yè)管理層的文化水平不高以及對于新鮮事物的接受能力較差等因素使得他們對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風險管理只是處于表面程度的認識，因而具有一定的片面性，認識上的不足使得他們認為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風險管理和傳統(tǒng)風險管理并沒有什么區(qū)別。一方面由于了解了“只言片語”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，盲目的改革傳統(tǒng)管理模式，另一方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速推廣，跟風的心理使得其爭先開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營，但是實際上他們卻并不了解“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下正確的風險管理方法。

2.2金融產品數(shù)據(jù)信息方面的風險管理問題

具體來講，現(xiàn)代化信息管理是當今時代出現(xiàn)的一種新型管理理念和管理方式，而“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下企業(yè)也是才開始實施這種先進的管理方式的，因此在很多方面存在著一定的不足，其現(xiàn)代化信息管理的覆蓋范圍和應用效果不佳。雖然采用了這種管理方式，但是沒有形成一個健全且完整的管理體系，很多操作并不是很規(guī)范，造成管理功能較為單一，對商品僅僅進行簡單的處理，而沒有實現(xiàn)對信息的管理。其很多管理人員的信息觀念不足，沒有形成信息管理意識，同時相關專業(yè)知識不夠高，不能很好地操控計算機、網(wǎng)絡等對商品的信息進行處理和記錄。由于現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展規(guī)模較大，金融產品種類繁多，如果不能很好地應用信息手段進行管理，不僅會浪費大量的資源，同時也會在無形中加大成本的支出，并且提高錯誤產生的概率，大大降低了經(jīng)營效率，很容易造成貨物儲存記錄和信息的丟失，并不能正確地遵守客戶要求造成數(shù)據(jù)倉庫一片混亂，帶來了很大的麻煩，并耽誤了大量的時間，導致商業(yè)銀行風險管理效率大幅下降。

2.3缺少“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才

可以說在企業(yè)的發(fā)展中人才是企業(yè)發(fā)展的不竭動力，人才資源對于企業(yè)的經(jīng)營以及后續(xù)的發(fā)展都有著重要的作用，而企業(yè)往往較為缺乏的是專業(yè)性質的技術人才以及綜合能力符合人才，而這些人才正是企業(yè)能夠壯大和快速發(fā)展的關鍵因素，而就目前來講我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才方面還比較匱乏。一方面擁有較強的風險管理能力人員對“互聯(lián)網(wǎng)+”的內容并不了解，而對開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營比較精通人才又對銀行風險管理環(huán)節(jié)不甚了解，因而當前商業(yè)銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”及風險管理人員也只能是“隔岸相望”，而且據(jù)相關調查我國有四成的銀行對于技術型的人才比較缺乏，而有將近八成的企業(yè)對開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”及規(guī)避“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險的相關人才又比較缺乏，而究其背后原因在于我國的培訓機構針對“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關培訓還比較少，同時銀行也沒有在內部建立完整的相關人才培養(yǎng)體系。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的途徑

3.1確立先進的互聯(lián)網(wǎng)營銷理念

針對上述商業(yè)銀行整體對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理認識不足的問題要想促進商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的真正發(fā)展就要提高銀行管理層對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下相關風險的認識，進而確立先進的風險管理理念。從商業(yè)銀行的領導者來講，作為銀行經(jīng)營發(fā)展的重要決策者，必須要在了解透徹“互聯(lián)網(wǎng)+”模式相關內容的基礎上加強對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風險及風險管理的深層次認識，對比較成功的商業(yè)銀行風險管理案例進行深入的研究和分析，培養(yǎng)自身對于企業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的危機意識，以及培養(yǎng)自己對“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的發(fā)展遠見，從自身角度對發(fā)展與發(fā)展風險進行認識上的最大化提高，在此基礎上確立出比較先進的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風險管理的科學理念。同時還要在銀行內部進行對“互聯(lián)網(wǎng)+”及其風險的大力宣傳，對銀行管理層要著重灌輸與教育，從而在商業(yè)銀行內部建立良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展氛圍。同時還要對現(xiàn)有的風險管理模式結合“互聯(lián)網(wǎng)+”進行一定程度的調整。

3.2構建內外部的金融產品數(shù)據(jù)庫，強化對產品風險管理

基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下，不難看到商業(yè)銀行面臨來自傳統(tǒng)互聯(lián)企業(yè)威脅逐漸加大，為了更好應對該挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行務必做出改革，充分挖掘自身潛力，研發(fā)符合時代背景與滿足客戶需求金融產品。實際上，現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行推行金融產品并不在少數(shù)，但該產品風險管理問題上卻讓人大跌眼鏡。對于上述中金融產品數(shù)據(jù)信息方面的問題來講，促進其發(fā)展的解決對策應該是加強自身的金融產品數(shù)據(jù)庫建設，做好相關產品風險管控。從加強內外部的金融產品數(shù)據(jù)庫建設來講，具體來講商業(yè)銀行要將內外部的金融產品數(shù)據(jù)庫建設作為推行金融產品的基礎，要創(chuàng)建銀行統(tǒng)一金融產品目錄及倉庫，同時還要針對市場其它金融產品做對比分析，在建設過程中既要結合商業(yè)銀行的不同經(jīng)營以及產品特點，又要考慮到數(shù)據(jù)庫的基礎用途，在數(shù)據(jù)庫的建設上要嚴格遵循“科學”、“合理”以及“實效”的三項原則。在產品更新過程中要做到及時和準確，更新信息與實際的金融產品相對應，突出商業(yè)銀行自身的經(jīng)營優(yōu)勢，從整體上做好金融產品風險管理。

3.3全面升級征信體系

搭建多邊平臺同時借助第三方平臺全面升級客戶征信數(shù)據(jù)庫，對客戶的信用評級進行延展與細化，促進商業(yè)銀行風險管理有效變革。征信活動為商業(yè)銀行對投入市場交易活動中個人或企業(yè)信用情況加以調查與評估風險管理手段，信用評級為其核心量化產物。傳統(tǒng)型商業(yè)銀行信用評級手段和穆迪、標普等專業(yè)化評級企業(yè)還是有很大差距的，數(shù)據(jù)信息采集與積累為導致差距主要原因。因為數(shù)據(jù)數(shù)量限制致使企業(yè)客戶的評級結果趨勢性與穩(wěn)定性還不及個人明顯。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，急需商業(yè)銀行同外界平臺數(shù)據(jù)庫有機融合，構建多邊平臺形式，憑借互聯(lián)網(wǎng)科技引擎將數(shù)據(jù)邊界打破，采集與深挖互聯(lián)網(wǎng)當中企業(yè)與個人交易情況、行為習慣等內容同時將這些信息補充先前征信數(shù)據(jù)庫當中，就可以實現(xiàn)從多角度對比采集來的數(shù)據(jù)信息，并互相驗證與識別，做不同形式數(shù)據(jù)轉化與融合，進一步實現(xiàn)跨區(qū)、跨平臺與跨業(yè)務，不受時間與空間限制的信息共享互聯(lián)，豐富與提升數(shù)據(jù)庫準確性與全面性。豐富數(shù)據(jù)基礎加上評級模型能夠讓模型更加清晰的分層，使模型驅動因子變得更加合理，對主標尺更為細致劃分，從而有效提高模型區(qū)分度、準確性與表現(xiàn)力，使各個業(yè)務單元運用模型時更加有信心，同時主動性與自覺性也得到有效增強。而且回饋效應還使得模型對風險具有更高靈敏度與前瞻性，有效提高風險管理總體水平。

3.4加大對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才的培養(yǎng)

針對上述中商業(yè)銀行缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才的問題來講，最好的對策應該是加大對相關人才的培養(yǎng)力度，具體來講，商業(yè)銀行可以考慮和學校進行合作，可以通過與相關的高校簽訂實習合同，提供給即將畢業(yè)的高校生來企業(yè)實習的機會，同時還可以借此機會向高校宣傳企業(yè)，為后續(xù)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風險管理人才的順利招聘予以保證。還可以在學校進行專項人才的培養(yǎng)，與學校達成共識在商務課程中加入“互聯(lián)網(wǎng)+”及該模式下企業(yè)風險管理的相關知識，這樣有針對性的進行人才培養(yǎng)可以最大化的為商業(yè)銀行未來“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展奠定堅實的人才基礎，同時商業(yè)銀行也不能完全將培養(yǎng)電子相關人才的重擔交給學校，還應該在企業(yè)內部建立良好的相關人才培養(yǎng)體系，對于在職員工可以開設定期的培訓班，聘請經(jīng)驗豐富的講師來進行授課，同時還可以在培訓完成之后進行技能檢測等等，通過這樣的方式最大的實現(xiàn)對有關人才的培養(yǎng)。

4結語

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術設施建設的逐步完善，我國的網(wǎng)民規(guī)模也在不斷擴大。從門戶網(wǎng)站、BBS到微博、微信，互聯(lián)網(wǎng)正在發(fā)生著巨變，互聯(lián)網(wǎng)也深刻的影響著我們的行為習慣?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”模式則是作為網(wǎng)絡經(jīng)濟衍生出來的新生事物，當前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式越來越受到各行各業(yè)青睞，同時該模式運行也已經(jīng)逐步趨于成熟和規(guī)范，沖擊原有企業(yè)的經(jīng)營管理模式，從不同的層次和角度對企業(yè)經(jīng)營者思想和理念產生影響?，F(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”模式被結合到企業(yè)經(jīng)營中已經(jīng)越來越普及，成功的應用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式不僅能讓企業(yè)經(jīng)營效率更高，還可以帶給企業(yè)較大的經(jīng)營利潤。因此從以上方面來講對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革的深入了解具有一定的價值意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，本文在寫作過程中，可能會出現(xiàn)理論上理解的不夠透徹、這就要求我們針對具體問題需要進行更加深入的了解和鉆研，能夠更好的把控我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的發(fā)展方向。

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