史茜

（天津市住房公積金管理中心，天津市 300000）

【摘 要】?jī)?yōu)化公積金貸款流程，無論對(duì)貸款員工還是對(duì)公積金中心的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都有重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文著眼于現(xiàn)行住房公積金貸款流程存在的共性問題，提出了針對(duì)性的優(yōu)化措施，旨在與廣大同仁共同探討。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；貸款審批；流程優(yōu)化

一、我國(guó)現(xiàn)行住房公積金貸款流程問題

公積金制度制定的初衷是為了歸集、放貸公積金來幫助中低收入階層解決住房問題。住房公積金管理中心是“直屬人民政府的不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”。對(duì)住房公積金管理中心的管理費(fèi)用的規(guī)定是，由公積金管理中心按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)編制全年預(yù)算支出總額，報(bào)本級(jí)人民政府財(cái)政部門批準(zhǔn)后，從住房公積金增值收益中上交本級(jí)財(cái)政，由本級(jí)財(cái)政撥付。但是事實(shí)上，很多住房公積金管理中心只是把預(yù)算支出總額報(bào)本級(jí)人民政府財(cái)政部門批準(zhǔn)，并沒有上交再撥付這個(gè)環(huán)節(jié)，而且如果增值收益不能負(fù)擔(dān)住房公積金管理中心的管理費(fèi)用，財(cái)政亦不會(huì)用別的資金彌補(bǔ)。因此，住房公積金管理中心實(shí)質(zhì)上是屬于自負(fù)盈虧的事業(yè)單位性質(zhì)，虧損由中心自己通過其它的渠道彌補(bǔ)。再看住房公積金管理中心的增值收益，在國(guó)家允許的范圍內(nèi)共有三個(gè)來源：1）住房公積金的利息收入的凈額。2）購(gòu)買國(guó)債的收益。3）公積金貸款的利息收入。其中住房公積金的利息收入的凈額是住房公積金管理中心把公積金進(jìn)行委托存款的利息收入減去中心支付給個(gè)人的利息收入和支付給銀行的手續(xù)費(fèi)。如果住房公積金管理中心僅僅依靠存款利息收入是無法維持中心的正常運(yùn)轉(zhuǎn)的。住房公積金貸款對(duì)增加公積金的增值收益、實(shí)現(xiàn)公積金的互助性、籌集城市廉租住房建設(shè)資金等方面都有重要意義。因此，住房公積金管理中心要大力發(fā)展公積金貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)現(xiàn)行的公積金貸款的辦理流程存在著諸多的問題，其中涉及到多方面的關(guān)系：審批環(huán)節(jié)多、審批手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間過長(zhǎng)、貸款辦理周期長(zhǎng)等因素都導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)行住房公積金貸款程序不能很好的服務(wù)于大眾。從近幾年的公積金使用率較低，其結(jié)果最終導(dǎo)致沉淀資金數(shù)量增加。還有我國(guó)的住房公積金貸款管理運(yùn)作系統(tǒng)單一，導(dǎo)致公積金審批流程簡(jiǎn)單，缺乏專業(yè)統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)管理。這些都是我國(guó)住房公積金貸款業(yè)務(wù)所面臨的重大問題。

二、住房公積金貸款流程優(yōu)化措施分析

（一）重視和加強(qiáng)住房公積金貸款的宣傳

正如上文所示，大力發(fā)展公積金貸款對(duì)于城市廉租住房建設(shè)、增加公積金增值收益等多個(gè)方面都有顯著的現(xiàn)實(shí)意義。近年來，各地政府都積極強(qiáng)化公積金的管理，采取一系列措施來滿足我國(guó)多數(shù)人的住房消費(fèi)需求，各地政府通過降低審核的標(biāo)準(zhǔn)，加大公積金對(duì)職工購(gòu)房的支持力度，大力宣傳住房公積金貸款業(yè)務(wù)，方便了更多的群眾了解和選擇。還有很多地方政府增加更多銀行來承辦公積金貸款。由各地方住房公積金管理中心增設(shè)預(yù)約服務(wù)，對(duì)受工作時(shí)間限制不能辦理公積金有關(guān)手續(xù)的職工推出電話預(yù)約服務(wù)。通過采取“住房公積金部分沖減貸款本金”、“住房公積金沖減商業(yè)性住房貸款本金”和“貸款合同到期日延長(zhǎng)至借款人的法定退休年齡5年”等措施，減輕職工還貸壓力，并允許低保戶、患重病造成家庭生活嚴(yán)重困難戶享有住房公積金，解決部分家庭的購(gòu)房困難，在貸款資金有限的情況下，優(yōu)先向購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房的個(gè)人發(fā)放貸款等。

（二）整合業(yè)務(wù)流程

許多專家和相關(guān)部門工作人員都十分重視公積金貸款流程的優(yōu)化問題。針對(duì)目前普遍存在的審批環(huán)節(jié)多、使用率低等突出問題，眾多學(xué)者紛紛提出了寶貴的建議。有人提出設(shè)立專門的公積金貸款銀行，由該銀行統(tǒng)一辦理全部貸款手續(xù)；有人認(rèn)為在現(xiàn)行貸款機(jī)制不作大變動(dòng)的前提下，由中心直接受理貸款審批資料并委托中介機(jī)構(gòu)辦理貸款收件業(yè)務(wù)。筆者更傾向于由中心直接受理審批公積金貸款這一做法。筆者認(rèn)為這是減并現(xiàn)有審批環(huán)節(jié)，優(yōu)化辦事程序，提高貸款效率的最有效措施。而與該項(xiàng)措施配套實(shí)施的是委托中介機(jī)構(gòu)辦理貸款收件業(yè)務(wù)。實(shí)行中心直接受理審批公積金貸款（下稱“直接審批”）和委托中介機(jī)構(gòu)辦理貸款收件業(yè)務(wù)，只是對(duì)現(xiàn)行貸款收件、審批環(huán)節(jié)從程序上進(jìn)行了調(diào)整和減并，并未改變中心與銀行在公貸制度中的實(shí)體權(quán)利義務(wù)。實(shí)際上，中心直接審批后的公貸程序是：由中心委托的中介機(jī)構(gòu)收件（貸款申請(qǐng)資料）并提交中心，中心審批同意發(fā)放貸款的，再交公積金貸款承辦銀行審核，并由銀行簽訂借款合同、發(fā)放貸款、回收貸款本息。這樣的公貸受理渠道也可稱為“直接受理渠道”，以與現(xiàn)行的由銀行收件、初審，再提交中心審批的“間接受理渠道”相區(qū)別。推出直接受理渠道，主要是為辦理公貸的職工提供更大的便利和多一條辦理途徑，因此，建議現(xiàn)行的間接受理渠道仍然保留并繼續(xù)運(yùn)行。這樣在一定的時(shí)期內(nèi)，公貸收件審批程序?qū)⒋嬖凇半p軌制”，辦理公貸的職工可以自由選擇其中一條渠道申請(qǐng)貸款。

（三）控制個(gè)貸資金與個(gè)貸比率

個(gè)貸比率的計(jì)算與個(gè)貸資金的控制是住房公積金貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，公積金信貸比率就是委托貸款、住房貸款、賬戶余額和公積金余額的比率，是有效的財(cái)務(wù)管理指標(biāo)，同時(shí)能反應(yīng)出公積金資金的運(yùn)行情況，我國(guó)建設(shè)部規(guī)定了信貸比率為我國(guó)當(dāng)年公積金余額的30%。但是隨著我國(guó)不斷擴(kuò)大住房公積金資金規(guī)模，導(dǎo)致個(gè)貸比率近些年來不斷提高。我國(guó)現(xiàn)行制度中個(gè)人的薪資收入中并不包括國(guó)家的住房公積金和信貸等，并且免于征收個(gè)人所得稅。公積金存款在管理中心和銀行中的利率按協(xié)議利率一般都不超過1.17%，充分體現(xiàn)了政府管理部門對(duì)公積金資產(chǎn)質(zhì)量的高標(biāo)準(zhǔn)要求，對(duì)住房公積金的個(gè)人信貸的逾期率控制可以進(jìn)行信貸的管理和資產(chǎn)質(zhì)量的提高，隨著管理水平的提高和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，個(gè)貸逾期率的標(biāo)準(zhǔn)還會(huì)進(jìn)一步壓低。由此可見，控制個(gè)貸資金和個(gè)貸比率對(duì)于調(diào)控我國(guó)住房公積金貸款和完善我國(guó)公積金貸款流程和制度會(huì)起到關(guān)鍵作用。

（四）簡(jiǎn)化表格和申請(qǐng)手續(xù)，加快審批，靠前服務(wù)，提升效率

公積金中心要致力于表格和申請(qǐng)手續(xù)的優(yōu)化，要將相關(guān)宣傳材料一起分發(fā)到開發(fā)商售樓處，并上傳到市住房公積金網(wǎng)站，使貸款職工不必到公積金管理中心，就可在開發(fā)商處取得或登錄中心網(wǎng)頁(yè)下載打印，很好地服務(wù)和方便了群眾。中心信貸部門在保證貸款質(zhì)量的基礎(chǔ)上，提高工作效率，盡量縮短審批時(shí)間，實(shí)際審批的時(shí)間要少于對(duì)外承諾的審批時(shí)間。為使貸款職工能夠及時(shí)了解公積金帳戶的繳存情況，合理安排購(gòu)房支取與申請(qǐng)貸款的環(huán)節(jié)，縮短辦理時(shí)間，大力開展電子公積金業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)職工網(wǎng)上自主查詢公積金信息繳存信息、測(cè)算公積金可貸額度。既避免了有些購(gòu)房職工因不了解公積金帳戶信息而在申請(qǐng)貸款后變動(dòng)貸款金額造成的不便，又能有效保證貸款辦理的優(yōu)質(zhì)高效。以上措施可以有效節(jié)約了社會(huì)資源，簡(jiǎn)化貸款辦理手續(xù)，也可大大地縮短中心的貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，進(jìn)一步提高了中心的服務(wù)效率。

三、結(jié)束語(yǔ)

鑒于住房公積金制度具有政策性、強(qiáng)制性、互助性的特點(diǎn)，住房公積金管理機(jī)構(gòu)的存在是必要的、也是合理的。但是，目前住房公積金管理中心業(yè)務(wù)的發(fā)展有趨于銀行的趨勢(shì)，按照目前的發(fā)展趨勢(shì)，存在極大的資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)的情況。因此，我們必須重視公積金貸款流程的優(yōu)化和服務(wù)的提升，這才是公積金長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本所在。

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