侯慧巖

摘要：近些年來，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入以及經(jīng)濟(jì)全球化趨勢影響范圍的擴(kuò)展，國內(nèi)各大企業(yè)都得到了較大的發(fā)展，尤其是中小型企業(yè)的發(fā)展最為顯著。在中小型企業(yè)的發(fā)展過程中，融資擔(dān)保公司起著極為重要的作用；同時(shí)中小型企業(yè)也在促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。但是由于經(jīng)濟(jì)市場的不斷變化以及該行業(yè)自身存在一些問題，導(dǎo)致該行業(yè)在穩(wěn)定發(fā)展過程中也出現(xiàn)了不少的問題。本文將結(jié)合已有的研究文獻(xiàn)，首先對國內(nèi)融資擔(dān)保公司發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行了深入的探討，然后結(jié)合該行業(yè)實(shí)際的發(fā)展情況針對以上問題提出了一些實(shí)質(zhì)性的建議與改進(jìn)措施，以期我國融資擔(dān)保行業(yè)能夠得到持續(xù)、健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保公司；信用擔(dān)保；現(xiàn)存問題；解決措施與建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01

一、國內(nèi)融資擔(dān)保公司發(fā)展過程中存在的問題

通過對國內(nèi)一些融資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀深入的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)背景下，我國的融資擔(dān)保公司發(fā)展過程中所面臨的問題主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的不確定性加大

我國融資擔(dān)保公司服務(wù)的客戶主要是中小微型企業(yè)。雖然近些年國內(nèi)的中小微型企業(yè)已經(jīng)得到了較大的發(fā)展，但是由于經(jīng)濟(jì)周期無規(guī)律、快速的轉(zhuǎn)變和國家宏觀經(jīng)濟(jì)控制持續(xù)收緊等因素的影響，也使得中小微型企業(yè)所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。除此之外，由于國內(nèi)原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力工資也持續(xù)上漲等因素的影響，使得國內(nèi)中小微型企業(yè)的經(jīng)營管理成本大幅度提高，經(jīng)營活動(dòng)所創(chuàng)造的利潤急劇下降，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)破產(chǎn)的可能性也逐漸增加。中小微型企業(yè)所面臨的這些風(fēng)險(xiǎn)都有可能導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷裂，從而導(dǎo)致違約率提高，而最終就會(huì)使得融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加。

（二）與銀行的擔(dān)保合作地位不匹配，議價(jià)能力低下

從銀擔(dān)合作的角度來看，融資擔(dān)保公司與銀行在合作中容易出現(xiàn)地位不平等、以及合作機(jī)制不通暢等問題。由于國內(nèi)很多融資擔(dān)保公司都是小型的民營企業(yè)，但是很多銀行對于合作的擔(dān)保公司的門檻設(shè)置過高（通常對合作融資公司的注冊資本要求較高）。那么國內(nèi)這些小型的融資擔(dān)保公司就很難得到銀行的授信支持，其業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到極大的限制。而且，在風(fēng)險(xiǎn)和收益方面，融資擔(dān)保公司與銀行的地位也存在不對等性。融資擔(dān)保公司為客戶提供貸款連帶責(zé)任擔(dān)保后，只能獲取不超過銀行基準(zhǔn)率一半的擔(dān)保費(fèi)用；而銀行為了最大限度的降低自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，則將全部的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給融資擔(dān)保公司，使融資擔(dān)保公司面臨兩倍的風(fēng)險(xiǎn)。甚至有的銀行為了避免有的融資擔(dān)保公司在擔(dān)保后期破產(chǎn)，而強(qiáng)行要求融資擔(dān)保公司提前繳納保證費(fèi)用。

（三）行業(yè)內(nèi)部的發(fā)展不平衡

相較于其他類似的行業(yè)，融資擔(dān)保行業(yè)在我國的起步較晚，國家在融資擔(dān)保行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)尚未健全、完善，再加上融資擔(dān)保行業(yè)自身的一些特點(diǎn)，使得國內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展存在極大不規(guī)范的現(xiàn)象：一是缺乏專業(yè)人員。融資擔(dān)?；顒?dòng)對于人員的專業(yè)性要求較高，從業(yè)人員需要精通多方面的知識(shí)和技能。但是目前來看，融資擔(dān)保企業(yè)擁有較高專業(yè)素養(yǎng)的工作人員較少，不能很好地滿足國內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。二是融資擔(dān)保公司的“異化”現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。由于融資擔(dān)保公司存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性，且收入利潤普遍偏低等原因，已經(jīng)有一部分的融資擔(dān)保公司開始采取一些不適當(dāng)?shù)氖侄危ㄈ绺呦垉?chǔ)、非法放高利貸等）來謀取更快、更高的收益。這種偏離性的手段不僅會(huì)加大其他融資擔(dān)保公司的金融負(fù)擔(dān)，增加融資擔(dān)保公司活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)更會(huì)擾亂該行業(yè)經(jīng)濟(jì)市場秩序。

（四）國內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，對融資擔(dān)保公司的管理混亂

由于融資擔(dān)保公司在我國起步比較晚，發(fā)展的時(shí)間較短，導(dǎo)致國內(nèi)仍然缺乏具有針對性的法律法規(guī)對其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行制約、管理。雖然中央在過去幾年里根據(jù)該行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況出臺(tái)了《融資擔(dān)保公司管理暫行辦法》，但是仍然缺乏在法律層次上進(jìn)行監(jiān)督管理的條約，整個(gè)行業(yè)的法制法規(guī)建設(shè)還不夠完善，已有的《管理辦法》不能很好的對該行業(yè)的某些違法行為進(jìn)行約束，缺乏嚴(yán)格制約的力度。

二、解決融資擔(dān)保公司發(fā)展問題的建議與措施

針對以上問題，我們結(jié)合當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況提出了如下建議與改進(jìn)措施：

（一）建立健全的法制法規(guī)體系，加強(qiáng)政府對其活動(dòng)的監(jiān)管

作為一個(gè)起步較晚的行業(yè)，且對我國中小微型企業(yè)發(fā)展起著重要作用的行業(yè)，政府應(yīng)該加強(qiáng)對融資擔(dān)保行業(yè)的重視程度，加強(qiáng)對該行業(yè)的監(jiān)管力度，以保證該行業(yè)能夠健康、持續(xù)的發(fā)展。政府應(yīng)該深入調(diào)查該行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及發(fā)展趨勢，深入了解該行業(yè)的特點(diǎn)，以此來完善該行業(yè)的法律法規(guī)體系；加強(qiáng)法制建設(shè)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓制定出來的法律法規(guī)更具有針對性。如：相關(guān)的法律法規(guī)可以規(guī)定那些為了獲得更高利益而采取不適當(dāng)手段的融資擔(dān)保公司應(yīng)該被怎么進(jìn)行懲罰，提高盡量提高法律的約束作用和懲戒作用。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

在上文中我們已經(jīng)提及，很多銀行為了最大限度的降低自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而將全部的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到融資擔(dān)保公司，這就使得融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加集中。為了減少融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，可以采取風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制——可以借鑒國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建立的成功經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合雙方合作的實(shí)際情況，對總的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制既有利于降低融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也有利于提高銀行和中小微型企業(yè)的責(zé)任意識(shí)，能夠更好的推動(dòng)融資擔(dān)保公司、中小微型企業(yè)以及商業(yè)銀行的合作，促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場更好的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高其自律意識(shí)，規(guī)范經(jīng)營活動(dòng)

首先，融資擔(dān)保公司的工作人員要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有足夠認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次，融資擔(dān)保公司要逐漸樹立起合法、合規(guī)的理念，在公司內(nèi)建立起科學(xué)、完善的監(jiān)督管理機(jī)制、體系，對公司內(nèi)部的經(jīng)營管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、管理，同時(shí)自覺的接受行業(yè)和社會(huì)的監(jiān)督，共同抵制公司內(nèi)部和行業(yè)內(nèi)部的不正之風(fēng)，提高公司和行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場中的占有率和競爭力。

（四）創(chuàng)新盈利模式，實(shí)現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展

融資擔(dān)保公司應(yīng)該大力培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)專業(yè)人才，更好的實(shí)施融資擔(dān)保公司的經(jīng)營活動(dòng)；積極響應(yīng)“科教興國、人才強(qiáng)國”的戰(zhàn)略，大力引進(jìn)具有相關(guān)方面創(chuàng)新能力的人才，不斷進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新和管理體系創(chuàng)新，以創(chuàng)新提高公司的核心競爭能力，促進(jìn)公司更快、更好的發(fā)展。

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