關(guān)曉蕓

（新疆師范大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，新疆烏魯木齊 830017）

0 引言

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)快速發(fā)展，政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管滯后，導(dǎo)致社會(huì)影響惡劣的“裸條”借貸事件發(fā)生。信貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)和社交軟件，把“裸條”借貸主體女大學(xué)生的裸照或不雅視頻作為抵押品?！奥銞l”借貸行為嚴(yán)重地違犯了國(guó)家法律，違背了消費(fèi)倫理。本文從消費(fèi)倫理的視角，探究“裸條”借貸事件成因和防范措施，這既有助于學(xué)生理性消費(fèi)，也有助于網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范發(fā)展。

1 “裸條”借貸事件對(duì)消費(fèi)倫理的影響

在近幾年，頻頻發(fā)生“裸條”借貸風(fēng)波。由于“裸條”借貸主體女大學(xué)生缺乏資金和借貸經(jīng)驗(yàn)，同意金融公司的“裸條”借貸條件，將自己的裸照或者不雅視頻作為抵押物。在女大學(xué)生逾期無(wú)法償還債務(wù)的情況下，債主以公布“裸條”要挾借貸方，并提出“肉償”等不當(dāng)要求。雖然政府采取了嚴(yán)厲的“打裸”行動(dòng)，但是由于政府對(duì)微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)監(jiān)管困難，“裸條”借貸事件仍然屢禁不止。

從分析“裸條”借貸事件發(fā)生過(guò)程發(fā)現(xiàn)，一些女大學(xué)生缺乏消費(fèi)倫理觀念，為了滿足自己的物質(zhì)需求，既不考慮自己的償還能力和消費(fèi)能力，也不考慮借貸行為是否符合法律制度和社會(huì)倫理，不顧借貸合同存在的風(fēng)險(xiǎn)，同意金融公司提出的“裸條”借貸條件。這違背相關(guān)的法律制度和商業(yè)倫理，容易對(duì)社會(huì)造成極其惡劣的影響。

女大學(xué)生是“裸條”借貸事件的受害者，金融公司或債主是施害者。根據(jù)我國(guó)的法律制度，金融公司或債主不僅嚴(yán)重地侵害了女大學(xué)生的名譽(yù)權(quán)，而且擾亂了金融秩序，嚴(yán)重危害社會(huì)風(fēng)氣、價(jià)值觀念和社會(huì)穩(wěn)定。

2 發(fā)生“裸條”借貸事件的原因

2.1 “裸條”借貸合同不合法

放貸者利用互聯(lián)網(wǎng)的便利條件和法律漏洞，與“裸條”借貸人簽定違犯法律的借貸合同，向借貸人發(fā)放高息貸款，在借貸人不能按時(shí)償還債務(wù)的情況下，將借貸人的裸照或不雅視頻上傳到網(wǎng)絡(luò)上。不僅這些行為都屬于違法行為，而且“裸條”借貸利率明顯高于國(guó)家的規(guī)定，以裸照或不雅視頻作為抵押物，不僅涉嫌侵犯借貸人的隱私權(quán)，還涉嫌敲詐勒索。

2.2 政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位

近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，而政府還沒(méi)有制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)和監(jiān)管體系。雖然2016年8月國(guó)家出臺(tái)了 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是手段和方式[1]，所以其中規(guī)定對(duì)于有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門可以采取責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、給予警告、人民幣3萬(wàn)元以下罰款等處罰措施。2017年9月6號(hào)教育部財(cái)務(wù)司表示，不允許任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。雖然以上措施對(duì)于校園貸管理發(fā)揮了明顯的作用，但是還不足以威懾不法分子，沒(méi)有動(dòng)搖“祼條”貸的根基，“祼條”借貸仍然盛行。

2.3 忽視消費(fèi)倫理觀教育

對(duì)于家庭和學(xué)校來(lái)說(shuō)，開(kāi)展消費(fèi)倫理教育非常重要。人們?cè)谙M(fèi)過(guò)程中，無(wú)疑會(huì)受到消費(fèi)習(xí)慣的影響[2]。家庭父母能夠潛移默化地影響子女的消費(fèi)觀念。然而一些父母溺愛(ài)子女，沒(méi)有原則地滿足子女的消費(fèi)需求，容易導(dǎo)致子女養(yǎng)成非理性消費(fèi)習(xí)慣。多數(shù)大學(xué)生一般通過(guò)電話、微信與父母交流，父母無(wú)法引導(dǎo)讀大學(xué)的子女理性消費(fèi)。青年大學(xué)生還特別容易受到同學(xué)和朋友不良的消費(fèi)行為、消費(fèi)理念和消費(fèi)習(xí)慣的影響。家庭和校園是大學(xué)生接受價(jià)值觀教育的主要陣地，父母和學(xué)校有責(zé)任和義務(wù)對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)消費(fèi)觀教育。事實(shí)上，家庭和學(xué)校的消費(fèi)觀教育非常薄弱，沒(méi)有引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。

2.4 “祼條”借貸主體女大學(xué)生存在的問(wèn)題

首先，女大學(xué)生缺乏法律意識(shí)。一些女大學(xué)生既缺乏與借貸有關(guān)的法律知識(shí)，又不能客觀地評(píng)價(jià)自己的償還能力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，導(dǎo)致她們?nèi)菀咨袭?dāng)受騙。其次，一些女大學(xué)生非理性消費(fèi)心理嚴(yán)重。大多數(shù)學(xué)生都沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，消費(fèi)資金來(lái)源于父母，多數(shù)父母給的各種費(fèi)用只能滿足子女基本的生活和學(xué)習(xí)需要，獎(jiǎng)金節(jié)余不多。不少女大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付各種消費(fèi)款項(xiàng)，支付方便，導(dǎo)致學(xué)生消費(fèi)缺乏計(jì)劃性。最后，部分女大學(xué)生消費(fèi)攀比心理嚴(yán)重。由于受到同學(xué)或社會(huì)消費(fèi)環(huán)境的影響，部分女大學(xué)生容易產(chǎn)生消費(fèi)虛榮心和攀比心理，不顧自己的經(jīng)濟(jì)狀況，追求名牌和高消費(fèi)，而普通家庭給的費(fèi)用又不能支撐她們的高消費(fèi)欲望，她們只能選擇兼職來(lái)賺取收入，甚至選擇“裸貸”來(lái)滿足自己的消費(fèi)需求。

3 防止女大學(xué)生“裸條”借貸的對(duì)策

3.1 弘揚(yáng)優(yōu)良的傳統(tǒng)消費(fèi)文化

由于西方“消費(fèi)主義”思想泛濫，人們的消費(fèi)習(xí)慣、價(jià)值觀念、生活方式等都發(fā)生了不同程度的變化，甚至出現(xiàn)畸形消費(fèi)現(xiàn)象。在當(dāng)今社會(huì)，充斥著商品廣告，青年大學(xué)生營(yíng)銷手段花樣百出，企業(yè)推崇消費(fèi)主義價(jià)值觀，大學(xué)生的價(jià)值觀趨向功利化，消費(fèi)行為非理性化，出現(xiàn)了炫耀消費(fèi)、攀比高消費(fèi)等低俗消費(fèi)現(xiàn)象。消費(fèi)主義蔓延沖擊了人們的消費(fèi)倫理，人們的消費(fèi)價(jià)值觀混亂。為了防止消費(fèi)主義思潮蔓延，應(yīng)大力弘揚(yáng)優(yōu)良的傳統(tǒng)消費(fèi)思想，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。我國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)倫理都推崇節(jié)儉，儒家思想主張儉以養(yǎng)廉、儉可養(yǎng)德，治國(guó)持家都要節(jié)儉 ；老子把“儉”作為修身處事的“三寶”之一，莊子提出知足的觀念，墨子認(rèn)為“節(jié)儉則昌，淫逸則亡”。我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)倫理理念經(jīng)受了歷史的檢驗(yàn)，值得當(dāng)今社會(huì)借鑒。

3.2 加強(qiáng)社會(huì)治理

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融是與人們的生活息息相關(guān)的新生事物，需要完善的法律制度來(lái)規(guī)范借貸雙方的行為，才能避免類似“裸條”借貸的事件繼續(xù)發(fā)生。目前我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系還有待完善，還存在明顯的法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的區(qū)別較大，利益關(guān)系復(fù)雜，違法行為更加具有隱蔽性。其次，嚴(yán)厲打擊不法網(wǎng)絡(luò)借貸行為。一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，利用法律漏洞，故意隱瞞借貸風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展違規(guī)、違法的信貸活動(dòng)，甚至引誘大學(xué)生借貸。政府應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)管理，嚴(yán)厲打擊違法行為，嚴(yán)懲不法分子，促使互聯(lián)網(wǎng)金融公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)。最后，發(fā)揮媒體的正面引導(dǎo)作用。在當(dāng)今社會(huì)，新媒體深刻地影響著人們的生活，一方面，政府應(yīng)和社會(huì)各界充分利用新媒體，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)倫理觀念；另一方面，對(duì)新媒體加強(qiáng)管理，防止不法分子利用新媒體平臺(tái)引誘大學(xué)生上當(dāng)受騙。

3.3 開(kāi)展教育與自我教育

首先，加強(qiáng)家庭教育。父母不僅要為子女樹(shù)立良好的消費(fèi)榜樣，而且還要引導(dǎo)子女樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，要關(guān)注子女存在的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為問(wèn)題，及時(shí)教育和糾正子女的錯(cuò)誤消費(fèi)行為。其次，加強(qiáng)學(xué)校教育。學(xué)校有責(zé)任和義務(wù)對(duì)學(xué)生開(kāi)展金融知識(shí)教育、誠(chéng)信教育、消費(fèi)觀教育。學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)QQ群、微博、微信公眾號(hào)、學(xué)術(shù)講座、主題班會(huì)等開(kāi)展形式多樣的教育活動(dòng)，普及金融知識(shí)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；開(kāi)展誠(chéng)信教育，培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生正確評(píng)價(jià)自己的償還能力；開(kāi)展消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。最后，家庭、學(xué)校、社會(huì)都要引導(dǎo)大學(xué)生努力提高自己的修養(yǎng)和素質(zhì)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，摒棄攀比消費(fèi)、高消費(fèi)等低俗的消費(fèi)思想。

女大學(xué)生更應(yīng)該合理消費(fèi)，絕不能以犧牲自己的名譽(yù)或身體為代價(jià)而選擇“裸條”借貸方式。女大學(xué)生應(yīng)正確評(píng)價(jià)自己的消費(fèi)能力，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，秉持勤儉節(jié)約的消費(fèi)原則，摒棄虛榮攀比的消費(fèi)心理，杜絕“裸條”借貸行為。

[1]云佳祺,陳睿儀.從校園貸的整治看互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控[J].銀行家，2017(4)：67-68.

[2]周中之.當(dāng)代中國(guó)消費(fèi)倫理規(guī)范體系研究[[J].華中師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2013(02)：61-69.