鄭 軍,姜風(fēng)雷

(安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的理論與實踐：一個文獻(xiàn)綜述

鄭 軍,姜風(fēng)雷

(安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，依據(jù)客觀的天氣條件作為保險賠付對象，能有效地避免逆向選擇和道德風(fēng)險，已經(jīng)成為發(fā)展中國家應(yīng)對天氣災(zāi)害的有效替代方式，是農(nóng)業(yè)保險的重要發(fā)展方向。本文結(jié)合保險經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場增進(jìn)理論以及比較分析等理論與研究方法，從理論與實踐兩個維度對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的制度優(yōu)勢、發(fā)展路徑、國內(nèi)外的制度實踐和不足之處，以及政府作用等有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了歸納和整理，并圍繞如何降低基差風(fēng)險與建立健全農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制等方面，給出了未來研究關(guān)注的重點。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險；保險產(chǎn)品；巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制；保險經(jīng)濟(jì)學(xué)；農(nóng)業(yè)保險

隨著世界經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國際保險模式也在持續(xù)創(chuàng)新，傳統(tǒng)的“風(fēng)險因子—損失—理賠”三階段的保險模式，已經(jīng)創(chuàng)新為現(xiàn)代的“風(fēng)險因子—理賠”模式。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險這一創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險，就是基于這一創(chuàng)新模式開發(fā)出來的(巴曙松，2013)[1]。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，依據(jù)客觀的天氣條件作為氣象指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)，能夠有效地避免傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的不足(Skees，1997)[2]，同時能夠極大地降低交易成本，目前已被各國學(xué)者視為發(fā)展中國家應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的重要方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展方向(Chantarat et al.，2007)[3]，已得到眾多國際組織和發(fā)展中國家政府的大力支持，目前已在印度、墨西哥、馬拉維、埃塞俄比亞、美國、加拿大等國家推廣實施。

一、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的理論探討

(一)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險的局限性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常遭遇多種風(fēng)險，如自然災(zāi)害、價格變動、未來收入的不確定性等，這些因素都會對農(nóng)戶的收入帶來不確定的影響(Anderson,2003)[4]，為了應(yīng)對這些因素的影響，理論界在20世紀(jì)30年代就開始了對農(nóng)業(yè)保險的理論研究，這些研究主要集中在信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險等問題對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行討論(于寧寧、陳盛偉，2009)[5]。

1.道德風(fēng)險問題。主要是農(nóng)業(yè)保險購買行為與從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入量之間的關(guān)系。農(nóng)戶對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入量的多少是由農(nóng)戶本身決定的。因此，投入量的大小只能反映農(nóng)作物數(shù)量的變化，而不能反映索賠率的變化，因此農(nóng)戶在購買了保險以后的行為會發(fā)生變化，如本該采取保護(hù)措施不采取，更有甚者故意破壞，已達(dá)到獲取賠償?shù)哪康?歐陽再根、魏榮源，2012)[6]。

2.逆向選擇問題。根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)理論，逆向選擇的根本原因在于信息不對稱，當(dāng)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險時，其預(yù)期的賠付額(即其最終能夠獲得的收益)超過其購買農(nóng)業(yè)保險的成本，那么農(nóng)戶就非常樂意購買農(nóng)業(yè)保險。反之亦然(劉云琳，2006)[7]。

除了道德風(fēng)險和逆向選擇之外，國內(nèi)部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險還存在以下不足之處：供給水平有待提高(馮文麗，2004)[9]，政府對業(yè)保險的支持力度有限(張躍華，2004)[10]，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不夠完善(高濤，2009)[11]等。

(二)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的概念及優(yōu)缺點

1.概念

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，在英文文獻(xiàn)中通常翻譯為weather-indexed insurance、weather index insurance等。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是指把一個或多個氣候條件作為保險理賠的指標(biāo)，這些指標(biāo)經(jīng)過與往年的氣象歷史數(shù)據(jù)相結(jié)合，形成了農(nóng)作物災(zāi)害損失程度指數(shù)，并且每個指數(shù)都有與之相對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險公司就依據(jù)這種指數(shù)作為其理賠的依據(jù)。當(dāng)災(zāi)害的程度達(dá)到該指標(biāo)的觸發(fā)值，并對農(nóng)作物的損害達(dá)到一定程度時，投保人就可以依據(jù)相應(yīng)的保險合同要求保險公司做出相應(yīng)的賠償(庹國柱、王德寶，2010)[12]。

2.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的優(yōu)點

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險自其在發(fā)展中國家開展試點以來，就受到世界各國的青睞(龍文軍，2006)[13]。世界銀行作為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險應(yīng)用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的提倡者，開發(fā)的氣象指數(shù)產(chǎn)品在印度、墨西哥、馬拉維、等國家進(jìn)展順利。除了世界銀行外，聯(lián)合國糧食計劃署、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等有關(guān)國際組織也非常重視農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用(庹國柱、李軍，2005)[14]，這主要歸因于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險具有以下優(yōu)勢：

(1)可以避免道德風(fēng)險以及逆向選擇。首先，由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是以天氣事件如降雨量作為保險標(biāo)的，而降雨量的多少是客觀存在的，難以受到人為因素的干擾，所以其能夠盡最大的可能避免道德風(fēng)險(西愛琴，2015)[15]。其次，由于天氣事件由氣象部門提供，因此無論是投保人還是保險公司，都只是被動地接收政府氣象部門的天氣信息，所以能夠很好地避免雙方由于信息不對稱而造成的逆向選擇(馮文麗、楊美，2011)[16]。

(2)極大地降低了保險公司的運營成本(王文靜，2011)[17]。由于簽訂保險合同當(dāng)事雙方都是被動地接收氣象部門的天氣信息，一旦災(zāi)害事件發(fā)生，保險公司也無須派出專業(yè)技術(shù)人員對投保戶的損失進(jìn)行實地審核，這樣就會最大限度地降低保險公司的交易成本(David Hofman and Patricia Brukoff,2006)[18]。而投保戶也只需要根據(jù)氣象部門發(fā)布的天氣信息來判斷自己是否應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖ｋU公司的賠償，因此能夠最大限度地節(jié)約時間成本，從而有利于農(nóng)戶及早得到應(yīng)有的賠償，對于恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)極為有利(曹璟，2006)[19]。

(3)氣象指數(shù)保險是一個標(biāo)準(zhǔn)合約可以進(jìn)行流通轉(zhuǎn)讓(陳盛偉，2010)[20]。由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險合約是標(biāo)準(zhǔn)的、透明的標(biāo)的，所以農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的保單可以像股票、債券那樣很容易在二級市場上進(jìn)行交易。從而使得不具有流動性的保單產(chǎn)生了流動性，能夠很好地化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險。同時，這些市場的流動性也得到了明顯的加強(qiáng)，從而能夠使得保險單流向比其本身價值更高的地方(丁少群、庹國柱，1994)[21]。

(4)再保險的功能(劉國光，2006)[22]。通過農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，可以將農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到其他風(fēng)險市場，從而化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，大多數(shù)情況下，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險在分散風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險的能力方面，沒有農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險之一創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險強(qiáng)。從而有利于有效地化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的及時進(jìn)行(高蓉蓉，2014)[23]。

3.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的缺點

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險雖然有很多優(yōu)點，但是其不足之處還是比較明顯。

(1)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)的確定較為困難。由于農(nóng)作物的生長一般來說都會受到幾個指標(biāo)的共同影響，無法確定哪一個是主要指標(biāo)(陳盛偉，2010)[20]，如果盲目確定就會導(dǎo)致在理賠時出現(xiàn)不必要的糾紛，從而會對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的銷售帶來不利影響(World Bank,2006)[24]。

(2)基差風(fēng)險。該風(fēng)險是指在災(zāi)害發(fā)生時所獲得的賠付額與保險原本要抵御的實際損失之間不相等，而導(dǎo)致的一種剩余的未保險損失，這是目前農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險推廣面臨的最主要的問題(張峭，2011)[25]。這一點在所有涉及農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險缺點的文獻(xiàn)中都存在。由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的指數(shù)和農(nóng)戶實際損失額之間不存在完全相關(guān)性，投保人有時得到的賠付額可能會高于其在實際災(zāi)害中遭受的損失，更為特別的是，有時根本就沒有蒙受損失，但卻獲得了相應(yīng)的賠償。反之，投保戶遭受了災(zāi)害損失，但是其實際上沒有得到賠償或是得到的賠償不足以彌補(bǔ)其實際遭受的損失，更有甚者得不到相應(yīng)的賠償，因為沒有達(dá)到指數(shù)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。如果農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)和農(nóng)戶所在地區(qū)的氣候條件高度相關(guān)的話，基差風(fēng)險很小，反之亦然(張惠茹，2008)[26]。

(3)需要建設(shè)大量的氣象監(jiān)測站點。在設(shè)計農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品時，需要以完整的、可靠的、準(zhǔn)確的歷史氣象數(shù)據(jù)作為其指數(shù)判斷的依據(jù)，同時還要有足夠數(shù)量的、符合標(biāo)準(zhǔn)的氣象監(jiān)測站點，這是農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險得以順利開展的關(guān)鍵因素之一(牛浩、陳盛偉，2015)[27]。從農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的理論和實踐需要來說,一個標(biāo)準(zhǔn)的氣象檢測站點能覆蓋的有效風(fēng)險區(qū)域為20平方千米，這樣就需要建設(shè)大量符合標(biāo)準(zhǔn)的氣象監(jiān)測站點，需要有較大的人力、物力投入，這在政府預(yù)算吃緊的情況下是很難實現(xiàn)的(Joanna Syroka,2007)[28]。

二、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的國內(nèi)外應(yīng)用實踐

(一)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在國外的發(fā)展歷程

根據(jù)(Joanna Syroka，2007)[28]的研究，從農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險發(fā)展的階段來看，發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個階段：

第一個階段是從1997年至1999年，這一時期農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險主要是處在理論的研究階段，研究的重點也主要集中在發(fā)展中國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門，如何設(shè)計農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，以及如何有效推廣的階段。

第二個階段是2002年至2006年，這個階段各國學(xué)者關(guān)注的重點主要集中在氣象指數(shù)產(chǎn)品的設(shè)計以及應(yīng)用試點，這一時期世界糧食計劃署跟一些發(fā)展中國家展開合作，如2005年的馬拉維、2003年的印度、2002年的墨西哥等。

第三個階段到至今國際社會對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品項目的投入迅速增加，投資的重點是新的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和新的試驗國家的參與、新的評估方法和技術(shù)的推廣應(yīng)用、系統(tǒng)工程的評價方法等。

(二)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在國外的實踐

對于發(fā)展中國家來說，保險市場不發(fā)達(dá)、保險制度不完善、小農(nóng)場經(jīng)營等特點，增加了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的交易費用，從而導(dǎo)致農(nóng)戶和保險公司參與的積極性都不高，而農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險則對于投保、承保等保險操作流程的各環(huán)節(jié)的信息要求相對簡單，可以從根本上降低保險公司經(jīng)營成本，因此正日益被看作是一個對發(fā)展中國家更為可行的風(fēng)險替代性管理產(chǎn)品，而被世界各國政府所青睞(陳盛偉，2010)[20]。

目前氣象指數(shù)保險開展比較順利的有以下國家：

1.印度農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險

印度是現(xiàn)階段在世界上發(fā)展中國家開展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險最成功的例子之一，其涵蓋的氣象指數(shù)風(fēng)險險種之多，參保人數(shù)之廣，都是其他發(fā)展中國家所不能比擬的，正是這樣的優(yōu)點給印度的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶來了前所未有的歷史發(fā)展機(jī)遇，得到了廣大農(nóng)戶的一致認(rèn)可。在2003年印度開始實施針對洪澇災(zāi)害的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，并且以當(dāng)年的降雨量作為指數(shù)標(biāo)的，獲得了巨大的成功，得到了投保戶們的一致認(rèn)可(譚英平、葉嬌，2015)[29]。隨著相關(guān)試點的逐步展開和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)產(chǎn)品需求的也在不斷擴(kuò)大，印度對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計也更加科學(xué)合理，如將更多的氣象指標(biāo)納入氣象指數(shù)中，極大地降低了基差風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險能夠維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，從而得到了廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的大力支持，此外政府農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)部門的大力支持也是農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險發(fā)展如此迅速的重要原因(曹雪琴，2008)[30]。

2.墨西哥的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險

首個開展實施農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的發(fā)展中國家是墨西哥，對于墨西哥而言干旱和洪澇災(zāi)害是影響其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的最主要因素，所以政府推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的標(biāo)的主要是以降雨量為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)農(nóng)作物在不同生長階段所需要的降雨量為指數(shù)，當(dāng)降雨量達(dá)到了相應(yīng)指標(biāo)的觸發(fā)值時，就可以根據(jù)照合同所規(guī)定的相應(yīng)賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行索賠，從而極大地促進(jìn)了墨西哥的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(高嬌，2012)[31]。在氣象指數(shù)保險的指數(shù)未能達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)值或者是賠付金額不能夠滿足損失之后的重建和恢復(fù)的情況下，政府會通過資金的支持和政策的扶持來補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的剩余的損失(武翔宇、蘭慶高，2011)[32。

3.馬拉維的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險

馬拉維的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險主要有兩類：一類是以政府災(zāi)害救濟(jì)為主，一類以種植煙草為生的農(nóng)戶為主，這兩類農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的標(biāo)的都是降雨量，并且根據(jù)當(dāng)年的及以前年度的降雨量作為參考，以此來確定氣象指數(shù)保險賠付的標(biāo)準(zhǔn)(陳曉峰、黃路，2010)[33]。根據(jù)先前試點的經(jīng)驗，在馬拉維開展的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的試點得到了廣大農(nóng)戶以及政府部門的大力支持，所以馬拉維政府準(zhǔn)備將農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險推廣到全國各類農(nóng)作物中，以維護(hù)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行(姚慶海，2015)[34]。

(三)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的我國的實踐

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在我國的應(yīng)用研究，近期主要是集中在產(chǎn)品設(shè)計的層面上。如(婁偉平，2009)[35]等設(shè)計的浙江省各縣(市或是區(qū))柑橘低溫凍害指數(shù)保險產(chǎn)品，(吳利紅等，2010)[36]設(shè)計的浙江省水稻干旱指數(shù)保險產(chǎn)品，(楊太明、劉布春等，2013)[37]設(shè)計的安徽省小麥綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品等。目前，已經(jīng)有部分農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品通過與相關(guān)的保險公司合作完成了從理論設(shè)計到項目試點的步驟。例如在2009年中國農(nóng)業(yè)部、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD)、世界糧食計劃署(WFP)等的支持下，安徽省國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司率先在安徽省長豐縣試點推出了“水稻種植氣象指數(shù)保險產(chǎn)品”(蘇珮玥、池兆欣、朱楠，2015)[38]

通過近年來各地的試點來看，我國進(jìn)行氣象指數(shù)保險的試點存在以下幾點不足：

1.氣象站的建設(shè)不足。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的開展，從根本上來講就是要以當(dāng)?shù)貧庀笳径嗄陙硎占臄?shù)據(jù)來作為是否進(jìn)行理賠的依據(jù)。一般情況下應(yīng)該是每二十平方千米就得有一個氣象站，而這對于現(xiàn)在的我國來講幾乎是不太現(xiàn)實的，所以氣象站的建設(shè)不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的收集嚴(yán)重缺乏，進(jìn)而導(dǎo)致我國氣象指數(shù)保險不能夠大面積地展開(陳盛偉，2010)[20]。

2.氣象指數(shù)保險產(chǎn)品單一。目前我國的氣象指數(shù)產(chǎn)品都是以某一單一指數(shù)作為保險對象，如降雨量、溫度等。而農(nóng)作物的生長往往是要受到多種因素的影響，所以不能準(zhǔn)確地評價農(nóng)戶的受災(zāi)情況，其次基差風(fēng)險也容易發(fā)生，從而對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的推廣帶來不利的影響(高蓉蓉，2014)[23]。

3.保險公司開展動力不足，產(chǎn)品有效供給低。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險克服了傳統(tǒng)農(nóng)險的不足，但由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品在中國的創(chuàng)新性，實施之初仍存在管理和經(jīng)營上的難題。首先，由于氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計的技術(shù)要求高，不合理的產(chǎn)品設(shè)計會造成過大的基差風(fēng)險，保險公司為克服基差風(fēng)險，在設(shè)計氣象指數(shù)保險產(chǎn)品時尤為謹(jǐn)慎，真正成型的產(chǎn)品寥寥無幾。其次，在產(chǎn)品的設(shè)計和推廣過程中需要大量的人力和物力，保險公司當(dāng)前仍以經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險為主，難以專注于氣象指數(shù)產(chǎn)品的研究和推廣(牛浩、陳盛偉，2015)[27]。

三、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的效應(yīng)分析與政府行為

(一)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的效應(yīng)分析

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的效應(yīng)，主要在當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生時通過災(zāi)害鏈的傳導(dǎo)機(jī)制以及遭受風(fēng)險行為主體特征表現(xiàn)出來。當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生時，農(nóng)戶遭受嚴(yán)重?fù)p失，從而使得農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營缺乏牢固的大數(shù)法則基礎(chǔ)，如由單個保險公司來承擔(dān)相應(yīng)的賠償勢必會造成嚴(yán)重的后果(林毓銘，2014)[39]。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的社會效應(yīng)主要表現(xiàn)為它具有橫向相關(guān)性，可以使相關(guān)產(chǎn)業(yè)也引發(fā)鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，最終影響社會的穩(wěn)定(張慧云，2008)[40]。

1.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出的特點是季節(jié)周期性、經(jīng)濟(jì)自身的波動性周期以及自然災(zāi)害暴發(fā)的時間性等導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險效應(yīng)呈現(xiàn)時差波動性，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險具有波動性的時差經(jīng)濟(jì)效應(yīng)(陳利，2014)[41]。農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生必然會對農(nóng)戶造成直接或是間接的損失，我國有那么多的農(nóng)戶的切身利益直接關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以政府應(yīng)該給予高度重視，采取有效的措施如利用農(nóng)業(yè)指數(shù)保險等分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)農(nóng)戶的切身利益挽回農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，并且應(yīng)該注意到農(nóng)業(yè)發(fā)展模式、抗風(fēng)險能力及經(jīng)濟(jì)增長方式也會由于災(zāi)害的發(fā)生而造成本質(zhì)的轉(zhuǎn)變(李旭東，2011)[42]

2.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的社會效應(yīng)

氣象指數(shù)保險不僅會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效應(yīng)而且對于社會的穩(wěn)定也會產(chǎn)生各種效應(yīng)。自然災(zāi)害的發(fā)生必然會導(dǎo)致受災(zāi)地區(qū)的的經(jīng)濟(jì)收入減少，農(nóng)戶的生活水平的下降，特別對那些完全依靠種植農(nóng)作物的生活的農(nóng)戶家庭喪失家庭收入的來源，不僅突然增加了他們的生活壓力，對政府無疑也是一種財政負(fù)擔(dān)，這勢必會影響社會的安定(陳利，2012)[46]。當(dāng)受災(zāi)的農(nóng)戶沒有了生活來源，他們就有可能通過一些非法的手段來獲取一些不正當(dāng)?shù)睦?，這就勢必造成社會的不穩(wěn)定，引起社會連鎖反應(yīng)從而引起國民經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定。(庹國柱、王德寶，2010)[12]。

(二)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險中的政府行為

從保險經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險具有明顯的經(jīng)濟(jì)外部性和社會效應(yīng)，因而國家也應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。政府參與農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的主要目的是為了減輕市場失靈的現(xiàn)象，保證私人保險能夠積極地參與市場的競爭，使得農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險能夠快速地推廣，這樣既可以減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，同時也可以在一定程度上減輕政府的財政預(yù)算壓力。

1.政府干預(yù)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場的原因

政府在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中的干預(yù)行為主要觀點有三種：自由放任理論、公共利益理論、市場增進(jìn)理論。從目前的研究著眼來看，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場發(fā)展的市場增進(jìn)理論，被認(rèn)為是政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險市場的主流理論。(Lewis. Murdock,1996)[43]認(rèn)為市場增進(jìn)理論是介于市場干預(yù)理論和自由放任理論之間的一種過渡理論。從該理論的觀點來看，若在農(nóng)業(yè)保險市場中存在市場失靈的現(xiàn)象，那么政府就可以對市場失靈的現(xiàn)象進(jìn)行及時的干預(yù)，從而降低市場失靈，提高社會福利(馮文麗，2014)[44]。然而農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系涉及許多部門，因此政府應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，以加強(qiáng)相關(guān)部門的協(xié)調(diào)與溝通(祝健，2009)[45]。

2.政府在農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場體系中的職能作用

政府干預(yù)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場的主要表現(xiàn)在糾正了市場失靈、追求社會公平、增進(jìn)市場福利等。政府可以通過發(fā)放許可證、所有權(quán)限制等手段解決農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場中的壟斷現(xiàn)象；同時也可以制定相應(yīng)的法律法規(guī)限制以及政策調(diào)控等手段來干預(yù)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場中信息不對稱的問題。政府干預(yù)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險市場是糾正市場失靈的最優(yōu)方式(Eimicke,2002)[46]。從追求效率的角度來看，政府不應(yīng)該以任何災(zāi)后補(bǔ)助措施來激勵人們購買農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，但是從追求公平的角度來看，政府若不提供任何災(zāi)后救助措施又將違背社會發(fā)展的原則。因此政府要通過一些社會救濟(jì)的措施，來幫助那些受了災(zāi)害的農(nóng)戶，如發(fā)放補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，以解決外部性和公共屬性問題，這無論對受了災(zāi)害的農(nóng)戶還是對于糾正市場失靈都有一定的積極作用(魏華林，2012)[47]。

四、未來研究關(guān)注的重點

從上述國內(nèi)外的實踐來看，學(xué)者們未來需要從以下幾點做進(jìn)一步的研究探索：

第一，如何降低基差風(fēng)險。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險相比，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險存在著明顯的基差風(fēng)險問題，而且基差風(fēng)險也是難以完全消除的，只能通過采取相關(guān)的措施降低基差風(fēng)險。例如開發(fā)出合理的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，同時應(yīng)注重對天氣和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集并保證其真實可靠，以及農(nóng)戶的產(chǎn)量損失和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)關(guān)系的統(tǒng)計計量模型的設(shè)定是農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的設(shè)計和定價的關(guān)鍵。另外，氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)還應(yīng)該將我國小農(nóng)戶經(jīng)營制度這一基本國情考慮在內(nèi)。

第二，如何提高傳統(tǒng)農(nóng)戶對氣象指數(shù)保險的認(rèn)知水平。作為投保戶，他們對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知水平?jīng)Q定著農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的發(fā)展規(guī)模，所以要積極地宣傳農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，同時也要在試點區(qū)對農(nóng)戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)，從而起到以點帶面的效應(yīng)，擴(kuò)大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)氣象保險產(chǎn)品的需求。

第三，如何建立健全農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在很大程度上解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面臨的技術(shù)性難題，未來等條件成熟以后還可以在特定的市場上向非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者出售農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的購買者的范圍將不再以局限于農(nóng)業(yè)，到時政府、銀行、企業(yè)等都可以成為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的購買者，從而可以極大地轉(zhuǎn)移相關(guān)的風(fēng)險，減少從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失。從《農(nóng)業(yè)保險條例》第八條的規(guī)定，可以看出國家是鼓勵地方政府通過財政支持農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的，但是如何具體操作還需要學(xué)者們進(jìn)一步研究討論。

第四，相對于國外而言，我國的氣象指數(shù)保險研究還比較落后，至今仍沒有形成切實可行的、可以大規(guī)模推廣應(yīng)用的氣象指數(shù)產(chǎn)品。因此要積極學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗，并結(jié)合具體國情，努力研究，積極合作，正確處理政府與農(nóng)業(yè)保險市場的關(guān)系，爭取早日突破現(xiàn)有的障礙，開發(fā)出能夠規(guī)?；瘧?yīng)用的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。

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(責(zé)任編校：朱德東)

Agricultural Weather-Index Insurance Theory and Practice: A Review

ZHENG Jun, JIANG Feng-lei

(FinancialSchool,AnhuiUniversityofFinanceAndEconomics,AnhuiBengbu233000,China)

Agricultural weather-index insurance, with objective conditions as the insurance object, can effectively avoid the adverse choice and moral harming, has become an important way to cope with the weather disasters in developing countries and is an important direction of agricultural insurance. Based on insurance economics, the market enhancement theory and so on, this paper studies and summarizes the related literatures from theory and practice such as the institutional advantages, developing path, the institutional practice and the role of government in agricultural weather-index insurance at home and abroad, and gives the important points in the future research in the perspective of how to lower basis risk and how to set up and perfect the sharing mechanism for big disasters by agricultural weather-index insurance.

agricultural weather-index insurance;insurance product;sharing mechanism for big disaster;insurance econmics;agricultural insurance

2016-11-07

國家社科基金西部項目(11XSH029)“西部地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)中的政府責(zé)任研究”；安徽省高校人文社科重點項目(SK2014A155)“安徽省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障體系構(gòu)建研究”；安徽省哲社規(guī)劃項目(AHSKQ2015D28)“農(nóng)業(yè)氣象干旱指數(shù)保險的制度優(yōu)化及應(yīng)用研究”；安徽省高校優(yōu)秀青年人才基金重點項目(gxyqZD2016091)

鄭軍(1976—)，男，重慶開縣人；博士，教授，碩士生導(dǎo)師，安徽財經(jīng)大學(xué)保險系副主任，主要從事農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障研究。 姜風(fēng)雷(1990—)，男，安徽亳州人；安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，主要從事農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障研究。

10.3969/j.issn.1672- 0598.2017.02.006

F840.66

A

1672- 0598(2017)02- 0041- 07