孫妮 王瑋
【摘要】隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在加密數(shù)字貨幣中的應(yīng)用和發(fā)展,各國央行加快對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)進(jìn)程,數(shù)字貨幣的出現(xiàn)將對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)生重要影響,商業(yè)銀行需要提前做出準(zhǔn)備迎接數(shù)字貨幣的到來。
【關(guān)鍵詞】數(shù)字貨幣 商業(yè)銀行 區(qū)塊鏈
2016年1月20日,中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)在北京召開,中國人民銀行宣布我國將爭取早日推出數(shù)字貨幣。會(huì)議就數(shù)字貨幣發(fā)行的總體框架、貨幣演進(jìn)中的數(shù)字貨幣、國家發(fā)行的加密貨幣等專題進(jìn)行了研討和交流,此后,數(shù)字貨幣以及與數(shù)字貨幣關(guān)系密切的區(qū)塊鏈技術(shù)引起國內(nèi)外社會(huì)的廣泛關(guān)注。
一、中國人民銀行公布準(zhǔn)備推出數(shù)字貨幣
(一)我國數(shù)字貨幣的定義
中國人民銀行科技司司長王永紅給出定義如下,數(shù)字貨幣是指由貨幣當(dāng)局發(fā)行、存儲(chǔ)于電子設(shè)備、具有現(xiàn)金特性、并能夠逐步替代現(xiàn)金和銀行賬戶相關(guān)聯(lián)的記賬式貨幣的價(jià)值載體,即“法定電子現(xiàn)金”。我國央行研發(fā)的數(shù)字貨幣將具備可流通性、可存儲(chǔ)性、可離線交易性、可控匿名性、不可偽造性、不可重復(fù)交易性、不可抵賴性七大特征。
(二)中國人民銀行推出數(shù)字貨幣的目的
根據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長盛松成的觀點(diǎn),中國人民銀行推出數(shù)字貨幣主要有兩大原因,一是在國內(nèi)構(gòu)建全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施,完善我國支付體系,提升支付結(jié)算效率。二是央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)可以構(gòu)建一個(gè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng),提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度,減少洗錢、逃稅漏稅等違法犯罪行為。
(三)我國數(shù)字貨幣發(fā)行框架
中國人民銀行科技司副司長兼數(shù)字貨幣研究所籌備組組長姚前提出,作為法定數(shù)字貨幣由國家主權(quán)保障,由央行主導(dǎo),在保持實(shí)物現(xiàn)金發(fā)行的同時(shí)發(fā)行以加密算法為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣,數(shù)字貨幣是M0的一部分。法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠基于“中央銀行——商業(yè)銀行”二元體系完成,中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測,商業(yè)銀行從中央銀行申請(qǐng)到數(shù)字貨幣后,負(fù)責(zé)面向社會(huì)提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。
二、央行發(fā)行數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響
數(shù)字貨幣的發(fā)行將基于新技術(shù),以央行數(shù)字貨幣為主的金融創(chuàng)新可能引發(fā)商業(yè)銀行內(nèi)外部營運(yùn)模式和行業(yè)規(guī)則的全面重大變革,目前央行提倡商業(yè)銀行早日加入我國數(shù)字貨幣的探索研究和發(fā)展推動(dòng)工作。
(一)商業(yè)銀行現(xiàn)金存儲(chǔ)方式變化
現(xiàn)金存儲(chǔ)方式變化是數(shù)字貨幣發(fā)行后必然發(fā)生和最直觀的改變。雖然以信用卡為代表的電子貨幣成為目前社會(huì)的主流貨幣形式,截至2016年11月央行發(fā)行的6.49萬億?譹?訛流通中貨幣(M0)是以傳統(tǒng)紙幣形式發(fā)行的,物理存儲(chǔ)空間巨大。數(shù)字貨幣發(fā)行以后,人民銀行在其數(shù)字貨幣私有云存放央行數(shù)字貨幣發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫,商業(yè)銀行存放數(shù)字貨幣可以存放在央行的數(shù)字貨幣私有云上或者存放在商業(yè)銀行本地。
(二)現(xiàn)行基礎(chǔ)信息系統(tǒng)需要重新構(gòu)建并不斷完善
央行發(fā)行數(shù)字貨幣將會(huì)建設(shè)一套全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施,雖然央行尚未給出發(fā)行數(shù)字貨幣的具體時(shí)間表,但是央行表態(tài)會(huì)加快推出數(shù)字貨幣,數(shù)字貨幣發(fā)行初期將出現(xiàn)實(shí)物貨幣與數(shù)字貨幣并行流通階段,屆時(shí)商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)為滿足實(shí)物貨幣和數(shù)字貨幣的流通要求,需要在央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)上重新構(gòu)建。商業(yè)銀行為滿足數(shù)字貨幣存儲(chǔ)需要在央行私有云的基礎(chǔ)上建設(shè)銀行私有云和數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)實(shí)物貨幣與數(shù)字貨幣系統(tǒng)的并網(wǎng)運(yùn)行。
(三)對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)安全和操作規(guī)范提出更高要求
商業(yè)銀行現(xiàn)行信息系統(tǒng)是以滿足以紙幣貨幣為基礎(chǔ)貨幣的交易和流通為目的,現(xiàn)金交易過程沒有數(shù)據(jù)痕跡可追蹤,央行發(fā)行數(shù)字貨幣以后,貨幣初始形態(tài)變?yōu)閿?shù)字模式,從發(fā)行到交易流通全程使用數(shù)字化模式,在數(shù)字貨幣流通過程中引發(fā)的數(shù)據(jù)傳輸過程中,如何確保數(shù)據(jù)和交易安全性,對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)安全性和操作規(guī)范提出前所未有的高要求。
(四)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營模式巨變
數(shù)字貨幣的認(rèn)證中心和登記中心由央行統(tǒng)一管理,央行對(duì)央行數(shù)字貨幣機(jī)構(gòu)以及用戶身份信息進(jìn)行集中管理,央行發(fā)行數(shù)字貨幣以后,商業(yè)銀行通過申請(qǐng)獲得數(shù)字貨幣,向用戶提供服務(wù),資產(chǎn)負(fù)債表變化、貨幣流入流出等客戶服務(wù)方式會(huì)發(fā)生巨大變化,大量柜臺(tái)業(yè)務(wù)工作人員可能會(huì)被電子自助終端取代。
(五)法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策的變化與調(diào)整
數(shù)字貨幣與紙質(zhì)貨幣在形態(tài)、存儲(chǔ)、流通方式等方面存在很大變化,央行在紙幣基礎(chǔ)上制定的法律法規(guī)和監(jiān)管政策需要做出修改和調(diào)整,商業(yè)銀行需要在新的監(jiān)管政策下進(jìn)行正常業(yè)務(wù)營運(yùn)。
三、商業(yè)銀行需要做的舉措
人民銀行提出要發(fā)行數(shù)字貨幣以后,各商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注央行政策導(dǎo)向,盡快開展數(shù)字貨幣影響研究,提前規(guī)劃布局?jǐn)?shù)字貨幣運(yùn)營體系,全力做好數(shù)字貨幣的發(fā)行流通研究工作。
一是央行發(fā)行數(shù)字貨幣將對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,商業(yè)銀行應(yīng)該加快啟動(dòng)數(shù)字貨幣發(fā)行的影響評(píng)估工作。由于發(fā)行數(shù)字貨幣的具體操作尚未公布,數(shù)字貨幣發(fā)行將對(duì)我國的貨幣體系、金融體系和經(jīng)濟(jì)體系造成全面影響,商業(yè)銀行應(yīng)該積極關(guān)注央行公開發(fā)布的信息,加快數(shù)字貨幣基礎(chǔ)理論和實(shí)踐研究。
二是商業(yè)銀行加快數(shù)字貨幣使用相關(guān)技術(shù)的研究,與發(fā)行數(shù)字貨幣相關(guān)、發(fā)展相對(duì)成熟并且應(yīng)用前景廣泛的區(qū)塊鏈技術(shù)、加密算法技術(shù)、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)應(yīng)該被商業(yè)銀行盡快納入系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)性技術(shù)研究和實(shí)踐范疇。商業(yè)銀行在研究初期應(yīng)該加強(qiáng)與同業(yè)和科技公司的合作,積極組建或參與國內(nèi)外相關(guān)技術(shù)聯(lián)盟,爭取制定行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的主動(dòng)權(quán),降低研發(fā)成本并實(shí)現(xiàn)研究成果共享。
三是產(chǎn)品和服務(wù)模式的重新構(gòu)畫。數(shù)字貨幣發(fā)行初期,將出現(xiàn)數(shù)字貨幣和紙質(zhì)貨幣并行流通階段,隨著數(shù)字貨幣接受度的提升,傳統(tǒng)紙幣使用頻度可能會(huì)越來越低,商業(yè)銀行要密切關(guān)注客戶交易習(xí)慣的變化,根據(jù)客戶行為習(xí)慣的變化構(gòu)建靈活的服務(wù)模式,這對(duì)商業(yè)銀行分析、應(yīng)變和服務(wù)能力提出新挑戰(zhàn)。
四是商業(yè)銀行重構(gòu)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用。由于數(shù)字貨幣發(fā)行采取“前臺(tái)自愿、后臺(tái)實(shí)名”的原則,央行發(fā)行數(shù)字貨幣將構(gòu)建央行大數(shù)據(jù)體系,商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)借助央行大數(shù)據(jù)體系打破信息孤島,利用大數(shù)據(jù)和云技術(shù)提高服務(wù)效率,增強(qiáng)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析和應(yīng)用能力,構(gòu)建全新的應(yīng)用場景,實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。
注釋
?譹?訛數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行網(wǎng)站http://www.pbc.gov.cn/diaochatongjisi/resource/cms/2016/12/2016121615160267237.pdf 。
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基金項(xiàng)目:課題支持項(xiàng)目:2016年北京市朝陽區(qū)博士后工作經(jīng)費(fèi)資助項(xiàng)目。
作者簡介:孫妮(1982-),女,漢族,山東平度人,經(jīng)濟(jì)學(xué)博士,研究方向:互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù);王瑋(1973-),女,漢族,河南洛陽人,經(jīng)濟(jì)學(xué)博士,研究方向:金融學(xué)、戰(zhàn)略研究。