【摘要】在金融市場改革不斷推進的環(huán)境下，我國商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)也越來越大，而商業(yè)銀行要想穩(wěn)定的發(fā)展下去，就必須不斷創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品，要結(jié)合時代背景，不斷提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。本文就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略進行了相關的分析。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新 策略探討

一、引言

在現(xiàn)代社會里，金融經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，行業(yè)之間的競爭也越來越激烈，面對這樣的環(huán)境，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。對于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高自身市場競爭力的重要手段，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向。商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能獲得更多的利潤，才能推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

商業(yè)銀行作為我國現(xiàn)代社會發(fā)展的一部分，在我國現(xiàn)代社會發(fā)揮著不可替代的作用。而隨著人們生活觀念的轉(zhuǎn)變，人們投資熱情越來越高漲，對金融產(chǎn)品需求也來越來越，在這樣的，商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展下去，就必須加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。另外，隨著利率市場化的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融市場競爭也越來越激烈，金融市場競爭的加劇也促使了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新[1]。對于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已成為必然，商業(yè)銀行只有認識到當前社會的發(fā)展形勢，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能獲得更多的客戶，才能在這個競爭激烈的市場環(huán)境下更好地發(fā)展。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）觀念落后

就目前來看，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中過多的追求規(guī)模，而忽略了實際效益，認為大量的創(chuàng)新金融產(chǎn)品就能夠獲得效益，獲得市場，在創(chuàng)新過程中沒有圍繞客戶來進行產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行所推出的金融產(chǎn)品難以滿足客戶的多樣化需求。同時，銀行所推出的金融產(chǎn)品不具備前景性，很難吸引客戶以及消費者的注意，不能為客戶提供系統(tǒng)化的金融服務。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險意識較低

風險問題是商業(yè)銀行永恒的主題，但是就目前來看，雖然商業(yè)銀行認識到了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，但是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于摸索階段，銀行在進行產(chǎn)品創(chuàng)新的時候往往會忽略市場因素，產(chǎn)品的創(chuàng)新具有一定的盲目性，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著較大的風險。再加上金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制的不完善，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在著許多潛在的風險。

四、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）觀念的創(chuàng)新

隨著金融環(huán)境的變化，對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新觀念也提出了新的要求，而要想更好地發(fā)展下去，商業(yè)銀行就必須緊跟時代發(fā)展步伐，要徹底擺脫傳統(tǒng)的觀念。傳統(tǒng)的觀念下，銀行一直追求量化，追求經(jīng)濟效益，忽略產(chǎn)品的后續(xù)服務。而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，銀行就必須立足以客戶為中心的經(jīng)營管理理念，要強化服務理念，要帶給客戶全方面的服務。同時，，改變高資本占用型的經(jīng)營模式，改變過度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務的狀況，始終把質(zhì)量作為首要，把效益作為目標，把管理作為基礎，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進的動力，從而推動商業(yè)銀行的更好發(fā)展。

（二）強化風險管理

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，風險問題的存在阻礙了金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程。而要想推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行就必須強化風險管理工作，要將風險管理貫穿于金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中去，建立全面的風險管理機制，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中要立足市場，做好風險評估工作，從而降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險系數(shù)[2]。同時，銀行還可采用以客戶和產(chǎn)品為基礎的“彈性”組織管理框架，指導銀行產(chǎn)品的營銷活動，從而降低金融風險。

（三）樹立品牌戰(zhàn)略

隨著金融市場的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品品牌競爭也越來越激烈。品牌能夠擁有者帶來溢價、產(chǎn)生增值，是一種無形的資產(chǎn)。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新道路上，商業(yè)銀行應當認識到品牌戰(zhàn)略的重要性，要樹立品牌意識，積極的走品牌道路[3]。在品牌化道路中，商業(yè)銀行應當結(jié)合緊跟時代發(fā)展的步伐，立足市場，深入市場，做好市場分析，不斷創(chuàng)新，堅持“以體為本，多種經(jīng)營”的方針，堅持社會效益與經(jīng)濟效益相結(jié)合，開展多種經(jīng)營，從而建立屬于商業(yè)銀行自身的金融產(chǎn)品品牌。

（四）加大創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，人才有著重大作用，創(chuàng)新型人才可以更好地引導金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行的更好發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應當加強創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。一方面，要加強現(xiàn)階段創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，不斷強化金融人才創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，另一方面，要安排優(yōu)秀的人才出國深造，學習國外先進的經(jīng)營理念和方法，從而為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新培養(yǎng)更多的人才[4]。

（五）加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)

在現(xiàn)代社會里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已成為必然，互聯(lián)網(wǎng)金融的促進了金融模式的轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行帶來了巨大的機遇[5]。在互聯(lián)網(wǎng)普及的環(huán)境下，人們投資理財?shù)姆绞?、途徑越來越多，在這樣的背景下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應當認識到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性，要積極的加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，多開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷提高產(chǎn)品多樣性，進而滿足客戶對金融產(chǎn)品的各種需求。

五、結(jié)語

綜上，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高自身競爭力的重要手段，是現(xiàn)代社會發(fā)展的必然，商業(yè)銀行只有不斷進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能獲得更好地發(fā)展。但是，社會的不斷發(fā)展的，作為社會發(fā)展的一部分，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還會受到許多因素的制約，使得商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新難度和進度較大。而商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合時代發(fā)展的需要，立足自身的發(fā)展，全面做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，要積極樹立品牌戰(zhàn)略，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的管理，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，從而不斷增強自身的競爭力。

參考文獻

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[3]徐瓊，朱奕.后WTO時代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與對策研究[J].財經(jīng)論叢，2007，01：54-58.

[4]許林，林思爍.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].海南金融，2015，03：40-43.

[5]羅丹.關于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討[J].經(jīng)營管理者，2016，10：18.

作者簡介：韓明江（1984-），男，山東日照人，工作單位：中國建設銀行股份有限公司西藏自治區(qū)分行，科長，研究方向：經(jīng)濟金融。