譚璐

微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤最近格外忙碌，銀行2.0技術(shù)架構(gòu)須在3月份完成，用系統(tǒng)架構(gòu)的升級(jí)來(lái)提高可用性和客戶(hù)體驗(yàn)。

馬智濤在接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》（下稱(chēng)《21CBR》）專(zhuān)訪時(shí)解釋說(shuō)：“微眾在2015年8月份總體投產(chǎn)時(shí)的技術(shù)架構(gòu)是所謂的1.0架構(gòu)，如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)中心級(jí)的重大故障，雖然我們已經(jīng)做了分布式架構(gòu)，可能有部分客戶(hù)還是會(huì)體驗(yàn)到服務(wù)中斷，需要一段時(shí)間來(lái)恢復(fù)。當(dāng)發(fā)展到2.0架構(gòu)下的系統(tǒng)，能夠做到更好的可用性，業(yè)務(wù)完全不會(huì)中斷?！?/p>

微眾銀行是國(guó)內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，馬智濤說(shuō)，因?yàn)椴粷M(mǎn)足于停留在原來(lái)的水平，所以逐步實(shí)施2.0架構(gòu)。以科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，正是微眾銀行的長(zhǎng)項(xiàng)。

事實(shí)上，微眾銀行自2014年底成立以來(lái)就自帶光環(huán)，不僅因?yàn)槠浯蠊蓶|是騰訊，更因?yàn)檫@家民營(yíng)銀行在籌建期就確立了“科技、普惠、連接”的發(fā)展戰(zhàn)略，立志做金融市場(chǎng)的“補(bǔ)充者”。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)玩轉(zhuǎn)金融場(chǎng)景？

去IOE架構(gòu)

2014年7月，馬智濤加入微眾銀行，此前幾個(gè)月的過(guò)渡期內(nèi)，他和已經(jīng)開(kāi)始思考，如何搭建去IOE的技術(shù)架構(gòu)。

此前，馬智濤曾在平安負(fù)責(zé)IT管理工作長(zhǎng)達(dá)10年，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的IT成本負(fù)擔(dān)以及建立去IOE架構(gòu)的必要性深有感觸。IBM小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)和EMC存儲(chǔ)構(gòu)成的系統(tǒng)架構(gòu)——集中式架構(gòu)+閉源商業(yè)系統(tǒng)——長(zhǎng)期主導(dǎo)傳統(tǒng)金融行業(yè)，同時(shí)，IOE提供了應(yīng)用程序以外的大部分基礎(chǔ)軟件。

“采用IOE架構(gòu)意味著高昂的成本，商業(yè)機(jī)構(gòu)向IOE購(gòu)買(mǎi)硬件和軟件許可，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)，每年需不斷追加許可?！瘪R智濤說(shuō)，微眾走普惠路線，一開(kāi)始即輕裝上陣，定位“重科技、重?cái)?shù)據(jù)”的銀行，如果背負(fù)傳統(tǒng)銀行的成本體系，難以滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

去IOE之路并不好走。新生的微眾銀行沒(méi)有任何歷史包袱，不需承擔(dān)傳統(tǒng)架構(gòu)和賬戶(hù)遷移的風(fēng)險(xiǎn)。馬智濤坦言，最大的挑戰(zhàn)是，“沒(méi)有現(xiàn)成的模式和案例可供參考”。

所幸，互聯(lián)網(wǎng)公司的IT架構(gòu)早已去IOE，一些在行業(yè)運(yùn)行多年的開(kāi)源技術(shù)也已足夠成熟，可以支撐銀行業(yè)務(wù)的需求。在馬智濤看來(lái)，嘗試搭建去IOE架構(gòu)，已水到渠成，“我曾經(jīng)跟團(tuán)隊(duì)討論，如果連我們都不敢走出這一步的話(huà)，不僅影響微眾業(yè)務(wù)，也對(duì)不起整個(gè)行業(yè)，這是我們的一點(diǎn)情懷”。

在創(chuàng)建初期，大股東騰訊給予了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。馬智濤將騰訊的技術(shù)支持比喻為“零部件”，微眾銀行其中選擇適合金融場(chǎng)景的技術(shù)，由自身團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)零部件組裝，建成真正滿(mǎn)足銀行業(yè)務(wù)需求的系統(tǒng)。

“以數(shù)據(jù)庫(kù)為例，騰訊在內(nèi)部體系用的開(kāi)源數(shù)據(jù)庫(kù)，有很多不同的變種，有些適用互動(dòng)娛樂(lè)的游戲，有些適用社交。我們挑選了一個(gè)跟金融屬性最貼近的，即在其計(jì)費(fèi)平臺(tái)所使用的版本。我們拉上騰訊的團(tuán)隊(duì)做了很多討論，也提了一些在銀行金融場(chǎng)景，特別是在高可用、安全方面的需求。”馬智濤說(shuō)，微眾的初創(chuàng)期，更多依賴(lài)于騰訊團(tuán)隊(duì)進(jìn)行定制開(kāi)發(fā)，體系內(nèi)部的開(kāi)放文化和對(duì)技術(shù)的追求，幫了大忙。

搭建工作從2014年7月啟動(dòng)，2015年4月，微眾銀行第一個(gè)產(chǎn)品“微粒貸”內(nèi)測(cè)，5月正式上線，這成其分布式架構(gòu)的首次業(yè)務(wù)實(shí)戰(zhàn)。2015年8月，微眾APP推出，馬智濤的團(tuán)隊(duì)用了約一年時(shí)間構(gòu)建了完全基于開(kāi)源技術(shù)以及分布式架構(gòu)的IT體系，可支持銀行的存、貸、匯三大業(yè)務(wù)，這種技術(shù)能力即便深耕金融業(yè)數(shù)十年的大型銀行都難以企及。

馬智濤相當(dāng)自豪的是，當(dāng)賬戶(hù)規(guī)模超過(guò)2000萬(wàn)的臨界點(diǎn)時(shí)，微眾IT系統(tǒng)的成本優(yōu)勢(shì)非常明顯，“如果賬戶(hù)規(guī)模更大，成本只是傳統(tǒng)銀行的十分之一，甚至達(dá)到一個(gè)更低水平”。

微眾銀行內(nèi)部有一項(xiàng)重要指標(biāo)，將每個(gè)賬戶(hù)一年的IT運(yùn)維成本與其他銀行進(jìn)行比較?，F(xiàn)在，微眾銀行的戶(hù)均IT運(yùn)維成本逐年下降，2016年為個(gè)位數(shù)，舉例來(lái)說(shuō)，微眾使用開(kāi)源軟件，沒(méi)有許可費(fèi)用，當(dāng)客戶(hù)從100萬(wàn)戶(hù)變成1000萬(wàn)戶(hù)，不會(huì)出現(xiàn)軟件許可成本翻10倍的情況，只要運(yùn)維人力增加10%左右即可，規(guī)模效益非常突出。大量傳統(tǒng)銀行受制于軟件許可以及商業(yè)化硬件的投入，規(guī)模優(yōu)勢(shì)不明顯，要花費(fèi)幾十元甚至上百元。

目前微眾銀行的IT團(tuán)隊(duì)超過(guò)500人，約占全行一半的人力，隨著產(chǎn)品線的延伸，馬智濤計(jì)劃增加科技方面的投入。

科技連接

2016年10月下旬，馬智濤去福建泉州出了一趟差，拜會(huì)泉州銀行的高管，又匆匆趕在臺(tái)風(fēng)“海馬”前回到深圳?！昂芏嗳藛?wèn)我，怎么管科技的高管要往外跑？”馬智濤笑言，“總有同行大為不解，我覺(jué)得必須接觸到客戶(hù)，如果要對(duì)客戶(hù)輸出一些產(chǎn)品和服務(wù)的話(huà)，需要站在他們的位置去思考問(wèn)題”。

馬智濤在2016年接觸國(guó)內(nèi)大量中小銀行后，才真正了解他們的客群情況及其產(chǎn)品需求，“在一線城市，我們有時(shí)對(duì)產(chǎn)品泛濫熟視無(wú)睹，在二三線城市，客戶(hù)的選擇卻不多，有很多發(fā)展空間。”

2016年7月初，微眾銀行推出第一批“微眾.理財(cái)”產(chǎn)品，先后在昆山農(nóng)商銀行、上饒銀行的移動(dòng)銀行APP上線，微眾與銀行同業(yè)的合作連接正式拉開(kāi)帷幕。

通常情況下，在云計(jì)算中提供封裝軟件包能力的服務(wù)被稱(chēng)為SaaS，微眾銀行在SaaS服務(wù)之上疊加了行業(yè)最佳實(shí)踐，稱(chēng)作微動(dòng)力“SaaS+”服務(wù)，其中的“+”概括為牌照、業(yè)務(wù)流程、端到端的產(chǎn)品體驗(yàn)等。利用微動(dòng)力開(kāi)放平臺(tái)，微眾銀行開(kāi)啟了與區(qū)域性中小銀行同業(yè)間的技術(shù)合作，合作銀行可快速獲得人臉識(shí)別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，力求為客戶(hù)提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。

微眾銀行的APP以代銷(xiāo)其他供應(yīng)方的金融產(chǎn)品為主，對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定?！拔覀兿茸龅谝惠啴a(chǎn)品準(zhǔn)入的審查，合作銀行可以在我們貨架上再挑選。與中小銀行的合作方式非常簡(jiǎn)單，微眾提供SDK（應(yīng)用軟件包），合作銀行只需將SDK嵌入銀行手機(jī)APP，就能讓其手機(jī)銀行共享微眾銀行豐富的產(chǎn)品線?！瘪R智濤說(shuō)，微眾與首家合作的昆山農(nóng)商對(duì)接，尚需將近兩個(gè)月的時(shí)間，最近新開(kāi)拓的泉州銀行，雙方用了一個(gè)多月就完成了對(duì)接。

截至2017年2月，微眾已和國(guó)內(nèi)20余家銀行簽訂“微動(dòng)力”合作項(xiàng)目，其中10余家銀行的合作項(xiàng)目已經(jīng)上線。

對(duì)于中小銀行而言，合作特別有吸引力的地方在于，傳統(tǒng)IT廠商在合作初期會(huì)向銀行收取一筆軟件費(fèi)用，而與微眾合作的話(huà)，中小銀行一開(kāi)始幾乎是零費(fèi)用投入，業(yè)務(wù)開(kāi)展后，微眾和合作銀行會(huì)一起分享收益，這種低門(mén)檻的合作模式，頗受中小銀行的歡迎。

馬智濤提及，如今多家銀行在新核心選型及系統(tǒng)架構(gòu)改造時(shí)，紛紛與微眾銀行交流，以期在云計(jì)算的基礎(chǔ)上構(gòu)建自主可控的銀行核心系統(tǒng)，結(jié)合雙方的不同利益訴求彼此借力，謀求1+1>2的合作共贏。

產(chǎn)品為王

為踐行普惠金融定位，微眾銀行目前推出的主打產(chǎn)品“微粒貸”，是面向個(gè)人的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。2015年5月，“微粒貸”登錄手機(jī)QQ，同年9月上線微信端頁(yè)面，其授信審批時(shí)間僅為2.4秒，資金到賬時(shí)間只有40秒。如此快速的反應(yīng)，就是依靠IT技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

微眾銀行常務(wù)副行長(zhǎng)黃黎明見(jiàn)證了“微粒貸”從無(wú)到有的全過(guò)程，在接受《21CBR》記者采訪時(shí)他表示，目前“微粒貸”貸款不良率（逾期90天）約為2‰左右，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，為持續(xù)擴(kuò)展普惠客群和優(yōu)化定價(jià)創(chuàng)造了空間。

就風(fēng)控體系的運(yùn)作，黃黎明解釋說(shuō)，微眾銀行以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風(fēng)控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風(fēng)控模型，將人行征信和二代身份證等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，與社交和行為等新型數(shù)據(jù)相結(jié)合，更全面評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)；將大數(shù)據(jù)與生物技術(shù)相結(jié)合，更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶(hù)身份、開(kāi)展反欺詐。

以“微粒貸”為例，微眾銀行基于社交數(shù)據(jù)研發(fā)出一套模型，首先篩選一批“白名單”，白名單客戶(hù)在其微信或在手機(jī)QQ上可看到一個(gè)“微粒貸”入口，當(dāng)客戶(hù)點(diǎn)擊入口申請(qǐng)開(kāi)通后，微眾向人民銀行征信系統(tǒng)發(fā)起請(qǐng)求，查詢(xún)客戶(hù)的信用記錄，同時(shí)，再結(jié)合其社交數(shù)據(jù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)、水電費(fèi)繳費(fèi)記錄等，綜合評(píng)價(jià)申請(qǐng)客戶(hù)的信用度，以決定是否放貸以及放貸的額度。

截至2016年11月末，“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1600億元，總筆數(shù)超2000萬(wàn)筆，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超10萬(wàn)筆；主動(dòng)授信客戶(hù)數(shù)超6000萬(wàn)，覆蓋全國(guó)549個(gè)城市。其中，平均單筆貸款約8000元，覆蓋來(lái)自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員，主要滿(mǎn)足應(yīng)急、購(gòu)物消費(fèi)等短期資金周轉(zhuǎn)需求，有效對(duì)接了“二八定律”中屬于80%的長(zhǎng)尾用戶(hù)。

實(shí)際上，2016年5月“微粒貸”上線一周年時(shí)，累計(jì)發(fā)放貸款400億元，僅4個(gè)半月后，發(fā)放貸款金額增加800億元。黃黎明表示，“2017年增速將更快，我們手頭已準(zhǔn)備大量符合授信條件的客戶(hù)，會(huì)有節(jié)奏地控制上白名單的速度。”

微眾銀行致力于同業(yè)合作共同推進(jìn)普惠金融，與中小型銀行共享資源和收益。2015年9月，“微粒貸”建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺(tái)，目前，微眾銀行簽約并已成功上線運(yùn)營(yíng)的合作金融機(jī)構(gòu)數(shù)量25家，在每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機(jī)構(gòu)提供。

2016年11月，微眾銀行披露，“微粒貸”是目前最主要的利潤(rùn)來(lái)源，占整體盈利的80%左右。對(duì)微眾銀行而言，“微粒貸”不止是一個(gè)產(chǎn)品，還是一種業(yè)務(wù)形態(tài)，有廣闊的想象空間，可以對(duì)接微眾銀行的場(chǎng)景，不斷探索和擴(kuò)展，持續(xù)深化與客戶(hù)的關(guān)系。