石海威

在成立一年多的時(shí)間里，微眾銀行經(jīng)歷頗為坎坷。

5月16日，我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行公布了最新成績(jī)單，其核心業(yè)務(wù)“微粒貸”上線一年來累計(jì)發(fā)放貸款超400億元，主動(dòng)授信客戶超過3000萬。

與3月份披露的業(yè)績(jī)報(bào)告相比，微粒貸的成長(zhǎng)速度可稱迅猛。3月的報(bào)告稱，微眾個(gè)人客戶超過600萬，旗下的“微粒貸”主動(dòng)授信超過3000萬人，累計(jì)發(fā)放貸款超過200億元。

微眾銀行稱，2016年以來，“微粒貸”加速拓展，單月平均放貸金額與2015年全年接近。

這總算可以讓一直波折不斷的微眾銀行松一口氣了。

微眾銀行全稱深圳前海微眾銀行股份有限公司，于2014年年底獲批成立，定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)。

2015年1月18日，微眾銀行開始試營業(yè)，騰訊持有30%的股權(quán)。作為騰訊旗下的銀行，微眾銀行的推出可謂從一開始就賺足了市場(chǎng)眼球。

與對(duì)支付寶的態(tài)度類似，從誕生起，市場(chǎng)無不希望微眾銀行能夠憑借全新的金融模式倒逼傳統(tǒng)銀行改革，而且微眾銀行早期的高管團(tuán)隊(duì)也堪稱豪華。

微眾銀行自成立之初就想通過互聯(lián)網(wǎng)形式實(shí)現(xiàn)開戶，一面吸收海量低成本負(fù)債，一面通過銷售資管產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)出表，由此打造一個(gè)輕資產(chǎn)、海量客戶的銀行。但其中包含的問題也由此顯現(xiàn)。

在成立一年多的時(shí)間里，微眾銀行經(jīng)歷頗為坎坷。先是遭遇銀行關(guān)閉核身接口（“核身接口”即驗(yàn)證身份系統(tǒng)的接口），此后，行長(zhǎng)曹彤、副行長(zhǎng)鄭新林等人陸續(xù)請(qǐng)辭，微眾銀行的模式和騰訊的金融基因開始受到外界質(zhì)疑。

2015年9月，以招商銀行為代表的銀行宣布，關(guān)閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結(jié)算中心的核身接口。在之后長(zhǎng)達(dá)一年多的征求意見后，央行仍將現(xiàn)場(chǎng)開戶作為網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立開戶的先決條件，遠(yuǎn)程開戶只能在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，同時(shí)，央行不再針對(duì)遠(yuǎn)程開戶單獨(dú)制定制度。遠(yuǎn)程開戶不能破冰，被外界看作是微眾銀行落入后繼乏力、業(yè)務(wù)拓展困難的主要原因。

除此之外，微眾銀行成立一年多，并沒有特別亮眼的創(chuàng)新產(chǎn)品，目前的主要產(chǎn)品就是微粒貸，產(chǎn)品形態(tài)較為單一。

與此同時(shí)，微眾銀行高管團(tuán)隊(duì)人才流失情況也不容樂觀。據(jù)悉，微眾銀行高管主要由平安系及銀行系組成，其中，眾多高管有保險(xiǎn)背景。公開資料顯示，微眾銀行成立之時(shí)，11名高管團(tuán)隊(duì)中有7名有平安系工作經(jīng)歷，微眾銀行CEO顧敏曾任中國平安集團(tuán)執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理。由于微眾銀行的高管來自不同文化的金融機(jī)構(gòu)，磨合起來困難，團(tuán)隊(duì)建設(shè)尚需時(shí)日。

多年以來，騰訊一直未曾放棄在金融業(yè)務(wù)上的嘗試。在微信支付之前，財(cái)付通曾有幾年時(shí)間都不溫不火。

在騰訊的早期設(shè)想中，用戶產(chǎn)生的大部分信息都可以被騰訊收集，如在線時(shí)長(zhǎng)、登錄行為、虛擬財(cái)產(chǎn)、支付頻率、好友關(guān)系等。騰訊平臺(tái)上的海量用戶數(shù)據(jù)資源，為建立基于線上行為的征信報(bào)告奠定了基礎(chǔ)。例如，財(cái)付通中的消費(fèi)與支出明細(xì)，可以預(yù)測(cè)出用戶的消費(fèi)能力與償款能力。此外，以大眾點(diǎn)評(píng)、京東為首的騰訊系外圍公司產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，也可為騰訊所用。

從營銷上來看，騰訊的社交平臺(tái)微信和QQ都是微眾銀行最好的營銷渠道。坐擁幾億用戶的騰訊，QQ最高同時(shí)在線賬戶數(shù)達(dá)到2.39億，隨便一個(gè)右下角彈窗推廣就會(huì)帶來至少百萬級(jí)別的訪問，龐大的流量會(huì)為微眾銀行產(chǎn)品帶來很好的推廣機(jī)會(huì)。

而騰訊并沒有很好地調(diào)動(dòng)這些優(yōu)勢(shì)，金融板塊在騰訊的總體戰(zhàn)略布局里可以說是非常薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，這也導(dǎo)致微眾銀行在理財(cái)、還款、轉(zhuǎn)賬等方面的關(guān)鍵數(shù)據(jù)積累不足。關(guān)鍵數(shù)據(jù)的缺失也是微眾銀行難以快速拓展業(yè)務(wù)的原因之一。

眼下，社交大數(shù)據(jù)的信用化還只是個(gè)美好的愿景。騰訊仍然沒有擺脫騰訊“財(cái)付通”時(shí)代的印跡，需要直面自己金融基因匱乏的問題。