李 娜

(湖南師范大學(xué) 法學(xué)院，湖南 長沙 410081)

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下個(gè)人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制

李 娜

(湖南師范大學(xué) 法學(xué)院，湖南 長沙 410081)

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進(jìn)步，為提升網(wǎng)購用戶消費(fèi)力，各大電商平臺(tái)適時(shí)開發(fā)了具有借貸功能的個(gè)人信用支付產(chǎn)品。與銀行信用卡不同，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品具有其特定的法律特征。通過分析網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品存在的用戶信用違約、用戶信息泄漏、資金非法套現(xiàn)等法律風(fēng)險(xiǎn)，提出了完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)用戶主體信息安全的監(jiān)管、引導(dǎo)信用支付產(chǎn)品合規(guī)發(fā)展等相關(guān)策略，以充分保護(hù)電商平臺(tái)與網(wǎng)購消費(fèi)者的合法權(quán)益。

電商平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用違約；征信系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)科技開闊了人們的視野，促使人們不斷接受新鮮事物。與以往將資金存入銀行等金融機(jī)構(gòu)不同，如今越來越多的人傾向于選擇利用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或手機(jī)APP進(jìn)行投資與理財(cái)，如,將資金存入支付寶等。為提升網(wǎng)購用戶消費(fèi)力，淘寶、京東、蘇寧等各大電商平臺(tái)競相開發(fā)自身旗下的信用支付產(chǎn)品，向網(wǎng)購消費(fèi)者提供“先消費(fèi)后償還”等類似信用卡的服務(wù)，并以綁定消費(fèi)者儲(chǔ)蓄卡或信用卡的方式進(jìn)行償還。如，京東“白條”、阿里巴巴“螞蟻花唄”、去哪兒“拿去花”、蘇寧易購“任性付”等。2016年“雙十一”過后，不少網(wǎng)購者表示已從之前僅關(guān)注銀行信用卡的還款日期轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑫r(shí)關(guān)注電商平臺(tái)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的還款日期。據(jù)報(bào)道，2016年“雙十一”期間，“螞蟻花唄”等阿里巴巴旗下的支付產(chǎn)品為“雙十一”提升了20%的消費(fèi)力[1]。2016年“雙十一”的第1個(gè)小時(shí)，京東金融支付峰值是2015年同期的4.5倍，其中，使用“京東小金庫”支付的消費(fèi)筆數(shù)較去年同期增長了600%[2]。由此可見，電商平臺(tái)個(gè)人信用支付產(chǎn)品憑借較低門檻優(yōu)勢吸引了大量網(wǎng)購消費(fèi)者的使用。但電商平臺(tái)個(gè)人信用支付產(chǎn)品在實(shí)踐中也存在較多風(fēng)險(xiǎn)，如，用戶信用違約、用戶信息泄漏、資金非法套現(xiàn)等。為維護(hù)市場交易秩序、保障電商平臺(tái)與消費(fèi)者合法權(quán)益，須對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)加以控制。

一、網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的法律特征

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品，顧名思義就是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下能夠?yàn)橄M(fèi)者提供憑借其個(gè)人信用進(jìn)行一定額度預(yù)支的金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品不僅具有“先消費(fèi)后償還”這一功能，還允許消費(fèi)者將預(yù)支金額根據(jù)自身償還能力進(jìn)行分期，且在一定期限內(nèi)免除利息。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品除不依托“實(shí)體卡片”外，其很多功能與銀行信用卡存在相同之處。因此，也有學(xué)者將“螞蟻花唄”“白條”等個(gè)人信用支付產(chǎn)品統(tǒng)稱為“虛擬信用卡”[3]。但與銀行信用卡不同的是，個(gè)人信用支付產(chǎn)品在其發(fā)行主體、持有對(duì)象及適用范圍等方面具有特定性。

(一)發(fā)行主體特定

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡必須經(jīng)由中國人民銀行批準(zhǔn)，否則不能發(fā)行[4]42。作為銀行卡的一種，信用卡也必須由商業(yè)銀行發(fā)行，并且商業(yè)銀行只有滿足相應(yīng)的準(zhǔn)入規(guī)則才有資格開辦信用卡業(yè)務(wù)[5]。對(duì)外部而言，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品雖與信用卡具有相似功能，但其發(fā)行主體并不是商業(yè)銀行；對(duì)內(nèi)部而言，不同的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的發(fā)行主體只能是其線上各大電商平臺(tái)，且該電商平臺(tái)必須兼具較大發(fā)展規(guī)模和較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力。簡言之，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品與其發(fā)行主體之間具有明顯的隸屬關(guān)系。各大電商平臺(tái)之間處于競爭狀態(tài)，不會(huì)交叉或合作發(fā)行個(gè)人信用支付產(chǎn)品。

以“螞蟻花唄”為例，阿里巴巴推出“螞蟻花唄”完全依賴集團(tuán)內(nèi)部的資金運(yùn)行，除需消費(fèi)者使用儲(chǔ)蓄卡或信用卡進(jìn)行償還外，阿里巴巴并未與京東、蘇寧易購等電商平臺(tái)或銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行“螞蟻花唄”，可以說“螞蟻花唄”是阿里巴巴集團(tuán)的自產(chǎn)物。阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)主體，通過對(duì)其消費(fèi)者進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定而后在“螞蟻花唄”平臺(tái)為消費(fèi)者提供透支額度；同時(shí)，系統(tǒng)記錄消費(fèi)者每次使用“螞蟻花唄”的消費(fèi)情況，以作為消費(fèi)者逾期未償還的依據(jù)。在消費(fèi)者償還使用“螞蟻花唄”所預(yù)支的金額時(shí)，只能在阿里巴巴旗下的淘寶、天貓、支付寶等平臺(tái)操作，在其他電商平臺(tái)或銀行渠道償還并不可行。這從另一層面也體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品發(fā)行主體的特定性。

(二)持有對(duì)象特定

就商業(yè)銀行來看，其向用戶推出的信用卡服務(wù)是為滿足用戶的信用消費(fèi)需求。程序方面，用戶只需向銀行提出申請(qǐng)、待銀行核查通過，且滿足一定資產(chǎn)基礎(chǔ)、有固定收入或其他償還能力條件，同時(shí)未出現(xiàn)不良信用記錄的，就可以最終獲得信用卡。信用卡持有者可享受其帶來的透支便利，但必須按期償還，否則，由此產(chǎn)生的不良信用記錄將會(huì)對(duì)持卡人今后的生活產(chǎn)生較大影響。

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品與信用卡存在不同之處，其持有人是特定的，只能是注冊(cè)了發(fā)行該個(gè)人信用支付產(chǎn)品的電商平臺(tái)，同時(shí)又持有儲(chǔ)蓄卡或信用卡的用戶。以京東“白條”為例，它是京東商城為進(jìn)一步擴(kuò)大其消費(fèi)群體、提升交易數(shù)量而推出的促銷活動(dòng)。2014年2月，京東率先推出的“白條”服務(wù)是國內(nèi)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品，其產(chǎn)品的推出在很大程度上是為商城已有客戶提供購物便利[6]。所有通過電腦或手機(jī)下載京東客戶端并注冊(cè)成為其會(huì)員的用戶均可申請(qǐng)“白條”服務(wù)，只要在京東商城上有過交易記錄、持有任意一張京東商城認(rèn)可的儲(chǔ)蓄卡或信用卡的用戶，通過填寫基本信息，京東商城就會(huì)對(duì)其進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并授予該用戶一定的透支額度。由此可見，“白條”的持有對(duì)象必須是京東商城的注冊(cè)用戶，并且該用戶持有銀行儲(chǔ)蓄卡或信用卡。

(三)適用范圍特定

我國第一張信用卡的發(fā)行始于1985年的中國銀行，從此信用卡業(yè)務(wù)便迅速發(fā)展起來。隨著時(shí)代的變遷，信用卡除目前已有的普通支付、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄及信貸等功能外，由于與銀行合作的商家越來越多，信用卡的一系列附加功能也逐漸被開發(fā)，如，信用卡的消費(fèi)積分兌換功能等。此外，信用卡在適用范圍上也早已不再局限于國內(nèi)，以往境外購物需要兌換大量外幣，如今信用卡已支持境外消費(fèi)并可根據(jù)當(dāng)前匯率進(jìn)行自動(dòng)結(jié)算，為越來越多走出國門的人提供方便。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的個(gè)人信用支付產(chǎn)品在適用范圍上要明顯小于銀行信用卡。如，蘇寧易購的“任性付”，它僅限于在蘇寧易購網(wǎng)上商城購物時(shí)使用，且只能支付蘇寧易購允許“任性付”的部分商品。由此可見，“任性付”的主要功能是在蘇寧易購進(jìn)行支付結(jié)算，而在其他網(wǎng)購平臺(tái)，如淘寶、天貓或京東上均不可使用。一些個(gè)人信用支付產(chǎn)品雖然也在逐步開發(fā)新的領(lǐng)域，如，京東推出的一系列“白條﹢”服務(wù)，“旅游白條﹢”用于支付旅游費(fèi)用、“安居白條﹢”用于租房使用等，但這些個(gè)人信用支付產(chǎn)品的使用范圍只能依附其開發(fā)主體，即某一網(wǎng)購平臺(tái)旗下的個(gè)人信用支付產(chǎn)品僅限于在該網(wǎng)購平臺(tái)上使用，不支持跨平臺(tái)支付。

二、網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)用戶信用違約風(fēng)險(xiǎn)

受各大電商平臺(tái)發(fā)展的影響，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的用戶群體日益龐大。畢竟使用網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品只適用于線上電商平臺(tái)部分商品的消費(fèi)，受消費(fèi)額度限制，一般交易金額不大，即使用戶使用信用額度消費(fèi)到期未還，電商平臺(tái)方面一般不太可能全部通過訴訟方式要求用戶承擔(dān)償付責(zé)任。并且電商平臺(tái)通常難以確定使用其個(gè)人信用支付產(chǎn)品消費(fèi)的是用戶本人，往往只能采取注銷用戶賬戶等措施以示懲戒，此種情況極有可能導(dǎo)致用戶的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

首先，用戶因使用網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)嫁給發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行。通過比較阿里巴巴“螞蟻花唄”、京東“白條”和蘇寧易購“任性付”的還款期限及利息規(guī)定可知，此三種個(gè)人信用支付產(chǎn)品均有一定免息期，如，注冊(cè)京東“白條”時(shí)所享有的“12期免息”，加上可綁定信用卡進(jìn)行支付或償還，這樣用戶通過信用卡對(duì)“白條”的透支消費(fèi)進(jìn)行分期，繼而享受最長可達(dá)一年的免息期，顯然這一信用風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)由銀行承擔(dān)。其次，我國央行征信系統(tǒng)目前暫未將網(wǎng)絡(luò)個(gè)人消費(fèi)等相關(guān)金融信息納入其中。如需對(duì)某人的信用情況進(jìn)行全面評(píng)判，通過央行征信系統(tǒng)只能獲取該人在銀行業(yè)務(wù)中的信用情況，而無法得知該人在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中特別是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品預(yù)支消費(fèi)的信用情況。最后，不同的電商平臺(tái)并不共享用戶基本信息，即各大電商平臺(tái)的用戶群體信息是相互獨(dú)立的。同一用戶在某一電商平臺(tái)信用消費(fèi)逾期未還，并不影響其在另一電商平臺(tái)繼續(xù)使用另一種不同的個(gè)人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行透支消費(fèi)。這也是導(dǎo)致更多用戶出現(xiàn)信用違約風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。

(二)用戶信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)

《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行在激活信用卡之前應(yīng)嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的身份信息，未經(jīng)身份確認(rèn)或申請(qǐng)人未在申請(qǐng)合同上簽名確認(rèn)的信用卡不得激活。由此可以看出，銀行信用卡的辦理必須經(jīng)過申請(qǐng)人本人確認(rèn)且與銀行簽訂相關(guān)合同才能獲取，以保護(hù)信用卡用戶的個(gè)人信息安全。而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的個(gè)人信用支付產(chǎn)品依托網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)，與當(dāng)面申請(qǐng)銀行信用卡或與實(shí)體商家面對(duì)面交易不同，電商平臺(tái)無法實(shí)際確認(rèn)申請(qǐng)者為使用對(duì)象本人，這在一定程度上會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)，威脅到用戶個(gè)人信息安全，甚至出現(xiàn)冒用網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行支付的行為。

以京東“白條”為例，通過手機(jī)京東APP便可激活并使用“白條”。在“白條”激活頁面首先彈出“百元禮包﹢12期免息”的優(yōu)惠活動(dòng)，用戶進(jìn)入后除可以“立即激活”外，還有“學(xué)生專屬通道”。點(diǎn)擊“立即激活”后，須按照步驟先后通過驗(yàn)證任意歷史訂單收貨人手機(jī)號(hào)碼來綁定申請(qǐng)人個(gè)人手機(jī)號(hào)碼，然后填寫包括姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系地址等在內(nèi)的基本信息，選擇進(jìn)入“下一步”則表示默認(rèn)用戶同意《京東白條服務(wù)費(fèi)用計(jì)算規(guī)則》《信用賒購(京東白條)服務(wù)協(xié)議》《上海銀行個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書》等格式合同，隨后只需綁定儲(chǔ)蓄卡或信用卡即可獲取電商平臺(tái)授權(quán)的不等信用額度。此種情況下，一旦京東電商平臺(tái)的管理系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞或被非法入侵，大量用戶的個(gè)人信息就存在被盜取、泄漏等風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告(2016)》顯示，有51%的網(wǎng)民在網(wǎng)購中遭遇“個(gè)人信息泄漏”，84%的網(wǎng)民因信息泄漏受到騷擾、金錢損失等不良影響；2016年，我國網(wǎng)民因個(gè)人信息泄漏等遭受高達(dá)915億圓的經(jīng)濟(jì)損失[7]。這些數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)民不僅通過網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品消費(fèi)面臨個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)，而且其他正常網(wǎng)購消費(fèi)也會(huì)面臨諸多個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

(三)資金非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

以往資金非法套現(xiàn)通常發(fā)生在信用卡上，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展使其愈加接近信用卡的功能。有信用卡消費(fèi)的地方就存在套現(xiàn)的可能性。相對(duì)于傳統(tǒng)的信用卡套現(xiàn)，通過網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)個(gè)人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行套現(xiàn)的情形已相當(dāng)猖獗，甚至已形成一條“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”。仍以阿里巴巴“螞蟻花唄”和京東“白條”為例，通過百度、搜狗等搜索引擎工具搜索，就能找到數(shù)百萬條有關(guān)“螞蟻花唄”和“白條”的套現(xiàn)信息，具體的套現(xiàn)步驟從文字到截圖，演示清晰，操作簡便，只要有網(wǎng)購經(jīng)驗(yàn)并開通使用“螞蟻花唄”和“白條”服務(wù)的用戶稍作瀏覽便可自行操作。有的還通過QQ群號(hào)碼、微信公眾號(hào)等向用戶提供套現(xiàn)服務(wù)并從中收取一定傭金。

資金非法套現(xiàn)的實(shí)現(xiàn)，除有意套現(xiàn)的用戶和幫助用戶套現(xiàn)的相關(guān)“中介”外，還需要有在電商平臺(tái)上提供套現(xiàn)服務(wù)的商家，此三方通過合作規(guī)避“螞蟻花唄”“白條”的風(fēng)險(xiǎn)控制。具體流程是：用戶將個(gè)人賬戶信息提供給“中介”，“中介”負(fù)責(zé)聯(lián)系提供套現(xiàn)服務(wù)的商家，購買商品通過“螞蟻花唄”或“白條”進(jìn)行支付，隨后再退貨，商家將貨款退至用戶賬戶(或者商家不發(fā)貨直接將貨款返還給用戶)，用戶提現(xiàn)至所綁定的銀行卡里并取現(xiàn)。但現(xiàn)實(shí)情況是，很多用戶在參與“螞蟻花唄”或“白條”套現(xiàn)之后反掉入詐騙分子設(shè)計(jì)的圈套里。如，詐騙分子通過盜取用戶賬戶套現(xiàn)、騙取用戶信息套現(xiàn)、配合“中介”合伙套現(xiàn)，等等。雖然每次通過這些個(gè)人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行套現(xiàn)的數(shù)額不大，但基于互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)交易的高頻率和分散化模式，必然會(huì)給提供融資的電商造成一定的損失。有些涉及套現(xiàn)的頻繁或大額交易記錄會(huì)被刻意刪除，再加上網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品屬新興金融產(chǎn)品，國家銀監(jiān)會(huì)對(duì)其監(jiān)管力度相對(duì)不足，這些監(jiān)管方面的漏洞均會(huì)助長網(wǎng)絡(luò)資金套現(xiàn)現(xiàn)象的頻發(fā)，甚至可能為網(wǎng)絡(luò)洗錢提供一定的操作空間。

三、網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的控制

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新生事物，在互聯(lián)網(wǎng)立法大環(huán)境之下，如何通過法治手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)進(jìn)行有效治理已成為建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)法治體系的重點(diǎn)[8]。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》雖已初步搭建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的框架，但還未形成完整體系；《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》(以下簡稱《網(wǎng)絡(luò)安全法》)已于2017年6月1日正式實(shí)施，這無疑對(duì)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)

用戶使用網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品“透支”消費(fèi)并存在逾期未還的違約現(xiàn)象，其根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)用戶金融信息與銀行金融信息相互獨(dú)立，未形成統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。實(shí)踐中，央行征信系統(tǒng)較為完善，信用卡持卡人無論在任何一家具有信用卡發(fā)行資格的銀行辦理信用卡時(shí)都須接受其信用調(diào)查，若多次出現(xiàn)逾期未償還透支金額或其他違反信用卡使用規(guī)定的行為，均會(huì)留下不良信用記錄，即使持卡人注銷賬戶，這些信用記錄依然存在。若該持卡人日后購買房屋或車輛需要向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，其之前留下的不良信用記錄可能會(huì)導(dǎo)致其貸不到款。毫無疑問，這種不良記錄將對(duì)該持卡人今后的生活產(chǎn)生不利影響。因此，要想克服網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的用戶違約風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)打破互聯(lián)網(wǎng)用戶金融信息與銀行金融信息相互獨(dú)立的局面，將互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)用戶群體的信用狀況納入央行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上線下的信息共享[9]。這樣，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品用戶就會(huì)更加理性地對(duì)待網(wǎng)購?fù)钢M(fèi)，并因擔(dān)心留下信用污點(diǎn)進(jìn)而督促自身按期還款。

同時(shí)，為緩解電商平臺(tái)無形之中轉(zhuǎn)嫁給銀行的用戶違約風(fēng)險(xiǎn)，建議將擔(dān)保機(jī)制或保險(xiǎn)機(jī)制適當(dāng)引入電商平臺(tái)。如電商平臺(tái)可與銀行合作開啟商業(yè)保險(xiǎn)模式，推出虛擬卡以分散銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)；電商平臺(tái)為其旗下的個(gè)人信用支付產(chǎn)品特別成立擔(dān)保公司，建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制以擔(dān)保銀行因此可能面臨的用戶違約風(fēng)險(xiǎn)[10]。此外，電商平臺(tái)還可以從規(guī)定個(gè)人信用支付產(chǎn)品用戶的最高信用額度入手，再依照用戶的還款記錄逐次增加信用額度；完善線上線下統(tǒng)一征信系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)授信技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別。

(二)加強(qiáng)對(duì)用戶信息的安全監(jiān)管

我國《網(wǎng)絡(luò)安全法》已正式實(shí)施，國務(wù)院電信主管部門、公安部門和其他有關(guān)機(jī)關(guān)依照該法和有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，在各自職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)和監(jiān)督管理工作。電商平臺(tái)的個(gè)人信用支付產(chǎn)品屬該法中的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品與服務(wù)范疇。依照《網(wǎng)絡(luò)安全法》第22條的規(guī)定，電商平臺(tái)在發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信用支付產(chǎn)品存在安全缺陷、漏洞等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)立即采取補(bǔ)救措施，按照規(guī)定及時(shí)告知用戶并向有關(guān)主管部門報(bào)告。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品具有收集用戶信息的功能，電商平臺(tái)應(yīng)當(dāng)向用戶明示并取得其同意。涉及用戶個(gè)人信息的應(yīng)遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》和有關(guān)法律、行政法規(guī)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定。《網(wǎng)絡(luò)安全法》第41條規(guī)定，電商平臺(tái)收集、使用個(gè)人信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，公開收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍。該法第42條還規(guī)定，電商平臺(tái)不得泄露、篡改、毀損其收集的個(gè)人信息，應(yīng)采取技術(shù)措施和其他必要措施確保其收集的個(gè)人信息安全，防止信息泄露、毀損、丟失。

同時(shí)，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》第64條的規(guī)定，電商平臺(tái)及其個(gè)人信用支付產(chǎn)品侵害用戶個(gè)人信息的，由有關(guān)主管部門責(zé)令改正，可根據(jù)情節(jié)單處或并處警告、沒收違法所得、處違法所得1倍以上10倍以下罰款；沒有違法所得的，處100萬圓以下罰款，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬圓以上10萬圓以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、關(guān)閉網(wǎng)站、吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或者吊銷營業(yè)執(zhí)照。《網(wǎng)絡(luò)安全法》第64條還規(guī)定，若電商平臺(tái)非法向他人提供個(gè)人信息、尚不構(gòu)成犯罪的，由公安機(jī)關(guān)沒收違法所得，并處違法所得1倍以上10倍以下罰款；沒有違法所得的，處100萬圓以下罰款。由此可見，加強(qiáng)《網(wǎng)絡(luò)安全法》的實(shí)施將有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品用戶信息安全的有效監(jiān)管。

(三)引導(dǎo)信用支付產(chǎn)品合規(guī)發(fā)展

資金非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)雖然并非網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的特有風(fēng)險(xiǎn)，且隨著網(wǎng)絡(luò)購物潮的持續(xù)高漲，各大電商平臺(tái)所開發(fā)的個(gè)人信用支付產(chǎn)品目前來看總體運(yùn)行狀況良好，并在很大程度上拉動(dòng)了網(wǎng)購消費(fèi)力。但作為新興的金融產(chǎn)品，頻發(fā)的資金套現(xiàn)行為及套現(xiàn)詐騙方式，很可能使電商平臺(tái)面臨資金安全風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)網(wǎng)購消費(fèi)者而言，一方面，其個(gè)人信息可能被泄漏；另一方面，一旦套現(xiàn)被騙則不僅要賠償電商平臺(tái)的損失，還有可能要長期背負(fù)信用污點(diǎn)。因此，借鑒現(xiàn)行銀行金融管理經(jīng)驗(yàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的實(shí)名驗(yàn)證制度加以完善是預(yù)防套現(xiàn)與反套現(xiàn)的關(guān)鍵。筆者建議，由央行監(jiān)管、督促電商平臺(tái)及其個(gè)人信用支付產(chǎn)品嚴(yán)格落實(shí)實(shí)名驗(yàn)證制度；聯(lián)合公安機(jī)關(guān)、銀監(jiān)會(huì)密切關(guān)注一些可疑的頻繁交易或大額交易，以防患于未然。市場準(zhǔn)入方面，建議央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品實(shí)行金融牌照管理。參照銀行管理制定線上線下統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻；由央行對(duì)電商平臺(tái)的注冊(cè)資金、經(jīng)營狀況、用戶數(shù)量等綜合評(píng)定，做出是否允許開發(fā)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的決定。信息披露方面，不同于上市公司的信息披露，由于各大電商平臺(tái)個(gè)人信用支付產(chǎn)品使用信息的封閉性，建議由銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)制披露不同電商平臺(tái)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的信用額度、套現(xiàn)不良情況等信息，以提升個(gè)人信用支付產(chǎn)品的透明度；央行應(yīng)加大對(duì)使用網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品實(shí)施套現(xiàn)行為的打擊力度，禁止使用綁定信用卡償還網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的透支行為。同時(shí)，電商平臺(tái)還應(yīng)主動(dòng)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告交易記錄，特別是可疑交易[11]。此外，央行要根據(jù)線上線下的共享數(shù)據(jù)定期檢查通過網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行的總體交易數(shù)量，尤其是一些可能發(fā)生套現(xiàn)的交易品類。

四、結(jié) 語

就目前網(wǎng)購交易持續(xù)升溫的情況來看，使用網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的用戶群體會(huì)日益擴(kuò)大。當(dāng)然，受社會(huì)總體經(jīng)濟(jì)及各大電商平臺(tái)經(jīng)營狀況的影響，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品存在的問題可能會(huì)得以妥善解決并保持良好勢頭，但也有可能逐漸惡化甚至退出互聯(lián)網(wǎng)金融舞臺(tái)，抑或隨著網(wǎng)絡(luò)科技的更新被更多新型支付產(chǎn)品所代替?？傊?，無論是網(wǎng)絡(luò)世界中與人們生活密切相關(guān)的新生事物，還是實(shí)踐中事關(guān)人們合法權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范，都應(yīng)進(jìn)行系統(tǒng)歸納，審慎對(duì)待。對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的個(gè)人信用支付產(chǎn)品做好有效監(jiān)管，于電商平臺(tái)和網(wǎng)購消費(fèi)者而言，均可起到保護(hù)作用，以最終維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序。

[1] 溫泉.螞蟻金服:消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)雙十一拉動(dòng)20%消費(fèi)力[EB/OL].(2016-11-12)[2017-05-21].http://www.chinaz.com/news/2016/1112/610985.shtml.

[2] 周勤燕.京東金融支付11.11全速前進(jìn) 支付峰值是去年同期4.5倍[EB/OL].(2016-11-11)[2017-05-21].http://stock.sohu.com/20161111/n472878588.shtml.

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[5] 鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)零售業(yè)的影響視角[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015(5):34-43.

[6] 施楨.京東白條資產(chǎn)證券化分析[J].上海金融,2016(3):88-91.

[7] 王峰.超半數(shù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉及信息泄漏 委員呼吁制定個(gè)人信息保護(hù)法[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,2017-03-02(06).

[8] 王利明.論互聯(lián)網(wǎng)立法的重點(diǎn)問題[J].法律科學(xué)(西北政法大學(xué)學(xué)報(bào)),2016(5):110-117.

[9] 楊國娜.虛擬信用卡的法律監(jiān)管問題研究——以“京東白條”現(xiàn)象為視角[D].?？?海南大學(xué),2016.

[10] 姜立文,陳燕然.虛擬信用卡監(jiān)管的法律問題[J].上海金融,2015(4):87-90.

[11] 李曙光.論互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律問題[J].法學(xué)雜志,2016(2):42-48.

Legal Risks and Strategies of Personal Credit Payment Under Internet Environment

LI Na

(Law School, Hunan Normal University, Changsha 410081, China)

With the constant advance of network technology and in order to increase the customers′ online purchasing power, the major electronic business platforms have timely explored their own product for personal credit payment with the function of debit and credit. Different from the bank credit cards, the Internet personal credit payment products have their specific legal characteristics. By analyzing the legal risks, such as users′ credit default, their personal information security and the illegal cash flow that have existed in the network personal credit payment products, this paper proposes to perfect the construction of the Internet credit reference system, intensively supervise the security of the Internet users′ information and guide a legal development of the credit payment products, etc. So as to fully protect the business platforms and the legitimate rights and interests of consumers′ online purchases.

e-commercial platform; Internet finance; credit default; credit reference system

10.3969/j.issn.1674-5035.2017.05.010

DF5

A

1674-5035(2017)05-0049-06

2017-07-03

李 娜(1989-),女,河南商丘人,在讀博士,主要從事民商法學(xué)研究.

湖南省研究生創(chuàng)新項(xiàng)目“民法典視域下消費(fèi)者合同的定位與規(guī)制”(編號(hào):CX2016B145)的階段性成果.

(責(zé)任編輯陳素玲)