楊佳偉

【摘要】本世紀(jì)是一個(gè)信息高速度發(fā)展的時(shí)期，人們對(duì)各種科技的研究興趣和資金投入的成本更高，各種先進(jìn)的技術(shù)和手段應(yīng)用到人們的日常生活，提升了人們的生活水平。當(dāng)今時(shí)代最大的一個(gè)特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)的高度發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)也進(jìn)入到信息化的時(shí)代。金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的情況下，產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新是目前金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的方向。本文擬從當(dāng)今的發(fā)展背景為入手，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生的影響為主要內(nèi)容，研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和新興服務(wù)的發(fā)展道路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 產(chǎn)品 服務(wù) 創(chuàng)新

進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，我國(guó)社會(huì)的生產(chǎn)能力實(shí)現(xiàn)較大的進(jìn)步，我國(guó)各行各樣實(shí)現(xiàn)較高的發(fā)展速度。目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是市場(chǎng)化的自由競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成形式多種多樣，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成之一。隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形式在我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要的地位，為了使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)該努力提升金融產(chǎn)品的發(fā)展形式，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展道路。

一、IT FIN內(nèi)涵及發(fā)展模式

（一）內(nèi)涵

IT FIN是The Internet Finance的英文縮寫(xiě)即互聯(lián)網(wǎng)金融的英文縮寫(xiě)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神結(jié)合的新興領(lǐng)域，其金融業(yè)務(wù)具備更強(qiáng)的透明度，更高的參與度，更好的協(xié)作性，更低的中間成本以及更便捷的操作等眾多的優(yōu)點(diǎn)。

（二）發(fā)展模式

IT FIN呈現(xiàn)著眾多的的發(fā)展模式，主要可以分為四個(gè)發(fā)展模式，分別為：第一個(gè)發(fā)展模式為眾籌，主要是通過(guò)團(tuán)體購(gòu)買(mǎi)及預(yù)定的形式向廣大的網(wǎng)友或是群體進(jìn)行某個(gè)項(xiàng)目資金的一種募集形式，眾籌主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播性特點(diǎn)開(kāi)展金融行業(yè)的發(fā)展，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)爭(zhēng)取更多群體或是人員的關(guān)注，通過(guò)眾多的關(guān)注進(jìn)行資金的征集和籌集；第二個(gè)發(fā)展模式為數(shù)字貨幣，這種發(fā)展模式是在2013年正式走入人們的眼中，某些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為數(shù)字貨幣是一種顛覆性極強(qiáng)的金融發(fā)展形式，有著廣闊的發(fā)展空間；第三種發(fā)展模式主要是金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)是信息化，整體的發(fā)展模式需要新型的技術(shù)進(jìn)行整體運(yùn)行的支撐，金融創(chuàng)新的發(fā)展產(chǎn)物之一就是信息化的金融機(jī)構(gòu)，所以講金融機(jī)構(gòu)是IT FIN的一個(gè)主要的發(fā)展模式；第四個(gè)發(fā)展模式是第三方的支付模式，隨著這幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，第三方的支付范圍覆蓋了整體的線上線下，實(shí)際支付的場(chǎng)景更加多樣化，是一種安全性更高的電子形式的支付手段。目前，我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)正在積極探索全新的發(fā)展之路，努力提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大背景下，使金融產(chǎn)品的信息更加透明，使自身的金融產(chǎn)品更加符合人們的需求。

二、我國(guó)IT FIN發(fā)展給產(chǎn)品服務(wù)呈現(xiàn)的主要特點(diǎn)

（一）效率高

目前開(kāi)展的IT FIN業(yè)務(wù)的主要操作手段是計(jì)算機(jī)，整體的操作流程有著標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)定，整體的運(yùn)轉(zhuǎn)形式有著較高的科技支撐。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的操作手段和形式改變了原有的業(yè)務(wù)辦理的形式，我國(guó)原有的IT FIN業(yè)務(wù)辦理主要是客戶取號(hào)后根據(jù)號(hào)碼進(jìn)行排隊(duì)，等到自己的號(hào)碼時(shí)在進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。這樣的傳統(tǒng)辦理的形式在很大程度上耽誤人們的時(shí)間，整體的辦理的效率低，不利于金融行業(yè)的快速發(fā)展。隨著IT FIN的發(fā)展，人們通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，整體的辦理速度十分快捷，減少了人們的辦理時(shí)間，提升了整體工作的效率。

（二）成本低

IT FIN發(fā)展模式下，金融雙方的資金使用程度更加信息化，整體的運(yùn)作水平更加快捷化。因?yàn)镮T FIN模式下，資金的使用不需要中介介入，可以通過(guò)整體的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行自動(dòng)化的信息工作，可以對(duì)雙方提供的信息進(jìn)行真假的甄別和相應(yīng)的匹配后進(jìn)行具體數(shù)額的定價(jià)和最終的交易。原有的金融發(fā)展中，使用資金的雙方需要對(duì)交易進(jìn)行中介費(fèi)用的繳納，在一定程度上加重了交易的成本和利潤(rùn)的減少。現(xiàn)在的IT FIN發(fā)展模式，整體交易的過(guò)程都是平臺(tái)的自動(dòng)化處理，不存在傳統(tǒng)的中介現(xiàn)象，這樣就減少了交易的成本，增加了自身的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

（三）發(fā)展快

IT FIN的發(fā)展是建立在技術(shù)的發(fā)展基礎(chǔ)上，目前我國(guó)的科研水平實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，整體網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展呈現(xiàn)上升的狀態(tài)，隨著云服務(wù)等先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。大數(shù)據(jù)的發(fā)展提升了整體金融行業(yè)的數(shù)據(jù)信息的發(fā)展水平，電子商務(wù)的發(fā)展使整體的金融行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)著重要的比重。隨著金融產(chǎn)品平臺(tái)的大數(shù)據(jù)化，金融行業(yè)中的用戶信息更加精準(zhǔn)化，金融行業(yè)可以通過(guò)對(duì)用戶信息的分析和研究來(lái)擬化未來(lái)產(chǎn)品的發(fā)展形式，使金融的產(chǎn)品更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求。

（四）管理較弱

由于目前我國(guó)的IT FIN沒(méi)有正式進(jìn)入銀行整體的征信系統(tǒng)中，在一定程度上很難完成用戶信用程度的平臺(tái)性的共享，這樣就會(huì)在一定程度上增加騙貸、攜款外逃等現(xiàn)象發(fā)生的幾率。這樣的信息平臺(tái)建設(shè)會(huì)在很大的程度上誘發(fā)眾多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但是我國(guó)的IT FIN正處于一個(gè)正在起步的階段，沒(méi)有形成強(qiáng)大的制度監(jiān)管體系，沒(méi)有較強(qiáng)的法律約束力，整體的行業(yè)發(fā)展在管理的程度上較弱，不能很好的實(shí)現(xiàn)行業(yè)健康快速的發(fā)展。

（五）覆蓋面廣

在IT FIN的發(fā)展模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找重要的信息資源，這樣使得整體的服務(wù)更加直接化，使客戶的基礎(chǔ)更加牢固和廣泛。同時(shí)，IT FIN更加重視對(duì)微小企業(yè)的吸引，重視這些屬于金融盲區(qū)的企業(yè)主體，使整體的金融資源配置更加高效化，進(jìn)而優(yōu)化整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式。

（六）風(fēng)險(xiǎn)大

我國(guó)的IT FIN發(fā)展正處于初級(jí)發(fā)展的階段，整體的管理機(jī)制不夠健全，這樣就容易發(fā)生眾多的金融違法行為，會(huì)發(fā)生很多的非法集資和經(jīng)濟(jì)詐騙的活動(dòng)，整體的金融行業(yè)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。IT FIN的發(fā)展平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度較快的今天，存在著眾多的眾多的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題較為突出，金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)較大，在一定程度上影響IT FIN的正常運(yùn)行和發(fā)展。IT FIN在發(fā)展的過(guò)程中存在著眾多金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在很大程度上侵害消費(fèi)者的合法利益，同時(shí)會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露的現(xiàn)象，給消費(fèi)者帶來(lái)一定的信息安全問(wèn)題。

三、IT FIN發(fā)展下提升產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展形式

（一）顛覆原有的產(chǎn)品形式

IT FIN發(fā)展下的產(chǎn)品和以往的服務(wù)產(chǎn)品一個(gè)主要的發(fā)展區(qū)別就是產(chǎn)品形式的顛覆。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，原有金融產(chǎn)品的形式出現(xiàn)重大的創(chuàng)新，顛覆了產(chǎn)品傳統(tǒng)的形式，改變了產(chǎn)品傳統(tǒng)的大小以及科技的智能化。例如銷(xiāo)售終端的形式創(chuàng)新，原有銷(xiāo)售終端較為笨重，不方便人們隨身攜帶和使用，隨著IT FIN發(fā)展，現(xiàn)有的銷(xiāo)售終端更加智能，外觀更加小巧化，易于人們的隨身攜帶和使用。

（二）提升實(shí)體銀行的資金配置

IT FIN的發(fā)展使實(shí)體銀行的發(fā)展有著較好的發(fā)展機(jī)遇，實(shí)體銀行要想在發(fā)展的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)更優(yōu)質(zhì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，必須要提升其對(duì)資金的配置。實(shí)體銀行是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要構(gòu)成，實(shí)現(xiàn)資金的配置，實(shí)體銀行首先應(yīng)該要提高信貸資金的供給和配置的效率。其次，實(shí)體銀行應(yīng)該努力發(fā)展具有長(zhǎng)效機(jī)制的綠色信貸，對(duì)那些產(chǎn)能負(fù)荷較大的行業(yè)進(jìn)行重新組建或是技術(shù)升級(jí)改造等行為或是環(huán)節(jié)的信貸資金的支持，提升節(jié)能企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）實(shí)現(xiàn)跨界的融合發(fā)展

目前，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)越來(lái)越激烈，為了實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，很多行業(yè)和企業(yè)實(shí)現(xiàn)融合和發(fā)展。隨著科技的不斷研發(fā)，我國(guó)IT FIN實(shí)現(xiàn)更多的跨界融合和發(fā)展，主要是金融企業(yè)和IT企業(yè)實(shí)現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展，利用對(duì)方的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自身的更高發(fā)展。例如最近幾年支付平臺(tái)發(fā)展中突出的微信支付、支付寶等新的支付方式，這幾種支付方式就是金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨界融合的發(fā)展產(chǎn)物。

（四）堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)并重原則

銀行金融的發(fā)展應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，實(shí)體銀行應(yīng)該做好信貸資金的科學(xué)分類(lèi)的管理工作，應(yīng)該加強(qiáng)地方性的融資風(fēng)險(xiǎn)的控制，例如對(duì)房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制強(qiáng)化資金的多元使用性，提升對(duì)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理力度，減少金融風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。所以在實(shí)體銀行的發(fā)展中，應(yīng)該堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)并重原則，減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

隨著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的快捷性發(fā)展，IT FIN的發(fā)展將呈現(xiàn)更高的發(fā)展趨勢(shì)，金融行業(yè)的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)進(jìn)行不斷地創(chuàng)新和研發(fā)可以提升整體金融行業(yè)的發(fā)展水平，使金融行業(yè)的發(fā)展更加健康更加快速。隨著技術(shù)的發(fā)展，IT FIN的發(fā)展革新了很多的金融發(fā)展理念，為了實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)和信息行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨界的融合，在很大的程度上顛覆原有的產(chǎn)品形式，創(chuàng)新了產(chǎn)品的支付形式，使金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)更加高效的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫金金，姚玉良.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微企業(yè)金融服務(wù)及融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016.

[2]尹一軍.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016.

[3]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略研究[J].農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理，2016.

[4]季曄.互聯(lián)網(wǎng)+背景下金融產(chǎn)品創(chuàng)新性研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016.

[5]唐文軒.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融服務(wù)創(chuàng)新模式研究——以“余額寶”理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新為例[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016.

[6]趙楠.國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2014