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【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了各行業(yè)的跨越式的發(fā)展。銀行作為金融體系的核心，承擔(dān)著協(xié)調(diào)金融體系的正常運(yùn)營(yíng)的重?fù)?dān)。互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊極大地影響了傳統(tǒng)的金融體系模式，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，從股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和金融監(jiān)管等角度進(jìn)行改革，并提出相應(yīng)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；股份制商業(yè)銀行；改革；方向研究

股份制商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行體系中具有極其重要的地位，對(duì)于金融體系的穩(wěn)定和健全具有舉足輕重的作用。目前互聯(lián)網(wǎng)金融初露頭角，在規(guī)模和經(jīng)營(yíng)模式上與商業(yè)銀行存在著較大的出入。但作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)時(shí)代的產(chǎn)物。因此隨著這一新型形式借助技術(shù)的靈活性和便捷性逐漸占領(lǐng)金融行業(yè)的同時(shí)，其必然會(huì)逐步的影響股份制商業(yè)銀行在金融體系中的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有背離金融的本質(zhì)，它只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融體系中的一種延伸，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著比傳統(tǒng)的股份制商業(yè)銀行更為突出的特點(diǎn)，即便捷、及時(shí)、突破了傳統(tǒng)的時(shí)間和空間的限制，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品的形式更加多元化，產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性不是傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品能夠媲美的，組織與規(guī)模的優(yōu)勢(shì)以及線下網(wǎng)點(diǎn)與線上平臺(tái)之間的成本差距都使得股份制商業(yè)銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。但是傳統(tǒng)金融同樣可以進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)化”，利用股份制商業(yè)銀行遍布國(guó)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)線下的服務(wù)的同時(shí)，提高對(duì)線上業(yè)務(wù)的支持的力度。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步使得線下網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)正逐步消失，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)抓住這一時(shí)機(jī)，改革自身的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、文獻(xiàn)綜述

對(duì)于股份制商業(yè)銀行的改革的方向和路徑的研究，我國(guó)的學(xué)者進(jìn)行了大量的研究。杜旭麗（2007）認(rèn)為股份制商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須要加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。知識(shí)是核心競(jìng)爭(zhēng)力的源泉，通過對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)作過程中各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行深入的分析，包括對(duì)產(chǎn)品的定位，產(chǎn)品的創(chuàng)新，人力資源的管理以及企業(yè)文化的提升等進(jìn)行研究，找出了當(dāng)前股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題提出了提高產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理性，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)的流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理等一系列的建議。

周晟（2011）認(rèn)為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于動(dòng)蕩時(shí)期，經(jīng)濟(jì)的下行需要市場(chǎng)機(jī)制迅速的調(diào)整，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。該學(xué)者從金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的角度強(qiáng)調(diào)金融行業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。通過投行業(yè)務(wù)對(duì)股份制商業(yè)銀行的重要性的研究，強(qiáng)調(diào)了其對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的巨大的影響以及商業(yè)銀行的發(fā)展路徑、發(fā)展策略，并為其尋找具體的解決途徑。多數(shù)學(xué)者都是從股份制商業(yè)銀行自身的缺點(diǎn)方面著手，主要將目前股份制銀行自身所存在的問題進(jìn)行深入研究，并基于此提出解決股份制商業(yè)銀行所存在的問題的具體辦法。這種研究方法在解決目前商業(yè)銀行所存在問題具有較為實(shí)際的意義，能夠具體的應(yīng)用于實(shí)踐中，但是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既有其一定的規(guī)律可循同時(shí)又是變化難測(cè)的。特別是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的今天，技術(shù)革命的發(fā)展必然帶動(dòng)各行各業(yè)的巨大的改變。本文將從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度著手，從創(chuàng)新股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式的角度出發(fā)，希望能夠找到解決股份制商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展問題的辦法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義是在以大數(shù)據(jù)和云儲(chǔ)存作為技術(shù)的支持，以傳統(tǒng)的金融作為基礎(chǔ)，催生出能夠突破傳統(tǒng)金融局限性的金融形式，并且能夠簡(jiǎn)化人們的消費(fèi)和生活的體驗(yàn)的一種新模式或者是新的金融業(yè)務(wù)。當(dāng)然這種金融形式的產(chǎn)生主要是以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展作為主要的前提的。目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的分類主要是將其分為四類。首先是第三方支付模式，即消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中，為了解決傳統(tǒng)的消費(fèi)模式受到地域和空間的限制，實(shí)現(xiàn)異地消費(fèi)的同時(shí)也能夠滿足消費(fèi)者對(duì)于資金的安全的要求，而產(chǎn)生的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其最初的具體形式為當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買某種商品，在對(duì)其滿意后首先將資金轉(zhuǎn)移到第三方賬戶中去，在收到商家的產(chǎn)品，并確定了該產(chǎn)品達(dá)到了其期望，便可以通知第三方將資金轉(zhuǎn)移到商家的客戶。這種互聯(lián)網(wǎng)金融形式是目前使用最多的一種金融形式。第二種金融形式是網(wǎng)絡(luò)信貸，其中以P2P作為主要的代表，網(wǎng)絡(luò)信貸主要是將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的形式，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)負(fù)責(zé)聯(lián)系資金的供給者和資金的需求者，二者通過在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)端進(jìn)行開戶，確定其具體的資信情況后便可以在平臺(tái)上進(jìn)行資金的對(duì)接。這種金融形式主要是能夠滿足傳統(tǒng)金融的短尾市場(chǎng)的資金的需求。它能夠滿足中小企業(yè)或者個(gè)人在資金缺乏時(shí)能夠在平臺(tái)上快速的融到所需的資金，避免了傳統(tǒng)金融形式中的一系列復(fù)雜的程序和流程，提高了融資的效率。第三種形式是眾籌融資，眾籌顧名思義主要是通過集合公眾的共同的力量完成資金的融通。這種互聯(lián)網(wǎng)金融形式主要的方式就是建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并在平臺(tái)上進(jìn)行項(xiàng)目的公布，或者說是融資的具體的要求，如果投資者看好便能夠在短時(shí)間內(nèi)融到大量的資金，解決資金的問題，當(dāng)然這種金融形式主要考慮的是融資者的資信的情況，如果融資者的資信狀況良好，它便可以以較低的價(jià)格獲得大量的所需的資金，反之便很難在眾籌市場(chǎng)中進(jìn)行資金的融通。這對(duì)糾正市場(chǎng)的偏差，對(duì)市場(chǎng)機(jī)制形成良好的促進(jìn)作用。但是這一互聯(lián)網(wǎng)金融形式最主要的缺點(diǎn)在于，在缺乏監(jiān)管的情況下很容易發(fā)生類似龐氏騙局的問題，對(duì)社會(huì)造成嚴(yán)重的不良影響。第四種形式是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，也就是說將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行包裝和互聯(lián)網(wǎng)化，使其能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的市場(chǎng)情況，并在特定的平臺(tái)上能夠進(jìn)行銷售。當(dāng)然這種形式目前僅僅局限于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品的打包，還沒有產(chǎn)生能夠具有創(chuàng)新性質(zhì)的產(chǎn)品，這也與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)目前仍然以傳統(tǒng)的信貸作為其主要業(yè)務(wù)的原因造成的。

三、股份制商業(yè)銀行所面臨的困境

（一）經(jīng)濟(jì)下行的壓力

當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)在過去30年的飛速的發(fā)展帶動(dòng)了金融行業(yè)的快速的發(fā)展。過去的經(jīng)濟(jì)主要靠傳統(tǒng)的三駕馬車帶動(dòng)，及投資、消費(fèi)和出口。但是金融危機(jī)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的重創(chuàng)造成了經(jīng)濟(jì)的蕭條，以出口作為經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力的方式已經(jīng)不能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。因此要繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的能力必須要擴(kuò)大內(nèi)需。增加本國(guó)對(duì)于產(chǎn)品的消費(fèi)能力，對(duì)于本國(guó)產(chǎn)品的消費(fèi)能力的提高主要取決于，人們的消費(fèi)觀念和收入水平。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的消費(fèi)觀念都是相當(dāng)保守的，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念中以節(jié)儉作為美德，因此消費(fèi)水平的增長(zhǎng)一直低于同時(shí)期國(guó)外的增長(zhǎng)的水平，巨大的儲(chǔ)蓄量成為我國(guó)銀行體系最主要的特點(diǎn)，因此如何能夠在滿足居民對(duì)于生活的需要的同時(shí)，進(jìn)一步的刺激消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品在出口帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)放緩的情況下實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的內(nèi)銷。防止由于國(guó)外經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的下滑。另一方面我國(guó)的勞動(dòng)力成本的提高也進(jìn)一步導(dǎo)致了制造業(yè)的成本的提高，投資熱情的下降。在過去由于人口紅利的存在，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要大量的廉價(jià)勞動(dòng)力，而作為世界人口最多的國(guó)家，自然而然能夠滿足這一要求，但是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，人們生活水平的提高，微薄的工資難以滿足人們對(duì)于更高水平的物質(zhì)生活的需求，文化水平的提高以及國(guó)民素質(zhì)的提升都使得勞動(dòng)力成本的進(jìn)一步攀升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到了瓶頸，而股份制商業(yè)銀行由于其業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)便是這些廠家，因此經(jīng)濟(jì)的下行導(dǎo)致了股份制商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到影響。

（二）新型的金融模式的出現(xiàn)

新型的金融模式的出現(xiàn)打破了金融系統(tǒng)中商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局面，相比于第三方支付等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行由于其自身的局限性：偏好優(yōu)質(zhì)客戶，嫌貧愛富的特點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)較多，經(jīng)營(yíng)成本較高以及靈活性缺乏。經(jīng)營(yíng)過程中由于要求較高的回報(bào)率使得其經(jīng)營(yíng)的成本方面已經(jīng)落后于新型的金融模式。

（三）金融監(jiān)管的加強(qiáng)

金融危機(jī)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的影響可謂是全方面的，首先首當(dāng)其沖是對(duì)金融系統(tǒng)的沖擊。一大批金融機(jī)構(gòu)倒閉以及金融市場(chǎng)出現(xiàn)了前所未有的蕭條的局面。這種蕭條影響了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并進(jìn)一步的對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生重創(chuàng)。為了避免類似的金融危機(jī)的再次的發(fā)生，巴塞爾委員會(huì)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中所涉及的風(fēng)險(xiǎn)變量都進(jìn)行了嚴(yán)格的要求。即加強(qiáng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，這種監(jiān)管力度的提高對(duì)于商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)在一定程度上降低。但是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的難度也會(huì)加大，因?yàn)槊媾R的風(fēng)險(xiǎn)的減少必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行從事的表外業(yè)務(wù)的減少，加之金融衍生品的涉及范圍的縮減必然會(huì)帶來(lái)銀行杠桿率的降低造成其收益的來(lái)源減少，銀行的經(jīng)營(yíng)面臨著巨大的阻礙。

四、政策建議

針對(duì)股份制商業(yè)銀行所面臨的困境應(yīng)當(dāng)著重從商業(yè)銀行自身的角度出發(fā)，配合相應(yīng)的政策和制度的支持，從股份制商業(yè)銀行所面臨的困境的角度，補(bǔ)足其短板充分發(fā)揮其所具有的龐大的客戶群體以及遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，才能從根本上解決其所面臨的困境。

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新

股份制商業(yè)銀行是金融體系的核心。然而近年來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展削弱了其網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)的優(yōu)勢(shì)。主要的原因是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠充分的迎合投資者對(duì)于資金的需求的方式。例如中小企業(yè)的融資難的問題長(zhǎng)期得不到解決，主要是由于傳統(tǒng)的信貸的程序復(fù)雜門檻高。而普惠金融的發(fā)展剛好彌補(bǔ)了這一點(diǎn)。因此股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從根源著手，加強(qiáng)其制度的創(chuàng)新和改革，簡(jiǎn)化貸款的流程，充分考慮貸款人融資難的困境，設(shè)身處地的為其服務(wù)，使其能夠在較短的時(shí)間內(nèi)滿足自身的資金的需求。同時(shí)從存款人的角度，當(dāng)前商業(yè)銀行的產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)范圍依然是以傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，并發(fā)展了一批所謂的新型的產(chǎn)品，然而這種產(chǎn)品由于基礎(chǔ)依然是傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，其結(jié)果必然是難以滿足投資者多樣化的投資需求。因此股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)創(chuàng)新投入，加大對(duì)新產(chǎn)品研發(fā)的創(chuàng)新的力度。研究當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)的需求特點(diǎn)，在充分了解消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上豐富理財(cái)產(chǎn)品的類型。從而實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）順應(yīng)潮流，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)軍

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，給股份制商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)行必然是使得經(jīng)濟(jì)朝著更有利于消費(fèi)者的角度去發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是在這樣的背景下發(fā)展起來(lái)的。然而股份制商業(yè)銀行由于其固有的模式，不愿意做出巨大的改變?cè)斐善浒l(fā)展的阻力逐漸的增大。股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)會(huì)，不僅要將其傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品通過包裝，滿足風(fēng)險(xiǎn)厭惡者對(duì)于投融資的需求，同時(shí)也便利了投資者投資的便利性。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的網(wǎng)上銀行的建設(shè)以及金融產(chǎn)品的支持的力度，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者對(duì)于投資的需求。加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品網(wǎng)上和網(wǎng)點(diǎn)之間的對(duì)接，利用網(wǎng)上金融產(chǎn)品的銷售，加強(qiáng)對(duì)線下產(chǎn)品的宣傳以及拓寬產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)的范圍，在滿足監(jiān)管條件的情況下，加強(qiáng)對(duì)于表外業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，增加收入的來(lái)源。

五、總結(jié)

作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)時(shí)代的產(chǎn)物。因此隨著這一新型形式借助技術(shù)的靈活性和便捷性逐漸占領(lǐng)金融行業(yè)的同時(shí)，其必然會(huì)逐步的影響股份制商業(yè)銀行在金融體系中的地位。股份制商業(yè)銀行作為金融體系的核心，肩負(fù)著維護(hù)金融體系的穩(wěn)定的重?fù)?dān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有背離金融的本質(zhì)，它只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融體系中的一種延伸，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著比傳統(tǒng)的股份制商業(yè)銀行更為突出的特點(diǎn)，即便捷、及時(shí)、突破了傳統(tǒng)的時(shí)間和空間的限制，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品的形式更加多元化，產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性不是傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品能夠媲美的，組織與規(guī)模的優(yōu)勢(shì)以及線下網(wǎng)點(diǎn)與線上平臺(tái)之間的成本差距都使得股份制商業(yè)銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。但是傳統(tǒng)金融同樣可以進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)化”，利用股份制商業(yè)銀行遍布國(guó)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)線下的服務(wù)的同時(shí)，提高對(duì)線上業(yè)務(wù)的支持的力度。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步使得線下網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)正逐步消失，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)抓住這一時(shí)機(jī)，改革自身的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。本文通過分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的種類以及特點(diǎn)，針對(duì)股份制商業(yè)銀行所面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融的從產(chǎn)品和制度上的挑戰(zhàn)，提出加強(qiáng)產(chǎn)品和制度的創(chuàng)新以及加強(qiáng)線上和線下的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)的發(fā)展。

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