【摘要】消費(fèi)是個(gè)人日常生活中不可替代的項(xiàng)目，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。本文旨在對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究，利用PEST方法分析消費(fèi)金融，并闡述了學(xué)生和消費(fèi)金融的關(guān)系，最后對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 PEST 產(chǎn)品分析

消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。在互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展的今天，更多豐富的消費(fèi)場(chǎng)景都融入到了消費(fèi)金融。消費(fèi)金融可分為傳統(tǒng)消費(fèi)金融和新興消費(fèi)金融。傳統(tǒng)的消費(fèi)金融主要指銀行的信用卡業(yè)務(wù)，而新興的消費(fèi)金融主要指互聯(lián)網(wǎng)下的消費(fèi)金融。

一、PEST分析消費(fèi)金融

下面，先利用PEST方法分析消費(fèi)金融，站在政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行詳細(xì)分析。

（一）政治環(huán)境

在2005年《政府工作報(bào)告》中，提出要促進(jìn)健康消費(fèi)，壯大信息消費(fèi)，為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。在2015年，國(guó)務(wù)院常務(wù)委員會(huì)議決定下放消費(fèi)金融公司審批權(quán)，消費(fèi)金融公司發(fā)展勢(shì)頭迅猛，成為消費(fèi)金融發(fā)展的重要推動(dòng)力。但同時(shí)，相關(guān)法律的不完善仍是消費(fèi)金融發(fā)展的一大阻礙，反觀美國(guó)，先后出臺(tái)的《公信信貸法》、《平等信貸機(jī)會(huì)法》等法律，用權(quán)威的力量保護(hù)了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。總之，目前我國(guó)的政治環(huán)境對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展較為有利，但由于消費(fèi)金融主要靠消費(fèi)者及其消費(fèi)能力拉動(dòng)，自主性成分較大，消費(fèi)金融的發(fā)展仍亟待相關(guān)政策的規(guī)范引導(dǎo)。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2015年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額突破30萬億，擁有龐大的潛在市場(chǎng)。而消費(fèi)金融各大廠商也擁有足夠的發(fā)展空間，以京東白條為例，截至2016年第一季度末，白條余額為115億元環(huán)比增速15%。因此白條滲透空間還很充足。但對(duì)于消費(fèi)金融公司來說，融資渠道匱乏始終是其不可忽視的劣勢(shì)，根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)辦法》，消費(fèi)金融公司注冊(cè)的資本不得低于3億元，資產(chǎn)不低于600億元，背負(fù)巨大壓力的消費(fèi)金融公司卻沒有吸收社會(huì)存款的權(quán)利，這樣的規(guī)定無形之間給消費(fèi)金融公司掛上了“風(fēng)險(xiǎn)大，融資難”的標(biāo)志?？偟膩碚f，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)始終保持平穩(wěn)快速發(fā)展，為消費(fèi)金融提供了充足的動(dòng)力，但消費(fèi)金融公司發(fā)展的融資劣勢(shì)仍是難以解決的難題。

（三）社會(huì)環(huán)境

隨著廣大人民消費(fèi)能力提升和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，他們逐漸接受了信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式。與過去注重儲(chǔ)蓄的理念不同，更高的消費(fèi)追求有力地拉動(dòng)了消費(fèi)金融發(fā)展。不僅如此，新一代人還面臨著與祖輩父輩不同的消費(fèi)環(huán)境，隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)和發(fā)展，中國(guó)較小城市與鄉(xiāng)村年輕人了解了高階生活水平，提高了他們的消費(fèi)欲望。2014年，中國(guó)信貸占整體信貸市場(chǎng)規(guī)模的比例只有18%，中國(guó)目前體驗(yàn)過消費(fèi)信貸的人群僅占人口結(jié)構(gòu)的20%左右，消費(fèi)信貸的廣闊空間尚未有效利用。社會(huì)大環(huán)境有利于消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)。

（四）技術(shù)環(huán)境

數(shù)據(jù)積累的成熟使廣大人民與消費(fèi)金融企業(yè)獲取數(shù)據(jù)更加便捷。個(gè)人征信信息流通，則是融資借貸行為進(jìn)行的基礎(chǔ)。幾年來，第三方支付迅速發(fā)展。使得各種零碎的消費(fèi)場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)化，使得以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融比傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)金融應(yīng)用范圍更加廣泛。總之，較前幾年來看，個(gè)人征信體系不完善造成的外部威脅得以消減，但對(duì)于應(yīng)用無擔(dān)保信貸方式的消費(fèi)金融公司來說，提高擴(kuò)大個(gè)人征信來源技術(shù)和獲取真實(shí)有效信息的技術(shù)仍是它們規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的最有效的方法，個(gè)人信用的征集技術(shù)仍需發(fā)展完善，以提高消費(fèi)金融公司競(jìng)爭(zhēng)力。

二、學(xué)生與消費(fèi)金融

（一）消費(fèi)金融能夠提高學(xué)生消費(fèi)力

消費(fèi)金融的基本服務(wù)即提供使用信用額度透支消費(fèi)的消費(fèi)模式，這種消費(fèi)模式實(shí)現(xiàn)了超前消費(fèi)，使得消費(fèi)者在資金短缺期間依然能及時(shí)購得心儀產(chǎn)品及服務(wù)，許多以往沒有接觸過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)了解并使用金融產(chǎn)品，推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

不僅如此，消費(fèi)金融的出現(xiàn)大大提高了消費(fèi)力，對(duì)學(xué)生這種低收入人群的刺激作用則更為明顯，可以有效地拉動(dòng)學(xué)生消費(fèi)力的增長(zhǎng)，消費(fèi)金融眾多校園平臺(tái)的出現(xiàn)與發(fā)展源于學(xué)生的消費(fèi)能力與消費(fèi)需求的不對(duì)等。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在信用隱患

2009年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡”。這一規(guī)定在當(dāng)時(shí)有效遏制了一度繁榮的大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)，但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融悄然興起，大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。

相比于銀行信用卡申請(qǐng)規(guī)定，申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不會(huì)涉及學(xué)生的財(cái)產(chǎn)情況和經(jīng)濟(jì)來源，大部分審核程序都在線上完成。審核只是一個(gè)形同虛設(shè)的流程，可以說是百分百通過。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)服務(wù)費(fèi)率普遍達(dá)到10%以上，與之相比，銀行信用消費(fèi)12期的服務(wù)費(fèi)率在5%左右。這種高利率而且沒有收入來源保證的信用形式很令人擔(dān)憂。

（三）中學(xué)生對(duì)消費(fèi)金融認(rèn)識(shí)不足、潛力廣大

而目前消費(fèi)金融發(fā)展的一大缺憾便是沒有有效利用中學(xué)生這一巨大的消費(fèi)力量。雖然學(xué)生在日常生活中有許多接觸消費(fèi)金融平臺(tái)及應(yīng)用的機(jī)會(huì)，但真正能夠意識(shí)到日常消費(fèi)行為與消費(fèi)金融行業(yè)相聯(lián)系的卻寥寥無幾。

據(jù)作者統(tǒng)計(jì)調(diào)查，目前半數(shù)以上中學(xué)生的認(rèn)識(shí)中消費(fèi)金融只是一個(gè)模糊的概念，真正了解消費(fèi)金融的中學(xué)生只能占到10%。幾乎所有的中學(xué)生都熟悉信用卡，但了解知道信用卡支付是消費(fèi)金融形式的只占70%。作為典型消費(fèi)金融平臺(tái)，竟有55%的中學(xué)生對(duì)螞蟻花唄聞所未聞，而真正使用過螞蟻花唄的中學(xué)生僅占5%。出現(xiàn)巨大反差的數(shù)據(jù)正說明了中學(xué)生對(duì)消費(fèi)金融的了解太過匱乏，在消費(fèi)金融應(yīng)用消費(fèi)的行為多數(shù)建立在未知的基礎(chǔ)上，對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的推動(dòng)大多數(shù)是盲目的，缺乏規(guī)范性引導(dǎo)。

但是作為中學(xué)生，其實(shí)對(duì)消費(fèi)金融的需求還是龐大的，中學(xué)生剛剛認(rèn)識(shí)社會(huì)，對(duì)很多東西都有消費(fèi)的需求，這就形成了強(qiáng)大的需求和可憐的供給，造就了中學(xué)生在消費(fèi)金融領(lǐng)域的空窗期。商家應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)中學(xué)生規(guī)范認(rèn)識(shí)消費(fèi)金融，另一方面

三、中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)不斷加深

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢(shì)。第一，是因?yàn)槁?lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，包括支付的方式、消費(fèi)的場(chǎng)景都在發(fā)生巨大變化，消費(fèi)金融將伴隨人們生活習(xí)慣的互聯(lián)網(wǎng)化而互聯(lián)網(wǎng)化。第二，是因?yàn)橄M(fèi)金融的重點(diǎn)在信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，只有互聯(lián)網(wǎng)化后，借助大數(shù)據(jù)的力量，消費(fèi)金融才能準(zhǔn)確辨別不同信用風(fēng)險(xiǎn)人群，減少信用違約，降低中間成本。

（二）消費(fèi)業(yè)企業(yè)占主導(dǎo)地位

縱觀國(guó)內(nèi)外的消費(fèi)金融企業(yè)，無論是淘寶、京東，還是美國(guó)的運(yùn)通、日本的樂天，他們本身都是消費(fèi)業(yè)企業(yè)，在產(chǎn)業(yè)鏈上“近水樓臺(tái)”，熟知用戶偏好，通過平臺(tái)可以快速把握用戶的消費(fèi)金融需求，可以預(yù)見，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)金融領(lǐng)域都會(huì)被消費(fèi)業(yè)企業(yè)占據(jù)。

（三）細(xì)分領(lǐng)域各有不同

消費(fèi)金融也是一種金融形式，其是建立在很多行業(yè)之上的，消費(fèi)金融領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，例如旅行，汽車，家電，房產(chǎn)，數(shù)碼等等，每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很不一樣，所以消費(fèi)金融企業(yè)要對(duì)某一個(gè)或幾個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域細(xì)細(xì)耕耘，而非大包大攬。

總而言之，消費(fèi)金融還處于初步發(fā)展時(shí)期，擁有巨大的發(fā)展?jié)撃芎蛷V闊的發(fā)展空間。但是消費(fèi)金融也存在著很大的隱患，需要政府和國(guó)家得規(guī)范引導(dǎo)。

參考文獻(xiàn)

[1]王勇.通過發(fā)展消費(fèi)金融擴(kuò)大居民消費(fèi)需求[J]經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2012（8）：75.

[2]中國(guó)銀監(jiān)會(huì).消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法[C].2009.

[3]翟帥，朱瑪.消費(fèi)金融公司的困境與突破[J]商品與質(zhì)量，2010（4）：64.

作者簡(jiǎn)介：王昕荷（1999-），女，漢族，籍貫：山東省，就讀于濰坊一中，高中在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。