劉晶

摘要：近些年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，資金的融通領(lǐng)域也隨之不斷的拓寬，并且其形式以及數(shù)量也呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的趨勢(shì)，因此就使得人們的生活中出現(xiàn)了各種各樣的資金借貸形式。但是，由于借貸雙方在簽訂合同時(shí)的不規(guī)范，就使得合同的有效性難以保證，從而經(jīng)常出現(xiàn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)借貸預(yù)期利益的情況發(fā)生，嚴(yán)重的還會(huì)為借貸雙方帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此本文將對(duì)銀行借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)以及防范對(duì)策進(jìn)行研究分析，從而使借貸合同發(fā)揮其應(yīng)有的法律效益。

關(guān)鍵詞：銀行借貸合同；風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略；研究

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）02-0170-02

一、引言

對(duì)于金融方面的風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施，相關(guān)學(xué)術(shù)界雖然對(duì)此進(jìn)行了多方面的研究分析，但是，其中的大部分研究都是針對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域或者是金融學(xué)領(lǐng)域，涉及到法律學(xué)領(lǐng)域的研究少之又少，即使有些研究涉及到了法律學(xué)領(lǐng)域，也大都局限在金融法制的執(zhí)法環(huán)境改善等宏觀層面，無(wú)法進(jìn)行深入研究，從而導(dǎo)致研究成果的操作性較差。并且金融機(jī)構(gòu)中借貸業(yè)務(wù)都是需要簽訂借貸合同的，如果合同不規(guī)范，就會(huì)為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行借貸合同的形式要件主要風(fēng)險(xiǎn)及其防范

（一）主要風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)相關(guān)法律文件中的規(guī)定，借貸合同應(yīng)該為要式合同，此外還需要適當(dāng)?shù)牟捎脮嫘问?，并且?dāng)事人還應(yīng)該具備借貸的主體資格，只有這樣當(dāng)事人才可以在合同上簽字以及蓋章，另外對(duì)于有保證條款的借貸合同來(lái)說(shuō)，還應(yīng)該有相應(yīng)的保證人在合同上簽名以及蓋章。根據(jù)以上敘述，我們就可以總結(jié)出借貸合同存在的風(fēng)險(xiǎn)：第一，假如借貸雙方?jīng)]有采用書面合同這種形式，在履行中對(duì)合同內(nèi)容產(chǎn)生異議時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致雙方在爭(zhēng)論時(shí)沒有具體的依據(jù)，國(guó)家也不會(huì)承認(rèn)合同的有效性。第二，假如借貸合同上當(dāng)事人沒有進(jìn)行有效的簽字以及蓋章，事后也沒有按照合同規(guī)定履行相應(yīng)任務(wù)，并且也沒有其他有效的證據(jù)證明這種借貸關(guān)系的真實(shí)存在，這就會(huì)導(dǎo)致合同無(wú)法成立，即使是雙方都承認(rèn)有合同的存在，合同的有效性也是無(wú)法保證的，因此就會(huì)為當(dāng)事人帶來(lái)不可估量的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）防范措施

在簽訂借貸合同時(shí)，首先我們就需要確定一點(diǎn)，那就是該合同是否為要式合同，其次，在此基礎(chǔ)之上，我們還需要確定當(dāng)事人以及保證人在合同上簽字以及蓋章的有效性。對(duì)這兩方面進(jìn)行嚴(yán)格的審查，以此來(lái)確保該借貸合同在形式上具有相應(yīng)的法律效力，從而有效的規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行借貸合同的實(shí)質(zhì)要件主要風(fēng)險(xiǎn)及其防范

（一）借貸合同當(dāng)事人主體資格方面的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

1.主要風(fēng)險(xiǎn)

借貸合同中，當(dāng)事人的主體資格是指貸款方以及借貸方是否是否依法具有發(fā)放貸款以及獲取貸款的相關(guān)權(quán)利。于貸款人而言，根據(jù)相關(guān)法規(guī)的明確規(guī)定，能否成為合法的貸款人主要是取決于其是否經(jīng)過(guò)了相關(guān)銀行的批準(zhǔn)，由此可見，貸款人是具有單一性的。與其相比，借貸人的主體就具有廣泛性，然而在實(shí)際操作中，由于相關(guān)部門審查不嚴(yán)格，或者是一些其他方面的因素，使得借貸合同中的當(dāng)事人主體資格欠缺帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)性的情況頻繁發(fā)生。此外，從貸款人主體資格欠缺的方面來(lái)說(shuō)，因此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)有：第一，各種非法的金融機(jī)構(gòu)對(duì)外簽訂借貸合同，但是由于金融機(jī)構(gòu)的不合法性，使得他們沒有權(quán)利對(duì)外發(fā)放貸款，因此其對(duì)外簽訂的一系列借貸合同也是沒有法律保護(hù)的；第二，某些企業(yè)或者是其他社會(huì)組織，為了豐厚的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，違反法律規(guī)定擅自將內(nèi)部資金向其他企業(yè)或者個(gè)人發(fā)放貸款，由于這是不符法律規(guī)定的，因此借貸合同也是無(wú)效的；第三，企業(yè)法人代表作為聯(lián)營(yíng)一方向聯(lián)營(yíng)體投資，但是不參與其經(jīng)營(yíng)，也不承擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)，這種情況嚴(yán)重違反了相應(yīng)的金融法規(guī)，因此就可認(rèn)定其聯(lián)營(yíng)合同是不具備法律效力的[2]。

2.防范措施

針對(duì)以上述從貸款人主體資格欠缺的方面所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，我們就可以采取具有針對(duì)性的防范措施，從而在根本上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（二）銀行借貸合同內(nèi)容方面的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

1.主要風(fēng)險(xiǎn)

借貸合同的內(nèi)容主要包括借貸利率、貸款用途、借貸種類、借貸上限以及擔(dān)保方式等等。在合同中的具體內(nèi)容上，當(dāng)事人有意思自治的自由，但是其原則并非是沒有限制的，意思自治具有一個(gè)基本前提，那就是借貸合同的內(nèi)容必須要符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的要求。因此在借貸合同的實(shí)踐中，因合同不合法導(dǎo)致合同無(wú)效的事情時(shí)有發(fā)生。由此可知，其風(fēng)險(xiǎn)主要有：第一，借貸合同的內(nèi)容不符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的要求，從而導(dǎo)致合同不具備相應(yīng)的法律效力，為貸款方帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：第二，借貸合同的內(nèi)容在一定程度上違反了社會(huì)公共利益以及國(guó)家利益，從而為社會(huì)發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了很大的損害，嚴(yán)重的還會(huì)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展[3]。

2.防范措施

在借貸合同中可以體現(xiàn)借貸人的兩種不同身份，一種是管理人的身份，另一種是平等主體的身份，為此，貸款人就應(yīng)該不斷加強(qiáng)自己的法律防范意識(shí)，從而進(jìn)一步維護(hù)國(guó)家借貸資金的安全，所以借款人就應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：第一，利用自己管理者的身份去充分執(zhí)行法律，因此貸款人就需要充分了解相關(guān)的金融法規(guī)，以此來(lái)準(zhǔn)確把握不同時(shí)期的金融貨幣政策，此外還要通過(guò)自身的守法示范效應(yīng)，引導(dǎo)其他貸款人自覺的遵守法律，以此來(lái)從根本上避免借貸合同的違法現(xiàn)象，以此來(lái)不斷降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，以平等主體的身份時(shí)刻遵守相關(guān)法律法規(guī)。在借貸合同中，借貸人作為平等主體，要想順利的開展借貸業(yè)務(wù)，就應(yīng)該在不違反社會(huì)公共利益以及國(guó)家利益的前提之下，這有這樣其經(jīng)營(yíng)才會(huì)得到法律的保護(hù)，因此借貸人就需要增強(qiáng)自身的法律平等意識(shí)，與借貸人共同遵守國(guó)家的相關(guān)法規(guī)[4]。

（三）銀行借貸合同意思表示方面的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

1.主要風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際履行借貸合同時(shí)，經(jīng)常發(fā)生因雙方地位不平等或者是某一方采用脅迫、欺詐等手段，從而導(dǎo)致雙方表達(dá)內(nèi)容不真實(shí)的現(xiàn)象，由此該借貸合同就會(huì)被認(rèn)定無(wú)效。綜上所述，我們就可以總結(jié)出在借貸實(shí)踐中，意思表達(dá)方面存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。第一，貸款人被迫發(fā)放貸款。在實(shí)際執(zhí)行當(dāng)中，貸款人可能會(huì)受到上級(jí)機(jī)關(guān)、所在單位主要負(fù)責(zé)人、貸款人所在政府等方面的脅迫，被迫發(fā)放貸款，這些都不是出自于當(dāng)事人的真實(shí)意愿，這樣就會(huì)導(dǎo)致借貸活動(dòng)存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第二，因受騙而簽訂借貸合同。

2.防范措施

根據(jù)上述風(fēng)險(xiǎn)，我們就可以采取以下的相應(yīng)措施：首先，借貸雙方都應(yīng)該積極樹立自由平等的觀念，不能利用自身優(yōu)勢(shì)簽訂不合情理的條款。其次還應(yīng)該時(shí)刻遵守誠(chéng)實(shí)守信的做人原則，從而使借貸活動(dòng)可以順利的實(shí)施，為人們提供更大的幫助。

四、結(jié)論

綜上所述，借貸合同在簽訂之前雙方應(yīng)該進(jìn)行積極地協(xié)商，從而達(dá)成意見的統(tǒng)一，因?yàn)橹挥须p方的意見統(tǒng)一，簽訂的合同才是公正、平等的，否則，就有可能因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)的疏忽造成我們不能估量的嚴(yán)重后果。

[參考文獻(xiàn)]

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[3]王佼.淺議P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策[D].華東政法大學(xué)，2015.

[4]張欣.商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.