文/黃文劍，中國(guó)建設(shè)銀行隨州分行

1 我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

目前我國(guó)銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)通常用的指標(biāo)是不良率水平，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)衡量的標(biāo)準(zhǔn)是五級(jí)分類(lèi)，而銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理手段主要以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制、風(fēng)險(xiǎn)催收與消化為主。盡管多年來(lái)各家銀行在信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理上采取了大量的措施，基本上也建立了流程化的管理，但實(shí)戰(zhàn)中風(fēng)險(xiǎn)管理的效果有限，經(jīng)過(guò)十年的經(jīng)營(yíng)，多數(shù)銀行還未實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控下的盈利目標(biāo)。

2 我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

2.1 風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未轉(zhuǎn)型

一是風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡發(fā)展的理念尚未建立。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定其高收益的同時(shí)也給銀行帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)，銀行既不能為追求利益而放松風(fēng)險(xiǎn)控制要求，也不能只顧要求降低風(fēng)險(xiǎn)而失去市場(chǎng)。但從實(shí)際情況來(lái)看，銀行樹(shù)立平衡風(fēng)險(xiǎn)管理、價(jià)值創(chuàng)造還包括客戶(hù)滿(mǎn)意的風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未轉(zhuǎn)變。二是全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未建立。銀行還沒(méi)有建立覆蓋全員的全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，沒(méi)有做到信用卡全條線(xiàn)、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，更談不上全面風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理在提升價(jià)值創(chuàng)造力、客戶(hù)滿(mǎn)意度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力方面應(yīng)該發(fā)揮的作用，認(rèn)識(shí)也不夠到位，有待提高認(rèn)識(shí)，更新觀念。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不健全

我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系不健全主要表現(xiàn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，銀行往往重貸前輕貸中和貸后，對(duì)授信審批重視一些把關(guān)較嚴(yán)，貸中的監(jiān)控工具和技術(shù)都不足，貸后管理也跟不上，對(duì)信用卡逾期貸款的催收、呆壞賬損失的核銷(xiāo)等有滯后。重視單個(gè)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)的處理，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)整體的防范重視不夠。重事前輕事后，如在風(fēng)險(xiǎn)事件處理中，重視對(duì)個(gè)人的處理輕視全面分析，重視基層管理輕視高層管理，重視審計(jì)檢查輕視全面管理。指標(biāo)的評(píng)價(jià)也還不全面、不科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)管理不能起到預(yù)定成效。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理工具不夠先進(jìn)

信用卡作為信息技術(shù)與金融產(chǎn)品結(jié)合的產(chǎn)物，決定其業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)大數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和技術(shù)的依賴(lài)性極強(qiáng)。而在這些方面，目前國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行的差距明顯。風(fēng)險(xiǎn)管理流程的精細(xì)化不夠、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量的工具落后，數(shù)據(jù)挖掘和分析的技術(shù)不夠等，是目前國(guó)內(nèi)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上的幾個(gè)主要問(wèn)題。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不夠完善

管理系統(tǒng)一直是制約我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)問(wèn)題，也嚴(yán)重影響了我國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一是目前征信系統(tǒng)信息還不完善，只有公民個(gè)人與銀行業(yè)務(wù)往來(lái)方面的相關(guān)信息，而與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的稅務(wù)、工商、公安、司法等行業(yè)數(shù)據(jù)都還沒(méi)有納入進(jìn)來(lái)。二是行業(yè)部門(mén)各自為政，系統(tǒng)互不共享，給銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估造成困難。三是銀行本身信用卡管理系統(tǒng)落后。比如信用評(píng)分模型的應(yīng)用并不廣泛，多數(shù)銀行未建立收益評(píng)分卡模型。

3 改進(jìn)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

3.1 建立全流程風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理思路

全流程風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，過(guò)去風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理更多追求風(fēng)險(xiǎn)成本最低化，關(guān)注不良率、違約率、欺詐率、回收率、轉(zhuǎn)化率，現(xiàn)在價(jià)值取向轉(zhuǎn)化為將成本收入比貫穿始終，包括違約成本、風(fēng)險(xiǎn)損失成本。銀行要建立涵蓋信用卡生命周期的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從客戶(hù)獲取—客戶(hù)經(jīng)營(yíng)—客戶(hù)維護(hù)—客戶(hù)退出，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)鏈條管理，以全流程風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理為抓手，提升風(fēng)險(xiǎn)收益平衡能力，支持與保障信用卡業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

全流程覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)價(jià)值鏈條

一是前端要提升經(jīng)營(yíng)意識(shí)，前端要從獲客、客戶(hù)準(zhǔn)入、征信、審批方面，全面提高經(jīng)營(yíng)發(fā)展好客戶(hù)的意識(shí)，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)條線(xiàn)要求首先要年輕化、第二要活客戶(hù)，不要死客戶(hù)，要活卡、高頻活躍卡、多元用信卡；

二是中端要強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)維系，建立基于客戶(hù)賬戶(hù)交易信息的敏感監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客群、不同賬齡、不同賬戶(hù)狀態(tài)、信用額度、交易頻率及消費(fèi)類(lèi)型的交叉融合分析，基于效益導(dǎo)向和地區(qū)差異細(xì)化客戶(hù)標(biāo)簽，針對(duì)活躍客戶(hù)、不活躍客戶(hù)、可成長(zhǎng)客戶(hù)制定差異化的經(jīng)營(yíng)策略指導(dǎo)分行實(shí)施，切實(shí)提升客戶(hù)、賬戶(hù)對(duì)經(jīng)營(yíng)策略響應(yīng)的敏感性；

三是后端要加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)確判定哪些客戶(hù)可能從好客戶(hù)變成壞客戶(hù)，建立賬戶(hù)下遷的監(jiān)測(cè)預(yù)警模型、分類(lèi)模型及差異化的處置工具手段，提高風(fēng)險(xiǎn)化解能力。

3.2 采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用在信用卡管理的各個(gè)方面，在客戶(hù)拓展過(guò)程中要采用申請(qǐng)?jiān)u分卡、預(yù)審批系統(tǒng)等技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)模型利用銀行掌握的客戶(hù)存款、貸款、理財(cái)產(chǎn)品等金融資產(chǎn)信息對(duì)客戶(hù)進(jìn)行預(yù)審批，充分挖掘行內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，在市場(chǎng)拓展階段就實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的平行作業(yè)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘做好客戶(hù)選擇，將風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。在審批流程中，運(yùn)用自動(dòng)審批決策模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批和理性審批相結(jié)合。在客戶(hù)管理流程中，銀行要建立客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，運(yùn)用收益評(píng)分卡、行為評(píng)分卡技術(shù)，實(shí)現(xiàn)收益最大化。在催收管理中，運(yùn)用催收評(píng)分卡、欺詐和套現(xiàn)偵測(cè)模型等技術(shù)，預(yù)測(cè)違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性，分別采取電話(huà)催收、信函催收、上門(mén)催收、委外催收、司法催收等有針對(duì)性的催收策略。

3.3 完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理要求銀行建設(shè)強(qiáng)大的后臺(tái)和系統(tǒng)。截止2017年6月底，在國(guó)有銀行中，新增發(fā)卡量位于前三位的銀行分別是農(nóng)行9 59.78萬(wàn)張、工行900萬(wàn)張、建行756萬(wàn)張，每天要處理龐大數(shù)據(jù)的信用卡業(yè)務(wù)，其正常運(yùn)轉(zhuǎn)依托于強(qiáng)有力的系統(tǒng)支持。簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)，一家銀行信用卡業(yè)務(wù)的信息技術(shù)系統(tǒng)多達(dá)近400個(gè)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)建立基于大數(shù)據(jù)的信息分析管理系統(tǒng)，為銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理提供強(qiáng)大支持。

3.4 建立適合業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)

從信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)和國(guó)際上比較成功的管理模式來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)適于采用管理集中、核算獨(dú)立的利潤(rùn)中心化經(jīng)營(yíng)管理體系，國(guó)際上一般采用公司制，具有很強(qiáng)的獨(dú)立性。但是，因?yàn)閲?guó)內(nèi)外環(huán)境不完全相同，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，在現(xiàn)階段，銀行信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)較理想的模式是采用事業(yè)部制，集經(jīng)營(yíng)與管理一體。采用事業(yè)部制，一方面可以有效利用銀行的整體優(yōu)勢(shì)，在技術(shù)、資源等方面實(shí)現(xiàn)資源共享，發(fā)揮公司聯(lián)動(dòng)、信用卡與其他業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)來(lái)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，另一方面將信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理等都進(jìn)行集中處理，保證全行風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理的統(tǒng)一高效，更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 加強(qiáng)外部環(huán)境建設(shè)

信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，一方面，需要銀行不斷加強(qiáng)和提高管理能力，提高盈利水平和風(fēng)控能力。另一方面，還需要銀行卡產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)和政府部門(mén)加快建立和完善信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)政策，盡快完善社會(huì)信用體系，盡可能為信用卡行業(yè)發(fā)展建設(shè)好外部環(huán)境。一是政府要支持和鼓勵(lì)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，完善社會(huì)保障體系提振消費(fèi)，鼓勵(lì)人們多用信用卡少用現(xiàn)金，拉動(dòng)信貸消費(fèi)。二是完善社會(huì)征信體系。要建立涵蓋社保、工商、銀行、司法、稅務(wù)、海關(guān)、電信、質(zhì)檢等及時(shí)更新信息的全國(guó)性征信體系，實(shí)現(xiàn)信息的公開(kāi)、透明、共享。三是打造良好的用卡環(huán)境，信用卡產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)當(dāng)不斷研究風(fēng)險(xiǎn)防范手段及方法，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

4 結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展正面臨難得的機(jī)遇，國(guó)家政策利好、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)革命都為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展打開(kāi)了廣闊的發(fā)展空間，提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力量。因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也要隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、走勢(shì)，而不斷調(diào)整、變化。在經(jīng)濟(jì)上升期，可以調(diào)高對(duì)收益的預(yù)期，適當(dāng)提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，而在經(jīng)濟(jì)下行期，要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)警戒線(xiàn)，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。這即需要國(guó)家政策的有力支持，用卡環(huán)境的不斷優(yōu)化更需要銀行自身不斷提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，只有多方合力，才能實(shí)現(xiàn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，以及我國(guó)信用卡的又好又快發(fā)展。